Mercato monetario contro CD

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Stai cercando di parcheggiare i tuoi soldi per breve, medio-, o crescita a lungo termine e hai bisogno di sapere se un mercato monetario o un certificato di deposito (CD) è adatto alle tue esigenze.

Buone notizie:sei capitato nel posto giusto.

La verità è che non puoi davvero sbagliare né con un mercato monetario né con un CD, poiché entrambi i tipi di prodotti finanziari offrono grandi vantaggi per gli investitori. È più una questione di scegliere l'opzione giusta per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Dopotutto, non vuoi bloccare accidentalmente i tuoi soldi più a lungo del necessario. Allo stesso tempo, non vuoi ingannarti per ottenere il tasso di interesse più forte possibile sul mercato.

Sguardo rapido:conto del mercato monetario vs CD

• I conti del mercato monetario offrono un accesso più facile ai tuoi soldi , ma in cambio, offrono tariffe paragonabili ai conti di risparmio ad alto rendimento.
• I CD generalmente offrono tariffe più elevate , ma in cambio, i tuoi soldi sono bloccati per qualsiasi periodo tu scelga (con le tariffe più alte offerte per i termini più lunghi). Ti verrà addebitata una penale in caso di recesso anticipato.
• Alcuni conti del mercato monetario offrono vantaggi per il conto corrente , come le carte di debito, Accesso e controlli ATM.
• Sia i CD che le MMA sono assicurati , quindi non devi preoccuparti di perdere i tuoi soldi in un fallimento bancario.
• Sia i CD che gli MMA sono offerti tramite banche e cooperative di credito , quindi investire in entrambi è relativamente facile.

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Ora che hai una rapida comprensione dei due, approfondiamo ciascuno di questi veicoli salvifici.

Che cos'è un conto del mercato monetario?

Un conto del mercato monetario è un conto fruttifero offerto da una banca o da una cooperativa di credito.

Questo tipo di conto è molto simile a un tradizionale conto di risparmio o conto corrente. Quando ti registri per un conto del mercato monetario, riceverai alcuni degli elementi standard che riceveresti dai conti bancari tradizionali, come assegni e una carta bancomat che ti consente di accedere facilmente ai tuoi contanti. Però, I conti del mercato monetario in genere offrono tassi di interesse più elevati rispetto a quelli che si trovano con i normali conti di risparmio.

In alcuni modi, I conti del mercato monetario sono simili ai conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA) offerti dalle banche online. Però, in genere non troverai carte bancomat, carta di debito, o assegni emessi da banche esclusivamente online.

In entrambi i casi, puoi aspettarti di avere limiti di transazione mensili che limitano la quantità di denaro che puoi spostare dai tuoi conti. Il superamento dei limiti di transazione mensili in genere non annullerà il tuo account. Ma se vai oltre, una banca abbatterà il tuo tasso di interesse come sanzione.

Tutti i conti del mercato monetario FDIC sono assicurati?

Sia i conti del mercato monetario che i CD sono assicurati dalle agenzie nazionali.

Se apri un conto del mercato monetario tramite un istituto finanziario tradizionale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assicurerà fino a $ 250, 000 dei tuoi fondi.

Se ottieni un conto del mercato monetario da una cooperativa di credito, la National Credit Union Administration (NCUA) lo assicurerà.

MMA vs. fondi comuni di investimento del mercato monetario

Un conto del mercato monetario è una soluzione redditizia offerta da cooperative di credito e banche. Sono considerati investimenti molto sicuri, con guadagni in base alla quantità di denaro che ci metti e al tempo che dedichi.

I fondi comuni di investimento del mercato monetario sono ancora al sicuro, ma sono un po' diversi dai conti del mercato monetario. Questo perché i conti del mercato monetario tecnicamente detengono depositi mentre fungono da veicoli di investimento. Questi fondi investono in asset sicuri che maturano in un periodo di tempo relativamente breve (spesso entro un anno). Quando investi in un fondo del mercato monetario, guadagnerai interessi sulle riserve di liquidità nel tuo portafoglio.

È certamente possibile possedere sia conti del mercato monetario che fondi comuni di investimento. Ma è importante conoscere la differenza e capire in cosa sei coinvolto prima di iscriverti.

I pro e i contro dei conti del mercato monetario:

Professionisti

• Assicurato FDIC o NCUA
• Flessibile e facile da spostare quando necessario
• Tassi competitivi rispetto ai tradizionali conti di risparmio

Contro

• I tassi di interesse variabili possono oscillare a seconda dell'economia generale
• Tassi di interesse più bassi rispetto ai CD
• Requisiti di saldo minimo

Che cos'è un certificato di deposito?

Un certificato di deposito (CD) è un tipo di conto di risparmio offerto da banche e cooperative di credito. Quando investi in un CD, depositi i fondi su un conto con la clausola che non toccherai i soldi fino a una certa data.

I CD sono un tipo molto comune di veicolo di investimento utilizzato da investitori di tutte le età e situazioni finanziarie. Puoi utilizzare un CD per proteggere parte dei tuoi soldi per la pensione o semplicemente per massimizzare il tuo portafoglio complessivo.

Quanto durano i CD?

I CD possono variare in modo significativo in termini di durata. Alcune banche offrono CD per soli 30 giorni, mentre altri prodotti possono durare da cinque a 10 anni.

La durata che selezioni dipende interamente dalla tua situazione finanziaria e dai tuoi obiettivi finanziari complessivi e dalla tolleranza al rischio. Però, gli investitori dovrebbero essere cauti nell'estrarre CD a lungo termine perché possono essere molto restrittivi.

Accedere ai tuoi soldi da un CD

La maggior parte delle banche tende ad addebitare penali per il prelievo anticipato di CD in base al piano a cui ti iscrivi. In altre parole, un CD da tre a 12 mesi potrebbe addebitarti una penale per recesso anticipato di tre mesi di interesse, mentre un CD da 12 a 24 mesi potrebbe addebitarti una penale di sei mesi. Dipende interamente dalla tua banca e dalla durata del CD con cui ti sei registrato.

Come potete vedere, una penale per recesso anticipato può essere significativa, potenzialmente spazzando via tutto l'interesse che accumuli in un certo periodo di tempo.

Perché usare un CD?

Se i CD prevedono pesanti penali per il ritiro anticipato, allora perché sono così popolari tra gli investitori?

È semplice:gli investitori adorano usare i CD perché ti bloccano in un tasso di interesse fisso per l'intera durata del periodo per il quale ti iscrivi, proteggendoti dalle fluttuazioni dei tassi di interesse e proteggendo il tuo investimento.

Investire in un CD attraverso un IRA

Se sei preoccupato di provare ad accedere al tuo CD prima della scadenza del termine, considerare di investire in CD attraverso un piano pensionistico come un conto pensionistico individuale (IRA), Roth IRA, 401k, o prodotto finanziario simile.

Dal momento che i tuoi soldi saranno già vincolati a un piano pensionistico esentasse, sarà più facile lasciare che i soldi si siedano in modo che possano crescere senza interferenze. Questo è un ottimo modo per aumentare il tuo deposito iniziale.

Come investire in CD

Investire in CD è facile. Puoi farlo tramite la tua banca o cooperativa di credito locale o tramite un broker online come Schwab, Fedeltà, o E*COMMERCIO.

L'utilizzo di un broker online di solito ti darà maggiore visibilità sul tuo CD, permettendoti di monitorare la crescita e confrontarla con altri investimenti. Come tale, molti investitori preferiscono acquistare CD tramite società di brokeraggio.

Suggerimento:attenzione alle commissioni sui CD

Se stai pensando di acquistare CD, allora dovresti considerare fortemente i tipi di commissioni che potrebbero essere applicate ai fondi.

Per esempio, se ti rivolgi a una società di brokeraggio, è probabile che l'intermediario ti addebiterà un costo per l'acquisto dei CD. Dovresti anche cercare potenziali commissioni di fine mandato e commissioni mensili oltre a eventuali penali di prelievo anticipato che potresti incontrare.

Tutte le commissioni devono essere chiaramente delineate nel prospetto di un fondo, che dovresti setacciare prima di accettare qualsiasi cosa. Altrimenti, potresti finire per pagare molto più di quanto ti aspettassi alla fine.

I pro e i contro dei CD

Professionisti

• Il tasso di interesse fisso può bloccarti in un tasso interessante
• Facile da acquistare
• Vari termini tra cui scegliere, da pochi mesi ad anni
• Investimento sicuro

Contro

• Il tasso di interesse fisso può limitarti se le condizioni di mercato cambiano
• Penali per ritiro anticipato e altre commissioni
• Rischio di guadagni limitati dall'inflazione

FAQ

Cosa sono le MMA?

I conti del mercato monetario sono talvolta indicati come MMA, che sono diversi dai fondi comuni di investimento del mercato monetario. Un MMA è un tipo di deposito, mentre un fondo comune di investimento del mercato monetario è un tipo di investimento.

Che cos'è un rendimento percentuale annuo?

Un rendimento percentuale annuo (APY) è un tasso di rendimento di un investimento o di un deposito a risparmio distribuito nel corso di un anno.

Un APY può cambiare senza preavviso. Per esempio, Gli HYSA delle banche solo online tendono ad attirare gli investitori con APY elevati. Però, negli ultimi mesi, Gli APY sono caduti da un precipizio quando la Federal Reserve ha tagliato i tassi di interesse. Questo è il rischio di investire in un fondo variabile.

Cos'è una scala CD?

Una scala CD è una strategia che puoi utilizzare per distribuire una somma di denaro su più CD.

In una scala di CD, tutti i CD avranno date di scadenza diverse. Al termine di una data di scadenza, avrai la possibilità di recuperare i tuoi soldi o di trasferire i fondi in un altro CD. Le scale CD sono progettate per fornire un certo livello di flessibilità e movimento per gli investitori che le utilizzano per immagazzinare grandi somme di capitale.

I CD e i conti del mercato monetario possono aiutarmi a raggiungere i miei obiettivi finanziari?

CD e conti del mercato monetario possono sicuramente aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Non sono l'unico tipo di piani di investimento o di risparmio che dovresti utilizzare, ma possono fornire un'enorme quantità di stabilità proteggendoti dalla volatilità del mercato.

Dai un'occhiata a qualsiasi investitore leader e scoprirai che tendono ad avere diversi portafogli con più tipi di conti e titoli, ognuno con uno scopo generale particolare. Faresti bene a imitare questo approccio.

Un CD va bene per il risparmio di emergenza?

Se stai cercando di creare un fondo di emergenza, allora dovresti evitare di usare i CD. Ciò è in gran parte dovuto al fatto che i CD intrappolano i tuoi soldi per un lungo periodo di tempo. Se hai bisogno di soldi in un pizzico, verrai penalizzato se lo prendi da un CD prima della scadenza.

Ricorda:se stai cercando di creare un fondo di emergenza, puntare sulla liquidità. Aprire un conto del mercato monetario o un HYSA è un'opzione molto migliore, in quanto ti consente di accedere ai tuoi soldi molto rapidamente. Non sarai in grado di farlo se investi in un CD.

I conti di risparmio di emergenza possono variare a seconda dell'età e della posizione finanziaria. Per esempio, se hai poco più di 20 anni, quindi potrebbe essere necessario risparmiare solo per circa sei mesi di affitto, conti della spesa, servizi di pubblica utilità, e pagamenti con carta di credito. Se hai una famiglia di cui occuparti, quindi vorrai mettere da parte una porzione più grande per accedere quando è necessario.

I CD e le MMA hanno requisiti minimi?

Alcuni CD potrebbero richiedere un importo minimo per aprire un conto, a seconda della performance e dei benefici del fondo. Questo a volte può variare tra $ 500 e $ 1, 000. Tuttavia, alcuni account potrebbero essere superiori a $ 10, 000 o più.

Allo stesso modo, i conti del mercato monetario possono avere requisiti minimi di saldo che dovrai mantenere per mantenere un tasso di interesse più elevato.

La linea di fondo

L'apertura di un conto del mercato monetario di CD potrebbe non sembrare un grosso problema nel grande schema delle cose. Ma questi tipi di decisioni finanziarie apparentemente piccole alla fine contano a lungo termine. Dopotutto, la pianificazione finanziaria non è altro che una serie di decisioni, che in 20 o 30 anni possono sommarsi alla grande.

Fortunatamente, non puoi davvero perdere denaro molto facilmente quando investi in conti del mercato monetario o CD. Per esempio, se fai una scelta discutibile - come bloccare i tuoi soldi in un CD con un basso tasso di interesse per un lungo periodo di tempo - probabilmente puoi ancora raggiungere gli obiettivi di risparmio prefissati.

La cosa principale da considerare è che potresti derubarti di potenziali guadagni di interesse in questo modo. E questo potrebbe far male a lungo termine.

Come regola generale, cerca i migliori tassi di CD a breve termine e conti del mercato monetario con rendimenti percentuali elevati e andrà tutto bene. Ma chiediti sempre se è possibile ottenere un rendimento migliore prima di bloccare i tuoi soldi per un lungo periodo di tempo.

Anche, non c'è da vergognarsi nell'usare un consulente finanziario per aiutare a prendere questo tipo di decisioni. Se ti senti fuori di testa e stai lottando per gestire le tue finanze personali, sicuramente non sei solo. Considera di lavorare con un professionista che può aiutarti a orientarti nella giusta direzione. Fai solo attenzione alle commissioni elevate se decidi di adottare questo approccio.

Conosci la tua situazione finanziaria meglio di chiunque altro. Se uno di questi conti fa appello alla tua propensione all'investimento, con ogni mezzo, Fallo. Ecco come prendere decisioni intelligenti sulla strada dell'indipendenza finanziaria.

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