Verifica del denaro:dovrei pagare il mio mutuo in anticipo?

Arrivare in pensione privo di l'onere di un mutuo a sei cifre – o di qualsiasi debito – è qualcosa che spero che tutti possiamo raggiungere.

Ma se accelerare il tuo profitto significa rallentare il tasso di risparmio previdenziale, allora non è necessariamente la mossa migliore. Come saperlo con certezza? Tempo per una verifica dei soldi!

Di recente mi sono connesso con Joy, 52, che vive a Los Angeles, CA con il suo compagno e il suo cucciolo. Il loro mutuo ha un interesse fisso del 3,65% per 15 anni. Il saldo totale rimanente è di $ 113, 000. I pagamenti mensili più la quota associativa dei proprietari di abitazione è di $ 1, 885.

Con l'obiettivo di essere senza mutuo in tre anni, la coppia sta pagando un totale di $ 4, 000 (o $ 3 in più, 000) nei confronti del mandante. È oltre il 50% della loro paga congiunta da portare a casa.

Le loro spese mensili attualmente ammontano a circa $ 4, 100. Dopo l'ipoteca, le prime 5 categorie di spesa mensile della coppia includono:

• Cibo:$ 1, 000 (per due persone + un cane)
• Cane:$ 400 (cane a spasso)
• Cellulare:$ 210 (due telefoni)
• Utilità:$ 165

Vale la pena notare che Joy ha recentemente cambiato lavoro, passaggio da un'azienda tecnologica a scopo di lucro a un'organizzazione senza scopo di lucro. Lei è più soddisfatta, ma ha dovuto subire un consistente taglio di stipendio. Ora guadagna $ 70, 000 all'anno. Il suo partner guadagna 74 dollari l'anno, 000 con circa $ 4, 000 a $ 5, 000 in bonus ogni anno.

Lo stipendio più basso di Joy le ha permesso di contribuire meno al suo conto pensionistico. Negli anni precedenti, ha assegnato tra il 12 e il 13 percento del suo stipendio nel suo 401 (k). Ora, sta riservando solo il 5% per il suo nuovo piano pensionistico al lavoro o $ 3, 500 all'anno. Il suo partner contribuisce all'8% del suo stipendio o circa $ 6, 000 all'anno.

Lei e il suo compagno, che ha anche 52 anni, avere un totale di $ 625, 000 nell'avere di vecchiaia totale. Vorrebbero andare in pensione all'età di 65 anni, ma non sono sicuri che sia possibile.

“Mi sento indietro, "dice Gioia. "Sento che probabilmente avremmo dovuto essere a sette cifre ormai (con i risparmi per la pensione), ma non ci siamo ancora arrivati".

Alcuni calcoli veloci e una revisione delle loro finanze mi hanno fatto sentire che, infatti, potrebbero voler destinare di più alla pensione. Questa strategia non significa che debbano abbandonare completamente i loro piani di accelerazione dei mutui, ma significa ridimensionare.

Ecco un piano.

Punta a $ 1 milione

Se la coppia ha intenzione di andare in pensione all'età di 65 anni, poi questo li lascia con circa 13 anni per raggiungere il loro obiettivo desiderato di $ 1 milione. Ma è necessario? Bene, supponiamo che le loro spese mensili rimangano all'incirca le stesse o meno in pensione. Stimo che avranno bisogno di $ 3, 000 a $ 4, 000 al mese o almeno $ 36, 000 all'anno (al netto delle tasse).

La regola raccomandata del 4% suggerisce di prelevare il 4% da un conto pensione ogni anno in pensione. Con 1 milione di dollari, sono $ 40, 000 all'anno al lordo delle imposte.

Così, sì, Mi piacerebbe vederli lavorare per questo obiettivo finanziario. Eventuali prestazioni di sicurezza sociale sarebbero soldi extra e ben accetti!

Come farlo?

Andando a ritroso e assumendo anni buoni e cattivi nel mercato azionario, questo significa risparmiare circa $ 350, 000 nei prossimi 13 anni tra loro due per raggiungere il loro obiettivo di $ 1 milione. Stanno iniziando con circa $ 625, 000 oggi. Suggerirei di investire non più del 50% del loro investimento in azioni a questo punto e di mettere il resto in attività meno rischiose come obbligazioni e fondi obbligazionari. Si consiglia inoltre di ridurre la loro esposizione alle azioni man mano che si avvicinano alla pensione.

abbattuto, questo significa risparmiare $ 27, 000 all'anno o vicino al 20% del loro reddito combinato. Un altro modo di vederlo:avrebbero bisogno di triplicare le loro attuali allocazioni del piano pensionistico.

Fortunatamente, perché hanno entrambi più di 50 anni, si qualificano per i contributi di recupero nei loro piani pensionistici. Per 401 (k) e simili, i partecipanti al piano di età pari o superiore a 50 anni possono investire $ 6 in più, 000 quest'anno. Quest'anno, il limite del contributo di recupero è di $ 24, 000.

E il mutuo?

Questo piano significherebbe ridurre i loro sforzi di rimborso del mutuo.

Joy dice che attualmente stanno mettendo $ 3 in più, 000 al mese verso il capitale del mutuo per la casa. Perché non prendere $ 2, 250 di quello e metterlo verso la pensione? Questo li porta a $ 27, 000 di risparmi pensionistici aggiuntivi ogni anno. I restanti $ 750 possono ancora essere applicati al capitale del mutuo. Possono anche applicare dichiarazioni dei redditi e altri guadagni inaspettati al saldo durante tutto l'anno.

Ci vorranno ancora molti anni per andare in pensione dal mutuo, ma qual è la fretta di ripagarlo? Il saldo andrà prima che raggiungano i 65 anni, anche se pagano solo il minimo mensile. Capisco che offrirà un po' di tranquillità e darà respiro al loro budget a breve termine, ma cosa daranno loro più tranquillità lungo la strada ? Per me, sarebbe un conto in banca più pieno in pensione.

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