Che cos'è un rapporto di utilizzo del credito?

Uno degli aspetti negativi dell'utilizzo del credito è che è facile lasciarsi trasportare e spendere più di quanto consentito dal budget. Ci vuole autocontrollo per capire che solo perché potresti essere in grado di spendere fino a $ 10, 000 e accumulare enormi spese non significa che dovresti.

Un fattore che tiene sotto controllo i mutuatari è il rapporto di utilizzo del credito. In questo post, esploreremo cos'è un rapporto di utilizzo del credito e come influisce sui consumatori.

Rapporto di utilizzo del credito:una panoramica

Un rapporto di utilizzo del credito è un calcolo dell'importo del credito revolving che stai attualmente utilizzando.

Per calcolare questo rapporto, dividere semplicemente l'importo del credito revolving che hai aperto da vari istituti di credito, e dividilo per l'importo totale del credito residuo che hai su tutti i tuoi account. Per esempio, se hai $ 100, 000 di credito distribuito su cinque diverse carte di credito e hai accumulato $ 15, 000 di spese, hai un tasso di utilizzo del credito del 15%.

Calcolo del rapporto di utilizzo del credito Limite di credito complessivo Credito eccezionale Rapporto di utilizzo $ 100, 000 $ 15, 000 15% $ 100, 000 $ 25, 000 25% $ 150, 000 $ 25, 000 16,7%

È importante ricordare che l'utilizzo del credito è variabile. Cambia a seconda dei saldi di credito. Se fai più debiti e mantieni gli stessi limiti di credito, il tuo utilizzo del credito aumenterà. Allo stesso tempo, se paghi le tue carte di credito o mantieni un saldo minimo e aumenti il ​​tuo credito disponibile, il tuo tasso di utilizzo diminuirà.

Che cos'è il credito rotativo?

Il rapporto di utilizzo del credito si applica solo al credito revolving — o carte di credito e altre linee di credito.

Questo tipo di debito è revolving perché non ha una data di scadenza fissa. Il saldo dovuto viene riportato o ruotato tra i cicli di fatturazione mensili.

Il credito revolving è fondamentalmente diverso dai prestiti rateali come i prestiti auto e i mutui per la casa. Hai già prelevato i soldi per assicurarti un'auto o una casa; il credito revolving è disponibile quando ne hai bisogno, supponendo che continui a pagare ciò che prendi in prestito in modo tempestivo.

In che modo l'utilizzo del credito influisce sul tuo punteggio di credito

Gli uffici di carte di credito come Experian e Transunion tengono d'occhio il tuo tasso di utilizzo complessivo del credito. Usano quelle informazioni e usano quel punteggio per assicurarsi che tu non stia assumendo troppi debiti sulla carta di credito e vivendo al di sopra delle tue possibilità. La regola generale è avere un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30 percento. Ma dovresti davvero cercare di mantenerlo ancora più basso di quello. Altrimenti, il tuo punteggio FICO può precipitare.

Tieni d'occhio il tuo credito e controllalo spesso (puoi farlo utilizzando un servizio di monitoraggio del credito). Se noti che il tuo punteggio diminuisce, controlla il tuo tasso di utilizzo e nota se hai saldi elevati perché questo può abbattere il tuo punteggio di diversi punti.

SUGGERIMENTO:potresti anche essere in grado di aumentare il tasso di utilizzo del credito chiedendo ai fornitori della tua carta di credito di aumentare il limite di credito. Illustrare, $ 10, 000 nel debito della carta di credito contro $ 50, Il limite di credito di 000 è un tasso di utilizzo del 20%. Con $ 100, 000 in credito, quello stesso debito è solo un tasso di utilizzo del 10 percento.

Ulteriori fattori che influiscono sul punteggio di credito

L'utilizzo del credito è solo uno dei fattori che influenza il tuo punteggio. Ecco alcuni fattori aggiuntivi che influenzano i modelli di credit scoring.

Storico dei pagamenti

Per costruire un credito forte, è necessario effettuare pagamenti puntuali e regolari per un lungo periodo di tempo. I pagamenti costantemente mancanti possono avere un impatto negativo sul tuo credito e rendere più difficile l'accesso a prestiti e tassi favorevoli, o addirittura garantire il credito in primo luogo.

Mix di crediti

Le agenzie di credito vogliono anche vedere che hai un sano mix di credito. Per esempio, oltre ai conti delle carte di credito, questo può includere prestiti personali, prestiti auto, e mutui per la casa, tra l'altro. Per i migliori risultati, concentrati sulla creazione di un sano mix di credito e sul pagamento dei tuoi prestiti nel tempo.

Lunghezza della storia creditizia

Un altro fattore importante che va nel tuo punteggio è la tua storia creditizia complessiva. Più a lungo hai cercato di costruire credito, meglio è per il tuo punteggio. Quando hai 30 anni, dovresti avere almeno uno o due conti aperti da un decennio.

Suggerimenti per ridurre il tasso di utilizzo del credito

La buona notizia è che se il tuo punteggio diminuisce a causa dell'elevato utilizzo, puoi facilmente fare la differenza pagando i tuoi conti.

Quello che non vuoi fare è continuare ad aggiungere altro ai tuoi saldi senza effettuare alcun pagamento. Questo è un modo semplice per cadere in un debito problematico, che può essere difficile da eliminare e altamente dannoso per il punteggio di credito complessivo e la salute mentale.

Ecco alcune cose che puoi fare per ridurre l'utilizzo del credito al di sotto del 30 percento.

Prendi un trambusto laterale

Pagare centinaia o migliaia di dollari di debiti con uno stipendio fisso è quasi impossibile, soprattutto quando hai altre bollette da pagare, come l'affitto e le utenze.

Prendi in considerazione l'idea di avviare un'attività secondaria per aumentare le entrate e riportare il nostro tasso di utilizzo del credito alla normalità. Per esempio, potresti portare a spasso i cani, iniziare a bloggare a lato, o gestire account di social media per le imprese locali.

Le attività secondarie possono essere molto redditizie e possono fornire entrate fondamentali per supportare i tuoi obiettivi finanziari.

Mantieni un budget

È anche una buona idea tenere un budget in modo da poter mantenere le tue spese sotto controllo. Invece di trattare una carta di credito come un pozzo di soldi senza fondo, ricorda che hai un reddito limitato e limita le tue spese in modo da non esagerare.

Se desideri iniziare a mantenere un budget, considera l'utilizzo di un'app di budget per tenere traccia del flusso di cassa e allocare i tuoi soldi in modo appropriato.

Credimi sulla parola:iniziare un budget è una delle migliori decisioni di finanza personale che puoi prendere. Può proteggerti dalla spirale di debiti problematici e aiutarti a uscirne se sei già lì.

Mantenere un limite di credito totale elevato

Se hai la disciplina per evitare spese eccessive e la tua situazione creditizia lo consente, considerare l'apertura di più linee di credito. Trova le migliori carte di credito sul mercato e richiedile. Dovresti anche considerare di chiedere di volta in volta un aumento del limite di credito alle tue attuali società di carte di credito.

Quindi, una volta che hai più carte di credito, mantenere saldi zero su tutti i tuoi account. Ciò può aumentare l'importo complessivo del credito di cui disponi mantenendo basso l'utilizzo del credito.

Una strategia che dovresti prendere in considerazione è bloccare alcune carte che non prevedi di utilizzare. Ciò impedisce a persone non autorizzate di hackerare il tuo account e accumulare silenziosamente addebiti. Puoi sempre attivare temporaneamente una carta se hai bisogno di usarla.

Domande frequenti

Con quale frequenza devo richiedere nuove carte di credito?

Non c'è niente di sbagliato nel richiedere le carte di credito se riesci a mantenere la spesa al minimo e in linea con il tuo budget mensile. Le agenzie di credito non ti puniranno per avere troppi conti aperti. Infatti, avere più credito disponibile può aumentare il tuo punteggio di credito.

Ricorda solo che ogni volta che richiedi una carta di credito, l'agenzia effettuerà un duro controllo sul tuo credito che potrebbe abbattere il tuo punteggio di alcuni punti. Stando così le cose, è meglio distanziare le tue carte nel tempo e lavorare per stabilire una linea di credito sana a un ritmo costante, non dall'oggi al domani.

Perché ho bisogno di un buon punteggio di credito?

Molti giovani sono scettici sull'apertura delle carte di credito. Ma la verità è che il credito di apertura è necessario per molte cose.

Per esempio, articoli di grandi dimensioni che richiedono prestiti, come case e automobili, richiedono controlli del credito per vedere se sei un acquirente responsabile. Se il tuo punteggio di credito torna con diverse bandiere rosse, potrebbe impedirti di ottenere un prestito o tradursi in un prestito con tassi di interesse sfavorevoli.

Assicurati di monitorare e monitorare il tuo punteggio di credito e concentrati sul mantenimento del tasso di utilizzo a un livello normale. È molto facile perdere traccia del tuo credito se non stai attento e finire in una situazione difficile a causa di ciò. Il debito di credito può farti tornare indietro di anni o addirittura decenni finanziariamente.

Un alto tasso di utilizzo della carta di credito è negativo?

Un alto tasso di utilizzo della carta di credito può danneggiare il tuo credito e abbassare il tuo punteggio. Se possibile, punta a un tasso di utilizzo basso e paga sempre il saldo alla fine di ogni mese.

Sono in debito con la carta di credito. Ora cosa?

Se sei in debito con carta di credito e non puoi effettuare facilmente un pagamento per uscirne, hai bisogno di un piano.

Concentrati sulla formazione di una strategia di riduzione del debito mettendoti su un budget limitato e lavorando per migliorare la situazione.

La dura realtà è che uscire dal debito non sarà facile. Richiederà sacrifici in una forma o nell'altra, sia in grandi pagamenti forfettari che in pagamenti mensili elevati e costanti. Nessuna delle due opzioni è divertente o eccitante. Ma devi fare in modo di uscire dal debito il più rapidamente possibile. Il debito può devastare le tue finanze personali e può essere molto stressante per te e la tua famiglia, pure.

Dovresti anche dedicare del tempo a pensare al motivo per cui sei indebitato. Potrebbe essere necessario dare un'occhiata ai tuoi schemi di spesa e adattare il tuo stile di vita di conseguenza. Se non risolvi gli schemi che ti fanno ritrovare gravato di debiti in primo luogo, potresti altrettanto rapidamente ricadere di nuovo in pista in futuro.

Devo accettare un prestito di consolidamento debiti?

Se sei in profondità con il debito della carta di credito da più emittenti di carte di credito, puoi prendere in considerazione un prestito di consolidamento del debito che combina più debiti non garantiti in un'unica rata mensile.

Da una parte, le società di consolidamento del debito promettono tassi di interesse più bassi rendendo più facile effettuare un pagamento anziché più. Però, mentre le società di consolidamento del debito promettono al mondo che spesso non riescono a fornire rendimenti inferiori. A volte finisci per pagare di più su base mensile di quanto faresti altrimenti.

Un'altra cosa da considerare è che un servizio di consolidamento può prolungare la quantità di tempo in cui sei indebitato. Pagherai di più nel tempo in cambio di pagamenti mensili inferiori.

Considera le tue opzioni prima di optare per il consolidamento del debito e assicurati di essere a tuo agio con l'offerta prima di iscriverti a un servizio.

La linea di fondo

Se utilizzi carte di credito, allora devi prestare attenzione all'utilizzo totale del tuo credito. È così semplice.

Avere un basso tasso di utilizzo del credito gioca un ruolo importante in un punteggio di credito complessivo sano. Se hai un elevato utilizzo del credito, potrebbe avere conseguenze disastrose sulle tue finanze personali. Se vuoi raggiungere la libertà finanziaria, devi evitare di avvicinarti a qualsiasi punto vicino ai limiti della tua carta di credito.

La buona notizia è che mantenere un rapporto sano non deve essere difficile. Mantieni semplicemente un budget e assicurati che la tua spesa rimanga in linea con il tuo flusso di cassa mensile. Se inizi a spendere troppo, paga i tuoi saldi ed estingue il debito il più rapidamente possibile.

Alla fine del giorno, gestire il debito significa mantenere la disciplina e avere la capacità di esercitare moderazione. Se hai problemi a pagare l'intero saldo della tua carta di credito in ogni ciclo di fatturazione, dovresti prendere misure attive per cambiare le tue abitudini. Altrimenti, avrai difficoltà a mantenere un rapporto di credito pulito.

Mentre il tuo rapporto di utilizzo del credito è solo una delle metriche che influenza il tuo punteggio di credito, è il più grande. Tieni sotto controllo quel tasso e prendi più controllo sul tuo futuro finanziario.

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