Quanto tempo rimangono i segni negativi su un rapporto di credito?

In generale, i segni negativi rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, sebbene il fallimento del capitolo 7 rimanga per 10 anni. La cosa importante da ricordare è che l'impatto diminuisce drasticamente nel tempo.

Alcuni pagamenti mancati nell'ultimo anno causano un grande successo sul tuo punteggio. Se torni in pista e inizi a effettuare pagamenti puntuali e coerenti, quegli stessi brutti voti potrebbero costarti solo pochi punti dopo cinque anni.

“Sappiamo che i consumatori non pagano. Questa è una realtà", afferma Can Arkali, principale scienziato per analisi e punteggi presso FICO, l'autorità più affidabile nel settore del credito.

Come limitare il danno dei pagamenti mancati

È ciò che accade immediatamente dopo un mancato pagamento che determina l'entità del danno a lungo termine, spiega Arkali.

"La prima cosa per riparare il danno è essere aggiornati e rimanere aggiornati con i pagamenti", ha detto. “Più a lungo riesci a pagare le bollette in tempo, anche per gli impegni mancati, meglio è. Le informazioni negative sul pagamento non scompariranno rapidamente, ma l'impatto sul tuo punteggio è sempre minore ogni anno."

Le tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti - Experian, Equifax e TransUnion - compilano le tue informazioni in rapporti di credito, che sono divisi in tre categorie:linee commerciali; richieste di credito; e record e raccolte pubbliche.

Le linee commerciali sono conti di credito che gli uffici utilizzano per tenere traccia della cronologia dei pagamenti. Includono carte di credito, conti al dettaglio (carte di credito dei grandi magazzini o qualsiasi linea di credito dai luoghi in cui fai acquisti), prestiti rateali (prestiti auto o qualsiasi prestito su cui effettui pagamenti regolari), conti di società finanziarie e mutui ipotecari.

L'affidabilità con cui paghi su quei conti è il fattore più importante nel tuo punteggio di credito. La cronologia dei pagamenti del credito determina il 35% di un punteggio FICO. Vale più di qualsiasi altra componente del punteggio.

Le insolvenze sono pagamenti mancati su linee commerciali e rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni. Un mancato pagamento può far scendere il tuo punteggio da 60 a 130 punti a seconda del tuo punteggio originale. Più alto è il tuo punteggio, più il tuo punteggio diminuirà a causa di un pagamento in ritardo o mancato.

Più a lungo consenti a un pagamento di rimanere in sospeso, più punti perderai sul tuo punteggio di credito. Un ritardo di 60 giorni è peggio di un ritardo di 30 giorni, quindi è una buona idea recuperare il ritardo il più rapidamente possibile.

Detto questo, gli effetti di un ritardato pagamento sul tuo punteggio peggioreranno nel tempo.

"Più queste informazioni sono recenti, maggiore sarà l'impatto che avrà sul tuo punteggio di credito", ha detto Arkali. "Se hai un pagamento mancato di un anno, avrà un impatto negativo leggermente più pronunciato rispetto a uno che ha quattro anni".

Quando vengono segnalati i ritardi di pagamento alle agenzie di credito?

Non confondere pagamenti in ritardo con pagamenti mancati. Solo perché il tuo creditore ti ha colpito con una commissione in ritardo, non significa che hai mancato il pagamento. È contro la legge federale che un creditore segnali un mancato pagamento fino a quando non sono scaduti da 30 giorni.

I mancati pagamenti possono verificarsi per una serie di motivi, ma indipendentemente dal fatto che tu non abbia i fondi o sia stato semplicemente negligente, gli effetti sono gli stessi.

Diciamo che stai per divorziare e ti sei dimenticato di un account che hai condiviso con un coniuge, quindi il termine di pagamento scade. Quando l'errore viene scoperto, è fondamentale pagare il debito il prima possibile. Ricostruire il tuo credito dopo il divorzio può essere difficile, soprattutto se stai assumendo gli obblighi di pagamento del tuo ex coniuge, ma se riesci a mantenere i pagamenti aggiornati, il tuo punteggio migliorerà.

Se il pagamento rimane in sospeso per un periodo abbastanza lungo, un creditore può scegliere di addebitarlo e venderlo a un'agenzia di recupero crediti. Un addebito è più grave di un mancato pagamento e rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, anche se alla fine lo pagherai per intero.

Richieste difficili vs Richieste soft

Le richieste di credito possono anche influenzare il tuo punteggio di credito a seconda del tipo. Esistono due tipi di richieste, le richieste soft (che non influiscono sui punteggi di credito) e le indagini difficili (che influiscono sui punteggi di credito).

Richieste difficili si verificano quando si richiede una nuova linea di credito come una carta di credito o un prestito auto. Ciò ridurrà il tuo punteggio di alcuni punti e rimarrà nel tuo rapporto di credito per due anni.

Le richieste soft si verificano quando si richiede un rapporto di credito o un punteggio o quando una società di carte di credito esegue una revisione dell'account per vedere se si è idonei per la propria carta. Le richieste soft non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito, ma verranno visualizzate in un rapporto di credito per due anni.

I rapporti di credito esaminano anche i tuoi registri pubblici inclusi fallimenti, pignoramenti, cause legali, pignoramenti salariali, privilegi e sentenze. Una vendita allo scoperto rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, ma potrebbe impedirti di ottenere un nuovo mutuo solo per 2-3 anni.

La quantità di tempo che il fallimento rimane sul tuo rapporto di credito dipende dal tipo di file. Il fallimento del capitolo 13 ti consente di mantenere la maggior parte dei tuoi beni e rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni. Capitolo 7 fallimento è un po' più grave. Dovrai liquidare i tuoi beni per saldare i debiti e questo rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni.

Una preclusione, quando una banca si impossessa della tua casa per mancato pagamento, sarà sul tuo rapporto di credito per sette anni. Un privilegio fiscale rimarrà anche sul tuo rapporto di credito per sette anni. Se non paghi le tasse, il governo potrebbe mettere un pegno sulla tua proprietà, e se non ti occupi tu del pegno, potrebbe rimanere sul tuo rapporto per un massimo di 10 anni.

Se correggi i tuoi errori e gestisci le tue finanze in modo responsabile, il tuo punteggio di credito aumenterà nel tempo.

Come ottenere assistenza in caso di credito insufficiente

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