Perché rifinanziare il tuo debito a un tasso più basso non ti fa sempre risparmiare denaro?

Non presumere che un tasso di interesse più basso significhi sempre costi di interesse ridotti.

Rifinanziare il debito significa estinguere i prestiti esistenti stipulando un nuovo prestito per farlo. Molte persone rifinanziano perché possono beneficiare di un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso. Riducendo il tasso di interesse, o il costo del prestito, in teoria significa che paghi meno per il tuo prestito nel tempo.

Tuttavia, non è sempre così. Di fatto, mentre un prestito di rifinanziamento che abbassa il tasso spesso si traduce in risparmi significativi nel lungo termine, a volte il rifinanziamento potrebbe effettivamente costarti denaro, anche se ottieni un prestito con un TAEG molto più basso. Ecco come potrebbe accadere.

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Quando il tuo prestito di rifinanziamento potrebbe costarti di più

Il rifinanziamento potrebbe costarti di più, anche quando hai un nuovo prestito a tasso più basso, in una circostanza particolare.

Quando rifinanzi, non cambi solo il tasso di interesse che stai pagando sul mutuo per la casa, puoi anche modificare i termini del prestito, pure. E uno di questi termini è la tua tempistica di rimborso.

Se fai in modo che i tempi di rimborso siano più lunghi del tempo di rimborso del tuo prestito attuale, dovrai pagare gli interessi per un periodo più lungo. Dal momento che pagherai alla banca il privilegio di prendere in prestito per qualche anno in più, potresti finire con pagamenti di interessi totali più alti Anche se hai abbassato notevolmente la tua tariffa.

Dire, Per esempio, hai preso un mutuo ipotecario di 30 anni per $ 300, 0000 al 4,25% circa 15 anni fa. Avresti un pagamento mensile di circa $ 1, 475 e il tuo saldo residuo del prestito sarebbe vicino a $ 200, 000.

I tassi di rifinanziamento dei mutui sono molto bassi in questo momento, quindi potresti essere in grado di abbassare notevolmente il tasso di interesse. E se scegli un prestito di rifinanziamento di 15 anni, potresti risparmiare molto sugli interessi poiché avresti abbassato il tasso e mantenendo la stessa tempistica di rimborso. Ma se si sceglie un prestito a tasso fisso di 30 anni e si rifinanzia al 2,95%, aggiungeresti ben 15 anni al tempo che impiegheresti per essere esente da debiti.

Con questo scenario, ridurresti il ​​tuo pagamento mensile di circa $ 654 al mese. Ma , visto che saresti bloccato a pagare gli interessi per altri 15 anni, pagheresti circa $ 30, 000 in più di interessi per tutta la durata del prestito. E questo non significa nemmeno considerare i costi di rifinanziamento che dovresti pagare per chiudere il tuo nuovo prestito.

Anche se a prima vista potrebbe sembrare che il rifinanziamento ti faccia risparmiare denaro, scambieresti un pagamento mensile ridotto per costi più elevati nel lungo periodo. Questo compromesso potrebbe valere la pena per te, soprattutto se prendi decisioni intelligenti con i soldi extra che liberi nel tuo budget rifinanziando (come investire i soldi). Ma devi essere consapevole che tu non lo sono in definitiva risparmiando denaro assicurando un prestito di rifinanziamento in questo scenario.

E questo non vale solo per i mutui. Ogni volta che rifinanzi il debito, devi considerare sia il tasso di interesse e la tua nuova tempistica di rimborso per determinare se un nuovo prestito è una mossa finanziaria intelligente. Guardando il quadro generale, puoi fare la migliore scelta finanziaria complessiva per la tua situazione.

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