Butta via i debiti! Come uscire da un debito da soli

Puoi uscire dai debiti da solo! Ho pagato $ 80.000 di debito con carta di credito in circa 3 anni. Non è facile, ma queste regole mi hanno aiutato a farlo. Impara come.

Se vuoi uscire dai debiti da solo (e velocemente), questo è il post che ti aiuterà a farlo.

Non un giorno. Non domani. Destra. Fregando. Adesso.

Sì, PUOI uscire dal debito

Sono riuscito a ripagare $ 80.000 in auto, carta di credito e debiti per prestiti studenteschi in poco più di tre anni. So come uscire dai debiti e so che puoi farlo anche tu.

Essendo un drogato di debiti per quasi dieci anni, ho accumulato una carta di credito dopo l'altra vivendo con la carta di credito come se il mio stipendio fosse circa quattro volte la sua dimensione reale. Le cose stupide che ho comprato a credito includevano lezioni di volo, fine settimana a Las Vegas e un camioncino nuovo di zecca. Ehi, non ho mai detto che non mi stavo divertendo. (Ricorda, ora ho 25 anni dall'altra parte, quindi ho iniziato prima della recessione del college... durante il boom delle dot-com. All'epoca, pensavo davvero di potermi laureare in sociologia e trovare un lavoro da 75.000 dollari l'anno... perché conoscevo persone che l'hanno fatto!)

Sappiamo tutti che non è successo e, abbastanza presto, il debito mi ha raggiunto. Mentre mi avvicinavo al mio 26° compleanno, ho raggiunto il limite massimo con un debito di circa $ 80.000. All'improvviso, non potevo più continuare a prendere in prestito per uscire dai guai. Allo stesso tempo, mi sono reso conto che lo stress di pagare a malapena le mie rate mensili e di dover pagare il doppio di quello che guadagnavo in un anno si stava facendo sentire.

Così ho deciso di cambiare.

Sono un ragazzo intelligente. E non mi considero spaventato da un po' di duro lavoro. Così diversi anni fa, ho deciso di:

1. Risolvi i debiti da solo.
2. Fai un ulteriore passo avanti e raggiungi una sorta di stabilità finanziaria che la maggior parte delle persone non raggiunge mai.
3. Fai un blog in modo da renderlo accessibile agli altri.

E l'ho fatto.

Oggi non ho debiti con i consumatori. Per scelta, non sono esente da debiti. Ho un mutuo sulla mia residenza principale anche se potrei ripagarlo. Inoltre, non ho pagato anticipatamente i miei prestiti studenteschi. In questi casi, sto usando il debito in modo prudente e consapevole per portare avanti i miei obiettivi finanziari. Ma tutte le brutte cose - carte di credito, prestiti personali e un prestito auto - sono sparite da tempo.

Contrariamente a ciò che centinaia di esperti di marketing e autodefiniti "esperti" di finanza personale cercheranno di venderti, non c'è nessun segreto per uscire dai debiti. Non nel modo giusto. Nessun proiettile d'argento.

Detto questo, penso che sia giusto dire che ci sono alcuni requisiti per liberarti permanentemente del debito dei consumatori.

1. Devi affrontare il tuo debito calcolando il rapporto di indebitamento.
2. Cambia in modo permanente i comportamenti che ti hanno indebitato.
3. Devi guadagnare abbastanza soldi per ripagare il debito.

Per tutti gli anni che ho portato con me questo debito, non ho mai voluto essere in debito. Ma è stato solo quando ho soddisfatto i tre criteri di cui sopra che sono stato in grado di fare qualcosa al riguardo. In primo luogo, ho dovuto smettere di vivere nella negazione, dicendo a me stesso che il mio debito "non era così grave". Avevo bisogno di un controllo della realtà e di fissare esattamente quanto debito avevo e cosa ci sarebbe voluto per uscirne.

Secondo, dovevo capire perché ero indebitato e smettere di fare quelle cose. Ho dovuto attenuare il mio stile di vita. Di molto.

Alla fine, ho dovuto trovare un modo per guadagnare abbastanza per ripagare il debito. Così ho ottenuto un secondo lavoro, ho lavorato su una serie di cambi di lavoro che hanno aumentato il mio reddito e ho aperto questo blog che, col tempo, ha creato un altro flusso di reddito.

Ora, analizziamolo e vediamo come puoi applicare questi tre requisiti al tuo debito.

1. Affrontalo:quanto debito hai?

So che potresti avere paura di quanto debito hai, ma ignorare il problema non lo farà mai andare via.

C'è stato un periodo nei miei primi 20 anni, in cui i miei debiti crescevano costantemente, in cui sapevo di essere nei guai, ma ero troppo spaventato per calcolare effettivamente quanto avevo.

Ho pagato i pagamenti minimi e me ne sono dimenticato fino al mese successivo. Se sei tu, o se hai semplicemente bisogno di un aggiornamento sul tuo attuale patrimonio netto (negativo), diamo un'occhiata. Calcola tutti i tuoi debiti.

Carte di credito. Prestiti studenteschi. Prestiti auto. E qualsiasi altra cosa. Per ora lasceremo fuori il tuo mutuo.

Questo è il tuo numero.

Sebbene il tuo debito totale assoluto sia importante, non è importante quanto il confronto tra quel debito e il tuo reddito annuale. È ora di calcolare...

Il tuo rapporto debito/reddito

Questa è una cifra comunemente usata che mette il tuo debito in prospettiva rispetto a quanti soldi guadagni.

Un rapporto debito/reddito (DTI) viene spesso calcolato in modi diversi. Ad esempio, quando richiedi un mutuo, le banche calcolano il tuo DTI come percentuale dei pagamenti mensili del debito sul tuo reddito mensile.

Alcuni anni fa, ho recensito il libro Your Money Ratios dell'editorialista della CBS MoneyWatch Charles Farrell. Mi è piaciuta l'idea di Farrell di semplificare la pianificazione finanziaria applicando i rapporti alla finanza personale (qualcosa che i professionisti finanziari fanno sempre, comunque).

Sebbene non sia uno dei rapporti di Farrell, mi piace calcolare un rapporto di indebitamento come l'importo del debito totale (esclusi i mutui) come percentuale del reddito annuo lordo.

• Esempio 1:guadagni $ 50.000 all'anno e hai $ 25.000 di debiti. Il tuo rapporto di indebitamento =0,5.
• Esempio 2:guadagni $ 100.000 e hai $ 250.000 di debiti. Il tuo rapporto di indebitamento =2,5.

Questo ti dà un punto di riferimento per quanto sei indebitato (e cosa ci vorrà per scappare).

Nel caso te lo stia chiedendo, il mio debito è stato molto al di sopra di 2,0 per un po'.

Quindi, qualunque sia il tuo rapporto di indebitamento, non disperare. Se il tuo è lassù, significa solo che hai del lavoro da fare.

2. Cambia i comportamenti che ti hanno indebitato

L'uscita dal debito inizia eliminando i motivi per cui ti sei indebitato in primo luogo. Anche vincere alla lotteria non risolverà il tuo problema se non impari mai a spendere meno di quanto hai.

Le persone si indebitano per diversi motivi. Scuola, perdita del lavoro, spese mediche o, se sei come me, stupidità. Ma il motivo per cui ti sei indebitato non ha molta importanza. L'importante è che non accada di nuovo! Ecco cosa non fare.

• Se hai preso $ 50.000 in prestiti studenteschi per una laurea, non richiedere $ 100.000 in più per un dottorato di ricerca.
• Sei caduto in un mucchio di debiti dopo aver perso il lavoro? Risolvi (una volta estinto il debito), di lavorare su un fondo di emergenza in modo che ciò non accada mai più.
• Se tu, come me, hai passato anni a vivere una vita che non potevi permetterti, allora cerca di capire che aspetto ha la vita che puoi permetterti e arrivarci.

Quest'ultimo passaggio è più facile a dirsi che a farsi. In effetti, quell'obiettivo da solo è responsabile di circa un terzo di ogni articolo di finanza personale scritto. "Vivi con i tuoi mezzi", "Spendi meno di quanto guadagni", ecc., ecc. Perché si è scritto così tanto su un concetto così semplice?

Perché una volta che ci abituiamo a vivere in un certo modo, è incredibilmente difficile cambiare. Sai, come inizi a vivere di ramen dopo due anni di The Capital Grille?

È qui che entra in gioco:

3. Guadagna abbastanza per uscire dai debiti

Se vuoi uscire dai debiti da solo, devi guadagnare abbastanza soldi per sopravvivere E abbastanza soldi per ripagare i tuoi debiti.

In altre parole:devi passare da una situazione in cui stai spendendo più di quanto guadagni a una in cui stai guadagnando più di quanto spendi. E più velocemente vuoi liberarti dai debiti, più devi guadagnare al di là di quello che spendi.

Perché guadagnare di più opere

Personalmente, sapevo che non avrei mai estinto i debiti tagliando le spese, a meno che, forse, non avessi vissuto con i miei genitori fino a 35 anni. (Senza offesa, mamma e papà, ma no grazie.) Semplicemente non guadagnavo abbastanza i soldi. Dovevo guadagnare di più.

Quindi ho fatto diverse cose:ho trovato un secondo lavoro (da Starbucks), ho cercato lavori giornalieri più retribuiti e mi sono trasferito (un paio di volte) e ho aperto questo blog. Tra il secondo lavoro, un cambio di carriera e l'inizio di questo blog, ho aggiunto $ 15.000 al mio reddito annuale.

E in circa quattro anni, sono passato da guadagnare poco più di $ 30.000 a guadagnare più di sei cifre.

Non lo dico per vantarmi o per affermare di essere qualcosa di speciale. Lo dico solo per chiarire. Se ci metti la mente, puoi uscire dai debiti, puoi aumentare le tue entrate e puoi ottenere un lavoro migliore. Se ci pensi, puoi avviare un'attività part-time.

Non tutti devono guadagnare di più per uscire dai debiti, ma questo rende tutto molto più facile.

Ci sono letteralmente infiniti modi per guadagnare soldi extra, ma tutti potrebbero rientrare in queste tre categorie.

1. Vendi roba

Se hai delle cose, puoi fare soldi. Trova le cose che non usi più e vai su eBay o Craigslist o a una svendita.

La cosa buona della vendita di cose è che puoi ottenere denaro velocemente. La cattiva notizia è che non è sostenibile; prima o poi finirai le schifezze da vendere.

2. Lavora di più

Ottieni un secondo lavoro o fai gli straordinari, se disponibile. Sarò schietto, i secondi lavori non sono divertenti, ma sicuramente aiutano a pagare le bollette. Pensa a quanto ti senti stanco / stressato / senz'anima dopo le tue 9-5 già; ora immagina di salire in macchina, combattere il traffico dell'ora di punta e passare altre quattro ore dalle 6 alle 10. Poi torni a casa verso le 11, giusto in tempo per guardare il Daily Show e svenire.

Mettere ore extra fa guadagnare dollari extra, ma può risucchiarti la vita. Se questo è il percorso che vuoi seguire, tuttavia, ci sono opzioni:servizio di ristorazione, baby sitter, negozi di centri commerciali, percorsi di consegna, guardie di sicurezza, tutoraggio, lezioni di preparazione all'insegnamento, barman, guida di taxi, ecc.

3. Lavora in modo più intelligente

Questo è il mio modo preferito per aumentare le tue entrate e vedrai perché. Lavorare in modo più intelligente significa essere promossi sul lavoro. Oppure, se il tuo lavoro non ti promuove, trova un lavoro più retribuito. Oppure, se non riesci a trovare un lavoro più retribuito, lavora per te stesso. Se prendi la decisione di guadagnare di più lavorando in modo più intelligente, devi solo farlo.

Nota:non posso occupare lo spazio qui per elencare un milione di idee di business, ma ho sempre trovato ispirazione in Inc. 5000, un elenco delle aziende in più rapida crescita in America. Il mio primo tirocinio universitario è stato con Inc.:il mio lavoro era intervistare gli amministratori delegati di queste aziende per chiedere i segreti del loro successo. È stata una delle migliori esperienze della mia vita. Continuo a pensare a quell'elenco come a "5000 modi per fare soldi".

Strumenti per aiutarti a uscire dai debiti

La motivazione è metà della battaglia, ma se ci sono strumenti disponibili per aiutarti a uscire dai debiti, perché non prenderli?

Qualcuno che cerca di uscire dal debito nel 2017 è molto più facile dei combattenti del debito di pochi anni fa. La stretta creditizia è passata da tempo. A meno che tu non abbia bruciato completamente il tuo punteggio di credito, dovresti essere in grado di utilizzare il sistema di crediti per uscire dal buco.

Trasferimenti di saldo

In alcuni casi, una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0% può fornire un sollievo immediato dall'elevato debito della carta di credito APR. Ma i trasferimenti di equilibrio non sono, in alcun modo, un toccasana.

Ecco come funzionano i trasferimenti di saldo:per attirare nuovi clienti, le società di carte di credito ti permetteranno di trasferire un saldo, in altre parole, un debito, da una carta di credito a una nuova carta di credito con un interesse dello 0% per un certo numero di mesi . Ad esempio, se dovessi trasferire un saldo di $ 2.000 da una carta (15% TAEG) a una nuova carta (0% TAEG per 12 mesi), potresti risparmiare fino a $ 300 di interessi.

Ma ci sono molte insidie ​​in questo approccio.

• Spesso c'è una commissione per trasferire un saldo, che può consumare i tuoi risparmi.
• Il trasferimento di un saldo non risolve il problema del tuo debito se non riesci a effettuare pagamenti sufficientemente elevati, ti fa semplicemente guadagnare un po' di tempo.
• Hai bisogno di un ottimo credito per ottenere l'approvazione per una nuova carta di credito e, se i saldi sulle tue attuali carte di credito sono troppo alti, potresti comunque essere rifiutato.
• Più credito significa più tentazione di spendere.

Quanto puoi risparmiare? Prova il nostro calcolatore di trasferimento del saldo per scoprirlo.

Prestiti per consolidamento debiti

Sta diventando molto più facile trovare prestiti personali non garantiti che puoi utilizzare per consolidare più debiti in un pagamento mensile conveniente.

Alla fine, sono arrivato a un punto in cui:

1. Avevo troppi debiti per avere nuove carte di credito e
2. I trasferimenti di saldo ovviamente non hanno funzionato per me perché avrei trasferito il saldo e avrei speso di nuovo sulla vecchia carta di credito. Suona familiare? In tal caso, potresti trovare aiuto nel prestito peer-to-peer.

Nel 2006 ho consolidato il debito della mia carta di credito con un prestito personale.

Avrai comunque bisogno di un buon credito per ottenere un prestito personale, ma potresti essere in grado di ottenere un prestito quando non saresti approvato per una carta di credito. E se hai un credito eccellente, potresti anche ottenere un tasso di interesse più basso con un prestito personale. Ad ogni modo, la cosa che amo dei prestiti personali è che ottieni un termine fisso, di solito tre o cinque anni, e un pagamento mensile:non puoi essere tentato di effettuare pagamenti minimi e sai che il tuo debito sarà ripagato alla fine del termine.

Se prendi seriamente questo percorso, Fiona è una grande azienda con cui collaboriamo che trova per te il prestito personale ottimale in base alle tue esigenze e situazione individuali. Dai un'occhiata alla nostra recensione completa qui.

Monevo è un altro mercato di prestito che può aiutarti a trovare il prestito giusto per il tuo punteggio di credito e budget. Collaborano con oltre 30 istituti di credito, quindi avrai un'ampia varietà di opzioni. Dai un'occhiata alla nostra recensione completa qui.

Se ritieni che un prestito di consolidamento possa aiutare, scopri di più su quando un prestito personale ha senso per il consolidamento del debito o confronta alcune delle migliori opzioni di prestito personale.

Verifica se sei pre-approvato per un prestito personale fino a $ 100.000

App di anticipo denaro

Un'ottima alternativa a un prestito di consolidamento del debito è un'app di anticipo in contanti. Queste app ti danno un anticipo sulla tua prossima busta paga senza costringerti a pagare gli alti interessi che verrebbero addebitati da un servizio di prestito con anticipo sullo stipendio.

Le app di anticipo in contanti sono le migliori per piccoli importi solo per farti passare fino al giorno di paga poiché l'intero importo verrà prelevato dal tuo prossimo deposito.

Una scelta eccellente è Empower, che offre anticipi in contanti senza interessi¹ sulla busta paga da $ 25 a $ 250. L'intero saldo dell'anticipo verrà automaticamente prelevato dal tuo prossimo deposito diretto, quindi non devi preoccuparti di fastidiose commissioni in ritardo e termini di rimborso più lunghi. Inoltre, non dovrai inviare un controllo del credito per assicurarti un anticipo.

Puoi anche iscriverti alla Empower Card che non offre commissioni di scoperto, nessun minimo, fino al 10% di cashback e puoi essere pagato fino a due giorni prima*.

*Empower è una società di tecnologia finanziaria, non una banca. Servizi bancari forniti dalla banca nbkc, membro FDIC.

Consulenza creditizia e gestione del debito

Anche se puoi risparmiare denaro uscendo dai debiti da solo, a volte semplicemente non funziona. È qui che la consulenza creditizia e/o la gestione del debito possono aiutare.

Ma procedi con cautela. Sebbene il governo abbia represso un po' negli ultimi anni, ci sono molte aziende là fuori che pubblicizzano questo tipo di servizi che non faranno che peggiorare le cose. Evita le truffe sull'insediamento di debiti o qualsiasi servizio che prometta di ridurre l'importo totale dovuto. Evita qualsiasi servizio che addebita commissioni anticipate elevate.

La National Foundation for Credit Counseling è un'organizzazione senza scopo di lucro di rinomati consulenti del credito che possono indirizzarti a qualcuno nella tua zona che può aiutarti a fare un piano per uscire dal debito. Possono addebitare una tariffa per il loro tempo o su base mensile.

Un'altra organizzazione rispettabile è Accredited Debt Relief. Collaborano con note società di sgravio del debito per negoziare il debito della carta di credito. Il processo richiede da due a quattro anni (in alcuni casi un po' più a lungo) durante i quali si pagano rate mensili fisse per il proprio debito durante la negoziazione.

Potresti anche voler ricercare (tramite il tuo consulente o da solo) inserendo un piano di gestione del debito. In base a tale piano, una società di terze parti negozia tassi di interesse, importi di pagamento e commissioni con i creditori. Fai un pagamento mensile alla società di terze parti e loro pagano tutti i tuoi creditori.

Leggi 10 cose da sapere sulle società di gestione del debito per aiutarti a decidere se questa è la strada che vuoi intraprendere.

Ora, agisci!

Stai ancora leggendo questo? Sorprendente. Grazie! La conclusione è che niente di tutto ciò che ho appena scritto vale nulla a meno che tu non agisca. Uscire dal debito è un processo lungo, PUOI iniziare oggi. Ed è quello che ti chiedo di fare:

Entro 24 ore voglio che tu faccia qualcosa, qualsiasi cosa, per uscire dai debiti.

Qui ci sono solo alcune idee sulle cose che potresti fare, ma ti esorto a essere creativo!

1. Taglia una carta di credito
2. Pubblica qualcosa che possiedi in vendita
3. Annota un obiettivo per guadagnare di più
4. Invia una domanda per un nuovo lavoro (più remunerativo o aggiuntivo)
5. Trasferisci un saldo a tasso di interesse elevato
6. Confronta il tuo debito (scrivi il tuo debito totale e il rapporto debito/debito)
7. Riesamina il tuo budget
8. Esegui un pagamento extra del debito
9. Esamina la consulenza creditizia

Come inizierai?

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Potenziare la divulgazione - * Si applicano i requisiti di idoneità.
* L'accesso anticipato ai fondi dei depositi in busta paga dipende dai tempi di presentazione dei depositi da parte del datore di lavoro. Empower generalmente registra tali depositi il ​​giorno in cui vengono ricevuti, che può essere fino a 2 giorni prima della data di pagamento programmata dal datore di lavoro. Le offerte di cashback sugli acquisti con Empower Card, comprese le categorie, i commercianti e le percentuali, variano e devono essere selezionate nell'app. Il cashback verrà applicato automaticamente al momento della pubblicazione della transazione finale, che potrebbe arrivare fino a una settimana dopo l'acquisto idoneo.

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