Come calcolare il valore dei premi della tua carta di credito

Guadagnare premi con carta di credito è un ottimo modo per compensare il costo degli acquisti già effettuati. Ma vale la pena calcolare quanto valgono quei premi se devi pagare una quota annuale sulla carta di credito, o stai cercando di ottimizzare la tua strategia di premi per concentrarti su una o due carte che sono più preziose per te.

Sebbene possa sembrare facile ignorare tutte le carte di credito che addebitano una tariffa annuale, molte carte di credito con canone annuale valgono il prezzo della commissione. Il trucco è capire il valore dei premi e dei vantaggi di una carta per te . Quando sai quanto vale per te la carta, allora può essere più facile decidere se tenerlo. (Vedi anche:Come decidere se una carta di credito con tariffa annuale vale per te)

Come calcolare il valore dei premi

Le carte di credito offrono premi sotto forma di punti, miglia, o in contanti. Il valore dei premi cash-back è il più facile da calcolare, e molti emittenti di carte di credito cash-back elencano i premi cash-back totali che hai guadagnato durante l'ultimo anno sui tuoi estratti conto o altrove nel tuo account online.

Ma è più complesso calcolare il valore dei punti o miglia che hai guadagnato. Fare così, devi guardare per cosa sei stato in grado di riscattarli in passato, o per cosa potresti riscattarli in futuro. Per esempio, potresti guardare il valore della merce o delle opzioni di carte regalo disponibili con un particolare programma di premi. Tipicamente, queste opzioni restituiranno un valore di un centesimo per punto, o forse meno.

In particolare, i premi di merce spesso raggiungono un valore di un centesimo per punto o miglio, e questo si basa sul prezzo al dettaglio completo del prodotto. Visto che spesso puoi trovare prodotti in qualche modo scontati, dovresti basare le tue valutazioni sul miglior prezzo che puoi trovare, piuttosto che il prezzo al dettaglio suggerito dal produttore completo. Infatti, anche le carte regalo sono spesso disponibili per l'acquisto al di sotto del valore nominale.

Prossimo, dovresti sottrarre il valore dei premi che avresti potuto guadagnare pagando quell'acquisto su una carta premi, invece di riscattare punti e miglia per questo.

Quando si tratta di premi che guadagni con le carte di credito Travel Rewards, il processo è in qualche modo simile, ma meno esatto. Di solito il meglio che puoi fare è ottenere una cifra pari al valore in dollari di punti o miglia che hai incassato in precedenza. Ad esempio, se hai preso un volo premio per le Hawaii a luglio, 2017, usa Expedia o il tuo sito di prenotazione viaggi preferito per cercare il prezzo dei voli nella stessa classe di servizio a luglio, 2018. Fai lo stesso per tutti i soggiorni in hotel per i quali hai utilizzato i premi. Se non hai ancora utilizzato punti viaggio, potresti stimare il loro valore cercando il prezzo in dollari per un volo o un soggiorno in hotel che vorresti prendere in futuro usando quei punti. (Vedi anche:Quali carte di credito hanno il miglior valore di riscatto in viaggio?)

Ancora, il passo successivo è sottrarre il valore dei premi della carta di credito che avresti potuto guadagnare dalla tua carta di credito, nonché eventuali miglia frequent flyer o punti hotel che avresti potuto ricevere pagando il volo o la camera d'albergo con una carta anziché con punti o miglia.

Stima del valore dei vantaggi della tua carta di credito

Oltre ai punti premio o alle miglia, molte carte di credito offrono vantaggi preziosi per i quali può valere anche la pena pagare una quota annuale. Ad esempio, alcune carte di credito delle compagnie aeree offrono esenzioni dalle tariffe per il bagaglio registrato che possono essere molto preziose, soprattutto se viaggi con la famiglia. Però, sono utili solo per i viaggiatori che non avrebbero ricevuto tale beneficio in nessun altro modo, ad esempio guadagnando lo status di élite con la compagnia aerea.

Altri vantaggi preziosi possono includere l'accesso alla business lounge dell'aeroporto, e status d'élite con programmi di hotel o auto a noleggio, o credito verso lo status di élite con una compagnia aerea. Anche, le carte di credito possono offrire assicurazioni di viaggio e polizze di protezione degli acquisti. Se hai effettivamente approfittato di questi vantaggi, quindi puoi aggiungere il valore stimato di tali benefici al tuo calcolo. Ad esempio, potresti cercare il prezzo dell'assicurazione di viaggio che avresti dovuto pagare se non avessi avuto il vantaggio della carta di credito.

Finalmente, molte carte di credito premio viaggio premio ora sono dotate di crediti annuali per le prenotazioni di viaggio, tasse aeree, e le tasse di iscrizione per Global Entry e TSA Precheck. È abbastanza facile sommare il valore di questi vantaggi e includerli nel calcolo. (Vedi anche:Vantaggi di viaggio che non sapevi che la tua carta di credito aveva)

Capire quanto vale la carta di credito

Una volta ottenuta una stima accurata del valore dei premi e dei vantaggi di una carta, quindi puoi sottrarre tale importo dalla sua quota annuale per determinare il vantaggio netto per te. Però, solo perché i vantaggi della carta superano la sua quota annuale, non significa che valga la pena conservare la carta. Devi giudicare la carta in base ai suoi vantaggi netti rispetto al valore di una carta simile che non ha un canone annuale, così come altre carte concorrenti che hanno tasse annuali.

Finalmente, devi guardare come usi la carta. Se hai l'abitudine di portare un saldo sulla tua carta, allora paghi gli interessi ogni mese. In quel caso, la tua prima priorità dovrebbe essere quella di estinguere il tuo debito ed evitare gli addebiti per interessi. Dimentica di guadagnare ricompense fino a quando non avrai finito.

Per risparmiare sugli interessi mentre estinguere il debito, puoi utilizzare una carta che non offre ricompense, che avrà quasi sempre un tasso di interesse inferiore rispetto a carte simili che hanno ricompense. Potresti anche voler trasferire il tuo saldo su una carta con un APR promozionale per il trasferimento del saldo dello 0%.

Quando ti prendi il tempo per calcolare tutti i costi e i benefici delle tue carte premio, quindi puoi decidere se vale la pena conservare la carta e dove si inserisce nella tua strategia generale di guadagno dei premi.