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Dovresti ritardare i contributi pensionistici per ripagare il debito?

Dovresti posticipare il contributo al tuo 401 (k) per ripagare il debito? Ecco quando ha senso ritardare l'investimento fino a quando il tuo debito non viene ripagato.

La saggezza convenzionale dice che dovresti sempre rendere prioritario il risparmio per la pensione (anche quando sei giovane), attraverso un piano 401 (k), IRA o altro.

Basta guardare questo potente esempio di come l'interesse composto può fare di chiunque un milionario.

Ma c'è mai un momento in cui dovresti ritardare i contributi pensionistici per ripagare il debito?

Questa è una domanda importante, dal momento che molti giovani adulti sono gravati da debiti di prestiti studenteschi fuori misura e da una miriade di altri debiti. Può essere quasi impossibile fare progressi su altri fronti, finanziari o di altro genere, quando devi effettuare pagamenti mensili elevati.

Allora, quando è il momento giusto per rendere prioritario il pagamento del debito, fino al punto da ritardare i contributi pensionistici?

Chiunque sa fare entrambe le cose dovrebbe fare entrambe le cose

Diciamo subito che chiunque sia in grado di ripagare il debito e finanziare il proprio piano pensionistico dovrebbe farlo. Anche se mancano decenni alla pensione, sarà importante fare un passo avanti nell'investire all'inizio del gioco.

In effetti, se guadagni un reddito confortevole e hai solo prestiti studenteschi, alcuni arrivano a suggerire che non dovresti fare sforzi extra per saldare il tuo debito in anticipo; invece dovresti investire il più possibile.

Quindi ciò di cui stiamo davvero discutendo qui sono coloro che stanno tentando di fare entrambe le cose, ma non hanno necessariamente le entrate per gestirle comodamente.

Possiamo anche sostenere, anche per coloro che stanno lottando finanziariamente, che la questione dell'estinzione del debito o del contributo a un piano pensionistico non è né/o dibattito. Puoi effettivamente fare entrambe le cose, ma farlo dando la priorità l'una all'altra.

Ad esempio, supponiamo che tu stia trasportando una grande quantità di debito studentesco, un prestito auto e diversi saldi di carte di credito abbastanza grandi. Se stai lottando per effettuare i pagamenti, dovrai dare la priorità al pagamento di questi. Ma ciò non significa che devi abbandonare del tutto i contributi pensionistici. Puoi continuare a realizzarli, ma fallo a un livello minimo.

Ecco alcuni consigli finanziari su cui quasi tutti sono d'accordo:indipendentemente dal tuo debito, dovresti contribuire con una percentuale del tuo reddito che genererà la corrispondenza massima del datore di lavoro sul tuo piano 401(k) o simile.

Se il tuo datore di lavoro corrisponderà al 50% dei tuoi contributi fino al 6% della tua retribuzione (che significa un contributo massimo corrispondente del datore di lavoro del 3% del tuo stipendio), che è una disposizione tipica, allora dovresti contribuire con il 6% per massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro .

Ma anche se questo tipo di contributo sta mettendo a dura prova il tuo budget, puoi sempre scegliere di contribuire con il 4% della tua retribuzione, per ottenere una corrispondenza del datore di lavoro del 2% o addirittura contribuire con il 2% della tua retribuzione per ottenere una corrispondenza del datore di lavoro dell'1% .

A volte non devi chiudere il rubinetto, devi solo abbassarlo a un filo. Se riesci a farlo dando la priorità al pagamento del debito, alla fine ne uscirai avanti.

Usa il nostro Calcolatore del profitto del prestito per vedere in che modo i diversi pagamenti e tassi di interesse influiscono sul tuo prestito.

Quando estinguere il debito dovrebbe essere una priorità?

Abbiamo appena discusso una strategia consigliata nel caso in cui tu stia "semplicemente" alle prese con il debito. Ma cosa succede se stai affrontando qualcosa che si avvicina a una situazione fallimentare?

Non è una domanda ridicola. L'avvento del grande debito per prestiti studenteschi ha messo molti giovani adulti esattamente in questa situazione.

Ad esempio, se guadagni $ 30.000 all'anno e hai $ 60.000 di debiti per prestiti studenteschi, più altri debiti, questo potrebbe iniziare a descrivere la tua situazione.

In tal caso, dovrai fare tutto il possibile per invertire le tue sorti.

Pensala come una strategia divide et impera, in cui stai raggruppando tutte le tue risorse per affrontare prima l'ostacolo più minaccioso e tenendo l'altro per dopo. In questo caso, dovresti dare la priorità al pagamento del tuo debito e poi concentrare i tuoi sforzi ancora di più sui risparmi pensionistici in seguito, quando sarai in una posizione finanziaria migliore.

I vantaggi di pagare prima il debito

Se hai una notevole quantità di debiti in questo momento, allora conosci il tributo emotivo che ci vuole. Trascorri del tempo a preoccuparti di come pagherai le bollette e manterrai il tuo budget ogni mese, per non parlare di cercare di andare avanti. Potresti persino perdere il sonno per lo stato delle tue finanze. Liberandoti dai debiti, libererai la tua mente e le tue emozioni per concentrarti liberamente sull'andare avanti nella vita.

A un livello più tangibile, una volta esauriti i debiti, non solo avrai un maggiore controllo sulle tue finanze, ma avrai più denaro libero da indirizzare verso i risparmi per la pensione e altri investimenti.

In una sorta di backdoor, saldare il debito può essere il modo migliore per massimizzare i contributi pensionistici, almeno in un secondo momento. Quando stai saldando i tuoi debiti, puoi anche dire a te stesso che lo stai facendo per prepararti alla pensione.

C'è un altro vantaggio a cui la maggior parte delle persone non pensa. Comprendi che, mentre i termini di qualsiasi contratto di prestito sono fissi, i risultati dell'attività di investimento non lo sono. Le azioni possono oscillare di valore, ma il debito no. Vale a dire che esiste uno squilibrio fondamentale tra debito e investimenti.

Scenario peggiore:mentre dai la priorità ai contributi pensionistici rispetto al pagamento del debito, il mercato azionario crolla e il 40% del tuo patrimonio pensionistico viene spazzato via. Ma cosa succede al tuo debito in quello scenario? Niente:dopo il crollo hai ancora lo stesso debito che avevi prima.

In questo modo, estinguere il debito è un investimento garantito. Non solo elimina gli interessi passivi sostenuti dal debito, ma garantisce anche un miglioramento del flusso di cassa futuro.

Il costo opportunità di pagare prima il debito

Ecco il problema dell'estinzione del debito e del non risparmio per la pensione:

L'IRS pone limiti su quanto puoi contribuire ai conti pensionistici agevolati ogni anno. Se quest'anno non approfitti del contributo fino a quel limite, non potrai mai più riavere quell'opportunità.

Questo, unito al fatto che ritardare gli investimenti significa perdere tempo per far crescere i tuoi investimenti, è un motivo convincente per risparmiare per la pensione anche se hai dei debiti.

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Ad esempio, supponiamo che ci vorranno cinque anni per saldare completamente il tuo debito.

Durante quel periodo avresti potuto contribuire con $ 5.000 all'anno al tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, che sarebbe arrivato anche con un contributo corrispondente al datore di lavoro di $ 2.500. Se tutti i tuoi soldi fossero stati investiti in azioni con un rendimento medio annuo del 10%, dopo cinque anni avresti $ 48.232.

Possiamo pensare a questo come al costo opportunità di ripagare il debito invece di finanziare la tua pensione. Come puoi vedere, è un prezzo alto da pagare, ed è per questo che devi valutare seriamente i vantaggi rispetto al costo di una o/o una decisione.

Per ripagare il debito, prendi in considerazione il consolidamento del debito

Se decidi di ripagare il debito è qualcosa che vuoi fare in questo momento, il consolidamento del debito potrebbe essere la soluzione migliore. È un processo semplice:prendi più debiti e li combini (o consolidi) e ripaghi quel debito a interessi più bassi.

Puoi farlo in un paio di modi diversi:un trasferimento di saldo, un prestito di consolidamento del debito o un prestito di equità domestica o una linea di credito sono solo tre delle opzioni che consigliamo.

Un trasferimento di saldo comporta il trasferimento del tuo debito (diciamo, il debito della carta di credito, per questo esempio) su una carta di credito di trasferimento del saldo APR dello 0%. Questa è la strada da percorrere se riesci a saldare tutto il tuo debito durante il periodo promozionale dello 0% di aprile (di solito tra 15 e 18 mesi).

Un prestito di consolidamento del debito è esattamente quello che sembra:un prestito con lo scopo esplicito di ripagare il debito. I prestiti personali sono una buona opzione perché non devi depositare alcuna garanzia e puoi scegliere tra una gamma di periodi e tassi di rimborso.

Infine, un mutuo per la casa o una linea di credito può aiutarti a ripagare il debito, ma solo se possiedi una casa. Puoi utilizzare l'equità che hai accumulato sulla tua casa per garantire un prestito o una linea di credito da utilizzare per il consolidamento del debito. Tuttavia, questo è il nostro modo meno consigliato per estinguere il debito, poiché comporta la costituzione di una casa come garanzia.

La vera lezione? Evita il debito come stile di vita

Possiamo vedere che c'è un costo ovvio nel dare la priorità al pagamento del debito. Ma c'è un motivo fondamentale per cui potresti scegliere di saldare comunque i tuoi debiti:evitare la possibilità del debito come stile di vita.

In genere, le persone che sono indebitate nella mezza età erano indebitate anche quando erano giovani adulti. Succede spesso perché il debito diventa una cattiva abitudine difficile da spezzare. Ed è ancora più difficile se si considera che il debito viene spesso utilizzato per pagare uno stile di vita che altrimenti non potresti permetterti. È più facile cadere in quella trappola di quanto potresti pensare.

Quando il debito diventa uno stile di vita, è quasi impossibile uscirne, a parte il fallimento o anche una serie di fallimenti. Sai che questa è una possibilità se l'uso del credito diventa una parte importante della tua vita finanziaria complessiva. E una volta fatto, niente di meno che un'azione drastica può invertirlo.

Riepilogo

Se hai meno di 35 anni, è giunto il momento di affrontare un problema di debiti. Avere un piano pensionistico ben finanziato non sarà di alcun beneficio se è compensato da un livello altrettanto elevato di indebitamento.

Se sei profondamente indebitato, considera seriamente la tua situazione e le tue opzioni, nonché le implicazioni per il tuo futuro.

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