Trattare con gli esattori:quali sono i tuoi diritti?

Se stai lottando con i debiti e improvvisamente ti ritrovi a rispondere alle chiamate delle agenzie di recupero crediti, è importante sapere che non sei impotente in questa situazione, anche se a volte può sembrare così. Ci sono regole che regolano ciò che gli esattori possono dire e fare nel tentativo di ottenere il pagamento. Il Fair Debt Collection Practices Act è una legge federale che rende illegale per gli esattori l'uso di pratiche abusive, sleali o ingannevoli per riscuotere da te.

Conoscere i tuoi diritti ai sensi di questa legge ti aiuterà a prendere il controllo della situazione ed evitare potenziali abusi e truffe.

Cosa possono e non possono fare i collezionisti

Se non sei in grado di pagare un debito, un'agenzia di riscossione può farti causa per riscuotere ciò che devi. Se vincono, il tribunale emetterà una sentenza contro di te per l'importo che devi. L'agenzia può quindi pignorare il tuo conto bancario e il tuo stipendio. Tuttavia, l'esattore non può pignorare la tua previdenza sociale, il reddito di previdenza complementare, i veterani, l'invalidità o altri benefici federali simili.

La legge federale pone anche le seguenti restrizioni agli esattori:

• Non possono molestarti, usare minacce di violenza, minacciare di pubblicare i nomi di persone che non pagheranno i loro debiti, usare un linguaggio osceno o farti telefonate ripetute.
• Non possono affermare falsamente di essere avvocati o rappresentanti del governo o di aver commesso un reato, tra le altre cose.
• Non possono travisare l'importo che devi. Non possono utilizzare pratiche sleali per riscuotere interessi, commissioni o altri oneri in aggiunta a quanto già dovuto, a meno che tali condizioni non fossero già in vigore quando il tuo debito è stato creato o la legge statale lo consente.
• Non possono contattarti tramite cartolina.
• Non possono utilizzare un nome di società falso, inviarti qualsiasi cosa che imiti un documento ufficiale del tribunale o del governo o fornire informazioni di credito false su di te.

Come comunicare con gli esattori

Se un esattore ti chiama, la Federal Trade Commission (FTC), che fa rispettare le leggi sul recupero crediti, ti consiglia di parlare con loro almeno una volta, anche se non puoi pagare il debito subito o pensi che il debito non non ti appartiene.

Dopo che un esattore ti contatta per la prima volta, è tenuto a inviarti un avviso scritto di convalida che riveli il nome del creditore a cui sei indebitato e quale protocollo dovresti seguire se ritieni di non essere in debito con i soldi . Inoltre, l'esattore deve fornire queste informazioni entro cinque giorni dalla tua comunicazione iniziale.

Se il collezionista continua a chiamarti, puoi chiedergli di smettere inviandogli una lettera in cui specifichi un orario o una modalità per contattarti. Ad esempio, puoi chiedere che non ti chiamino a casa o al lavoro, ma che ti contattino solo tramite posta ordinaria. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha lettere di esempio che puoi utilizzare per aiutarti a redigere le tue, con modelli per diverse circostanze, come impedire del tutto all'esattore di avere contatti futuri e specificare in quali termini l'esattore può contattarti.

Dovresti rispondere ai collezionisti per iscritto il più rapidamente possibile perché hai solo 30 giorni dopo essere stato contattato per la prima volta per richiedere determinate informazioni. Ad esempio, se ritieni di non essere effettivamente in debito con il debito, puoi scrivere all'esattore una lettera spiegando la situazione, ma deve essere inviata entro 30 giorni dalla ricezione della notifica di convalida.

Una volta che l'esattore ha ricevuto la tua lettera in cui spiega come contattarti, può solo avviare un contatto per dirti che non ci saranno contatti futuri o per informarti che intende intraprendere azioni future, ad esempio intentare una causa.

Se hai contestato il debito entro il termine appropriato, l'esattore può riprendere a contattarti solo dopo che la tua controversia è stata esaminata e l'esattore ha verificato il debito nei tuoi confronti per iscritto.

Sebbene la tua lettera possa impedire a un esattore di chiamarti, non ti assolverà dal debito (supponendo che tu lo sia effettivamente in debito) e l'esattore o il creditore potrebbero comunque citarti in giudizio per riscuotere i soldi che devi. Inoltre, terminare la comunicazione con un esattore non impedirà che la riscossione venga segnalata alle tre agenzie di segnalazione del credito a livello nazionale e appaia nei rapporti di credito.

Individuare le truffe di raccolta

Se vieni contattato da un esattore per un debito di cui non hai mai sentito parlare prima, potrebbe trattarsi di una truffa. Il CFPB avverte dei seguenti segnali di possibili truffe di recupero crediti:

• Il collezionista ti minaccia. I legittimi collezionisti sanno che è illegale minacciarti (vedi sopra), quindi di solito non lo faranno.
• L'esattore non ti fornirà dettagli sul debito. Chiedi una spiegazione del debito per iscritto prima di pagare, anche quando è stato contratto.
• Il collezionista non fornirà un indirizzo postale o un numero di telefono per poterlo contattare in seguito.
• Il collezionista ti chiede informazioni personali. Non fornire mai il tuo numero di previdenza sociale, dettagli finanziari o altre informazioni personali per telefono a meno che tu non sia sicuro che la persona con cui stai parlando sia legittima.

Quando parli con un sospetto truffatore, chiedi il nome dell'azienda, l'indirizzo, il numero di telefono e il numero di licenza professionale, poiché i collezionisti devono essere autorizzati in molti stati. Se non possono fornire questi dettagli o non sei in grado di verificare le informazioni che ti forniscono, non pagare loro alcun denaro.

Cosa dovresti fare se pensi che un collezionista stia infrangendo la legge?

Se sospetti che il collezionista sia un truffatore, stia violando la legge o continua a contattarti dopo aver ricevuto la tua notifica scritta, dovresti presentare una denuncia alla FTC, alla CFPB e all'ufficio del procuratore generale dello stato.

Avere un debito negli incassi può causare danni a lungo termine ai tuoi punteggi di credito, quindi è meglio evitare questa situazione rimanendo al passo con i tuoi pagamenti, quando possibile. Tuttavia, se ti ritrovi a trattare con esattori, è fondamentale che tu conosca i tuoi diritti.