Devo pagare i miei prestiti studenteschi? Cosa considerare

Si stima che quasi 120 milioni di conti di prestito studentesco siano attualmente in concessione, il che significa che i pagamenti e gli interessi sono attualmente sospesi. Quel numero è raddoppiato dal 2019, il che ha senso dato che i pagamenti e gli interessi sui prestiti studenteschi federali sono attualmente sospesi. Le finanze di molte persone sono state gravemente colpite dal COVID-19 e stanno approfittando di questi pagamenti sospesi per utilizzare il denaro per le spese di soggiorno di base.

Sebbene i pagamenti e gli interessi sui tuoi prestiti studenteschi possano essere attualmente sospesi, puoi comunque effettuare pagamenti solo per il capitale sul tuo prestito studentesco. Se puoi pagare anche solo un piccolo verso il tuo preside, finirai per pagare meno gli interessi totali una volta prorogata la sospensione del prestito e pagherai i tuoi prestiti studenteschi più rapidamente. Ci sono vantaggi e svantaggi nell'estinzione anticipata dei prestiti agli studenti e in questo articolo esamineremo alcuni dei fattori che dovresti considerare.

Tenendo conto dell'estensione della sospensione del rimborso del prestito studentesco

L'ufficio del Federal Student Aid ha iniziato a sospendere i pagamenti dei prestiti e a rinunciare agli interessi sui prestiti agli studenti federali nel marzo 2020. Il 27 marzo 2020 è stato convertito in legge il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) che ha esteso lo sgravio del prestito studentesco misure fino al 30 settembre 2020.

Da allora, la concessione del prestito studentesco è stata prorogata più volte. Una delle prime mosse del presidente Joe Biden dopo la sua inaugurazione è stata quella di richiedere al Dipartimento dell'Istruzione di prorogare lo sgravio del prestito studentesco fino al 30 settembre 2021. Nel marzo 2021, queste misure di soccorso di emergenza sono state estese ai prestiti studenteschi federali concessi attraverso il prestito federale per l'istruzione familiare (FFEL ) Programmi che non sono predefiniti.

È importante notare che attualmente, questa rinuncia agli interessi sul prestito studentesco si applica solo ai prestiti studenteschi garantiti dal governo federale. Se i tuoi prestiti studenteschi sono privati, dovrai contattare il tuo prestatore per vedere se stanno offrendo programmi. Potresti anche considerare di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi se ti trovi in ​​questa situazione.

Se hai riassegnato i soldi che stavi usando per pagare i tuoi prestiti studenteschi per soddisfare i tuoi bisogni primari durante la pandemia, dovresti continuare a usare questo tempo per rimetterti in piedi, finanziariamente parlando. Ma se puoi continuare a effettuare pagamenti, puoi decidere se continuare a effettuare pagamenti sul tuo capitale o utilizzare quel denaro in altri modi mentre i pagamenti sono sospesi.

Devo pagare i miei prestiti studenteschi in questo momento?

Se hai la capacità finanziaria di continuare a pagare il debito del tuo prestito studentesco, ci sono alcune opzioni da considerare.

Opzione A:continua con i pagamenti regolari

Un'opzione è continuare a effettuare pagamenti regolari sul tuo prestito se hai la capacità finanziaria e la flessibilità per farlo. Poiché l'accumulo di interessi è sospeso in questo momento, il 100% del pagamento andrà direttamente a saldare i saldi del prestito. Ciò significa che stai effettivamente effettuando pagamenti con un tasso di interesse dello 0%. Il principale vantaggio di questa opzione di rimborso dei prestiti agli studenti è che quando gli interessi ricominciano a maturare, il tuo preside sarà molto più basso e quindi anche l'importo degli interessi che ti vengono addebitati sarà inferiore.

Uno svantaggio nel continuare i pagamenti regolari del prestito studentesco è che potresti fare un uso migliore di quel denaro. Anche se dovresti assicurarti di non utilizzare i soldi extra solo per spese frivole, potresti essere in grado di investire quei soldi in altri investimenti o fare mosse finanziarie intelligenti come avviare un fondo di emergenza. Tieni presente che, grazie al CARES Act, puoi ottenere il rimborso dei tuoi pagamenti se necessario, il che rende questa opzione un rischio inferiore.

Il candidato ideale per continuare i pagamenti regolari sarebbe qualcuno che ha un saldo debitore superiore alla media e un reddito sano che copre più dei suoi bisogni primari.

Opzione B:sospendi del tutto i pagamenti

Se la tua situazione finanziaria è stata gravemente colpita dalla pandemia, potrebbe avere senso sospendere completamente i pagamenti. Se il pagamento mensile che stavi effettuando in precedenza sul tuo prestito studentesco viene ora utilizzato per soddisfare le esigenze di vita di base, allora ha senso continuare a sospendere i pagamenti. Puoi usare questo tempo per rimetterti in piedi e prendere il controllo della tua situazione finanziaria generale.

Se ti trovi in ​​una situazione finanziaria stabile, fai attenzione quando scegli di sospendere i tuoi pagamenti. Potresti essere tentato di prendere quei soldi e spenderli altrove. Va da sé che non dovresti prendere quei soldi e usarli per spese frivole o per aumentare il tuo tenore di vita. Se lo fai, ti troverai in una situazione difficile quando la pausa verrà revocata e dovrai trovare un paio di centinaia di dollari in più nel tuo budget ogni mese.

Devi anche stare attento a investire quei soldi extra. Potrebbe avere senso mettere quei pagamenti extra in un conto di risparmio ad alto rendimento, certificato di deposito (CD) o altro investimento liquido. Ciò potrebbe aiutarti ad avviare un fondo di emergenza pur consentendo un facile accesso ai tuoi soldi se ne hai bisogno. Sii cauto nell'investire nel mercato azionario, nella criptovaluta, nel settore immobiliare o in altri investimenti che presentano maggiori rischi e/o è più difficile recuperare i tuoi soldi.

Opzione C:effettua pagamenti extra

Un'altra opzione è dare la priorità al pagamento dei prestiti agli studenti durante questo periodo. Un vantaggio nell'effettuare pagamenti extra è che abbasserai il rapporto debito/reddito complessivo.

Calcolare quanti interessi risparmierai guadagnando pagamenti extra può aiutarti a fare la scelta giusta per la tua situazione finanziaria unica. Eliminare qualsiasi tipo di debito è tranquillo e ciò potrebbe significare che effettuare pagamenti extra è la scelta giusta per te, anche se non massimizza completamente le tue finanze.

Cosa considerare prima di estinguere anticipatamente i prestiti agli studenti

Ecco alcune cose che potresti prendere in considerazione prima di estinguere anticipatamente i prestiti agli studenti.

Istituire un fondo di emergenza

Se non disponi già di un fondo di emergenza, puoi sospendere i pagamenti del prestito studentesco e reindirizzarli a un fondo di emergenza. Questo aiuta in due modi diversi:in primo luogo, avere un fondo di emergenza può aiutarti a proteggerti da spese impreviste. E in secondo luogo, ti mantiene l'abitudine di non spendere quell'importo mensile. In questo modo, quando i tuoi pagamenti regolarmente programmati torneranno, non sarà uno shock per il tuo budget.

Paga il debito con interessi più elevati

Potresti prendere in considerazione l'idea di ripagare il debito con interessi più elevati, come il debito della carta di credito, prima di ripagare i prestiti studenteschi. Se pagare i prestiti degli studenti o le carte di credito è una decisione che dipenderà dalla tua situazione specifica. Ricorda, in questo momento, non maturerai alcun interesse non pagando i tuoi prestiti studenteschi. Se stai pagando un interesse del 18-24% o più sul debito in sospeso con carta di credito, potrebbe avere senso reindirizzare il denaro per ripagare quel debito con interessi più elevati.

Se hai diversi debiti con interessi più elevati, ci sono un paio di modi diversi in cui puoi scegliere di ripagarli. Alcune persone preferiscono il metodo della palla di neve del debito, in cui si effettuano pagamenti a partire dal debito con il saldo più piccolo. Altri suggeriscono il metodo della valanga del debito, in cui paghi prima il tuo debito con il tasso di interesse più alto. Le specifiche esatte di come ripagare il debito non sono così importanti. Trova una strategia che funzioni per te e mantienila.

Massimizza i tuoi 401(k)

Un'altra cosa da considerare è contribuire al tuo 401 (k) per risparmiare per la pensione. È importante considerare il tuo ritorno sull'investimento (ROI) complessivo quando decidi se questo ha senso per te. Il ritorno sull'investimento è approssimativamente calcolato come l'importo che guadagni diviso per il denaro che hai investito. Ad esempio, se guadagni $ 600 dopo aver investito $ 10.000, hai un ritorno sull'investimento del 6%.

Se ti trovi in ​​una situazione finanziaria confortevole, potresti considerare di massimizzare i tuoi 401 (k) o investire in altro modo per la pensione. Dovrai stare attento con quei soldi, perché investire nel mercato azionario è più rischioso che mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio. Mentre la direzione a lungo termine del mercato azionario è in rialzo, c'è molta volatilità a breve termine. Non vuoi investire denaro nel mercato azionario di cui potresti aver bisogno a breve termine.

Investi in asset

A seconda della tua situazione finanziaria, potresti considerare di utilizzare il denaro per investire in altre attività. Ciò potrebbe includere un'IRA, un immobile, un'azienda o qualsiasi altro tipo di bene. Prima di utilizzare quei soldi per investire in uno qualsiasi di questi tipi di attività, assicurati di trovarti in una situazione finanziaria stabile e di avere i soldi a disposizione per riprendere a effettuare i tuoi pagamenti quando riprenderanno.

Domande frequenti

Queste sono alcune delle domande più comuni che vediamo in merito all'opportunità di ripagare i prestiti degli studenti.

Il pagamento dei prestiti agli studenti aiuta il mio credito?

Quando paghi il saldo del tuo prestito studentesco, è probabile che non abbia un impatto importante sul tuo credito. Quando paghi i tuoi prestiti studenteschi, questi vengono visualizzati sul tuo rapporto di credito come un prestito rateale e l'esecuzione puntuale dei pagamenti ha un effetto positivo sul tuo profilo creditizio. Un altro modo in cui l'estinzione di un prestito studentesco può influire sul tuo credito è nel tuo mix di crediti.

Il tuo punteggio di credito considera il numero e il tipo di prestiti che hai. I prestiti agli studenti sono considerati prestiti rateali e, se è il tuo unico prestito rateale, il tuo credito potrebbe diminuire temporaneamente quando estinguerai completamente il prestito. È probabile che un tale impatto sia temporaneo e relativamente piccolo rispetto a tutti gli altri fattori che compongono il tuo punteggio di credito.

C'è una sanzione per il pagamento anticipato dei prestiti agli studenti?

Se ti stai chiedendo se c'è una penale per estinguere anticipatamente i prestiti studenteschi, sarai felice di sapere che non c'è alcuna penale per il pagamento anticipato. Questo vale sia per i prestiti per studenti privati ​​che per i prestiti per studenti federali. Sebbene non vi sia alcuna sanzione per estinguere anticipatamente i prestiti studenteschi, c'è un costo opportunità nell'utilizzare denaro per estinguere prestiti studenteschi a basso interesse invece di utilizzare quei soldi per altri investimenti. Considera tutti i fattori prima di decidere di estinguere anticipatamente i prestiti agli studenti.

Il pagamento dei prestiti agli studenti influisce sulle mie tasse?

Mentre il saldo principale dei tuoi prestiti agli studenti non è deducibile dalle tasse, gli interessi che paghi sui prestiti agli studenti possono essere deducibili dalle tasse. A seconda della tua situazione fiscale, potresti essere in grado di detrarre fino a $ 2.500 di interessi sul prestito studentesco. Pagare i tuoi prestiti studenteschi significherà che non avrai più alcun interesse sul prestito studentesco da detrarre, quindi il tuo reddito imponibile potrebbe aumentare leggermente. Tuttavia, sarà quasi sempre un'idea migliore avere in tasca il 100% di quei pagamenti del prestito invece di poterne detrarre solo il 20-30%.

Protezione delle tue finanze

Ci sono diversi rischi associati alla partecipazione a una short squeeze.

• La compressione non avviene mai. Il primo rischio è quello di entrare in una stretta che in realtà non accade mai. Se entri e il prezzo del titolo continua a scendere, non hai raggiunto il tuo obiettivo. Detto questo, puoi sempre mantenere il titolo sperando che il prezzo salga.
• Hai sbagliato i tempi. Non vorrai mai essere alla fine della stretta prima che il prezzo delle azioni torni sulla terra. In tal caso, sei tu quello che perde soldi. Anche se guadagni con lo short squeeze, puoi rinunciare a un certo importo di ritorno se sbagli il momento della vendita e lo prendi durante la discesa.

Poiché le short squeeze sono rischiose, uno dei modi in cui puoi ridurre la tua esposizione è continuare a fare investimenti intelligenti in altre aree. Molti investitori non hanno molta esperienza, quindi prima di intraprendere qualsiasi strategia di investimento, non è mai una cattiva idea parlare con un consulente finanziario.

Se decidi di intraprendere una strategia di short squeeze come parte del tuo portafoglio, ci sono alcune cose che puoi fare per limitare il rischio. Questi includono l'inserimento di ordini con limite di acquisto in cui non si acquista un'azione una volta che supera un determinato prezzo. Un ordine stoploss significa che puoi impostare il tuo conto di intermediazione per la vendita una volta raggiunto un determinato prezzo. In questo modo, puoi proteggere qualsiasi profitto che potresti ottenere. Questo ti impedisce anche di dover guardare il mercato come un falco.

È importante notare, tuttavia, che questa è sicuramente una strategia di investimento rischiosa. Non è qualcosa in cui l'investitore normale dovrebbe entrare alla cieca. Sii consapevole della tua tolleranza al rischio. Assicurati di sapere in cosa ti stai cacciando e non esitare a parlare con qualcuno.

Conclusione:non mettere tutte le uova nello stesso paniere

L'attuale pausa sui pagamenti dei prestiti agli studenti offre un'opportunità interessante per alcune persone. Se ti trovi in ​​una situazione finanziaria stabile, potresti chiederti cosa dovresti fare con i soldi che stavi utilizzando in precedenza per pagare il tuo prestito studentesco mensile. Potresti prendere in considerazione la possibilità di sospendere i pagamenti del tuo prestito studentesco, continuare a effettuarli o persino effettuare pagamenti extra.

Ci sono pro e contro in ciascuna delle diverse opzioni e la scelta migliore dipenderà dalla tua situazione finanziaria unica. Guarda tutte le diverse opzioni, calcola quanti interessi risparmierai se continui a effettuare pagamenti e decidi cosa è meglio per te. Per ulteriori informazioni, leggi di più sui programmi di condono dei prestiti agli studenti.