Devo consolidare o rifinanziare i miei prestiti studenteschi?

Sebbene il debito del prestito studentesco sia stato un problema per gli studenti americani per decenni, il problema continua a crescere di portata e gravità ogni anno che passa. Secondo Student Loan Hero, il mutuatario studente medio che si è laureato nel 2018 ha lasciato la scuola con un debito di $ 29.800. Sono un sacco di soldi da dover per la tua istruzione, in particolare se non stai entrando in un campo altamente remunerativo.

Quando gli studenti lasciano la scuola con troppi debiti, di solito hanno solo poche opzioni da considerare. Possono cedere, vivere in modo frugale e saldare il loro debito nel modo più duro, oppure possono esplorare piani di rimborso basati sul reddito o programmi di condono del prestito. Un'ultima opzione è il consolidamento o il rifinanziamento del debito studentesco, che può avere senso in alcune situazioni.

Sfortunatamente, è facile confondersi quando inizi a scavare nel significato reale di rifinanziamento e consolidamento. In questo pezzo, illustreremo come funzionano entrambi i processi, i loro pro e contro e come decidere quale è il migliore per te.

Consolidamento del prestito studentesco vs. rifinanziamento prestito studente

Mentre il rifinanziamento e il consolidamento possono spesso significare la stessa cosa, il tipo di prestiti che hai può dettare le opzioni a tua disposizione. Ad esempio, se hai prestiti studenteschi federali, puoi scegliere tra un prestito federale di consolidamento diretto o un rifinanziamento con una società privata. Ecco le principali differenze che troverai quando inizi a cercare queste due opzioni.

Quali prestiti per studenti sono idonei?

Il governo federale e il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti controllano questi prestiti. Sono disponibili solo per le persone che desiderano rifinanziare prestiti studenteschi federali come prestiti diretti, prestiti Direct PLUS e prestiti FFEL.

D'altra parte, se hai prestiti studenteschi privati, puoi solo rifinanziare o consolidare con un altro prestatore privato. Non sei idoneo per il consolidamento dei prestiti federali perché una terza parte sta già gestendo i tuoi prestiti.

Tuttavia, è importante notare che puoi rifinanziare i prestiti studenteschi federali con un prestatore privato se sei disposto a rinunciare ad alcuni vantaggi. Il più grande svantaggio del rifinanziamento dei prestiti studenteschi federali con un prestatore privato è che si perderanno i benefici del governo se si rifinanziano i prestiti federali. Ciò può significare non avere l'opzione per il differimento o la tolleranza e non essere mai in grado di qualificarsi per programmi di rimborso basati sul reddito in futuro.

Inoltre, si noti che il rifinanziamento con un prestatore privato è una strada a senso unico. Una volta che hai cambiato i tuoi prestiti studenteschi federali in prestiti privati, non si torna indietro.

Il rifinanziamento del prestito studentesco ti aiuta a risparmiare denaro

Un altro dettaglio importante da notare è che non risparmierai denaro sugli interessi quando consoliderai i prestiti studenteschi federali con un prestito di consolidamento diretto. Questo perché usano una media ponderata dei tuoi tassi di interesse attuali per trovare il tuo nuovo tasso.

Ti starai chiedendo perché qualcuno sarebbe interessato a un prestito di consolidamento diretto se non aiuta ad abbassare il proprio debito. Per la maggior parte, le persone si consolidano in questo modo perché consente loro di unire diversi pagamenti di prestiti studenteschi in un nuovo prestito con un unico pagamento. Questo aiuta i mutuatari del prestito studentesco a semplificare le loro vite. Possono anche aiutare le persone a prolungare i tempi di rimborso in modo da pagare meno ogni mese.

D'altra parte, con il rifinanziamento del prestito studentesco, potresti essere in grado di risparmiare sugli interessi se puoi qualificarti per un nuovo prestito con un tasso di interesse inferiore. Ad esempio, molti istituti di credito privati ​​offrono tassi a partire dal 3% alle persone che ne hanno i requisiti.

Le opzioni di rimborso del prestito studentesco variano

Se scegli di utilizzare un prestito di consolidamento diretto per raggruppare i tuoi attuali prestiti studenteschi federali, ci sono diversi piani di rimborso tra cui puoi scegliere. Ad esempio, puoi optare per un piano di rimborso decennale standard. Puoi anche iscriverti a piani di rimborso basati sul reddito, a condizione che tu soddisfi le linee guida sul reddito.

I prestatori privati ​​che ti consentono di rifinanziare ti consentono anche di scegliere un piano di rimborso che si adatta al tuo stile di vita e ai tuoi obiettivi. In generale, puoi rimborsare prestiti privati ​​fino a vent'anni, anche se puoi anche scegliere una tempistica di rimborso più breve. Quindi non solo puoi potenzialmente qualificarti per un tasso di interesse più basso con i prestiti privati, ma estendere la tempistica di rimborso in questo modo può aiutarti anche a ottenere una rata mensile più bassa.

Consolidamento prestiti diretti

Anche se potresti non risparmiare denaro con il consolidamento, potresti comunque trarne vantaggio. Ecco i motivi principali per cui i consumatori scelgono questa opzione:

• Semplifica la tua vita. Se sei stanco di destreggiarti tra più prestiti e pagamenti ogni mese, un consolidamento del prestito studentesco può cambiarti la vita. Passerai dall'affrontare più pagamenti mensili all'effettuare solo uno ogni mese, e questo può ridurre lo stress e rendere più facile la definizione del budget.
• Passa a un piano di rimborso basato sul reddito. Questi piani ti consentono di pagare una percentuale del tuo "reddito discrezionale" per un massimo di 25 anni, quindi alla fine i tuoi prestiti vengono condonati.

Rifinanziamento del prestito studentesco privato

Con il rifinanziamento di prestiti studenteschi privati, il tuo punteggio di credito conta molto. In effetti, molte società private di prestiti agli studenti accettano solo individui con un credito buono o eccellente o coloro che hanno un cofirmatario con un credito eccellente.

Potrebbe anche essere difficile rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi se non hai ancora un lavoro in programma o non hai ancora effettuato alcuni pagamenti sui tuoi prestiti. In breve, può essere molto difficile qualificarsi per il rifinanziamento.

Tenendo presenti questi dettagli, il rifinanziamento dei prestiti agli studenti privati ​​è generalmente il migliore quando:

• Hai un grande merito. Se hai un credito eccellente che potrebbe aiutarti a garantire un tasso di interesse più basso di quello che hai ora, il rifinanziamento del prestito studentesco potrebbe essere l'ideale.
• Non ti interessano i vantaggi che perderai rifinanziando i prestiti federali. Il rifinanziamento del prestito studentesco è l'ideale per le persone che non trarranno vantaggio dalle protezioni dei prestiti studenteschi federali come concessioni, differimento e piani di rimborso basati sul reddito.
• Modifica la tempistica di rimborso. Il rifinanziamento del prestito studentesco è anche intelligente per le persone che desiderano modificare la tempistica di rimborso per estinguere i prestiti più velocemente o in un periodo di tempo più lungo.

Consolidamento vs. rifinanziamento:come decidere

I prestiti di consolidamento diretto possono aiutarti a semplificarti la vita, ma non ti aiuteranno ad abbassare il tuo debito. Il rifinanziamento, d'altra parte, potrebbe aiutarti a risparmiare un sacco di soldi se il tuo credito è eccellente e hai un buon lavoro.

Assicurati di guardare quanto devi, quanto velocemente lo rimborserai e il tuo attuale pagamento mensile prima di decidere di intraprendere un'azione drastica con i tuoi prestiti. Mentre il rifinanziamento e il consolidamento possono essere una mossa intelligente, è anche possibile che tu stia meglio con i prestiti che hai già.