Cos'è il consolidamento debiti?

Il consolidamento del debito è una forma di rifinanziamento del debito in cui diversi debiti minori vengono consolidati in un unico debito semplificato. Generalmente si traduce in un tasso di interesse inferioreTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso in percentuale del capitale., rata mensile più bassa, e un piano di pagamento semplificato.

Il consolidamento debiti semplifica i piani di pagamento eliminando il numero di debiti e consentendo ai consumatori di concentrare tutta la loro attenzione in un unico grande conto.

I consumatori possono richiedere il consolidamento del debito attraverso una varietà di risorse diverse come la loro banca, società di carte di credito, o cooperativa di creditoUnione di creditoUna cooperativa di credito è un tipo di organizzazione finanziaria di proprietà e governata dai suoi membri. Le cooperative di credito forniscono ai membri una varietà di servizi finanziari, compresi i conti correnti e di risparmio e i prestiti. Sono organizzazioni senza scopo di lucro che mirano a fornire servizi finanziari di alta qualità. Se tali opzioni non possono essere perseguite, finanziatori privati ​​possono essere utilizzati.

Prestito garantito vs. prestito non garantito

Il consolidamento di un prestito può essere applicato a un prestito garantito o chirografario.

1. Prestito garantito

Un prestito garantito è un tipo di prestito che comporta garanzie, qualcosa di valore come un veicolo o una casa. In altre parole, il prestatore può prendere possesso della garanzia se il mutuatario è in ritardo con i pagamenti. Questo riguarda più comunemente le rate dell'auto e i mutui.

2. Prestito chirografario

Nessuna garanzia è richiesta in un prestito chirografario. Significa che il creditore non può prendere oggetti di valore personali se il mutuatario è in ritardo con i pagamenti. Per esempio, se sono in ritardo con l'estratto conto della carta di credito o il prestito studentesco, la banca non può confiscare la loro casa come garanzia.

Nel consolidamento debiti, è importante conoscere il tipo di prestito contratto dal mutuatario. Per quanto riguarda i prestiti garantiti e non garantiti, il consolidamento si tradurrà in genere in un tasso di interesse inferiore rispetto a quello offerto dalle società di carte di credito.

Pro e contro del consolidamento del debito

Di seguito sono elencati alcuni dei pro e dei contro del passaggio al consolidamento del debito:

Professionisti

• I prestiti per consolidamento debiti sono presentati con tassi di interesse ridotti e un piano di pagamento semplificato, che elimina lo sforzo di più fatture.
• Il rating creditizio del mutuatario non sarà influenzato negativamente se è in grado di tenere il passo con i pagamenti. In alcuni casi, un punteggio di credito può aumentare a causa di pagamenti rapidi.
• Il mutuatario può anche beneficiare di una detrazione fiscale se il prestito è garantito da un bene (collateralCollateralCollateral è un bene o una proprietà che una persona fisica o giuridica offre a un mutuante come garanzia per un prestito. È usato come un modo per ottenere un prestito, fungendo da protezione contro potenziali perdite per il prestatore in caso di mancato pagamento da parte del mutuatario).

Contro

• Il ricorso al consolidamento debiti può comportare tempi di pagamento più lunghi. Allungherà il debito, e il mutuatario sarà indebitato più a lungo.
• In alcuni casi, al mutuatario può anche essere richiesto di fornire garanzie. Al contrario, il mancato pagamento del consolidamento debiti può danneggiare il rating creditizio dell'erede, lasciando il mutuatario peggio in futuro.
• Alcuni servizi di consolidamento del debito includono grandi commissioni mensili e iniziali che possono aggiungersi al debito complessivo.

Forme di consolidamento del debito

Il consolidamento del debito è un argomento ampio che può essere ampliato quando si tratta di determinate situazioni come quelle indicate di seguito.

• Prestiti per consolidamento debiti :verrebbero dati a un consumatore che desidera combinare più debiti in un unico grande, prestito semplificato.
• Consolidamento prestito studentesco :più prestiti studenteschi possono essere consolidati a un tasso di interesse inferiore, ridurre lo stress affrontato dai laureati.
• Carte di credito :è possibile raggruppare più carte di credito in un'unica carta di credito a un tasso di interesse diverso. È la forma più comune di consolidamento debiti.
• Prestiti per la casa :Tale forma di consolidamento del debito si riferisce a linee di credito di equità domestica (HELOC). Se dettagliato, gli interessi sul prestito possono essere deducibili.

Altre opzioni

I consumatori possono rivolgersi a una varietà di opzioni quando si trovano di fronte a una grande quantità di debito, Compreso:

• Liquidazione del debito :il debito viene negoziato con il creditore per abbassare il tasso di interesse e l'onere finanziario complessivo.
• Riduzione del debito :Dove una frazione, o tutto il debito, è perdonato dal creditore.
• Consulenza creditizia :una terza parte assiste il mutuatario e lo istruisce su come ridurre il debito complessivo ed evitarlo in futuro.
• Fallimento :Quando non sono disponibili altre opzioni, i beni personali del mutuatario vengono liquidati da un fiduciario e vengono utilizzati per rimborsare il debito il più possibile.

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