ETFFIN Finance >> Finanza personale corso >  >> Gestione finanziaria >> debito

Hai bisogno di pagare il debito della tua carta di credito? Prova uno di questi due metodi

Rifinanziamento della carta di credito e consolidamento del debito sono due grandi frasi che hanno significati simili. Ma fa la differenza quale scegli. Uno ti darà un tasso di interesse più basso e l'altro ti darà un tempo prestabilito per pagare le tue carte di credito.



Se hai un forte debito con carta di credito e una carta di credito ad alto interesse, sei bloccato in un ciclo infinito di pagamenti minimi e più debiti. Ci sono alcuni modi per uscire da questo buco in cui ti sei scavato:rifinanziamento della carta di credito o consolidamento del debito.

In apparenza, sembra che entrambi raggiungano lo stesso obiettivo. In una certa misura, potrebbe essere vero. Ma come lo fanno può essere molto diverso. Per questo motivo, se stai prendendo in considerazione l'uno o l'altro, dovresti decidere cosa è più importante:ottenere un tasso di interesse più basso o pagare le tue carte di credito.

Cos'è il rifinanziamento della carta di credito?

Il rifinanziamento della carta di credito, noto anche come trasferimento di saldo, è semplicemente un processo di spostamento del saldo di una carta di credito da una carta all'altra con una struttura dei prezzi più favorevole.

Questo può anche significare spostare un saldo di $ 10.000 su una carta di credito che addebita un interesse del 19,9%, su una che addebita l'11,9%. Molte società di carte di credito offrono anche carte con una tariffa di lancio dello 0% come incentivo per trasferire un saldo sulla loro carta (vedi sotto).

In una situazione del genere, puoi risparmiare l'8% all'anno, o $ 800, spostando un saldo di $ 10.000, solo in base al normale tasso di interesse. Ma se la stessa carta di credito ha un tasso di lancio dello 0% per 12 mesi, risparmierai quasi $ 2.000 di interessi solo nel primo anno.

Il rifinanziamento della carta di credito riguarda, più di ogni altra cosa, l'abbassamento del tasso di interesse. Tende ad essere meno efficace del consolidamento del debito per uscire dal debito, poiché sposta davvero il saldo del prestito da una carta di credito all'altra.

Cos'è il consolidamento debiti?

In generale, il consolidamento del debito consiste nel trasferire diversi saldi di carte di credito su un unico prestito, con un pagamento mensile. Il consolidamento a volte può essere ottenuto spostando diversi saldi di piccole carte di credito su una carta di credito con un limite di credito molto alto, ma più comunemente è fatto tramite un prestito personale.

I prestiti personali sono in genere non garantiti, ma offrono un tasso di interesse fisso, pagamenti mensili fissi e una durata del prestito molto specifica. Ciò significa che avrai la stessa rata mensile, allo stesso tasso di interesse, ogni mese, fino al completo rimborso del prestito.

Trova le migliori offerte di prestito personale qui:

Se stai cercando di eliminare il debito della carta di credito, il consolidamento del debito è solitamente una strategia più efficace del rifinanziamento della carta di credito. Questo perché un prestito di consolidamento debiti viene estinto alla fine del periodo, mentre il rifinanziamento della carta di credito ti mantiene in un accordo di pagamento revolving, in cui potenzialmente non c'è fine.

FreedomPlus è solo una delle tante fantastiche opzioni di prestito personale per il consolidamento del debito. Puoi prendere in prestito tra $ 10.000 e $ 40.000 da FreedomPlus. Otterrai un interesse che può variare dal 6,99% al 29,99% di aprile e avrai tra 24 e 60 mesi per estinguere il tuo nuovo prestito.

Disclaimer FreedomPlus:

Tutti i prestiti disponibili tramite FreedomPlus.com sono concessi da Cross River Bank, una banca commerciale autorizzata dello stato del New Jersey, membro FDIC, Equal Housing Lender. Tutti i termini di prestito e tasso sono soggetti a restrizioni di idoneità, revisione della domanda, punteggio di credito, importo del prestito, durata del prestito, approvazione del prestatore e utilizzo e cronologia del credito. L'idoneità al prestito non è garantita. I prestiti non sono disponibili per i residenti di tutti gli stati:si prega di chiamare un rappresentante FreedomPlus per ulteriori dettagli. Si applicano le seguenti limitazioni, oltre ad altre:FreedomPlus non effettua prestiti in:(i) Arizona sotto $ 10.500; (ii) Massachusetts sotto $ 6.500, (iii) Ohio sotto $ 5.500 e (iv) Georgia sotto $ 3.500. I tempi di rimborso variano da 24 a 60 mesi. La fascia di TAEG sui prestiti messi a disposizione tramite FreedomPlus va dal 6,99% ad un massimo del 29,99%. aprile. Il calcolo del TAEG include tutte le commissioni applicabili, inclusa la commissione di origine del prestito. Ad esempio, un prestito quadriennale di $ 20.000 con un tasso di interesse del 15,49% e il corrispondente TAEG del 18,34% avrebbe un pagamento mensile stimato di $ 561,60 e un costo totale pagabile di $ 7.948,13. Per beneficiare di un prestito aprile 6,99%, un mutuatario avrà bisogno di un credito eccellente su un prestito per un importo inferiore a $ 12.000,00 e con una durata pari a 24 mesi. Aggiunta di un co-mutuatario con reddito sufficiente; utilizzando almeno l'ottantacinque percento (85%) dei proventi del prestito per estinguere direttamente il debito esistente qualificante; o mostrare la prova di sufficienti risparmi pensionistici, potrebbe aiutarti anche a qualificarti per la tariffa più bassa disponibile.

I vantaggi e gli svantaggi del rifinanziamento delle carte di credito

Vantaggi

Tasso di interesse dello 0 percento sui trasferimenti di saldo —i prestatori di carte di credito fanno spesso offerte in cui forniranno una linea di credito senza interessi per un periodo di tempo specifico, di solito da sei mesi a 18 mesi dopo il trasferimento di un saldo. Come descritto sopra, ciò può comportare un notevole risparmio temporaneo di interessi passivi.

Procedura di candidatura rapida —Mentre le domande di prestito personale possono richiedere alcuni giorni per essere elaborate e richiedere documenti per verificare il tuo reddito, una richiesta di carta di credito è in genere un modulo online unico e, nella maggior parte dei casi, riceverai una decisione entro un minuto o due.

Stai sostituendo un debito di una carta di credito con un altro a un tasso di interesse migliore —il vantaggio più tangibile di un rifinanziamento con carta di credito è ottenere un tasso di interesse più basso. Ciò può avvenire sotto forma di offerta temporanea a tasso di lancio dello 0% o tramite un tasso permanente inferiore.

Puoi riaccedere alla tua linea di credito mentre viene pagata — poiché le carte di credito sono accordi revolving, è possibile accedere a qualsiasi saldo pagato in seguito come nuova fonte di credito. Una volta che la linea sarà stata completamente estinta, avrai nuovamente accesso all'intero saldo.

Svantaggi:

Il tasso di interesse dello 0 percento scadrà – per quanto allettante sia un tasso di lancio dello 0 percento, finiscono sempre. Quando lo fanno, il tasso permanente è solitamente qualcosa a due cifre. È anche possibile che la tariffa permanente sia superiore a quella che stai attualmente pagando con le tue carte di credito.

Tassi di interesse variabili —a differenza dei prestiti di consolidamento del debito che hanno tassi fissi, i rifinanziamenti delle carte di credito sono ancora carte di credito e quindi hanno tassi variabili. Il tasso dell'11,9 percento con cui inizi potrebbe arrivare al 19,9 percento in futuro.

Commissioni per il trasferimento del saldo- questa è una commissione poco nota che viene addebitata su quasi tutte le carte di credito che offrono un trasferimento di saldo, in particolare con un tasso di lancio dello 0%. La commissione di trasferimento è generalmente dal tre al cinque percento dell'importo del saldo trasferito. Ciò potrebbe aggiungere fino a $ 500 al costo di un trasferimento di saldo di $ 10.000.

Potresti non saldare mai il saldo —dal momento che le carte di credito sono accordi revolving, c'è un'eccellente possibilità che tu non ripaghi mai il saldo. Questo perché, come minimo, il tuo pagamento mensile diminuisce man mano che il saldo del tuo prestito in sospeso diminuisce. Questo è il motivo per cui il rifinanziamento della carta di credito di solito non è il modo migliore per eliminare il debito della carta di credito.

I vantaggi e gli svantaggi del consolidamento debiti

Vantaggi:

Tasso di interesse fisso —sebbene sia possibile che i prestiti personali abbiano tassi di interesse variabili, la maggior parte ha tassi fissi. Ciò significa che la tua tariffa non aumenterà mai.

La tariffa potrebbe essere inferiore a quella che stai pagando con le tue carte di credito —in molti casi, in particolare se hai un credito forte, pagherai un tasso di interesse inferiore su un prestito personale rispetto a quello che pagherai sulle tue attuali carte di credito. È possibile ottenere tassi di prestito personale a una cifra.

Pagamento mensile fisso —questo significa che il tuo pagamento rimarrà costante fino al completo pagamento del prestito.

Termine di pagamento definito —i prestiti personali hanno una durata fissa e, alla fine di tale termine, il tuo debito sarà completamente saldato. Questo è il motivo per cui il consolidamento del debito tramite prestiti personali tende a essere un modo più efficace per ripagare il debito revolving rispetto al rifinanziamento della carta di credito.

Svantaggi:

Il pagamento non cade mai —ad esempio, se stai pagando $ 400 al mese per un prestito di $ 10.000, il pagamento sarà comunque di $ 400 quando il saldo sarà stato versato di $ 5.000.

Tariffe di origine —i prestiti personali in genere non hanno commissioni di trasferimento del saldo, ma hanno commissioni di origine che funzionano più o meno allo stesso modo. A seconda del tuo credito, possono variare dall'uno al sei percento dell'importo del nuovo prestito.

Processo di candidatura più complesso —prestiti personali di solito richiedono una procedura formale di richiesta. Ciò includerà non solo un controllo del credito, ma anche la documentazione che attesta il tuo reddito e persino alcune attività finanziarie.

Potrebbe essere impostato per ricaricare le tue carte di credito —uno dei pericoli nascosti in qualsiasi accordo di consolidamento del debito è la possibilità che tu possa utilizzare il consolidamento per ridurre i pagamenti mensili del debito, ma poi accumulare carte di credito che sono state pagate.

Quale è giusto per te?

Se stai principalmente cercando di abbassare il tasso di interesse che stai pagando sulle tue attuali carte di credito, il rifinanziamento della carta di credito potrebbe essere la scelta migliore. Fai solo attenzione a non concentrarti troppo su un'offerta di tasso di interesse iniziale dello 0 percento. Ciò ha senso solo se anche il tasso di interesse permanente sulla nuova carta di credito è sostanzialmente inferiore a quello che stai pagando con le tue attuali carte di credito.

Scopri di più su come funzionano i trasferimenti di saldo o confronta le migliori carte di credito per il trasferimento di saldo.

Se il tuo interesse principale è saldare completamente i saldi della tua carta di credito, allora un consolidamento del debito utilizzando un prestito personale sarà la scelta migliore. Il fatto che i prestiti personali abbiano termini fissi, di solito da tre a cinque anni, rende più probabile che ti libererai completamente dei debiti.

Qualunque strada tu scelga, valuta attentamente il tasso di interesse e le commissioni sul nuovo prestito e mai e poi mai ignora le scritte in piccolo!

Leggi ulteriori informazioni sull'utilizzo di un prestito personale per il consolidamento debiti o confronta i migliori prestiti personali qui.

Leggi di più:

  • Prestiti personali vs carte di credito:quale utilizzare?
  • Calcolatore di trasferimento del saldo



Strumenti correlati

  • Confronta le nostre migliori scelte di carte di credito
  • Le migliori tariffe per i conti di risparmio online
  • Ottieni il tuo punteggio (veramente) gratuito in 5 minuti






debito

debito