Che cos'è un intermediario finanziario?

Un intermediario finanziario si riferisce a un'istituzione che funge da intermediario tra due parti al fine di facilitare una transazione finanziaria. Le istituzioni che vengono comunemente chiamate intermediari finanziari includono banche commercialiTop Banks negli USASecondo la Federal Deposit Insurance Corporation degli Stati Uniti, ce n'erano 6, 799 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli Stati Uniti a febbraio 2014. , banche di investimento, fondi comuni di investimento, Fondi comuniUn fondo comune di investimento è un pool di denaro raccolto da molti investitori allo scopo di investire in azioni, obbligazioni, o altri titoli. I fondi comuni di investimento sono di proprietà di un gruppo di investitori e gestiti da professionisti. Scopri le varie tipologie di fondo, come funzionano, e benefici e compromessi di investire in loro e fondi pensione. Riallocano il capitale non investito ai settori produttivi dell'economia attraverso debiti e azioni.

In parole povere, gli intermediari finanziari incanalano fondi da individui o societàCorporazioneUna società è un'entità giuridica creata da persone fisiche, azionisti, o azionisti, con lo scopo di operare a scopo di lucro. Le società possono stipulare contratti, citare in giudizio ed essere citato in giudizio, beni propri, rimettere le tasse federali e statali, e prendere in prestito denaro da istituzioni finanziarie. con eccedenze di capitale ad altri individui o società che necessitano di liquidità per svolgere determinate attività economiche.

Funzioni degli intermediari finanziari

Un intermediario finanziario svolge le seguenti funzioni:

Archiviazione delle risorse

Le banche commerciali forniscono un deposito sicuro sia per contanti (banconote e monete), così come metalli preziosi come oro e argento. Ai depositanti vengono emesse carte di deposito, distinte di versamento, controlli, e carte di credito che possono utilizzare per accedere ai propri fondi. La banca fornisce inoltre ai depositanti le registrazioni dei prelievi, depositi, e pagamenti diretti che hanno autorizzato. Per garantire la sicurezza dei fondi dei depositanti, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un'istituzione governativa che fornisce un'assicurazione sui depositi contro i fallimenti bancari. L'organismo è stato creato richiede agli intermediari finanziari che accettano depositi di assicurare i fondi depositati presso di loro.

Fornire prestiti

La promozione di prestiti a breve e lungo termine è il core business degli intermediari finanziari. Convogliano fondi dai depositanti con liquidità in eccesso a individui che stanno cercando di prendere in prestito denaro. I mutuatari in genere contraggono prestiti per acquistare beni ad alta intensità di capitale come locali commerciali, automobili, e attrezzature di fabbrica.

Gli intermediari anticipano i prestiti ad interesse, alcuni dei quali pagano i depositanti i cui fondi sono stati utilizzati. L'importo residuo degli interessi viene trattenuto come utile. I mutuatari sono sottoposti a screening per determinare la loro solvibilità e la loro capacità di rimborsare il prestito.

Investimenti

Alcuni intermediari finanziari, come fondi comuni di investimento e banche di investimento, impiegare specialisti di investimento interni che aiutano i clienti a far crescere i loro investimenti. Le aziende sfruttano la loro esperienza nel settore e dozzine di portafogli di investimento per trovare gli investimenti giusti che massimizzano i rendimenti e riducono il rischio.

Le tipologie di investimenti vanno dalle azioni agli immobili, Buoni del tesoro, e derivati ​​finanziari. Qualche volta, gli intermediari investono i fondi dei loro clienti e pagano loro un interesse annuo per un periodo di tempo prestabilito. Oltre a gestire i fondi dei clienti, forniscono anche consulenza finanziaria e di investimento per aiutarli a scegliere gli investimenti ideali.

Vantaggi degli intermediari finanziari

Gli intermediari finanziari offrono i seguenti vantaggi:

Rischio di diffusione

Gli intermediari finanziari forniscono una piattaforma in cui gli individui con liquidità in eccesso possono distribuire il proprio rischio prestando a più persone anziché a un solo individuo. Il prestito a una sola persona comporta un livello di rischio più elevato. Il deposito di fondi in eccedenza presso un intermediario finanziario consente alle istituzioni di concedere prestiti a vari mutuatari selezionati. Ciò riduce il rischio di perdita per insolvenza. Lo stesso modello di riduzione del rischio si applica alle compagnie di assicurazione. Raccolgono i premi dai clienti e forniscono vantaggi di polizza se i clienti sono colpiti da eventi imprevedibili come incidenti, Morte, e malattia.

Economie di scala

Gli intermediari finanziari godono di economie di scalaEconomie di scalaLe economie di scala si riferiscono al vantaggio di costo sperimentato da un'impresa quando aumenta il suo livello di produzione. Il vantaggio deriva dal fatto che possono prendere depositi da un gran numero di clienti e prestare denaro a più mutuatari . La pratica aiuta a ridurre i costi operativi complessivi che sostengono nelle loro normali attività lavorative. A differenza del prestito da individui con fondi inadeguati per prestare l'importo richiesto, le istituzioni finanziarie possono spesso accedere a grandi quantità di denaro liquido che possono prestare a persone con un solido rating creditizio.

Economie di scopo

Gli intermediari spesso offrono una gamma di servizi specializzati ai clienti. Ciò consente loro di migliorare i loro prodotti per soddisfare le esigenze di diversi tipi di clienti. Per esempio, quando le banche commerciali prestano denaro, possono personalizzare i pacchetti di prestito per soddisfare i mutuatari piccoli e grandi. Le piccole e medie imprese spesso costituiscono la maggior parte dei mutuatari. La preparazione di pacchetti adatti alle loro esigenze può aiutare le banche a far crescere la propria base di clienti.

Allo stesso modo, le compagnie assicurative godono di economie di scopoEconomie di scopoEconomie di scopo è un concetto economico che si riferisce alla diminuzione del costo totale di produzione quando una gamma di prodotti viene prodotta insieme piuttosto che separatamente. nell'offerta di pacchetti assicurativi. Consente loro di migliorare i propri prodotti e servizi per soddisfare le esigenze di una specifica categoria di clienti come le persone che soffrono di malattie croniche o gli anziani.

Esempi di intermediari finanziari

Banca

Una banca è un intermediario finanziario autorizzato ad accettare depositi dal pubblico e creare prodotti di credito per i mutuatari. Le banche sono altamente regolamentate dai governi, per il ruolo che svolgono nella stabilità economica. Sono inoltre soggetti a requisiti patrimoniali minimi basati su una serie di standard internazionali noti come Accordi di Basilea.

Unione di Credito

Una cooperativa di credito è un tipo di banca di proprietà dei membri. Funziona secondo il principio di aiutare i membri ad accedere al credito a tariffe competitive. A differenza delle banche, le cooperative di credito sono istituite per servire i loro membri e non necessariamente a scopo di lucro. Le cooperative di credito affermano di fornire un'ampia varietà di prodotti di prestito e risparmio a un prezzo relativamente inferiore rispetto a quello offerto da altre istituzioni finanziarie. Sono governati da un consiglio di amministrazione, che sono eletti dai membri.

Fondi comuni di investimento

I fondi comuni di investimento raccolgono risparmi da investitori individuali. Sono gestiti da gestori di fondi che individuano investimenti con potenziale di rendimento elevato e che destinano i fondi degli azionisti ai vari investimenti. Ciò consente ai singoli investitori di beneficiare di rendimenti che non avrebbero ottenuto se avessero investito in modo indipendente.

Consulenti finanziari

Un consulente finanziario è un intermediario che fornisce servizi finanziari ai clienti. Nella maggior 'parte dei Paesi, i consulenti finanziari devono seguire una formazione specifica e ottenere licenze prima di poter offrire servizi di consulenza. Negli Stati Uniti., la Financial Industry Regulatory Authority fornisce le licenze della serie 65 o 66 per i professionisti degli investimenti, compresi i consulenti finanziari.

Risorse addizionali

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