Guida passo passo per effettuare un trasferimento del saldo su carte di credito

Quando sei bloccato con il debito della carta di credito, può essere incredibilmente difficile guardare i tuoi estratti conto mensili. Ogni volta che ne guardi uno, vedi il tuo saldo in sospeso, le tue spese per interessi, e i tuoi nuovi acquisti. Quando metti insieme queste tre cose, può sembrare improbabile che tu possa mai ripagare i tuoi debiti.

Ma non deve essere così. Molti emittenti di carte di credito offrono carte con trasferimenti del saldo senza interessi. Queste offerte ti consentono di trasferire il saldo esistente su un nuovo conto e di prenderti una pausa dagli addebiti per interessi per un periodo di tempo limitato. Per legge, queste offerte devono estendersi per almeno sei mesi, ma attualmente ci sono offerte di finanziamento promozionale senza interessi sui trasferimenti di saldo che durano fino a 21 mesi. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare $ 10, 000 nel debito della carta di credito)

Questo ti dà un po' di tempo per pagare il tuo debito senza incorrere in interessi. Utilizza la fine dell'offerta di finanziamento promozionale come scadenza per saldare il saldo. (Vedi anche:Quando eseguire un trasferimento del saldo per saldare il debito della carta di credito)

Ecco la procedura passo passo per utilizzare un trasferimento di saldo per pagare il tuo debito.

1. Controlla il tuo credito

Il trasferimento del saldo sarà limitato dalla linea di credito che ti viene offerta. Se hai un cattivo credito (un alto tasso di utilizzo del credito con una storia di ritardi nei pagamenti), anche se sei approvato per la carta che desideri, potresti non essere in grado di trasferire così tanto perché ti verrà data una linea di credito bassa. Per migliorare le tue possibilità di essere approvato con una linea di credito sufficiente, dovrai prima migliorare il tuo punteggio. Trascorri alcuni mesi effettuando pagamenti in tempo, cerca di pagare il più possibile (non solo il minimo dovuto) per ridurre l'importo totale del debito che hai, e prova a raccogliere alcuni concerti secondari in modo da poter aumentare le tue entrate (fa parte della tua domanda e sarà presa in considerazione nel determinare la tua linea di credito). (Vedi anche:7 modi per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito)

2. Trova l'offerta giusta

Quasi tutti i principali emittenti di carte di credito hanno carte con trasferimenti di saldo APR 0%, quindi come si fa a scegliere quello giusto? Primo, vorrai un'offerta che duri il più a lungo possibile. Ce ne sono molti che si estendono fino a 15 mesi o più.

Prossimo, guarda le commissioni di trasferimento del saldo. Di solito sono del 3-5%, ma alcune carte rare non prevedono commissioni per il trasferimento del saldo. Anche, ti consigliamo di esaminare tutti gli altri termini e commissioni, compreso il tasso di interesse standard che verrà applicato dopo la scadenza del tasso promozionale.

Finalmente, tieni presente che gli emittenti di carte fanno queste offerte come un modo per acquisire la tua attività dai loro concorrenti, e non potrai trasferire un saldo tra due conti diversi dello stesso emittente. (Vedi anche:Quale carta di credito per il trasferimento del saldo è la migliore per te?)

3. Fai i conti

Per ottenere il massimo da un trasferimento di saldo, ti consigliamo di prendere in considerazione queste tre cose:

• Saldo che vuoi trasferire.

• Commissione di trasferimento del saldo.

• Importo che puoi pagare ogni mese durante il periodo promozionale.

Per esempio, diciamo che hai $ 7, 500 nel debito della carta di credito. La tua carta attuale ha un TAEG del 15%. Se la nuova carta che stai richiedendo ha un TAEG inferiore, dovresti trasferire tutto (o il più possibile) oltre, poiché un TAEG più basso ti farà sicuramente risparmiare denaro, anche se non paghi l'intero saldo entro il periodo promozionale.

Però, la maggior parte delle carte di credito che offrono un tasso di trasferimento del saldo avrà APR elevati una volta terminato il periodo promozionale. Quindi dovresti solo trasferire cosa puoi permetterti di ripagare in quel periodo . Gestisci il tuo budget e decidi quanto puoi permetterti di pagare ogni mese per i pagamenti con carta di credito.

Continuando con l'esempio, hai calcolato che puoi permetterti di pagare $ 500 al mese per il pagamento con carta di credito. Stai decidendo tra due offerte (entrambe queste carte hanno un TAEG del 18%):

La carta A ha un'offerta di trasferimento del saldo dello 0% per nove mesi, con zero spese di trasferimento del saldo.

La carta B ha un'offerta di trasferimento del saldo dello 0% per 15 mesi, con una commissione di trasferimento del saldo del 3%.

A prima vista, potresti automaticamente presumere che quello con il periodo promozionale più lungo sia migliore. Ma la commissione di trasferimento del saldo del 3% è in realtà significativa, e se riesci a pagare abbastanza il tuo saldo, anche i sei mesi in più con gli interessi potrebbero risultare inferiori alla commissione di trasferimento del saldo. Ecco perché devi fare i conti.

Con la carta A, trasferisci $ 7, 500 senza spese di trasferimento del saldo. Dopo nove mesi di pagamenti di $500, avrai un saldo di $3, 000. Il TAEG del 18% entra in gioco e pagherai il saldo in sette mesi, con $ 168 di interessi pagati.

Con la carta B, trasferisci $ 7, 500 con una commissione di trasferimento del saldo del 3%, che arriva a $ 225, che viene aggiunto al tuo saldo. Ci vorranno 16 mesi per ripagarlo.

In questo esempio, La carta A vince. Costa solo $ 168 di interessi rispetto ai $ 225 di commissioni. Non sarà sempre così. Dipende dal tuo equilibrio, il TAEG, e il periodo promozionale. I periodi promozionali possono essere brevi fino a sei mesi e lunghi fino a 21 mesi.

4. Richiedi la carta

Una volta trovata l'offerta migliore per le tue esigenze, puoi semplicemente compilare una domanda online. Quando lo fai, assicurati di includere tutte le fonti di reddito familiare, non solo occupazione. Per esempio, puoi includere gli alimenti, mantenimento dei figli, Sicurezza sociale, e reddito da investimento. Puoi anche includere il reddito del tuo coniuge o convivente, purché tu abbia una ragionevole aspettativa di accesso al denaro. (Vedi anche:Questo semplice errore su una domanda di credito può costarti)

5. Completa il trasferimento del saldo

Una volta approvato per la carta di credito, il tuo conto sarà aperto immediatamente, anche prima di ricevere e attivare la tua carta. Perciò, puoi contattare l'emittente della carta e richiedere di eseguire il trasferimento del saldo. Se hai saldi in sospeso su più carte di credito, e non hai un limite abbastanza alto per trasferirli tutti, quindi ti consigliamo di trasferire prima i saldi da quelli con i tassi di interesse più alti. (Vedi anche:Cosa devi sapere prima di trasferire i saldi delle carte di credito)

6. Automatizza il tuo pagamento

Impegnarsi per l'importo mensile determinato prima di effettuare il trasferimento è l'unico modo per evitare che un trasferimento del saldo aumenti il ​​debito della carta di credito. Superare tutti i passaggi precedenti può sembrare che tu abbia fatto molto per il rimborso del debito, ma se non segui il piano, hai appena trasferito il tuo debito su un'altra carta, molto probabilmente con un TAEG più alto. Anche, la stampa fine in quasi tutte le offerte di trasferimento del saldo dirà che il tasso promozionale dello 0% può essere annullato se un pagamento è in ritardo. Invece di avere da nove a 15 mesi di interesse zero, hai appena annullato tutto questo consegnando un pagamento in ritardo. Potresti anche essere tentato di scrivere in un importo inferiore quando effettui il pagamento, dicendo a te stesso che avresti comunque risparmiato denaro e questo non influirà sul tuo debito così tanto . Evita tutto questo, semplicemente impostando i pagamenti automatici. È troppo facile deragliare.

7. Evita di addebitare nuovi addebiti sul tuo conto

Come dice il vecchio proverbio, il primo passo per uscire da una buca è smettere di scavare. Se addebiti nuovi acquisti sul tuo account, renderai più difficile ripagare il tuo debito. E mentre molte offerte di trasferimento del saldo senza interessi includono anche un finanziamento TAEG dello 0% per i nuovi acquisti, alcuni no. Anziché, attenersi al proprio piano di rimborso e astenersi da nuovi acquisti, su una qualsiasi delle tue carte, fino a quando non hai affrontato i tuoi saldi esistenti. (Vedi anche:6 pericoli nascosti dei trasferimenti di saldo con carta di credito)

8. Decidi cosa fare con la tua vecchia carta di credito

Una volta trasferito il saldo dalla tua vecchia carta di credito, dovrai decidere cosa fare con la vecchia carta. Potresti voler tenerlo aperto senza addebitare nuovi addebiti. Questo ha un vantaggio sul punteggio di credito, perché quella linea di credito aiuta a mantenere basso il rapporto di utilizzo del credito:l'importo che devi sulle carte di credito rispetto a quanto credito hai a disposizione. Un altro fattore per il tuo punteggio di credito è la storia del credito. Se possiedi quella carta da molto tempo con una cronologia di pagamenti puntuali, chiudere quella carta può influenzare il tuo punteggio. Ma i motivi per chiuderlo includono rimuovere la tentazione e se ha una quota annuale con benefici che non usi. (Vedi anche:Come chiudere una carta di credito senza alterare il tuo punteggio di credito)