Cos'è un mutuo?

Un mutuo è un prestito - fornito da un creditore ipotecario o da una banca Top Banks negli USA Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation degli Stati Uniti, ce n'erano 6, 799 banche commerciali assicurate dalla FDIC negli Stati Uniti a partire da febbraio 2014. – che consente a un individuo di acquistare una casa o un immobile. Sebbene sia possibile contrarre prestiti per coprire l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa.

Il prestito deve essere rimborsato nel tempo. La casa acquistata funge da garanzia Beni materiali I beni materiali sono beni con una forma fisica e che hanno un valore. Gli esempi includono proprietà, pianta, e attrezzature. I beni materiali sono i soldi che un individuo è prestato per acquistare la casa.

Tipi di mutui

I due tipi più comuni di mutui sono tasso fisso e tasso-regolabile (detti anche a tasso variabile).

Mutui a tasso fisso

I mutui a tasso fisso forniscono ai mutuatari un tasso di interesse stabilitoTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un mutuante a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso in percentuale del capitale. per un periodo prestabilito di solito 15, 20, o 30 anni. Con un tasso di interesse fisso, più breve è il termine entro il quale il mutuatario paga, maggiore è la rata mensile. Al contrario, più tempo impiega il mutuatario a pagare, minore è l'importo del rimborso mensile. Però, più tempo ci vuole per rimborsare il prestito, più il mutuatario alla fine paga in interessi.

Il più grande vantaggio di un mutuo a tasso fisso è che il mutuatario può contare sul fatto che le rate mensili del mutuo siano le stesse ogni mese per tutta la durata del mutuo, semplificando la definizione dei budget familiari ed evitando eventuali costi aggiuntivi imprevisti da un mese all'altro. Anche se i tassi di mercato aumentano notevolmente, il mutuatario non deve effettuare pagamenti mensili più elevati.

Mutui a tasso variabile

I mutui a tasso variabile (ARM) sono dotati di tassi di interesse che possono, e di solito, fare – cambiare durante la durata del prestito. Gli aumenti dei tassi di mercato e altri fattori causano fluttuazioni dei tassi di interesse, che modifica l'importo degli interessi che il mutuatario deve pagare, e, perciò, modifica la rata mensile totale dovuta. Con mutui a tasso variabile, il tasso di interesse è impostato per essere rivisto e adeguato in momenti specifici. Per esempio, il tasso può essere adeguato una volta all'anno o una volta ogni sei mesi.

Uno dei mutui a tasso variabile più popolari è il 5/1 ARM, che offre un tasso fisso per i primi cinque anni del periodo di rimborso, con il tasso di interesse per il resto della vita del prestito soggetto ad adeguamento annuale.

Mentre gli ARM rendono più difficile per il mutuatario valutare la spesa e stabilire i propri budget mensili, sono popolari perché in genere hanno tassi di interesse di partenza inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso. Mutuatari, supponendo che il loro reddito cresca nel tempo, può cercare un ARM per bloccare un tasso fisso basso all'inizio, quando guadagnano di meno.

Il rischio principale con un ARM è che i tassi di interesse possano aumentare significativamente durante la vita del prestito, a un punto in cui le rate del mutuo diventano così alte che sono difficili da soddisfare per il mutuatario. Aumenti significativi dei tassi possono persino portare all'insolvenza e al mutuatario che perde la casa per pignoramento.

I mutui sono importanti impegni finanziari, bloccare i mutuatari in decenni di pagamenti che devono essere effettuati su base coerente. Però, la maggior parte delle persone crede che i vantaggi a lungo termine della proprietà di una casa rendano utile impegnarsi in un mutuo.

Pagamenti del mutuo

I pagamenti ipotecari di solito avvengono su base mensile e consistono in quattro parti principali:

1. Principale

Il capitale è l'importo totale del prestito concesso. Per esempio, se un individuo prende $ 250, 000 mutuo per l'acquisto di una casa, quindi l'importo del prestito principale è $ 250, 000. Istituti di creditoAttori chiave nei mercati dei capitaliIn questo articolo, forniamo una panoramica generale dei principali attori e dei loro rispettivi ruoli nei mercati dei capitali. I mercati dei capitali sono costituiti da due tipi di mercati:primario e secondario. Questa guida fornirà una panoramica di tutte le principali aziende e carriere nei mercati dei capitali. in genere piace vedere un acconto del 20% per l'acquisto di una casa. Così, se i 250 dollari, 000 mutuo rappresenta l'80% del valore stimato della casa, allora gli acquirenti di case avrebbero versato un anticipo di 62 dollari, 500, e il prezzo di acquisto totale della casa sarebbe di $ 312, 500.

2. Interesse

L'interesse è la percentuale mensile aggiunta a ciascuna rata del mutuo. Istituti di credito e banche non si limitano a prestare denaro agli individui senza aspettarsi di ottenere qualcosa in cambio. L'interesse è il denaro che un prestatore o una banca guadagna o addebita sul denaro che ha prestato agli acquirenti di case.

3. Tasse

Nella maggior parte dei casi, le rate del mutuo includeranno l'imposta sulla proprietà che l'individuo deve pagare come proprietario di una casa. Le tasse comunali sono calcolate in base al valore della casa.

4. Assicurazione

I mutui includono anche l'assicurazione del proprietario della casa, che è richiesto dai finanziatori per coprire i danni alla casa (che funge da garanzia), così come la proprietà al suo interno. Copre anche un'assicurazione ipotecaria specifica, che è generalmente richiesto se un individuo effettua un acconto inferiore al 20% del costo della casa. Tale assicurazione è progettata per proteggere il creditore o la banca se il mutuatario non è in grado di pagare il prestito.

Risorse addizionali

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• Costo del debitoCosto del debitoIl costo del debito è il rendimento che una società fornisce ai suoi debitori e creditori. Il costo del debito viene utilizzato nei calcoli WACC per l'analisi della valutazione.
• Tasso di interesse variabileTasso di interesse variabileUn tasso di interesse variabile si riferisce a un tasso di interesse variabile che cambia durante la durata dell'obbligazione di debito. È l'opposto di un tasso fisso.
• Interessi passiviInteressi pagabiliInteressi passivi è un conto passivo indicato nel bilancio di una società che rappresenta l'importo degli interessi passivi maturati
• ImmobiliareReal EstateGli immobili sono beni immobili costituiti da terreni e migliorie, che comprendono edifici, infissi, strade, strutture, e sistemi di utilità. I diritti di proprietà danno un titolo di proprietà alla terra, miglioramenti, e risorse naturali come minerali, impianti, animali, acqua, eccetera.