Prestiti personali:cosa sono e cosa sapere prima di richiederne uno

Che cosa è un prestito personale? Felice che tu l'abbia chiesto!

In parole povere, un prestito personale è denaro che qualcuno (il mutuatario) riceve da una banca o da un'unione di credito (il prestatore). Il mutuatario si impegna a rimborsare il prestatore nel tempo con gli interessi, che sono un importo fisso in più ogni mese in aggiunta all'importo iniziale del prestito (ovvero il capitale). Esistono molti tipi diversi di prestiti personali e molti motivi per cui potresti volerne richiedere uno, ma questa è l'idea di base.

I prestiti personali possono spesso essere la soluzione più efficiente in termini di costi e tempi per chi cerca di organizzare le proprie finanze. Possono coprire una spesa imprevista, finanziare una pazzia spontanea, integrare le spese quotidiane quando la fine non si raggiunge, aiutare in caso di emergenza o dare a qualcuno all'inizio della sua vita finanziaria uno strumento per costruire il proprio credito punteggio.

Che tu sia un principiante assoluto o che sia già sul ring da alcuni round, abbiamo preparato questa facile lettura sui diversi tipi di prestito personale e sui loro usi, i requisiti per ottenere un prestito personale e il meglio modo di fare un prestito personale nella tua zona.

Cos'è anche un prestito?

Cominciamo dall'inizio. Ci sono tre fattori principali da considerare quando si pensa ai prestiti al dettaglio, l'ampia categoria include i prestiti personali. (Il prestito al dettaglio è anche chiamato "credito al consumo" - tienilo a mente più tardi!)

1. Durata del prestito

Hai sentito che il tempo è denaro, giusto? Bene, questo è un concetto fondamentale di prestito. Esistono due tipi fondamentali di durata del prestito, che specificano la tempistica di rimborso del prestito:a tempo indeterminato, il che significa che il prestito deve essere rimborsato a una scadenza predeterminata, e a tempo indeterminato, il che significa che il prestito può essere esteso a piacimento fino a un certo importo in dollari.

Prestiti chiusi. Alcune persone concludono un prestito in modo da potersi permettere di acquistare un'auto. I prestiti auto sono a tempo indeterminato:hai un determinato periodo di tempo (diciamo, 5 anni), per estinguere una determinata somma di denaro. Se vuoi prendere un prestito personale per compensare determinati costi, come le spese per il ritorno a scuola, questo sarà solitamente anche un prestito a tempo indeterminato pagato in rate fisse.

Prestiti a tempo indeterminato. Ora pensa a una carta di credito. Probabilmente non la vedi in questo modo, ma quel sottile pezzo di plastica è una minuscola macchina da prestito. Ogni volta che accumuli un addebito, online o offline, tecnicamente stai prendendo un prestito per quell'importo esatto e lo stai rimborsando sul pagamento mensile della tua carta di credito. Questo è un prestito a tempo indeterminato e il budget della carta di credito è solo un'altra forma di gestione del debito. I prestiti a tempo indeterminato sono anche detti credito revolving, per distinguerli dai prestiti a tempo determinato, che prendono il nome di credito rateale.

2. Tasso di interesse

Il tasso di interesse è probabilmente un concetto di cui hai almeno una consapevolezza di base. Tende a ricevere più attenzione rispetto alla tempistica o al termine di rimborso. Il tasso di interesse è la somma di denaro che si paga in aggiunta all'importo preso in prestito in primo luogo, ovvero il capitale. Esistono due tipi di tasso di interesse:fisso, che rimane lo stesso per ogni rata mensile; e variabile, che può variare. I tassi di prestito variabili sono anche chiamati tassi di interesse regolabili.

Suggerimento per professionisti:il tasso di interesse su un prestito a tempo indeterminato (la tua carta di credito) di solito sarà molto più alto di quello che otterrai su un prestito personale con un programma di rimborso prestabilito. Ecco perché il credito al consumo (chiamato anche debito al consumo) è un'industria multimiliardaria:tanti soldi in piccoli prestiti a breve termine e ad alto interesse!

3. Prestiti garantiti vs non garantiti

La terza variabile principale per un prestito è se è garantito da beni, come un'auto o una casa, o meno, il che significa che non è garantito. Dal punto di vista di un prestatore, c'è meno rischio nel concedere un prestito a qualcuno per acquistare un'auto, perché nel peggiore dei casi, possono recuperare un certo valore prendendo quell'auto se il mutuatario smette di effettuare pagamenti. È un modo freddo di guardare le cose, ma è il modo in cui gli istituti di credito guadagnano. Questo è ciò che lo rende un prestito garantito.

Un prestito chirografario, invece, si basa sulla solvibilità. Questa è una parola di cinque sillabe che indica il tuo punteggio di credito. Prima di concedere un prestito non garantito, un prestatore esaminerà da vicino la tua storia creditizia e la utilizzerà per calcolare il tuo tasso di interesse. Nella maggior parte dei casi, credito eccellente =basso interesse per un prestito personale non garantito.

Quali sono le diverse tipologie di prestito personale? Perché sono così tanti?!

In conclusione, per te:la maggior parte degli importi dei prestiti personali sono inferiori a un tipico prestito o mutuo per auto, nell'ordine delle migliaia anziché delle decine di migliaia di dollari. I prestiti personali sono in genere a tasso fisso, chiusi prestiti con una chiara tempistica di rimborso. Sono non protetti e il tasso di interesse dipende in larga misura dal punteggio creditizio . Poiché vengono rimborsati tramite pagamenti mensili, i prestiti personali sono talvolta indicati come prestiti rateali .

A seconda di come questi fattori si combinano, ci sono molti prestiti diversi che soddisfano esigenze e nicchie diverse. Ad un estremo è il prestito di giorno di paga. Questi prestiti sono progettati per attirare le persone con un credito basso e agganciarle a debiti a lungo termine offrendo denaro veloce a tassi di interesse molto elevati. I prestiti di giorno di paga sono anche indicati a volte come prestiti senza controllo del credito. A meno che tu non abbia alternative, probabilmente è meglio evitarli. Prestito a breve termine + alto tasso di interesse =affare peggiore per te. (Ecco alcune altre truffe e trappole di prestito personale da evitare.)

All'altra estremità dello spettro dei prestiti personali c'è il prestito per la creazione di crediti . Questo è come le ruote di allenamento del punteggio di credito. Prendi un prestito a breve termine (di solito 6-24 mesi) a tasso fisso e lo ripaga in tempo, aumentando così il tuo punteggio di credito.

Di prestiti di consolidamento bt sono un'altra soluzione che molte persone stanno cercando. Forse il tuo credito non è così grande come potrebbe essere perché sei stato sopraffatto da più fatture per più carte di credito. La maggior parte delle volte, un prestito personale per consolidare più fonti di debito può far risparmiare denaro a lungo termine, soprattutto se riesci a trovare una banca locale o un'unione di credito che ti estenda un prestito con un tasso di interesse più basso.

Quali sono i requisiti per ottenere un prestito personale?

Il tuo punteggio di credito è solo un'informazione che devi raccogliere prima di richiedere un prestito personale. Quali sono gli altri requisiti? Com'è il processo?

Diciamo che vuoi prendere un prestito di $ 2.000 per coprire il costo di un trasloco. Pensi che sarai in grado di ripagarlo entro un anno. Quando chiedi a un prestatore (una banca o un'unione di credito) questo importo, il prestatore vorrà sapere quanto puoi permetterti di prendere in prestito, dal loro punto di vista. Per capirlo ti daranno una domanda di prestito compilare. (Una prima bandiera rossa a cui prestare attenzione:commissioni anticipate e nascoste!)

Per verificare di essere chi dici di essere su quel modulo, dovrai fornire un documento d'identità valido. Più informazioni puoi dare alla banca sul tuo quadro finanziario, meglio è, soprattutto se sei in grado di ottenere una prova di occupazione o una prova di reddito regolare. La prova dell'indirizzo può anche dare all'ufficiale di prestito un'idea migliore della tua stabilità generale. Poiché in questo esempio ti stai trasferendo, potrebbe essere difficile da dimostrare. Quindi dovresti dire alla tua banca a cosa serve il prestito in anticipo.

E, naturalmente, daranno un'occhiata a lungo al tuo punteggio di credito. Questo numero a tre cifre dà loro un'idea immediata di quanto sei stato bravo a saldare il tuo debito in passato.

I requisiti per un determinato prestito personale dipenderanno dagli importi e dai termini del prestito, che a loro volta influenzeranno il tasso di interesse, che determina il pagamento mensile del prestito.

Come scegliere un prestatore per un prestito personale

A Kasasa^® crediamo nelle banche locali. Come puoi assicurarti di ottenere il miglior prestito personale per le tue esigenze da istituti di credito nella tua zona?

Un prestito personale da una banca locale o da un'unione di credito può spesso essere un affare migliore di una carta di credito e più in sintonia con le tue esigenze specifiche rispetto a un prestatore online. Le istituzioni finanziarie locali basate sulla comunità sono più investite nel mutuatario rispetto alle megabanche e hanno maggiori probabilità di aiutarti a stabilirti in una durata del prestito e in un pagamento mensile con cui ti senti a tuo agio nel lungo periodo. Se si tratta di un piccolo prestito personale di tipo "alza i piedi" o di un prestito di consolidamento del debito per ripulire le bollette e creare una base per costruire un buon credito, sarà più probabile che un prestatore locale lavorerà con per raggiungere il tuo obiettivo.

Un motivo meno permaloso per promuovere le istituzioni finanziarie locali tramite prestiti online o megabank è semplice:è molto meno probabile che ti addebitino una commissione per la concessione di un prestito. Fai attenzione a qualsiasi prestito che abbia una tassa di richiesta, una commissione di origine o un prestito che richiede "garanzie", come le tue informazioni bancarie personali. Questi sono nel migliore dei casi prestiti scadenti e nel peggiore una truffa.

Alla fine della giornata, probabilmente vuoi solo il miglior affare. Che tu abbia un credito eccellente o un cattivo credito, una montagna di debiti con carta di credito o un portafoglio finanziario snello, il miglior prestatore sarà l'istituto finanziario che può soddisfare al meglio le tue esigenze. Questo può significare risparmiare tempo (con una durata del prestito più breve) o risparmiare denaro (con un tasso di interesse più basso). Resta sintonizzato per il nostro prossimo post sul blog, quando andiamo oltre il "cosa" e ci addentriamo più a fondo nel "dove" e spieghiamo perché riteniamo che le istituzioni finanziarie locali e comunitarie siano la soluzione migliore per prendere un prestito personale.

Un prestito Kasasa ^® ti darà il controllo totale sulle variabili che abbiamo appena trattato e ti aiuterà a prendere in prestito in modo più intelligente invece di accumulare più debiti ad alto interesse quando può essere evitato. La nostra esclusiva funzione Take-Back™ ti consente di recuperare i soldi extra che hai già pagato per il tuo prestito, dandoti accesso ai fondi quando ne hai più bisogno. Un prestito personale Kasasa è il posto migliore per iniziare a prendere il controllo del tuo debito!