Perché il fallimento dovrebbe essere la tua ultima risorsa?

Alcuni anni fa, Ero al mio punto più basso finanziariamente. Stavo cercando una soluzione per superare le crisi finanziarie che stavo vivendo e cercando di trovare un modo per mantenere la mia casa fuori dal pignoramento. Ho deciso di contattare alcune agenzie e un paio di avvocati che mi hanno incoraggiato a dichiarare bancarotta e ricominciare da capo. Il secondo avvocato mi ha venduto il sogno del fallimento, e ho lasciato il suo ufficio con un sospiro di sollievo e ho intenzione di tornare con $ 2, 500 assegno per riavere la mia vita.

Ma ho continuato a ricercare; e ho cominciato a capire che, invece di essere una soluzione rapida, il fallimento era una soluzione con difficoltà finanziarie da sette a dieci anni da sopportare dopo. Ho deciso che avrebbe effettivamente tenuto la mia vita in sospeso invece di lasciarmi ricominciare da capo.

Se stai pensando di andare in questa direzione, si prega di considerare anche quanto segue.

Sette a 10 anni di recupero

La soluzione rapida che sembra così buona ora dura davvero solo per un momento perché il tuo fallimento sarà sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, indipendentemente dal fatto che tu archivi per la protezione fallimentare del capitolo 7 o del capitolo 10. Questo è un tempo molto lungo da aspettare per vedere il totale recupero dalla dichiarazione di fallimento.

Alcune persone dovranno ancora pagare i creditori dopo che il fallimento sarà definitivo, pure, perché debiti come tasse arretrate e prestiti agli studenti sono esenti dall'essere presentati nella domanda.

(E non dimentichiamo la spesa aggiuntiva di assumere un buon avvocato per proteggere i beni personali che hai ancora, come, il tuo conto di risparmio.)

Nessuna approvazione di prestito, e alti tassi di interesse garantiti

Una volta dichiarato il fallimento, sei considerato un consumatore ad alto rischio e i creditori saranno diffidenti nei tuoi prestiti, il che rende quasi impossibile ottenere l'approvazione per qualsiasi prestito. Ciò significa che ogni speranza di possedere una casa, affittare un posto dove vivere, oppure l'acquisto di un'auto sarà estremamente difficile per almeno cinque anni. Se sei approvato per un prestito, molto probabilmente ti verranno offerti tassi di interesse estremamente elevati e pagherai il doppio di quello che vale davvero il prodotto o il servizio. Col tempo, pagare tassi di interesse così elevati per prestiti approvati e carte di credito necessarie per ricostruire il tuo credito ti costerà un sacco di soldi.

Restrizioni all'assunzione di lavoro

I tempi sono cambiati per quanto riguarda il processo di assunzione. Secondo la Società per la gestione delle risorse umane, che ha condotto un sondaggio nel 2012, Il 47% dei datori di lavoro stava verificando i rapporti di credito dei candidati prima di prendere la decisione di assumere. Indipendentemente dalla tua formazione ed esperienza di base, avere un fallimento elencato sul tuo rapporto di credito ti renderà solo più difficile ottenere un buon lavoro. I datori di lavoro possono considerarti una possibile responsabilità futura o un'assunzione per negligenza.

Importante diminuzione del tuo punteggio di credito

La dichiarazione di fallimento avrà un effetto negativo sul tuo punteggio FICO. Generalmente, si consiglia a tutti coloro che archiviano di aspettarsi un enorme calo del proprio punteggio. È difficile prevedere esattamente quanto diminuirà anche un punteggio FICO, perché dipende da quanti conti una persona ha che sono interessati dal fallimento e dal profilo di credito della persona. Detto questo, non sorprende che avere un punteggio di credito negativo ti renda la vita più difficile e apra la porta ai creditori per approfittare di te. Le persone con un cattivo credito devono essere disposte ad accettare tassi di interesse ridicolmente alti per acquistare qualcosa a credito se non hanno risparmiato denaro per acquistare l'oggetto. E così facendo potresti comunque rimetterti in una brutta posizione finanziaria. Se possibile, è meglio farne a meno mentre si risparmia per l'acquisto piuttosto che accettare tali termini e finire per pagare di più.

Vivere con lo stigma della bancarotta

Quando una persona dichiara fallimento, sono guardati in una luce negativa poiché hanno sostanzialmente ammesso al mondo che non possono permettersi di pagare le bollette. Infatti, in molti stati, una volta che hai presentato istanza di fallimento, il tuo nome diventa un registro pubblico all'interno del sistema giudiziario, e può essere pubblicato sul giornale affinché tutti lo vedano e lo leggano. Lo stigma che purtroppo accompagna la dichiarazione di fallimento ti rimane per almeno sette anni; e mentalmente, devi essere disposto ad affrontare la tua decisione e trovare un modo per non sentirti un completo fallimento. I sentimenti negativi associati e la lunga attesa per iniziare a vedere importanti miglioramenti nella tua vita finanziaria possono essere un pesante fardello da sopportare per alcuni.

Cosa dovresti fare prima di decidere di presentare istanza di fallimento?

Prima di dichiarare fallimento, dovresti dedicare del tempo a contattare un consulente finanziario per valutare se può sviluppare una soluzione per risolvere la tua situazione finanziaria. Potresti dover ingoiare il tuo orgoglio e contattare la tua famiglia o i tuoi amici per aiutarti in questo momento di bisogno. Per alcune persone, separarsi dai loro beni vendendo alcuni dei loro beni o semplicemente ridimensionandoli a una casa più economica o a una proprietà in affitto può aiutare a raccogliere fondi sufficienti per rimborsare i creditori.

Potrebbe sorprenderti quanto i tuoi creditori possano essere interessati ad aiutarti a evitare la dichiarazione di fallimento. Se semplicemente li contatti e chiedi loro, potrebbero essere disposti a negoziare pagamenti bassi o offrirsi di accontentarsi di un saldo inferiore per assicurarsi di recuperare almeno parte dei loro soldi.

Se non hai il dono della parlantina o buone capacità di negoziazione, puoi rivolgerti a un'agenzia di consulenza per il credito al consumo, chi sarà più che disposto a negoziare i pagamenti con gli esattori, riscuotere un pagamento forfettario mensile da te, e paga tutti i tuoi creditori ogni mese per te.

Ci sono molte persone che non hanno scelta, Certo, e devono presentare istanza di protezione fallimentare a causa delle loro spese mediche, perdita del lavoro, divorzio, o perdita di proprietà a causa di una tragedia imprevista come un incendio, terremoto, o altri disastri naturali, nel qual caso posso vedere come scegliere di affrontare tutti i lati negativi del fallimento può essere un'opzione migliore.

Ancora, devi chiederti nel bel mezzo di affrontare il tuo stress finanziario se la soluzione rapida di avere la tua lavagna cancellata è davvero degna di essere vissuta con le conseguenze negative della dichiarazione di fallimento che sperimenterai negli anni a venire. Ecco perché credo davvero che la bancarotta non dovrebbe mai essere considerata una via d'uscita facile, una soluzione rapida, o una buona opzione. Il fallimento dovrebbe sempre essere l'ultima risorsa di una persona per sistemare la propria situazione finanziaria, e una persona dovrebbe prendersi del tempo per fare davvero la ricerca per decidere se questo percorso è davvero adatto a loro.

Hai considerato il fallimento e hai deciso di non farlo? Cosa ti ha aiutato a superare le tue difficoltà finanziarie, e quanto tempo ci è voluto? Raccontaci le tue storie nei commenti qui sotto!