Che cos'è il tasso di credito sugli utili (ECR)?

Il tasso di credito sugli utili (ECR) è l'interesse pagato dalle banche sui depositi dei clienti. Le banche applicano l'ECR sui saldi che i depositanti lasciano nei loro conti infruttiferi. L'importo calcolato dopo l'applicazione dell'ECR viene utilizzato per l'accredito delle commissioni di servizio. Le banche di solito agganciano l'ECR al tasso del buono del Tesoro degli Stati Uniti.

Le banche utilizzano il tasso di credito sugli utili (ECR) per compensare le commissioni pagate dai clienti per i servizi forniti. Includono prestiti alle imprese, conti di risparmioConto di risparmioUn conto di risparmio è un tipico conto presso una banca o una cooperativa di credito che consente a un individuo di depositare, sicuro, o prelevare denaro in caso di necessità. Un conto di risparmio di solito paga un interesse sui depositi, anche se il tasso è piuttosto basso., carta di debito, carte di credito, e servizi commerciali.

L'ECR viene applicato ai fondi che i depositanti lasciano nei loro conti; quindi, i clienti che detengono grandi depositi pagano commissioni bancarie inferiori.

Riepilogo

• Il tasso di credito sugli utili (ECR) è l'interesse pagato dalle banche sui depositi dei clienti infruttiferi.
• L'ECR viene utilizzato dalle banche per accreditare ai clienti le commissioni per i servizi da esse forniti.
• È approssimato al tasso del buono del Tesoro degli Stati Uniti a 91 giorni.

Breve storia del tasso di credito sugli utili (ECR)

La pratica dell'ECR ha trovato le sue radici negli Stati Uniti quando furono approvati i regolamenti bancari negli anni '30. Regolamento Q, emanato dal Federal Reserve Board (FRB) in linea con il Glass Steagall Act nel 1933Glass-Steagall ActThe Glass-Steagall Act, noto anche come legge bancaria del 1933, è un atto legislativo che ha separato gli investimenti e le banche commerciali. La legge è arrivata come risposta di emergenza ai massicci fallimenti bancari durante la Grande Depressione, poiché si pensava che la speculazione delle banche commerciali avesse contribuito al crollo, ha posto una restrizione alle banche commerciali per pagare gli interessi sui conti di deposito transazionale.

Tale regolamento ha inoltre posto un tetto ai tassi di interesse per i depositi vincolati ea risparmio. Negli anni Sessanta, il settore bancario degli Stati Uniti ha iniziato a fornire crediti su depositi infruttiferi, che sono stati utilizzati per bilanciare gli oneri dei servizi bancari. Così, le banche hanno generato valore per i propri clienti e li hanno incoraggiati a usufruire di più servizi riducendo le commissioni di servizio.

Vantaggi dell'ECR

1. Controllo dei costi

L'ECR riduce gli oneri per i servizi bancari e aiuta ad aumentare il margine operativo di un'aziendaMargine operativoIl margine operativo è uguale al reddito operativo diviso per i ricavi. È un rapporto di redditività che misura i ricavi dopo aver coperto le operazioni e il profitto, aumentando infine il valore per gli azionisti.

2. Efficienza

L'ECR viene applicato automaticamente per compensare le commissioni dei servizi bancari. Quindi, il personale di tesoreria non è tenuto ad intervenire per eseguirlo, che fa risparmiare risorse e tempo.

3. Trasparenza

I conti di deposito a vista (DDA) con l'ECR applicabile forniscono trasparenza nella gestione della liquidità. Le informazioni sul saldo, dettagli sulla tariffa, e i dettagli della transazione sono accessibili su richiesta e inclusi negli estratti conto mensili.

4. Gestione della liquidità

Diverse aziende hanno difficoltà a prevedere la liquidità a breve termine, che rende critico l'accesso immediato alla liquidità. Con ECR, i clienti possono accedere immediatamente ai propri fondi, che rende più semplice prevedere la liquidità a breve termine.

Limiti dell'ECR

1. Ampia variazione

Esiste un'ampia variazione negli ECR offerti ai clienti aziendali, anche con gli stessi saldi.

Nel terzo trimestre del 2018 per DDA di $ 100, 000, la gamma di ECR tra 25 ^ns e 75 ^ns percentile era di 28 punti base (cioè, 0,28%), invece, per $ 100, 000, 000, l'intervallo è aumentato a 71 punti base e 91 punti base per saldi DDA di $ 250, 000, 000.

2. Strategie divergenti delle banche

Banche del centro monetario Banca centrale del denaroUna banca del centro monetario è una banca situata nelle principali città come Londra, New York, e Hong Kong. Copre regioni, Paesi, e continenti, fornendo a e le banche regionali seguono strategie diverse per gli ECR. Mentre le quattro maggiori banche statunitensi hanno pagato tassi di credito più elevati a clienti con un saldo basso, le banche regionali hanno pagato tassi di credito più elevati ai clienti con saldi elevati.

3. Applicabilità

L'ECR viene applicato solo sui saldi incassati e non sui saldi variabili o contabili. I saldi raccolti sono quelli liquidati e disponibili per l'investimento o il trasferimento.

Visione futura dell'ECR

L'ECR sta attraversando un cambiamento mentre le banche innovano per stare al passo con le crescenti richieste dei clienti e la pressione del mercato. Alcuni stanno cercando di espandere il significato delle commissioni di servizio per includere più servizi bancari.

Il concetto di ECR è ora accettato e praticato da molti governi al di fuori degli Stati Uniti. Può essere ampliato per creare benefici indipendentemente dai confini geografici, consentendo ai clienti di ricevere maggiori vantaggi dai saldi mondiali. Tali caratteristiche dell'ECR lo renderanno attraente per un'ampia gamma di aziende.

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