Che cos'è un prestito USDA?

Gli acquirenti di case che cercano di sfuggire al trambusto della vita cittadina potrebbero desiderare una vita più tranquilla in campagna. Ma ogni volta che stai pensando di apportare un cambiamento importante allo stile di vita, le finanze possono diventare un problema.

Se questo suona come te, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito USDA. Questo programma di prestito sponsorizzato dal governo si concentra su case situate in aree rurali e suburbane designate.

Che cos'è un mutuo per la casa USDA?

Un mutuo per la casa USDA è un tipo di mutuo per gli acquirenti di case rurali e suburbane ammissibili. È offerto dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. I prestiti USDA sono emessi attraverso il programma di prestiti per la casa garantiti per lo sviluppo rurale dell'USDA.

Uno dei maggiori vantaggi del programma di sviluppo rurale è che non richiede alcun acconto. Così puoi acquistare la tua casa con un importo minimo di contanti.

Se pensi che questa possa sembrare una buona opportunità, potresti avere ragione. Continua a leggere per scoprire i vantaggi di richiedere un prestito USDA.

Quali sono i diversi tipi di prestiti USDA?

L'USDA offre tre principali programmi di mutuo per le persone che desiderano acquistare o riparare una casa unifamiliare in una zona rurale:

• Prestiti diretti USDA: Conosciuti anche come prestiti diretti della Sezione 502, questi prestiti sono concessi a mutuatari qualificati a basso reddito con tassi di interesse fino all'1% con determinati sussidi e in genere non è richiesto alcun acconto.

• Prestiti garantiti USDA: Conosciuto anche come Programma di prestito garantito della Sezione 502, questi prestiti sono emessi da istituti di credito approvati e offrono un finanziamento del 100%, tassi di interesse bassi e acconti minimi agli acquirenti idonei.

• Prestiti USDA per il miglioramento della casa: Conosciuto anche come programma di riparazione domestica della sezione 504, questi prestiti sono concessi a proprietari di case qualificati per riparare, migliorare o modernizzare le loro case. Vengono anche dati ai proprietari di case anziani a basso reddito per rimuovere i rischi per la salute e la sicurezza. Il prestito per la casa è fino a $ 20.000 e sono disponibili anche sovvenzioni fino a $ 7.500.

4 Vantaggi di un prestito USDA

Di seguito sono elencati i quattro maggiori vantaggi di prendere un prestito USDA.

1. Nessun acconto

Per molte persone, il pensiero di racimolare un acconto è l'ostacolo più significativo all'acquisto di una casa. Ma con un prestito USDA, non è richiesto alcun acconto. In confronto, avrai bisogno di un acconto del 3,5% per i prestiti FHA e di un acconto minimo del 5% per i prestiti convenzionali.

2. Assicurazione ipotecaria privata (PMI) bassa

Chi acquista una casa senza acconto deve acquistare un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI). I costi variano, ma il PMI generalmente costa tra lo 0,5% e l'1,0% dell'importo totale del prestito.

Quando si stipula un mutuo USDA, non si esce dall'acquisto di PMI, ma i tassi sono inferiori rispetto a quelli previsti per il finanziamento convenzionale.

3. Requisiti di credito bassi

I prestiti USDA sono inoltre dotati di requisiti di credito più flessibili rispetto a quelli che cercano altri istituti di credito. Se il tuo punteggio di credito è almeno 640, la tua domanda dovrebbe essere approvata abbastanza rapidamente. E il programma è disponibile per i mutuatari a corto di storia creditizia.

4. Finanzia i tuoi costi di chiusura

Quando si acquista una casa, il prestatore addebita i costi di chiusura per l'emissione del prestito. I costi di chiusura di solito sono compresi tra il 2% e il 5% dell'importo totale del prestito. Quindi, se acquisti una casa da $ 200.000, puoi aspettarti di pagare almeno $ 4.000 in costi di chiusura.

Quando prendi un prestito USDA, puoi trasferire i tuoi costi di chiusura nel finanziamento del prestito. Ciò significa che puoi finanziare i tuoi costi di chiusura invece di pagarli di tasca tua.

Come ti qualifichi per un prestito USDA?

Prendere un prestito USDA non significa che devi spostarti in mezzo al nulla. Esiste un'ampia varietà di proprietà idonee all'acquisto tramite il programma di prestito USDA.

Anche se non troverai case situate in una grande area metropolitana, potresti riuscire a trovarne alcune in alcune aree suburbane. Ma, naturalmente, la selezione più ampia è disponibile nelle zone rurali poiché lo scopo del programma è rafforzare queste comunità.

Per scoprire se una casa a cui sei interessato è idonea, inserisci semplicemente l'indirizzo nel sito Web dell'USDA. L'USDA ha requisiti rigorosi che la casa deve soddisfare per essere idonea al programma, di cui parleremo più dettagliatamente di seguito.

Requisiti del prestito USDA

Se non puoi beneficiare di un prestito convenzionale, potresti avere diritto a un prestito garantito USDA oa un prestito diretto USDA. Ecco una panoramica dei requisiti del mutuatario per i programmi di mutuo per la casa USDA:

• Devi essere cittadino statunitense, cittadino non cittadino o straniero qualificato.
• La casa deve trovarsi in un luogo idoneo.
• Devi acquistare la casa come residenza principale.
• Il prestito deve essere stipulato tramite un prestatore approvato dall'USDA.
• Devi essere in grado di soddisfare i requisiti minimi di credito.

Limiti di reddito

I programmi di prestito USDA sono progettati per aiutare le famiglie a reddito medio-basso, quindi i mutuatari devono soddisfare determinati limiti di reddito. Per qualificarti, il tuo reddito familiare non può superare il 115% del reddito medio nella tua zona.

I requisiti di reddito per i prestiti USDA sono determinati dalla contea, quindi puoi controllare il sito Web dell'USDA per determinare i requisiti nella tua zona. Puoi anche collaborare con un prestatore approvato dall'USDA per determinare la tua idoneità.

Idoneità alla proprietà

Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti pone anche alcune restrizioni sul tipo di proprietà che puoi acquistare con un prestito USDA. Ecco i tipi di proprietà che possono beneficiare di un mutuo ipotecario USDA:

• Case unifamiliari
• Case di nuova costruzione
• Case a schiera e condomini approvati
• Sviluppi delle unità pianificate
• Case modulari omologate

Di quale punteggio di credito hai bisogno per un prestito USDA?

Se stai richiedendo un prestito USDA garantito, ci sono alcuni requisiti di credito di base che dovrai soddisfare. L'USDA non stabilisce un requisito minimo di punteggio di credito, ma la tua domanda verrà elaborata molto più velocemente se il tuo punteggio di credito è almeno 640.

Un punteggio di credito inferiore a 640 non ti esclude automaticamente, ma la tua domanda passerà attraverso linee guida di sottoscrizione più rigorose. Questo per assicurarti di poter gestire i pagamenti mensili.

E hai meno probabilità di essere approvato se hai raccolte sul tuo rapporto di credito negli ultimi 12 mesi. Tuttavia, potresti ricevere un'eccezione se puoi provare che il tuo credito è stato danneggiato a causa di un problema medico o qualcosa al di fuori del tuo controllo.

E infine, un prestito USDA potrebbe essere una buona opzione per te se stai ancora costruendo il tuo punteggio di credito. La tua richiesta potrebbe essere approvata anche se hai una storia creditizia limitata se puoi fornire altri riferimenti di credito, come pagamenti di utenze o pagamenti di affitto.

Limiti di reddito USDA

I limiti di reddito sono fissati su tutti i prestiti USDA per garantire che il programma di prestiti USDA vada a vantaggio delle famiglie a reddito medio-basso. Queste restrizioni sul reddito sono determinate da vari fattori, incluso il reddito medio per la tua città o contea locale. Puoi verificare la tua idoneità al reddito per scoprire se sei idoneo.

Anche la dimensione della tua famiglia aiuta a determinare la tua idoneità. Se hai una famiglia numerosa, ci si aspetta che tu abbia bisogno di un reddito più consistente per vivere e avrai più margine di manovra.

Esistono anche diversi livelli di idoneità, a seconda del tipo di prestito USDA che stai stipulando. Ad esempio, i prestiti garantiti dall'USDA richiedono un reddito moderato, mentre i prestiti diretti dall'USDA richiedono che i candidati rientrino nella categoria a basso reddito.

Reddito stabile

Infine, devi avere un reddito mensile stabile per poter beneficiare di un prestito USDA. Di solito, devi mostrare una storia di occupazione stabile per almeno 24 mesi.

Se hai domande sulla tua idoneità, puoi contattare un prestatore di mutui specializzato in prestiti USDA. Assicurati solo di chiedere in modo da non perdere tempo a lavorare con un prestatore che non capisce le sfumature dei prestiti USDA.

Anche gli agenti immobiliari che lavorano in una zona rurale possono indirizzarti nella giusta direzione poiché è probabile che abbiano più esperienza con i clienti che utilizzano questi programmi.

Ci sono altri requisiti di idoneità?

Questo articolo si concentra principalmente sui requisiti dell'USDA, ma tieni presente che l'USDA non ti sta prestando denaro. Ogni prestatore può applicare i propri requisiti purché soddisfino le linee guida di base dell'USDA. Il tuo prestatore vorrà un quadro finanziario completo, nonché la tua storia creditizia e lo stato attuale dell'occupazione.

E una delle linee guida riguarda PITI, che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazioni. Ognuna di queste cose viene combinata per formare la rata mensile totale del mutuo.

Questo importo non può essere superiore al 29% del tuo reddito mensile ante imposte. Quindi, se guadagni $ 3.000 al mese, il tuo pagamento mensile totale dovrebbe essere inferiore a $ 900.

Rapporto debito/reddito

Un altro requisito comune è noto come rapporto debito/reddito. Questo è quando il prestatore guarda confronta il tuo reddito con i pagamenti mensili totali del debito. Idealmente, il tuo rapporto debito/reddito non dovrebbe essere superiore al 41%.

Quindi, se il tuo reddito è di $ 3.000 al mese, i pagamenti mensili totali del tuo debito dovrebbero essere inferiori a $ 1.230. E ricorda, il tuo mutuo sarà incluso nel totale dei pagamenti del debito. Ma potresti qualificarti per un rapporto di indebitamento più elevato se il tuo punteggio di credito è superiore a 680.

Linea inferiore

Con un mutuo USDA, puoi acquistare la casa dei tuoi sogni senza dover risparmiare per un acconto. Tuttavia, non tutti si qualificheranno per questo programma.

Se sei interessato a prendere un prestito USDA, dovresti iniziare scoprendo se soddisfi i limiti di reddito nella tua contea. E potresti considerare di lavorare con un prestatore USDA esperto per scoprire se sei un buon candidato per il programma.