Mint Money Audit:4 passaggi per uscire dal debito una volta per tutte

Revisione della zecca di marzo:Samantha, mamma di due, lottando per pagare $ 41, 000 nel debito della carta di credito

Samantha mi ha contattato di recente per chiedermi come lei e suo marito potessero schiacciare i loro $ 41, 000 nel debito della carta di credito una volta per tutte. Lavora come media trainer per dirigenti. Suo marito lavora per il governo della città. Insieme guadagnano un reddito netto annuo di circa $ 100, 000 (al netto delle imposte, previdenza e assicurazione sanitaria).

Più o meno vivono stipendio per stipendio dopo aver contabilizzato tutte le loro bollette e spese. Hanno $ 1, 000 di risparmio.

Maggiori informazioni sulla famiglia di Samantha:la coppia ha due figli, età 10 e 14. I loro figli hanno diverse spese legate allo sport, attività e feste di compleanno, che Samantha dice che può davvero prendere un grosso boccone dai loro fondi mensili rimanenti.

Ecco un'istantanea delle loro principali spese mensili:

• Mutuo:$ 3, 300 (comprese le tasse di proprietà)
• Pagamenti auto, compresi i prestiti, EZ Pass, assicurazione e gas per 2 auto:$ 1, 500
• Generi alimentari:$ 1, 200 al mese
• Minimi di debito della carta di credito:$ 1, 100
• Utilità:$ 630 (include cavo, Internet, energia e acqua)

Ecco il mio piano in quattro fasi su come possono regolare le loro finanze per affrontare il debito della carta di credito per liberarsi dai debiti in quattro o sette anni e risparmiare altri $ 7, 500 (o più) nel prossimo anno per un giorno di pioggia.

Passaggio 1:organizzati. Consolida il debito.

Parte del loro sovraccarico di debiti non sono solo i pesanti $ 41, 000 saldo. È il numero di carte di credito in loro possesso:11 carte in totale. Ciò significa che ricevono 11 fatture separate ogni mese (probabilmente in momenti diversi), il che rende il debito molto difficile da tracciare e analizzare. Rende anche difficile per loro creare un piano di payoff. Potrebbe essere il motivo per cui ricorrono al pagamento solo dei minimi su ciascuna carta.

Il mio consiglio:Consolida tutto il debito della carta di credito in uno (o due) prestito personale. Il tasso di interesse medio sulle loro carte di credito è di circa il 19%. Inizia contattando una cooperativa di credito locale o una banca della comunità per vedere se la coppia può beneficiare di un prestito personale per $ 41, 000 e un tasso di interesse pari o inferiore al 19%. (Più alto è il loro punteggio di credito, più è probabile che possano beneficiare di prestiti personali con tassi di interesse interessanti.)

Puoi cercare offerte di prestito concorrenti su Mint, pure. Anche, un nuovo prestatore online sul mercato, Marcus.com (una divisione di Goldman Sachs) sta promuovendo il tasso fisso, prestiti personali gratuiti fino a $ 30, 000 per coloro che vogliono eliminare il debito della carta di credito ad alto interesse. Al LendingClub, un mercato di prestito peer-to-peer, puoi anche richiedere prestiti fino a $ 40, 000.

Usando questo prestito per pagare tutti i saldi delle carte di credito, li lascia con 10 fatture in meno ogni mese. Anche se devono sottoscrivere due prestiti personali (perché 41 dollari, 000 potrebbe essere un prestito troppo alto per essere prestato da una banca), è meglio della loro attuale dispersione di fatture.

Una cosa a cui prestare attenzione quando si richiede un prestito personale:alcuni istituti di credito possono addebitare una commissione di emissione fino al cinque o al 6% del saldo del prestito, a seconda della tua solvibilità. Guardati intorno e chiedi esenzioni dalle commissioni. Puoi anche utilizzare un calcolatore di prestito per determinare quanto tempo ci vorrà per estinguere il prestito personale.

Passaggio 2:dedica uno stipendio principalmente al debito.

Per semplificare ulteriormente lo sforzo della famiglia di liberarsi rapidamente dai debiti, Suggerisco di destinare il reddito di un coniuge al debito consolidato mentre il reddito dell'altro coniuge copre la maggior parte delle necessità. Dedicando un flusso di reddito al debito, è di nuovo, più facile da tracciare.

Scegliamo il marito di Samantha, chi porta a casa ovunque da $ 3, 000 a $ 4, 000 al mese, a seconda del suo orario di lavoro straordinario.

Se la coppia può ottenere un prestito con, dire, un tasso di interesse del 15% e un termine di sette anni, ciò equivale a un pagamento mensile minimo di circa $ 800 al mese per il marito di Samantha. Assegnando un extra di $ 300 al mese al principale (per un totale di $ 1, 100 o quanto stanno pagando attualmente), possono essere esenti da debiti in più di quattro anni.

Con circa $2, 000 rimasti nel suo stipendio mensile, Il marito di Samantha può anche contribuire alla spesa ($ 1, 200) e utenze ($ 650). Ciò lascia $ 150 per il risparmio. Con il suo reddito di lavoro straordinario ( fino a $ 1, 000 al mese ), Gli suggerisco di incanalarlo anche in un conto di risparmio.

Nel frattempo, Samantha, chi porta a casa circa $5, 000 al mese, può dedicare il suo reddito al mutuo ($ 3, 300) e pagamenti auto ($ 1, 500), con circa $ 200 rimasti per il risparmio.

Risparmi in contanti:$ 350 – $ 1, 350 al mese

Passaggio 3:ridurre le utenze e il cibo

Anche, c'è un modo per abbattere le spese di cibo e utenze? (La mia raccomandazione è di eliminare il cavo. Lo abbiamo fatto alcuni mesi fa, ma con una Apple TV, un abbonamento Netflix mensile da $ 8 e un sacco di app gratuite, non ci manca molto. Quella mossa da sola potrebbe far risparmiare alla famiglia $ 200 al mese o $ 2, 400 all'anno.)

Il budget alimentare della famiglia attualmente consuma il 15% o $ 1, 200 della loro paga da portare a casa. Ma vivere al di sotto dei tuoi mezzi, il budget alimentare dovrebbe ammontare a non più del 10% della propria paga da portare a casa. Se possono rimanere al di sotto di quel limite, potevano risparmia $ 400 al mese .

Risparmio in contanti:$ 600 al mese

Passaggio 4:budget per gli extra a volte

Usando il misuratore di budget di Mint, creare un limite di spesa per altre categorie di spesa varie. Dai regali di compleanno alle tasse e alle attrezzature delle squadre sportive, tieni d'occhio queste spese. Dai $ 950 in più di risparmi mensili la famiglia potrebbe iniziare ad accumulare con il mio consiglio, potrebbero razionare qualche centinaio di dollari al mese per questi costi accessori e finire comunque con altri 7 dollari, 500 o più di risparmi entro un anno.

Finalmente, quando i loro figli possono iniziare a lavorare, incoraggiarli a trovare lavori estivi per aiutarli a pagare le attività dell'anno scolastico. Ciò può anche aiutare la famiglia a risparmiare denaro tanto necessario per i propri debiti e risparmi.

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Farnoosh Torabi è la principale autorità di finanza personale americana impegnata nell'aiutare gli americani a vivere il loro più ricco, vite più felici. Dai suoi primi giorni come reporter per Money Magazine ad ora ospitando una serie in prima serata su CNBC e scrivendo mensilmente per O, La rivista Oprah, è diventata la nostra amica e esperta di denaro preferita.