Che cos'è l'interesse composto?

Albert Einstein si riferiva notoriamente all'interesse composto sia come l'ottava meraviglia del mondo che come la forza più potente dell'universo.

Eppure molti investitori entrano nel mercato azionario senza capire veramente cosa significhi. Sanno che dovrebbero investire una solida quantità di denaro, e probabilmente hanno sentito dire che è meglio se iniziano presto, ma molti di loro non sono del tutto sicuri del perché.

La verità è che una volta appreso il vero potere di questo incredibile concetto, ti consigliamo di iniziare a investire subito in modo che l'interesse composto possa lavorare per tuo conto il più rapidamente possibile.

Interesse composto:una definizione

L'interesse composto è l'interesse calcolato sull'importo capitale iniziale di un investimento più l'interesse già accumulato su un deposito. In altre parole, l'interesse composto è “interesse su interesse” che si genera nel corso di un certo numero di anni. Più lungo è il periodo di tempo, maggiore è l'importo degli interessi che accumulerai.

È possibile raccogliere interessi composti da una varietà di depositi e investimenti, come conti bancari, conti di risparmio tradizionali, conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA), certificati di deposito (CD), conti del mercato monetario, fondi indicizzati, fondi comuni di investimento, ETF, e singoli titoli che pagano dividendi.

Fondamentalmente, fintanto che hai un conto o un fondo che promette un ritorno, raccoglierai interessi. E nel tempo, l'interesse aumenterà e aumenterà la tua somma complessiva di denaro.

Trovare i migliori tassi di interesse

Uno dei motivi principali per cui gli investitori non riescono a massimizzare l'interesse composto è perché non sfruttano i migliori tassi di interesse sul mercato. Purtroppo, molte persone utilizzano conti con tassi di interesse compresi tra lo 0,01% e lo 0,05% APY, o rendimento annuo percentuale. Infatti, molti investitori non pensano nemmeno di cercare tassi di interesse più elevati.

Se più persone hanno dato la priorità a questo, probabilmente sarebbero in grado di trovare un istituto finanziario che offra interessi composti giornalieri insieme a un solido tasso percentuale annuo.

Confronta un tasso di interesse dello 0,01% APY con un conto di interesse dello 0,50% o dello 0,60% APY, e la differenza nell'interesse composto nel tempo può avere un impatto sorprendente sul saldo del tuo conto. Concesso, Gli HYSA offrono tassi variabili. Ma anche durante i periodi di crisi, sono ancora molto più alti dei tassi di interesse offerti dalle banche tradizionali.

I CD offrono anche ottimi tassi di interesse. Loro fanno, però, richiedono di bloccare i tuoi soldi per un periodo di tempo considerevole (tra 3 mesi a 10 anni o più). Se stai cercando di investire pesantemente in CD, considerare l'utilizzo di scale CD, che ti darà la flessibilità di spostare denaro o di trasferire i tuoi fondi in conti più performanti a vari intervalli. Questo può aiutare a evitare di rimanere bloccati in tassi di interesse sottoperformanti che essenzialmente schiacciano il valore attuale del tuo denaro.

Così, guardati intorno e prova a trovare conti di risparmio e offerte di investimento che ti daranno la combinazione della migliore flessibilità per liquidare i tuoi soldi insieme ai migliori tassi di interesse possibili. Questo è il modo in cui vai avanti con l'interesse composto e guadagni molti soldi nel tempo.

Come funziona l'interesse composto

Se sei interessato a calcolare da solo l'interesse composto, c'è una formula per coloro che amano risolvere i problemi di matematica da soli.

Formula dell'interesse composto

A =P (1 + r/n) ^ n*t

In questo problema di matematica, A è l'importo totale con cui finirai. P è il tuo contributo principale (il deposito iniziale). R è il tuo tasso di interesse annuale come decimale. N è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno. E T è il numero di anni in cui i tuoi soldi sono composti.

Suggerimento:Capire i periodi composti

Comprendi che l'interesse può essere aggravato su diversi programmi di frequenza. Per esempio, gli interessi possono accumularsi continuamente, quotidiano, mensile, e annualmente.

Assicurati di prestare molta attenzione alla frequenza della capitalizzazione quando ottieni un prestito o effettui un deposito o un investimento. Questo determinerà alla fine quanto paghi o ricevi nel tempo.

Usa un calcolatore di interessi composti

Se la matematica non è il tuo forte, ci sono molti calcolatori finanziari gratuiti disponibili su Internet che puoi utilizzare per determinare il valore futuro dell'interesse composto.

Uno dei migliori strumenti è il calcolatore di interessi composti di Investor.gov. Compila vari campi, incluso l'importo iniziale, contributo mensile previsto, durata in anni, tassi di interesse stimati, intervallo di variazione del tasso di interesse, e programma composto - per avere un'idea migliore di quanti soldi potresti generare in un determinato periodo di tempo.

Dovresti anche considerare di lavorare con un consulente finanziario che può aiutarti a capire il valore totale dei tuoi investimenti quando li effettui. I consulenti finanziari possono fornire indicazioni e suggerimenti per aiutarti a vedere il valore a lungo termine dei tuoi investimenti.

Ulteriori informazioni:questi semplici grafici degli interessi composti ti lasceranno a bocca aperta

Come trarre vantaggio dall'interesse composto

Ora che hai una conoscenza di base di come funziona l'interesse composto, è ora di concentrarsi su alcuni modi in cui puoi trarre vantaggio da questa strategia.

Per parafrasare l'Oracolo di Omaha, Warren Buffett, gli investitori dovrebbero approfittare dell'interesse composto ed evitare di farsi affascinare dal canto delle sirene del mercato. Il tempo è tuo amico, Buffett dice, e l'impulso è tuo nemico.

Parte del motivo per cui la raccolta dell'interesse composto è così difficile per i primi investitori è perché l'interesse richiede molto tempo per maturare. Potrebbero essere necessari dieci anni o più prima che l'interesse venga compilato e superi in modo significativo l'investimento iniziale. Ma nel corso di 20-30 anni, l'interesse può accumularsi al punto da sminuire l'investimento iniziale.

Il potere della composizione

C'è qualcosa di meglio che fare soldi con i propri soldi?

Comprendere la Regola del 72

La Regola del 72 è una strategia che puoi utilizzare per determinare quanto tempo impiegherà un investimento a raddoppiare. Questo può essere applicato agli investimenti che hanno un tasso di interesse annuo fisso.

Per calcolare la regola del 72, tutto quello che devi fare è dividere 72 per il tasso di rendimento annuo.

Così, se hai investito $ 1 con un tasso di interesse fisso annuo del 20%, ci vorrebbero 3,6 anni perché l'investimento raggiunga $2. Se il tasso di interesse è del 10%, allora ci vorrebbero 7,2 anni per raggiungere $2.

Sentiti libero di sostituire i numeri nell'esempio sopra quando inizi a considerare il tuo prossimo investimento.

Evitare l'interesse composto della carta di credito

Ecco il trucco sull'interesse composto:può aiutarti, ma può anche morderti.

Se non stai attento a contrarre prestiti da istituti di credito e a utilizzare carte di credito, l'interesse composto può lavorare contro di te tanto quanto può avvantaggiarti.

Questo è spaventoso se si considera che 124 milioni di americani hanno debiti con carte di credito, senza alcun segno che questa tendenza si inverta presto. Molti americani sono fuori di testa perché non hanno capito come funziona l'interesse composto quando hanno aperto un conto di credito. E ora stanno pagando per questo.

Così, essere molto cauti nella riscossione del debito della carta di credito. Cerca sempre di saldare il saldo della tua carta di credito alla fine di ogni ciclo per evitare di maturare interessi composti. Se hai pagamenti in sospeso, è nel tuo interesse pagarli il più rapidamente possibile. Altrimenti, l'interesse accumulato potrebbe aggravarsi a un punto in cui l'importo totale va fuori controllo e sei bloccato a dover consolidare i prestiti solo per effettuare il pagamento mensile.

I prestiti agli studenti hanno interesse composto?

I prestiti agli studenti hanno una cattiva reputazione in quanto ingiusti nei confronti degli investitori. Però, le persone sono spesso sorprese nell'apprendere che i prestiti agli studenti in genere utilizzano l'interesse semplice invece dell'interesse composto. Infatti, tutti i prestiti agli studenti federali devono essere di natura semplice.

Ecco la differenza:i prestiti semplici addebitano gli interessi solo sull'importo del capitale, mentre l'interesse composto include gli interessi sul capitale e gli interessi non pagati maturati.

Ciò avvantaggia i mutuatari perché un prestito con interesse composto è più costoso di un prestito con interesse semplice. Certo, ci sono alcuni prestiti studenteschi che offrono interessi composti, ma la stragrande maggioranza è semplice.

FAQ

Come funziona un rendimento percentuale annuo?

Il rendimento percentuale annuo (APY) si riferisce al tasso di rendimento effettivo che verrà guadagnato nel corso di un anno dopo la capitalizzazione degli interessi.

L'interesse composto da un APY viene appiccicato a un investimento totale, aumentare il saldo complessivo del tuo conto bancario o portafoglio di investimenti. Come tale, è importante scegliere sempre conti che offrono i tassi di interesse più elevati possibili.

Cosa succede se il mio account non offre il pagamento degli interessi?

Se l'account che stai utilizzando non offre un tasso di interesse relativamente alto, allora dovresti considerare fortemente lo scopo di quell'account. Potrebbe essere il momento di esaminare un'offerta migliore con un tasso di rendimento più elevato.

Solo tu puoi prendere questa decisione. Ma il punto centrale del risparmio e dell'investimento è far crescere i tuoi soldi. Se un account non ti offre interessi, o se offre un interesse molto basso, potresti imbrogliare te stesso con una quantità significativa di reddito nel tempo.

Qual è il tasso di rendimento medio per APY?

Il tasso di rendimento medio del mercato azionario è di circa il 10% annuo. Questo è il caso da circa 100 anni. Come tale, il mercato azionario è un ottimo veicolo per investire e generare un sano ritorno sull'investimento.

Detto ciò, se stai pensando di utilizzare il mercato azionario per investire, allora devi essere consapevole della volatilità del mercato. La maggior parte degli investitori di successo ti dirà di evitare di spostare denaro frequentemente e di concentrarsi invece sul gioco a lungo termine.

Esamina i fondi indicizzati e i fondi negoziati in borsa (ETF). Quel modo, puoi distribuire i tuoi investimenti su un'area più ampia per una diversificazione già pronta, appiattendo un po' gli effetti degli alti e bassi del mercato.

Posso raddoppiare i miei soldi nel secondo anno di un investimento?

Tecnicamente puoi raddoppiare i tuoi soldi nel primo anno o nel secondo anno di un investimento. Ma avresti bisogno di un tasso di interesse esorbitante. Non è impossibile farlo. Ma se ci provi, probabilmente ti trascinerà in acque pericolose perché dovrai cercare opportunità di investimento marginale che offrano un potenziale di rendimento molto più elevato, insieme a maggiori rischi.

Ricorda di considerare sempre la regola del 72 quando investi, che ti dice per quanto tempo puoi aspettarti di raddoppiare il tuo investimento iniziale. Molti investitori ti diranno di arricchirti lentamente investendo in titoli sicuri o conservativi che offrono rendimenti moderati nel tempo.

Se un investimento sembra troppo bello per essere vero, probabilmente lo è. Ma solo tu puoi determinarlo.

L'interesse composto può portare a una crescita esponenziale?

L'interesse composto è la via per la crescita esponenziale quando si investe o si deposita denaro.

Questa strategia richiede una notevole pazienza ed essere intelligenti su dove parcheggiare il capitale. Se prendi le decisioni giuste, puoi aspettarti di raggiungere una crescita esponenziale nel corso di circa 20-30 anni. Così, se stai appena entrando nel mondo del lavoro, puoi aspettarti di ricevere tutti i benefici dell'interesse composto mentre ti avvicini ai tuoi anni d'oro, proprio nel momento in cui andrai in pensione.

La composizione frequente può aiutarti a far crescere i tuoi soldi ben oltre il tuo investimento iniziale. Ecco perché molti investitori lo adorano.

I conti del mercato monetario possono offrire interessi composti?

Alcuni conti del mercato monetario offrono tassi di interesse competitivi paragonabili ai conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA). Però, alcuni possono anche essere molto avari in ciò che offrono ai consumatori. Se stai pensando di sfruttare un conto del mercato monetario, cerca un conto che ti offra la migliore tariffa possibile.

La linea di fondo

Come potete vedere, l'interesse composto è un concetto molto potente che può creare o distruggere il tuo portafoglio complessivo nel corso di diversi decenni.

Gli investitori che scelgono di prestare molta attenzione alla massimizzazione dell'interesse composto e alla riduzione al minimo dell'interesse composto negativo tendono a ottenere prestazioni molto migliori quando si tratta di raggiungere i loro obiettivi finanziari personali complessivi.

In definitiva, le piccole decisioni che prendi ogni giorno, come risparmiare qualche dollaro in più, pagare o evitare il debito della carta di credito, e investire in borsa, produrrà massicci ritorni nel tempo. Non è sempre possibile vedere il quadro più ampio durante la vita quotidiana, ecco perché gli investitori si trovano nei guai.

Ricorda:il tempo è lo strumento più potente di tutti per investire. Prendi decisioni intelligenti e lascia che sia il tempo a fare il trucco e alla fine sarai quasi sicuro di vincere. Qualunque cosa tu decida di fare, farò il tifo per te.