Dovresti pagare in anticipo il tuo mutuo:pro, contro e suggerimenti per il pagamento anticipato

Pagare una casa è una grande parte del sogno americano, se qualcuno di noi ci arriva davvero, quindi immaginiamo la scena.

L'ultimo pagamento è stato effettuato. La griglia del cortile è stata attivata. Le scartoffie prendono fuoco e ci sono applausi dappertutto.

Chi non ama una bella festa brucia mutuo?

Significa la fine di quel pagamento mensile. Significa la fine del più grande debito che la maggior parte delle famiglie potrà mai accollarsi. Significa risparmiare un grosso fondo di emergenza, più soldi per investire, vacanze e libertà finanziaria.

Se hai i mezzi per estinguere anticipatamente il tuo mutuo, per evitare l'intera vita di un debito di 30 anni, non lo faresti?

La risposta, troppo spesso, è "no".

Usi migliori del tuo denaro

Con tassi di interesse ipotecari recenti nell'intervallo del 4% o inferiore, molti esperti finanziari affermano che i tuoi soldi potrebbero essere utilizzati meglio in altre aree. Dopotutto, come sottolinea il consulente finanziario Ric Edelman riguardo all'assunzione di un mutuo, "È il denaro più economico che potrai mai prendere in prestito".

Ma la decisione di estinguere anticipatamente un mutuo spesso ha a che fare più con il cuore che con la testa. Per il segmento avverso al rischio della nostra popolazione - le persone che considerano veramente "debito" l'ultima parola di quattro lettere - è semplicemente la cosa giusta da fare. Queste sono le persone che non saranno interessate dalla perdita di alcune detrazioni fiscali che potrebbero derivare dall'assunzione di un mutuo.

La libertà finanziaria e l'essere senza debiti hanno molto più significato. Inoltre, in una prospettiva avversa al rischio, il pagamento anticipato di un mutuo è una "cosa sicura", mentre qualsiasi altro tipo di investimento, anche in un ambiente sicuro e in crescita, non offre garanzie.

"Non avere debiti è un enorme vantaggio", afferma Allen Wohlwend, un consulente finanziario a San Pietroburgo, in Florida. “Puoi risparmiare a un ritmo accelerato. Hai la flessibilità di reagire agli imprevisti. È un modo molto intelligente e astuto di condurre la tua attività. Semplifica le cose."

A seconda del tasso di interesse e del tempo rimanente sul prestito, ripagarlo anticipatamente può comportare risparmi significativi e rendere il budget mensile un gioco da ragazzi.

Come pagare anticipatamente un mutuo:7 consigli

Ecco alcuni suggerimenti da seguire quando si estingue un mutuo.

1. Esegui un pagamento extra. Questo non deve essere così duro come sembra. Innanzitutto, dividi il capitale mensile e gli interessi per 12, quindi aggiungi tale importo al pagamento mensile. In sostanza, hai aumentato a 13 pagamenti all'anno. Se utilizzi questa strategia di "pagamento extra", quanto possono cambiare le cose? Notevolmente. Diciamo, ad esempio, che dopo il quinto anno di un mutuo di 30 anni per $ 200.000 con un interesse del 4,5%, inizi a fare un pagamento extra ogni anno. Pagherai il mutuo 39 mesi prima, risparmiando più di $ 18.000 di interessi. Un altro consiglio:assicurati che il tuo pagamento venga applicato al capitale del prestito, non solo al pagamento del mese successivo.
2. Fai qualcosa (anche un piccolo qualcosa). Potrebbe esserci qualche disaccordo tra le coppie. Un coniuge potrebbe apprezzare la sicurezza e la sensazione di non avere debiti. L'altro potrebbe voler correre più rischi, anche sottili, per l'opportunità di una ricompensa maggiore. Un compromesso potrebbe essere quello di dimezzare i tuoi soldi extra:metà va a una rata extra del mutuo, mentre l'altra potrebbe andare verso altri investimenti.
3. Rifinanzia da un mutuo a tasso fisso da 30 a 15 anni. Scegli tra diversi tipi di mutuo per ciò che si adatta al tuo contesto. Utilizzando l'esempio di un mutuo di $ 200.000 con un interesse del 4,5%, supponiamo che dopo cinque anni sia possibile rifinanziare un prestito di 15 anni al 4%. Con quell'atto da solo, pagherai il mutuo ben 10 anni prima e risparmierai più di $ 60.000! Lo svantaggio è che non è flessibile. Sei bloccato nel nuovo pagamento mensile più alto. Inoltre, devi beneficiare del nuovo mutuo. Ciò significa scartoffie, un controllo del credito, una probabile valutazione della casa e costi di chiusura. Un tasso di interesse significativamente più basso sarà l'impulso principale per questa strategia, che darà i suoi frutti se hai disciplina e motivazione.
4. Applica denaro trovato al tuo mutuo. Se ricevi una dichiarazione dei redditi, una promozione, un bonus o un guadagno inaspettato, il reddito aggiuntivo va a ripagare il mutuo. Punto.
5. Ridimensiona a un mutuo più conveniente. Valuta il tuo mutuo e scopri quanta casa puoi permetterti. Forse puoi cavartela con una casa più piccola e un pagamento più piccolo. Se è così, forse i profitti derivanti dalla vendita della tua casa ti permetteranno di pagare in contanti la casa più piccola e l'idea di un mutuo sarà discutibile.
6. Divertiti con la matematica. La strategia di pagamento bisettimanale:se effettui pagamenti bisettimanali invece di pagamenti mensili, uscirai molto avanti. Come? I numeri funzionano per te perché ci sono 13 settimane in ogni trimestre (non 12) e 52 settimane in ogni anno (non 48). Con pagamenti bisettimanali, puoi ritirare un mutuo di 30 anni in 27 anni. Verifica con il tuo prestatore (molti hanno preso piede e vietano i pagamenti bisettimanali perché non vogliono rinunciare a quei soldi con interessi extra - dannazione!). Un'altra opzione è quella di arrotondare la tua rata mensile. Se devi $ 970 al mese, perché non guadagna $ 1.000. Assicurati che il denaro extra vada al preside. Risparmierai tempo e denaro con quel semplice gesto.
7. Motivati:fissa un obiettivo finanziario. Determina una pietra miliare:il tuo 50° compleanno, quando i bambini vanno al college o magari in pensione e calcola come riuscirai a pagare il mutuo entro quel momento. Fissare obiettivi finanziari e festeggiare traguardi renderà la festa per bruciare i mutui ancora più dolce.