Pagare i debiti è sempre la cosa migliore da fare con i tuoi soldi?

Quando hai contanti limitati, qual è la cosa migliore da fare con esso? Scopri se pagare il tuo debito è il miglior uso dei fondi.Fonte immagine:Getty Images.

La maggior parte di noi riceve solo una quantità limitata di denaro ogni mese e molte cose che vogliamo fare con essa. Ciò significa che devi dare la priorità a dove vanno i tuoi soldi tra la spesa per i bisogni, vuole, e obiettivi finanziari in competizione.

Se sei in debito, è probabile che ripagare ciò che devi sia uno di quegli obiettivi finanziari. Ma dovrai decidere se è l'obiettivo principale a cui vuoi inviare tutto il tuo denaro di riserva o se ci sono altre cose che potrebbero essere meglio fare con i tuoi fondi limitati.

Può essere difficile determinare se estinguere il debito è sempre la cosa migliore da fare con i tuoi soldi, poiché la risposta dipende da molti fattori tra cui il tasso di interesse che stai pagando sul debito, se il debito è fiscalmente deducibile, e quali altri potenziali usi ci sono per i tuoi soldi. Ecco alcune considerazioni chiave per aiutarti a decidere se il tuo denaro di riserva dovrebbe essere destinato al rimborso del debito o a qualcos'altro.

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Effettuare tutti i pagamenti minimi viene sempre prima di tutto

Quando devi dei soldi, hai l'obbligo di pagare come promesso. Se non lo fai, potresti fare seri danni al tuo punteggio di credito e potresti trovarti ad affrontare attività di riscossione tra cui azioni legali, pignoramento salariale, pignoramento se non paghi il mutuo, o recupero se non paghi il prestito auto. Probabilmente dovresti anche pagare le tasse in ritardo e potresti innescare un tasso di interesse di penalità.

A causa delle terribili conseguenze del mancato rispetto del contratto di rimborso, dovresti sempre investire i tuoi soldi per effettuare almeno pagamenti minimi su ciò che devi prima di fare qualsiasi altra cosa con i tuoi soldi. Non avrebbe senso destinare denaro al risparmio o alla pensione rimanendo indietro con le bollette essenziali. Quindi hai davvero solo una decisione da prendere su cosa fare con denaro extra se hai qualcosa in più dopo aver inviato i pagamenti minimi.

Se scopri di non avere alcun margine di manovra nel tuo budget, potresti voler esaminare il rifinanziamento o il consolidamento del debito della tua carta di credito. Se potessi ridurre il tasso di interesse e il pagamento mensile attraverso il consolidamento e il rifinanziamento, potresti rendere più facile il pagamento del debito e avere più denaro extra per pagare il capitale o utilizzare per altre cose.

Il tasso di interesse conta

Anche il tasso di interesse sul debito fa un'enorme differenza quando si tratta di decidere se dare priorità al rimborso del debito o ad altre cose. Se stai pagando una fortuna in interessi, quindi ripagare il tuo debito diventa una priorità molto più alta. Se hai un debito della carta di credito al 20%, Per esempio, dovresti davvero concentrarti sul ripagare quel debito perché ti sta costando un sacco di soldi.

Ma alcuni debiti hanno un tasso di interesse molto basso. Se è così e c'è una forte possibilità che tu possa guadagnare un miglior ritorno sull'investimento investendo i tuoi soldi in investimenti sicuri piuttosto che pagando il tuo debito, non ha molto senso investire denaro extra per il rimborso del debito.

Per esempio, se hai un mutuo al 4% ma potresti guadagnare il 7% o l'8% investendo in borsa, faresti molto meglio a investire rispetto a quando estinguessi il mutuo in anticipo.

Avere un fondo di emergenza è importante, pure

Se non hai fondi di emergenza, risparmiare fino a crearne uno potrebbe essere un uso migliore dei tuoi soldi piuttosto che fare tonnellate di pagamenti extra per il tuo debito. Questo può sembrare un cattivo consiglio - dopo tutto, perché vorresti che i soldi depositati in un conto di risparmio non guadagnassero interessi mentre paghi il 10% di interesse su un prestito personale o il 15% di interesse su una carta di credito?

C'è una risposta semplice, però:le emergenze sono inevitabili. E se non hai i soldi quando si verifica un'emergenza, probabilmente dovrai indebitarti per coprire i costi imprevisti.

Se hai lavorato seriamente per pagare le tue carte di credito e improvvisamente devi addebitare $ 2, 000 per una riparazione importante di un'auto o di una casa, questo distruggerà la tua motivazione e probabilmente renderà il pagamento del debito molto più difficile a lungo termine. Scoprirai anche di essere costantemente intrappolato in un ciclo di ripagare il debito e rientrare in esso, il che rende difficile compiere veri progressi.

Anche se alla fine dovresti avere un fondo di emergenza con un risparmio da tre a sei mesi di spese di soggiorno, non è necessario risparmiare così tanto prima di destinare denaro extra al pagamento del debito dei consumatori ad alto interesse. Anziché, pagare i minimi sul tuo debito, risparmia circa $ 500 a $ 2, 000 (a seconda del reddito) e poi passa all'utilizzo del tuo denaro di riserva per estinguere il tuo debito al più presto. Una volta che hai pagato per intero il tuo debito al consumo ad alto interesse, puoi quindi lavorare alla costruzione di un fondo di emergenza più grande.

Le agevolazioni fiscali rendono meno prioritario il pagamento del debito

Ci sono alcuni tipi di debito per i quali potresti ottenere agevolazioni fiscali. Potresti prendere una detrazione fiscale per gli interessi sui mutui fino a $ 750, 000 (o $ 1 milione se hai acquistato la tua casa prima del 16 dicembre, 2017), Per esempio.

Se puoi usufruire di una detrazione fiscale per gli interessi che stai pagando sul prestito, allora ha molto meno senso dare la priorità al pagamento del debito rispetto ad altre cose come investire i propri soldi o risparmiare per un fondo di emergenza. Ciò è particolarmente vero in quanto i tassi di interesse sui mutui sono probabilmente piuttosto bassi e di solito potresti ottenere un migliore ritorno sull'investimento immettendo denaro sul mercato piuttosto che pagando il debito in anticipo.

Non vuoi rinunciare ai soldi gratis

Quando hai accesso a un posto di lavoro 401(k), è normale che questo account venga fornito con una corrispondenza aziendale. Per esempio, la tua azienda può corrispondere il 100% dei contributi fino al 3% del tuo stipendio, o 50% dei contributi fino al 4% del tuo stipendio.

Se riesci ad accedere ai fondi corrispondenti per il tuo 401(k), è quasi sempre una buona idea dare la priorità a contribuire a sufficienza per guadagnare l'intera partita prima di effettuare qualsiasi pagamento extra del debito. In questo modo potresti ottenere un ritorno sull'investimento del 100% se la tua azienda fornisce una corrispondenza dollaro per dollaro, che è molto più prezioso dei risparmi derivanti dal rimborso anticipato del debito anche su debiti a interessi molto elevati.

Dovresti estinguere il tuo debito in anticipo?

Come potete vedere, ci sono molte considerazioni al momento di decidere se estinguere il debito in anticipo è la cosa migliore che potresti fare con il tuo denaro di riserva. Dovrai valutare il tipo di debito che hai, se potresti guadagnare un miglior ritorno sui tuoi soldi investendo, e se le agevolazioni fiscali significano estinguere il tuo debito non ne vale davvero la pena. Solo valutando le specificità della tua situazione puoi fare la scelta giusta per le tue esigenze finanziarie.

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