Una guida per principianti ai mutui

Quando si cerca la casa perfetta, la maggior parte delle persone considera il quartiere, il numero di camere da letto, bagni e tutti i tocchi piacevoli che lo distinguono dalla sfilza di altre case disponibili sul mercato. I pendolari del traffico e altre scelte di stile di vita possono facilmente consumare potenziali acquirenti durante questo processo. Però, c'è un elemento chiave che viene spesso trascurato durante il fiasco dell'acquisto di una casa. Come pagherai la casa dei tuoi sogni? Una parola chiave:mutui. Per definizione, un prestito ipotecario è un accordo legalmente vincolante tra un mutuatario e una banca prestatrice o un istituto finanziario. Questo prestito viene utilizzato per acquistare immobili per il mutuatario in cambio di pagamenti mensili più interessi. Facciamo un tuffo profondo in alcune cose importanti su cui istruirti prima di firmare la linea tratteggiata.

Calcola quanto puoi permetterti comodamente.

Questo è un componente importante su cui molti potenziali proprietari di case non trascorrono abbastanza tempo, con conseguente acquisto di una casa che non possono realisticamente permettersi. L'importo approvato dal prestatore non è l'importo che devi utilizzare per intero. L'acquisto di una casa sotto budget ti dà più margine di budget per le normali spese domestiche, riparazioni e altri eventi della vita. Ricordare, le condizioni occupazionali possono cambiare, le famiglie hanno la capacità di crescere rapidamente e le emergenze possono verificarsi regolarmente. Assicurarti di essere più preparato per tutti gli eventi riduce l'ansia finanziaria.

Guardarsi intorno per i tassi di interesse ipotecari.

Una piccola differenza dello 0,5% ha la capacità di diminuire o aumentare l'importo del prestito dei proprietari di abitazione di decine di migliaia di dollari. Uno dei principali fattori determinanti per garantire il miglior tasso possibile è avere un solido punteggio di credito. Prendersi il tempo per ripulire eventuali discrepanze prima di fare acquisti a domicilio può evitarti il ​​fastidio di tentare di farlo contemporaneamente, garantendo al contempo un tasso di interesse migliore. Contatta diversi istituti di credito dopo che l'attività di pulizia è stata completata. La consulenza con un broker ipotecario può anche aiutare a trovare il miglior tasso possibile.

Ottieni una pre-approvazione da un istituto finanziario.

Questo processo differisce dalla prequalificazione, poiché questo fornisce solo una stima approssimativa dell'importo totale che puoi prendere in prestito dal prestatore. Una pre-approvazione richiede una richiesta di mutuo mentre esegue anche un controllo del credito e una verifica dell'occupazione. Assicurati di completare questo dopo aver fatto acquisti in giro per il miglior tasso di interesse.

Comprendi la differenza tra un mutuo a tasso fisso e un mutuo a tasso variabile (ARM).

I tassi di interesse sono una componente molto vitale per comprendere l'importo totale della rata mensile del mutuo. Un tasso di interesse fisso rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, mentre un tasso variabile rimane fisso per un periodo di tempo predeterminato (in genere cinque anni) e successivamente si adegua periodicamente. Ciò che potrebbe essere meglio per te può variare in base alla tua situazione personale. Se desideri bloccare un tasso di interesse pur avendo una rata del mutuo prevedibile, il tasso fisso è l'opzione più praticabile. Se sei sicuro che questa casa non sia il tuo palazzo per sempre ed è un periodo a breve termine, un tasso regolabile potrebbe funzionare. Questa opzione ha generalmente un tasso inferiore ma ha la capacità di afflusso in qualsiasi momento in base al mercato.

Ricerca tutti i termini del mutuo.

Il mutuo più comune è un programma di payoff di 30 anni; però, è disponibile anche un periodo di 15 anni. Naturalmente, un termine di 15 anni richiede una rata mensile più elevata del mutuo, ma può richiedere metà del tempo per essere ripagata garantendo un tasso di interesse più basso. Termini come 10, Sono disponibili anche 20 e 40 anni, ma potrebbero non essere offerti da tutte le istituzioni finanziarie. Ci sono molte risorse gratuite online in cui puoi calcolare quale opzione è più adatta. Anche se questo non sostituisce la consulenza professionale, questo può fornire un campo da baseball per aiutarti nella tua decisione finale.

Determina quale mutuo è il migliore prima di cercare casa.

Ci sono una serie di opzioni di mutuo, dai un'occhiata ad alcuni qui sotto:

Convenzionale:questo è il mutuo standard che non è assicurato dal governo federale. Ci sono due tipi, conforme e non conforme. Un importo di prestito conforme ha limiti massimi fissati da Freddie Mac o Fannie Mae, le agenzie governative che sostengono la maggior parte dei mutui statunitensi. Questo tipo può essere utilizzato per una residenza principale o un investimento immobiliare. Un grande vantaggio di questo tipo è che l'acconto può arrivare fino al tre percento, dando più flessibilità alle tue tasche. Il punteggio FICO minimo richiesto è 620, quindi questa opzione è la migliore per chi ha un reddito stabile e una solida storia lavorativa. Un tipo di prestito non conforme, noto anche come prestito jumbo, è disponibile quando i prezzi delle case superano i limiti del prestito federale. Se stai cercando di acquistare una casa in una zona più ricca, questa potrebbe essere l'opzione che fa per te. Un acconto maggiore, rapporto debito/reddito piuttosto basso e spesso è richiesta documentazione aggiuntiva per qualificarsi.

Federal Housing Authority:noto anche come prestito FHA, questo prestito può aiutare le persone che potrebbero non avere un grande anticipo. Un punteggio FICO minimo di 580 si qualifica per un acconto del 3,5%, mentre un 500 può essere accettato con almeno il 10% di sconto.

Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti:i prestiti USDA sono per coloro che desiderano acquistare una casa in una zona rurale. Questo ha alcune clausole, in quanto deve trovarsi in un'area ammissibile dall'USDA e determinati limiti di reddito per qualificarsi.

Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti:i prestiti VA sono offerti esclusivamente al personale in servizio attivo o ai veterani e alle loro famiglie. Questo prestito non richiede un acconto o un'assicurazione ipotecaria privata (PMI), e i costi di chiusura sono generalmente limitati.

Determina l'importo migliore per l'acconto.

Lo standard del settore è in genere il 20% del prezzo di acquisto, ma non è certamente obbligatorio. Se sei molto presto nel processo domestico, continuare a riporre denaro per ridurre potenzialmente la rata mensile complessiva del mutuo. Assicurati di evitare di cancellare completamente i tuoi risparmi, come la vita deve continuare dopo l'acquisto della tua casa.

Più sei informato prima dell'acquisto, più sarai preparato a fare con sicurezza il meglio, decisione sana per te e la tua famiglia. Non abbiate paura di fare domande come standard, le tariffe e il clima del mercato interno cambiano frequentemente.