IRA tradizionale o Roth:alcune cose da considerare quando si sceglie

La stagione fiscale è il periodo dell'anno in cui molte persone versano contributi ai Conti pensionistici individuali (IRA). Questi conti possono aiutarti a risparmiare denaro per più avanti nella vita e offrono anche potenziali vantaggi fiscali. Puoi contribuire a un'IRA tradizionale o Roth per il 2017 fino alla scadenza del 17 aprile per la dichiarazione dei redditi.

I vantaggi fiscali per i quali potresti beneficiare di IRA tradizionali e Roth sono diversi. Conoscere queste due varietà di IRA può aiutarti a decidere quale selezionare se sei idoneo per entrambi.

A seconda delle circostanze, potresti avere la possibilità di scegliere tra:

• contribuendo a un'IRA tradizionale e deducendo il tuo contributo sulla dichiarazione dei redditi, o
• contribuendo a un Roth IRA e ritirando i tuoi fondi esentasse in pensione.

Ecco alcune informazioni da tenere a mente se entrambe le opzioni sono aperte per te, insieme ai motivi per cui alcune persone scelgono una scelta o l'altra.

La scelta fondamentale:ottenere un beneficio fiscale ora o dopo

I vantaggi fiscali di un IRA tradizionale deducibile e di un IRA Roth sono in qualche modo l'immagine speculare l'uno dell'altro.

Se hai diritto a detrarre un contributo a un'IRA tradizionale, il tuo contributo può ridurre la tua imposta federale. Quando prendi le distribuzioni, supponendo che tu abbia preso una detrazione fiscale su tutti i tuoi contributi, sarai potenzialmente tassato su tutti i soldi che prelevi.

Se sei idoneo a contribuire a un Roth IRA, i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, il che significa che non vi è alcun vantaggio fiscale anticipato. Però, le distribuzioni dopo i 59 anni e mezzo sono generalmente esentasse.

Vedere la pubblicazione IRS 590-A per informazioni dettagliate sui contributi dell'IRA e la pubblicazione IRS 590-B sulle distribuzioni. Si consiglia di consultare un consulente fiscale per un aiuto nella valutazione delle opzioni.

Alcuni motivi per cui le persone scelgono un Roth IRA

Se pensi di essere soggetto a un'aliquota fiscale più elevata in pensione rispetto a ora. Forse la tua aliquota fiscale è bassa ora (forse perché sei all'inizio della tua carriera), e pensi di essere in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione. Se hai ragione su questo, potrebbe essere a tuo vantaggio ritirarti da un Roth IRA su base esentasse in pensione rispetto alla detrazione dei tuoi contributi ora.

Se hai già conti pensionistici che genereranno un reddito imponibile in pensione. Se inserisci guadagni ante imposte in un piano 401 (k) o fai contributi deducibili a un'IRA tradizionale, i prelievi da tali conti in pensione saranno generalmente considerati reddito imponibile. In pensione, potresti apprezzare la flessibilità di avere anche un Roth IRA che puoi sfruttare senza dover pagare le tasse.

Se il tuo obiettivo è massimizzare il tuo contributo dell'IRA. Il contributo annuo massimo a un'IRA tradizionale o Roth è tecnicamente lo stesso:$ 5, 500 (o $6, 500 se hai 50 anni o più entro la fine dell'anno) sia per il 2017 che per il 2018. Ma effettivamente stai mettendo da parte più dollari per il futuro quando contribuisci con $ 5, 500 a un Roth rispetto a quando metti gli stessi dollari in un'IRA tradizionale deducibile.

Il contributo di Roth pizzica di più il tuo portafoglio:diciamo che contribuisci con $ 1, 000 dei tuoi guadagni a un'IRA. Con un contributo deducibile a un'IRA tradizionale, ora non paghi le tasse su quei guadagni, quindi sei fuori di tasca $ 1, 000. Con un Roth, stai contribuendo con $ 1, 000 a un'IRA più il pagamento dell'imposta sui guadagni.

Il vantaggio è che in futuro un determinato importo prelevato come distribuzione qualificata da un Roth IRA ha più potere di spesa rispetto a un importo simile prelevato da un'IRA tradizionale. Se ritiri $ 1, 000 da un'IRA tradizionale, ne dovrai potenzialmente parte all'IRS, lasciandoti meno da spendere. Con una distribuzione qualificata di $ 1, 000 da un Roth, puoi spendere tutti quei dollari senza incorrere in tasse.

Alcuni motivi per cui le persone scelgono un IRA tradizionale

Se sei nel pieno della tua carriera e ti aspetti di essere in una fascia fiscale più bassa in seguito. Se hai motivo di ritenere che il tuo reddito imponibile sarà inferiore alla pensione rispetto a adesso, la tua aliquota fiscale effettiva potrebbe essere inferiore anche in pensione. In quel caso, il vantaggio fiscale che ottieni dalla detrazione di un contributo a un'IRA tradizionale dal tuo reddito imponibile oggi può valere più del valore dei prelievi esentasse da un'IRA Roth più avanti nella vita.

Se non sei sicuro di quale IRA sarà alla fine migliore per te e desideri godere di una detrazione fiscale ora. Può essere difficile prevedere quale sarà il tuo reddito e l'aliquota fiscale effettiva quando andrai in pensione. Potresti preferire contribuire all'IRA tradizionale se sai che puoi ottenere un beneficio fiscale oggi.

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