Che cos'è la consulenza creditizia e come può aiutare?

Quando il debito diventa finanziariamente schiacciante, potresti pensare che il fallimento sia l'unica soluzione. Tuttavia, nonostante la sua natura drastica e l'impatto a lungo termine sui tuoi punteggi di credito, il fallimento non cancella tutti i tuoi debiti. La maggior parte dei prestiti agli studenti, ad esempio, non sono interessati da un fallimento. Inoltre, per alcune persone, è psicologicamente importante ripagare ciò che devono.

Se hai bisogno di aiuto per uscire dal debito, un consulente del credito potrebbe essere in grado di aiutarti. Tuttavia, è importante che tu trovi un professionista rispettabile che possa effettivamente aiutarti, non un truffatore che ti venderà prodotti di "gestione" del debito che potrebbero essere dannosi per il tuo credito.

Cos'è la consulenza creditizia?

La consulenza creditizia è un processo in cui tu, con l'aiuto del tuo consulente creditizio, stabilisci un budget, apprendi abilità di gestione del denaro e crei un piano per eliminare i tuoi debiti.

Durante le sessioni individuali, fornirai al consulente informazioni sui tuoi debiti, entrate, spese e altri aspetti della tua situazione finanziaria. Il consulente utilizza quindi queste informazioni per aiutarti a capire la tua migliore linea d'azione.

Molte agenzie senza scopo di lucro offrono questo tipo di consulenza gratuitamente; tuttavia, alcuni potrebbero addebitare una piccola commissione (normalmente non superiore a $ 100). La National Foundation for Credit Counseling (NFCC) è la più grande organizzazione senza scopo di lucro per la consulenza creditizia e può essere un ottimo punto di partenza se hai bisogno di aiuto per affrontare il tuo debito.

La consulenza influirà sulla mia storia creditizia o sui punteggi di credito?

No. Parlare semplicemente con un consulente del credito non influirà sulla tua storia creditizia o sui punteggi di credito. Tuttavia, se il tuo consulente ti imposta con un programma di gestione del debito, o DMP, è possibile che la tua posizione creditizia possa essere influenzata in qualche modo. I DMP sono accordi in base ai quali consenti al tuo consulente di effettuare pagamenti di debiti per tuo conto. Ad esempio, se stai saldando il debito con più istituti di credito, paghi semplicemente una somma forfettaria al tuo consulente del credito, che deciderà come allocare quel denaro per i tuoi vari debiti. È importante notare che la partecipazione a un DMP potrebbe apparire nella tua storia creditizia, il che potrebbe abbassare i tuoi punteggi di credito fino a quando non avrai saldato il tuo debito.

Diffida dei consulenti del credito che cercano di spingerti in un DMP come unica opzione prima che abbiano informazioni sulla tua situazione specifica. Sebbene le DMP possano essere utili per alcuni consumatori, non sono adatte a tutti e non dovresti sentirti obbligato dal tuo consulente a registrarne una se non ritieni che sia giusto per te.

Come faccio a trovare un consulente creditizio?

Il posto migliore per iniziare la tua ricerca è la NFCC (National Foundation for Credit Counseling). Questa organizzazione esiste da più di 60 anni ed è il più grande accreditatore di consulenti di credito del paese. Sul loro sito web troverai un elenco di consulenti nelle vicinanze e potrai sceglierne uno specializzato nell'area in cui stai riscontrando maggiori problemi (ad esempio carte di credito, rate del mutuo o altri tipi di debiti).

Attento alle truffe

Quando le bollette si accumulano e gli esattori iniziano a chiamare, spesso l'unica cosa su cui ti concentri è ottenere sollievo. I truffatori lo sanno e depredano persone disperate per fare soldi in fretta.

Ci sono molte aziende che promettono soluzioni rapide e facili per tirarti fuori dai debiti, ma in realtà rimborsano i tuoi creditori meno di quanto devi effettivamente. Diffida di chiunque ti prometta di toglierti dai guai senza pagare il saldo totale dei tuoi debiti o che ti richieda di pagare in anticipo i loro servizi. Inoltre, solo perché un'agenzia di consulenza creditizia afferma di essere una "non profit" non significa che i suoi servizi siano gratuiti oa basso costo.

Non stipulare alcun accordo o programma se non sei sicuro di aver compreso tutte le regole, i rischi e le tariffe che ne derivano. Le società di consolidamento debiti sono obbligate per legge a fornirti informazioni sui loro prezzi, termini e risultati attesi, nonché sulle ripercussioni del mancato pagamento dei debiti.

Ci sono un certo numero di bandiere rosse da tenere d'occhio, quindi fai attenzione se un'azienda:

• Chiede denaro ancor prima di offrirti qualsiasi servizio.
• Fa promesse che sembrano troppo belle per essere vere, come correggere le imprecisioni nei rapporti di credito o cancellare il debito durante la notte.
• Afferma che può modificare le informazioni corrette sul tuo rapporto di credito.
• Ti chiede di pagare ingenti commissioni mensili di servizio o di consegnare una parte sostanziale del denaro che secondo loro risparmierai con loro.
• Vuole che tu li paghi invece dei tuoi creditori.
• Ti chiede di richiedere un numero di identificazione del datore di lavoro (EIN) invece di utilizzare il tuo numero di previdenza sociale.

Ancora una volta, fai attenzione ai consulenti del credito che promuovono un programma di gestione del debito come unica opzione possibile.

Se ritieni che un'agenzia di consulenza creditizia possa non essere completamente al di sopra delle aspettative, puoi segnalarla alla Federal Trade Commission o al procuratore generale del tuo stato.