Tasso di spesa contro tasso di risparmio

Per anni, Ho sostenuto che il tuo tasso di risparmio è il numero più importante nella finanza personale. Il "tasso di risparmio" nel mondo della finanza personale è lo stesso del profitto nel mondo degli affari. Sappiamo tutti che un'azienda ha bisogno di guadagnare per crescere e prosperare, ma ciò che la maggior parte delle persone non riesce a capire è che anche le persone hanno bisogno di profitto.

Maggiore è il divario tra i tuoi guadagni e le tue spese, più velocemente sarai in grado di far crescere la tua ricchezza a palla di neve e raggiungere i tuoi obiettivi.

La settimana scorsa, il sempre eccellente Michael Kitces ha pubblicato un articolo interessante che sostiene che i tassi di spesa contano più dei tassi di risparmio. Lui scrive:

La maggior parte delle famiglie fatica a risparmiare perché a fine mese non ci sono più soldi a salvare in primis. Perché tecnicamente il loro problema non è un tasso di risparmio troppo basso; è un tasso di spesa è troppo alto.

Quando ho iniziato a leggere l'articolo di Kitces, Pensavo stesse raccogliendo lendini. Dopotutto, Il tasso di risparmio e il tasso di spesa sono due facce della stessa medaglia. risulta, però, Kitces ha un buon punto.

Tasso di risparmio vs. tasso di spesa

Il tuo tasso di risparmio — e nota che è non "tasso di risparmio" - viene calcolato dividendo il tuo profitto (il tuo reddito meno le tue spese) per il tuo reddito.

Il tuo tasso di spesa viene calcolato dividendo la tua spesa per il tuo reddito.

Come puoi vedere dalle equazioni, tasso di risparmio e tasso di spesa sono semplicemente l'inverso l'uno dell'altro. Se hai un tasso di spesa dell'80%, allora hai un tasso di risparmio del 20%. Se hai un tasso di risparmio del 5%, allora hai un tasso di spesa del 95%.

A causa di ciò, è facile ignorare il monitoraggio del tasso di spesa come un esercizio inutile. Quel numero è implicito nel tuo tasso di risparmio!

Ma Kitces sostiene che spostare l'attenzione dal risparmio alla spesa ha senso perché il risparmio è, essenzialmente, un effetto collaterale. I due numeri che controlli effettivamente in questa equazione sono i tuoi guadagni e le tue spese. Il risparmio è un sottoprodotto. Non è un fattore primario ma secondario. Questa osservazione è sottile ma è importante.

Salvataggio come effetto collaterale

Negli ultimi due anni, Ho condotto quella che sembra un'inutile crociata per convincere la gente che non dovrebbero fare dell'eliminazione del debito un obiettivo finanziario primario. Potrebbe sembrare una follia, ma ho delle ragioni.

Ho visto molti casi in cui le persone fanno della loro missione di uscire dai debiti, ma una volta che sono liberi dai debiti ricadono nelle cattive abitudini finanziarie. Allo stesso modo, Ora vedo persone perseguire l'indipendenza finanziaria come obiettivo, e alcuni che lo raggiungono si rendono conto che non è la panacea che avevano sperato.

Per me, sia la riduzione del debito che l'indipendenza finanziaria dovrebbero essere trattate come effetti collaterali . Sono i sottoprodotti di altre scelte finanziarie più importanti. Se aumenti le tue entrate e riduci le tue spese, tu volere uscire dal debito. Succederà senza che tu ne faccia un obiettivo. E se sei chiaro sulla tua missione personale, allora lei volere raggiungere l'indipendenza finanziaria — Se FI è allineato con quella particolare missione. (FI non si adatta a tutti gli scopi della vita.)

Kitces mi ha aiutato a capire che anche il tasso di risparmio è un effetto collaterale. "La vera chiave per risparmiare non è in realtà il 'risparmio' stesso, ma l'impostazione ragionevole e prudente spendere linee guida, " lui scrive. Ha ragione.

Nell'equazione fondamentale della ricchezza, le due variabili che controlli sono le tue entrate e le tue spese. Non controlli direttamente il tuo risparmio. Che sale o scende a seconda degli altri due fattori.

• Se diminuisci la spesa, il tuo tasso di risparmio aumenta. Se aumenti la spesa, il tuo tasso di risparmio diminuisce.
• Se aumenti il ​​tuo reddito, il tuo tasso di risparmio aumenta. Se il tuo reddito diminuisce, il tuo tasso di risparmio diminuisce.

Se vuoi risparmiare di più, non puoi dire a te stesso, "Questo mese, Mi concentrerò sul mettere da parte il 10% invece del 5%". Affinché il tuo risparmio aumenti, devi aggiustare il tuo spendere (o il tuo reddito). Per mettere da parte il 10%, devi spendere il 90% del tuo reddito invece del 95%.

Controlla ciò che puoi controllare

Il motivo principale per cui mi piace il passaggio dal "tasso di risparmio" al "tasso di spesa" è che pone l'accento su ciò che puoi effettivamente fare per migliorare la tua situazione. Non puoi migliorare direttamente gli effetti collaterali. Devi apportare modifiche alle cause primarie, e in questo caso le cause primarie del tuo tasso di risparmio sono le tue entrate e le tue spese. Di questi due, hai molto più controllo sulle tue spese.

Non fraintendermi. Dovresti assolutamente fare tutto il possibile per guadagnare di più. Diventa più istruito. Lavora di più e in modo più intelligente. Scopri come negoziare il tuo stipendio. Ma le opportunità per aumentare il reddito sono rare. Le opportunità per ridurre la spesa si verificano ogni giorno.

Credo che diventare proattivi sia l'abilità numero uno per migliorare la tua vita finanziaria. Puoi esercitarti a essere proattivo riducendo il tasso di spesa. Come?

• Il modo migliore per spendere meno è ridurre i costi della casa. Per la famiglia americana media, l'alloggio è la spesa mensile più grande — e di a enorme margine. No, i costi elevati degli alloggi non sono facili o veloci da risolvere. Capisco. Ma un alloggio più economico è il modo migliore per ridurre il tasso di spesa.
• Il trasporto è la seconda spesa più grande nel budget medio americano. Meglio di tutto, è un elemento pubblicitario che può essere tagliato drasticamente oggi , se hai il coraggio. Ci vuole tempo per trasferirsi in un posto più economico. Puoi andare al lavoro in autobus o in bicicletta non appena decidi che l'inconveniente vale la ricompensa finanziaria.
• Un altro modo per esercitarsi a essere proattivi è ridurre le spese mensili ricorrenti. Oggi, la maggior parte di noi ha tutta una serie di abbonamenti e commissioni ricorrenti. Sono molto colpevole di questo. Ad esempio, Ho pagato abbonamenti a Spotify, Pandora, e Mela Musica. Più, Pago per Netflix, Hulu e YouTube TV. Questo è assurdo, e lo so. Eppure non sono solo. Ho parlato con molti altri che fanno accumulare abbonamenti mensili fino a quando non riducono considerevolmente il loro flusso di cassa.

Così, fa il tasso di spesa conta più del tasso di risparmio? Sono d'accordo con la premessa dell'articolo di Kitces? Sì e no.

Poiché il tasso di spesa è l'inverso matematico del tasso di risparmio, non si può davvero sostenere che uno sia più importante dell'altro. Sono essenzialmente la stessa cosa, ma guardato da diverse angolazioni. Detto ciò, Salvataggio è un effetto collaterale, non un fattore primario. Mi piace il fatto che un individuo possa influenzare direttamente la sua spesa.

Apprezzo che Kitces mi abbia introdotto all'idea di un tasso di spesa. È un concetto affascinante. Ma la verità è:manterrò la conversazione a Get Rich Slowly focalizzata sui tassi di risparmio. (Per adesso, comunque.)