Rifinanziare il mutuo:quando è una buona idea e quando è una cattiva idea

Tutti i proprietari di case sanno che possedere una casa può essere di per sé un lavoro a tempo pieno. Dalla scelta delle nuove piastrelle per il bagno alla decisione di che colore dipingere la cucina, c'è sempre qualcosa che ha bisogno di lavoro. Ma un aggiornamento che causa un po' di confusione sia per i veterani che per gli acquirenti di case per la prima volta è:quando è il momento giusto per rifinanziare il mutuo? Sicuro, quando il tuo tetto inizia a perdere è un segno che dovresti probabilmente aggiornare il tuo tetto, ma hai bisogno dell'acquedotto per sapere che è ora di rivedere i termini del tuo mutuo? Non devono esserci danni per sapere che è il momento di rifinanziare.

Il segno che è ora di fare un cambiamento dipende in ultima analisi dalla tua situazione finanziaria attuale e dagli obiettivi che stai cercando di raggiungere. Che si tratti di ottenere condizioni migliori o di accedere all'equità della tua casa, ci sono alcune buone pratiche da seguire quando si decide di rifinanziare. Ecco le situazioni in cui dovresti e non dovresti considerare di fare il salto.

Quando dovresti rifinanziare:

Se vuoi abbassare il tasso di interesse

Questo è uno dei motivatori più comuni per le persone a rifinanziare. Quando acquisti una casa, spesso puoi essere bloccato in una tariffa rapidamente mentre ti affretti ad acquistare la casa dei tuoi sogni. Ma i tassi di interesse cambiano nel tempo, quindi quello che poteva sembrare un buon tasso qualche anno fa potrebbe essere ancora migliore ora!

Quando stai pensando di rifinanziare a un tasso più basso, fai i conti per assicurarti di sapere cosa stai ottenendo dall'affare. A seconda di quanto sei lontano dalla durata del tuo mutuo, i potenziali risparmi di rifinanziamento potrebbero essere obsoleti a causa dei costi di chiusura del nuovo prestito. Al contrario, se sei in grado di ridurre significativamente la tua tariffa, potresti risparmiare una grande quantità di denaro durante il tuo mandato.

Se vuoi accorciare la durata del tuo prestito

Un altro vantaggio aggiuntivo del rifinanziamento è la possibilità di accorciare la durata del prestito. Mentre finirai con un pagamento più alto al mese, diminuirai l'importo che stai pagando in interessi, il che significa che sei un passo più vicino al pagamento completo del tuo prestito. Se stai cercando di ridurre rapidamente il tuo debito, questa può essere un'ottima opzione per te. Però, ricorda che puoi anche effettuare pagamenti maggiori sul tuo prestito attuale per ottenere lo stesso effetto, quindi dovrai dare un'occhiata da vicino alle tue finanze e assicurarti che rimanere bloccato con i pagamenti più grandi sia sostenibile per te.

Se vuoi accedere all'equità (aka ca$h)

Conosciuta come un "rifinanziamento in contanti", questa opzione può darti accesso al capitale della tua casa che si è accumulato nel tempo. Quando i tassi di interesse sono bassi, questa è un'ottima opzione per le persone le cui case sono aumentate di valore nel tempo e hanno la maggior parte dei loro soldi vincolati in casa. Se scegli questo percorso, ti darà accesso all'equità che hai accumulato. Una parola di cautela con questo tipo di rifinanziamento:assicurati di utilizzare questi beni per pagare gli altri debiti o reinvestire nella tua casa attuale. L'utilizzo di questo denaro per altri tipi di spesa può finire per farti indebitare ulteriormente, che sicuramente vuoi evitare.

Quando dovresti Non Rifinanziare:

Se non hai intenzione di rimanere a casa a lungo termine

Non solo il trasloco costa un sacco di soldi, ma significherà anche che non rimarrai in casa abbastanza a lungo da capitalizzare i vantaggi delle tue nuove condizioni migliorate. Ti verrà inoltre richiesto di pagare tutti i costi associati che hai maturato con il tuo nuovo prestito. Quindi assicurati di pianificare di rimanere almeno 5 anni nella tua casa dopo il rifinanziamento per non metterti in una posizione peggiore finanziariamente.

Se pensavi che il rifinanziamento fosse gratuito

Avviso spoiler:decisamente no! A seconda del prestito, può costare da $ 1, da 500 a più di $ 5, 000 da rifinanziare. Questo perché devi pagare i costi di chiusura simili a quando hai comprato la tua casa per la prima volta. Questo può includere spese di valutazione, commissioni di emissione del prestito, e altre spese di terze parti.

Ora, che dire dei rifinanziamenti senza costi di chiusura? Questi si verificano quando il creditore copre i costi del tuo rifinanziamento, ma niente nella vita è mai veramente gratuito. Per coprire il costo di un rifinanziamento "gratuito" le tue tariffe tenderanno ad essere più alte rispetto ad altre opzioni disponibili al momento.

Se non sei nella giusta posizione finanziaria per rifinanziare

Questa è la chiave! Il rifinanziamento è un grande passo, quindi vorrai assicurarti di essere nel posto finanziario giusto prima di effettuare questo scambio. Fai una valutazione della tua salute finanziaria generale per vedere dove ti trovi. Inizia controllando il tuo punteggio di credito. Questo è un numero chiave che gli istituti di credito utilizzano per determinare la tua idoneità alle tariffe:ricorda che solo perché vedi una tariffa pubblicizzata online non significa automaticamente che ne hai diritto. Suggerimento per professionisti:puoi controllare facilmente il tuo punteggio di credito gratuitamente con Turbo.

Anche, considera i tuoi recenti spostamenti di lavoro. Se stai pensando di cambiare lavoro, potrebbe non essere il momento giusto per accettare un nuovo pagamento del prestito se il tuo stipendio cambia. Finalmente, calcola i tuoi potenziali nuovi pagamenti e assicurati che sia un importo confortevole che puoi pagare ogni mese.

In definitiva, ci sono molti vantaggi nel rifinanziare il tuo mutuo, ma sono fantastici solo se sei pronto a fare l'upgrade.