Il mio piano d'azione per il risparmio e la spesa

È fondamentale sapere dove vanno a finire i tuoi soldi se vuoi tenere sotto controllo le tue finanze. Il problema? Questo non è sempre ovvio:certo, puoi tenere traccia delle tue bollette mensili. Ma per quanto riguarda le tue spese quotidiane? Quando sommi le tue spese vive, potresti essere sorpreso di quanto spendi per cose come cibo e trasporti.

La spesa può essere facilmente monitorata quando ti concentri su un breve periodo di tempo. Tuttavia, man mano che diventerai più consapevole delle tue spese, sarai in grado di identificare semplici modifiche che puoi apportare per ridurre i costi e aumentare i risparmi.

Con questo in mente, ecco il mio piano d'azione per risparmiare e spendere.

Sì. Hai bisogno di un budget

Per alcuni, il budget può sembrare noioso o scoraggiante. Ma, per altri, la definizione del budget è una vera sfida.

Uno dei motivi è che esiste la possibilità che i budget possano incoraggiare una mentalità finanziaria restrittiva.

“I budget non funzionano per molte persone allo stesso modo in cui le diete o gli approcci alimentari adatti a tutti non funzionano a lungo termine. Invece, credo che le finanze siano personali. Allo stesso modo in cui non si tratta di stare a dieta ma piuttosto di mangiare bene, non credo che si tratti di budget ma piuttosto di spendere e investire bene", spiega Melissa Browne, autrice di Budgets Don't Work (But This Does) .

Inoltre, il budget è ancora più un lavoro ingrato per chi ha un reddito incoerente. Dopotutto, per far funzionare un budget, le persone devono fissare dei limiti alle proprie spese, quindi quando il reddito o la spesa oscillano mensilmente, può essere particolarmente impegnativo.

Sebbene questi siano argomenti validi, un budget non deve essere una parolaccia. Come mai? Ecco perché.

• Ci vogliono solo un paio d'ore al mese. Successivamente, puoi automatizzare il tuo budget utilizzando app di budgeting come Mint, Personal Capital, Goodbudget o EveryDollar.
• Per diventare finanziariamente stabile, dovresti assolutamente avere un budget, anche se i soldi sono limitati.
• I budget non devono essere per forza restrittivi. Un budget efficace è realistico ma flessibile.
• Puoi creare un budget complicato o semplice come desideri. I budget si basano generalmente su entrate meno spese e risparmi.
• Ci sono diversi tipi di budget tra cui scegliere. Un buon esempio è la regola 50/30/20. Le spese e i risparmi mensili sono divisi in tre categorie:bisogni (50%), desideri (30%) e risparmi (20%).

Sii S.M.A.R.T. Informazioni sul salvataggio

La brava gente della DePaul University l'ha messo perfettamente; "Un dollaro risparmiato ogni giorno fa molto."

"Con un piano di risparmio, le tue priorità diventano raggiungibili con il minimo inconveniente", aggiungono. “Una strategia di risparmio di successo consiste nell'utilizzare un S.M.A.R.T. piano d'azione." Se non hai familiarità con l'acronimo, sta per Specific, Measurable, Attainable, Realistic and Timely.

Ecco un esempio di come puoi mettere in atto questa strategia:

• Specifico. Acquista un nuovo cappotto invernale
• Misurabile. $ 200
• Raggiungibile. Limita i tuoi caffellatte Starbucks a due volte a settimana
• Realistico. $ 50/mese ($ 12,50/settimana)
• Puntuale. 4 mesi

Ecco cosa mi piace di questo approccio. Non ti stai privando delle cose della vita che ti piacciono, come il latte macchiato. Invece, stai facendo un piccolo sacrificio andando da Starbucks ogni giorno. Quindi, dal momento che non spendi cinque dollari per cinque giorni, risparmi $ 25 a settimana. O, per dirla in un altro modo, sono $ 1.300 all'anno!

Inoltre, puoi utilizzare questo metodo quando stabilisci obiettivi a breve termine, come il cappotto invernale, e obiettivi a lungo termine, come un acconto per una casa.

La salsa segreta per risparmiare? Automazione

"Conosci il trapano:vieni pagato, spendi un po' di soldi in bollette e forse un po' di divertimento, e poi speri che rimanga abbastanza da risparmiare", scrive Jeff Rose in un precedente articolo di Due. “E se ci fosse un modo per eliminare le congetture – e lo sforzo – dal risparmio di denaro? È qui che entra in gioco l'automazione."

Nel suo libro "Ti insegnerò a essere ricco", Ramit Sethi incoraggia le persone ad automatizzare le proprie finanze dicendo:"Il bello di questo sistema è che funziona senza il tuo coinvolgimento ed è abbastanza flessibile da aggiungere o rimuovere account in qualsiasi momento. Stai accumulando denaro per impostazione predefinita."

In altre parole, risparmiare denaro dovrebbe essere facile. In particolare, dovresti vivere un'esperienza senza interruzioni e senza stress.

"Esistono diversi modi per automatizzare i tuoi risparmi", aggiunge Jeff. "Ma la cosa più semplice è probabilmente creare un conto bancario separato per i tuoi risparmi e poi organizzare che una determinata somma di denaro venga trasferita dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio ogni mese."

Come ulteriore vantaggio, questo metodo ti aiuta a tenere traccia di quanto stai risparmiando. Dopotutto, è facile perdere traccia di $ 50 qui o $ 100 lì quando provengono dal tuo conto corrente. Quando i tuoi risparmi sono in un conto separato, è più facile monitorarne la crescita.

Metti da parte qualcosa per una giornata piovosa

Si consiglia di mettere da parte da tre a sei mesi di spese di soggiorno in caso di emergenza. Anche se può sembrare opprimente, non lasciare che ti impedisca di agire.

Ad esempio, imposta un obiettivo gestibile di risparmiare $ 500 per l'imprevisto. A seconda della tua situazione finanziaria, potresti farlo mettendo da parte $ 100 al mese. Entro cinque mesi, raggiungerai questo obiettivo. Se ciò non è possibile, prova $ 50 al mese.

Taglia il grasso

Quando non sei in grado di risparmiare quanto vorresti, potresti dover ridurre le spese. Innanzitutto, elenca le spese non essenziali, come intrattenimento e cena fuori, in modo da poterle spendere meno. Assicurati di risparmiare anche sulle spese mensili fisse, come l'assicurazione auto o i piani per telefoni cellulari, confrontando i piani.

Puoi anche tagliare le spese quotidiane:

• Rivedi gli addebiti ricorrenti. Non lasciare che i tuoi abbonamenti o abbonamenti si rinnovino automaticamente se non li utilizzi. App come TrueBill e Trim possono farlo per te.
• Acquista usato e generico. La mia prima tappa quando cerco vestiti nuovi sono i negozi dell'usato locali. Ho trovato pantaloni di qualità, ad esempio, per circa $ 5. Poi, nei negozi di alimentari, vado generico. Ora, non lesinarò su alcuni marchi:mi dispiace, non c'è alternativa al ketchup Heinz. Ma gli articoli più generici sono molto più economici e buoni quanto i marchi.
• Cerca attività gratuite e sconti. Ad esempio, l'intrattenimento gratuito oa basso costo può essere trovato cercando negli elenchi di eventi della comunità. Inoltre, ci sono numerosi sconti per studenti, anziani, primi soccorritori e militari.
• Utilizza solo bancomat della tua banca. Quindi, quando prelevi denaro, puoi evitare quelle fastidiose commissioni utilizzando gli sportelli automatici associati al tuo istituto finanziario.
• Pesa il costo del mangiare fuori rispetto al cucinare a casa. Quindi, per le sere in cui vuoi coccolarti, cerca offerte di ristoranti locali e mangia a casa la maggior parte del tempo.
• Utilizza app di cashback e premi. Ci sono molte funzioni che rendono divertente spendere e risparmiare, sia che tu voglia risparmiare per un obiettivo specifico, ridurre le spese o premiarti per ciò che già spendi.
• Aspetta prima di acquistare. Non effettuare subito un acquisto non essenziale. Invece, pianifica di risparmiare per l'articolo se lo desideri più del necessario.

Capire la differenza tra "Desiderio" e "Necessità"

Ho capito. Potresti davvero desiderare un barbecue coreano. Ma ne hai davvero bisogno per cena?

La finanza personale inizia con la comprensione della differenza tra bisogni e desideri e l'identificazione dei tuoi. I tuoi obiettivi finanziari dovrebbero essere in linea con la tua capacità di dire di no quando qualcosa non va bene.

Massimizza ogni dollaro in sicurezza

Non lasciare che i tuoi risparmi vadano sprecati. Presta invece attenzione a dove vanno a finire i tuoi soldi.

Caso in questione, circa il 73% dei consumatori utilizza conti di risparmio, secondo Mintel. Tuttavia, secondo la Federal Deposit Insurance Corporation, il conto di risparmio medio paga solo lo 0,10% di rendimento percentuale annuo. Quindi, nonostante un significativo risparmio di bilancio - diciamo $ 10.000 - un piccolo APY non farà molta differenza. Dopo 12 mesi, tale importo guadagnerebbe meno di 10 dollari allo 0,05% di APY.

Le banche che offrono conti di risparmio ad alto rendimento di solito pagano tassi più elevati. Poiché le banche online non devono mantenere filiali fisiche, possono fornire tariffe più elevate ai propri clienti. Mettere quei $ 10.000 in un conto di risparmio ad alto rendimento guadagnerebbe lo 0,40%, quindi avresti altri $ 40 dopo un anno.

Con il tempo, sia il denaro extra che il deposito iniziale guadagneranno interessi. L'interesse composto aumenterà il tuo saldo più rapidamente che se avessi depositato il denaro in un conto di risparmio a tasso inferiore.

Sfrutta il denaro gratuito

So cosa stai pensando. Esiste una cosa come il denaro "gratuito". Ma non è esattamente vero.

L'esempio più ovvio è la corrispondenza 401(k) del tuo datore di lavoro.

"Se lavori per un'azienda fantastica, uno dei migliori vantaggi che puoi offrire è abbinare i tuoi contributi 401(K). Anche se potresti non essere in grado di accedervi oggi, sarà tuo quando andrai in pensione", osserva il fondatore e CEO di Due John Rampton.

"Troviamo che la maggior parte dei livelli di contribuzione delle partite di 401k sono a livelli", aggiunge. "Una partita generosa potrebbe includere una partita dollaro per dollaro sul primo 3%-5% del deposito del dipendente". La maggior parte dei piani 401(k) contribuisce quindi con 50 centesimi per ogni dollaro del 3% successivo, che equivarrebbe al 10% dei contributi dei dipendenti.

“Sfrutterei al 100% la prima parte; Approfitterei anche della corrispondenza del 50% anche per la seconda parte”, consiglia John. "Questo è tutto denaro gratis per te alla fine della giornata."

E, che tu ci creda o no, potresti anche ottenere denaro gratuito dal governo. Ad esempio, alcuni programmi possono aiutarti con alloggi, servizi pubblici, assistenza all'infanzia e assistenza sanitaria. Inoltre, potresti beneficiare di sovvenzioni. E c'è anche la preparazione fiscale gratuita attraverso il programma VITA (Volunteer Income Tax Assistance) dell'IRS.

Fai salire di livello le tue finanze

Dopo aver delineato il tuo piano di risparmio, cerca altri modi per risparmiare. Ad esempio, considera di risparmiare i fondi extra che ricevi sul lavoro se ricevi un aumento. E, una volta creato un fondo di emergenza da tre a sei mesi, va bene passare ad altri obiettivi.

Soprattutto, assicurati di investire anche in te stesso nei seguenti modi:

• Non smettere di pensare al domani. Sfortunatamente, quando si tratta delle loro finanze future, molte persone tra i 20 ei 30 anni commettono l'enorme errore di non risparmiare per la pensione anticipata. Lascia invece che l'interesse composto aumenti i tuoi fondi investendo nel tuo futuro oggi.
• Costruisci un portafoglio di investimenti. Impara le basi dell'investimento e inizia a investire se vuoi costruire la tua ricchezza. I robo-advisor ora rendono questa esperienza un'esperienza senza interruzioni. Ma non guasterebbe nemmeno consultare un consulente finanziario.
• Impara, investi e sviluppa le tue abilità. Che si tratti di migliorare la tua alfabetizzazione finanziaria o di nuove competenze che possono farti ottenere una promozione, trova sempre il modo di rafforzare il tuo sviluppo personale e professionale.

Ripagare il debito

"Essere indebitati può essere un grosso fardello", scrive Christy Bieber per The Motley Fool. "Dopotutto, devi sprecare denaro per gli interessi e il denaro viene promesso ai creditori prima ancora che tu lo guadagni, rendendo più difficile vivere con ciò che è rimasto senza prendere altro in prestito".

La buona notizia è che diventare esenti da debiti al più presto non è così difficile come sembra se si diventa creativi.

• Pagare il minimo su tutti i tuoi debiti va bene purché tu dia un piccolo extra a uno di essi. Il pagamento extra può essere effettuato in due modi:a valanga oa valanga. Usando il metodo della palla di neve, pagherai prima il debito con il saldo più piccolo per ottenere risultati rapidi. Al contrario, il metodo a valanga comporta il pagamento di tutti i contanti extra sul debito con interessi più alti.
• Se hai già un debito esistente, pensa di prendere un prestito personale a un tasso di interesse inferiore a quello che devi ora e ripagarlo tutto in una volta.
• Entra nel couponing estremo e destina i tuoi risparmi al tuo debito.
• Richiedi i tuoi premi cashback ogni mese e usa il denaro per saldare il debito che stai cercando di ripagare
• Pensa di effettuare pagamenti bisettimanali anziché mensili.
• Anche se pagare un extra per indebitarsi a volte può farti sentire privato, potresti trovare divertente sfidare te stesso a risparmiare il più possibile ogni mese in determinate aree.
• Stabilire check-in settimanali o mensili con gli amici che stanno anche pagando il debito.
• Trova ulteriori fonti di reddito attraverso un concerto secondario o un reddito passivo.

Rimani aggiornato sul tuo rapporto di credito.

Sapevi che le tre principali agenzie di resoconto del credito, Experian, Equifax® e TransUnion®, devono fornirti una copia del tuo rapporto di credito ogni anno? Un rapporto di credito viene utilizzato da fornitori di prestiti, proprietari di immobili e altri per determinare cosa puoi prendere in prestito.

Ad esempio, un prestito auto di $ 20.000 con un punteggio di credito basso potrebbe costarti oltre $ 5.000 in più in 60 mesi. È una pasta seria!

Goditi la vita

Il mio consiglio in merito al risparmio e alla spesa è stato di esercitare disciplina, stringere la cintura e resistere alla gratificazione immediata. Ma non esiste una persona perfetta.

Conoscere l'importanza del risparmio non significa che non puoi spendere ora per le cose che ti piacciono, rilassarti, festeggiare o semplicemente perché puoi. Ma c'è ancora un atto di equilibrio. Finché rientra nel tuo budget, non c'è niente di sbagliato nell'occasionale pazzia.

Domande frequenti

1. Quando dovrei iniziare a risparmiare?

Risposta breve? Proprio ora.

Indipendentemente dalla percentuale che metti via ogni mese, è buona norma iniziare ora piuttosto che aspettare fino a dopo. Iniziare con un fondo di emergenza è un ottimo modo per iniziare a risparmiare se non sei sicuro di cosa risparmiare. Avere questo nascosto può aiutare a coprire una spesa imprevista.

2. Quanti soldi devo risparmiare?

Idealmente, il più possibile.

Come punto di partenza, dovresti mettere da parte il 10% del tuo reddito, se possibile. Inoltre, ti consigliamo di risparmiare almeno tre mesi di spese per un fondo di emergenza.

3. Dove devo conservare i miei risparmi?

Dipende.

Un normale conto di risparmio va bene se hai bisogno di accedere rapidamente ai tuoi soldi, come per un'emergenza. Per accumulare ricchezza, invece, come per alternative come conti di risparmio ad alto rendimento o fondi comuni di investimento.

4. Come posso accumulare credito?

Il primo passo per costruire credito è avere una carta di credito. Tuttavia, dovresti saldare completamente il tuo saldo mensile quando si tratta di mantenere un buon credito. In caso contrario, potresti finire per dover più soldi nel tempo se paghi solo il minimo.

5. Qual è un importo ragionevole da spendere per attività divertenti?

A seconda del tuo stile di vita e della tua posizione, questo può variare notevolmente.

Secondo molti esperti finanziari, i costi alimentari dovrebbero essere assegnati al 9-10 percento del budget. Dopo aver stabilito un numero, attenersi ad esso. Sono stati condivisi diversi consigli sui budget "divertenti". Ad esempio, il 30 percento può essere dedicato a "cose ​​che vuoi ma non ti servono" e il 10 percento è stato pubblicizzato come un numero "divertente".

Costruisci il tuo budget per il divertimento considerando ciò che hai speso per "divertimento" nell'ultimo anno, come uscite serali, vestiti o weekend di fuga. Tuttavia, superare il tuo budget "divertente" una volta non significa che l'intero budget è affondato.