Dove trovare fondi di emergenza quando non hai un fondo di emergenza

Istituire un fondo di emergenza è il primo e più importante passo per prendere il controllo delle tue finanze. Questo fondo ti consente di superare una crisi finanziaria, qualsiasi cosa, da una grande riparazione di un'auto o una fattura medica alla perdita del lavoro. (Vedi anche:Una guida passo passo per creare il tuo fondo di emergenza)

Ma cosa succede se non si dispone di un fondo di emergenza? O hai appena iniziato a costruirlo quando arriva un'emergenza? O sei stato colpito da disagi consecutivi che il tuo fondo di emergenza non è in grado di gestire? Come trovi i soldi in caso di emergenza quando non ci sono altro che ragnatele nel tuo "fondo di emergenza"?

Prima di presumere che affrontare una situazione del genere sia fondamentalmente un caso senza speranza, ricorda che la tua capacità di gestire un'emergenza non è limitata alle dimensioni del tuo fondo di emergenza. Qui ci sono diversi posti in cui puoi trovare fondi di emergenza quando non hai un fondo di emergenza. (Vedi anche:10 modi per evitare che un'emergenza ti faccia indebitare)

1. Il tuo budget

Uno dei modi più veloci per trovare un po' di denaro di emergenza nel tuo budget è ridurre i costi all'osso. Dai un'occhiata a quanto spendi normalmente per la spesa, intrattenimento, gas, e utenze. Potresti essere sorpreso di scoprire che ci sono abbastanza soldi nel tuo budget mensile per coprire la tua emergenza se sei disposto a mangiare nient'altro che burro di arachidi e gelatina, dì no all'happy hour con i tuoi amici, spegnere l'aria condizionata, prendere l'autobus, e spegni il tuo piano dati del cellulare per un mese. Potrebbe non sembrare molto divertente, ma varrà la pena il disagio a breve termine se puoi utilizzare i risparmi per risolvere la tua emergenza. (Vedi anche:Stai spendendo troppo per le spese "normali"?)

Come bonus, potresti prolungare la riduzione dei costi per alcune settimane dopo esserti preso cura della tua emergenza, e usa il denaro liberato per ricaricare (o avviare) il tuo fondo di emergenza. Ciò renderà molto meno probabile che dovrai affrontare questo tipo di privazione la prossima volta che si verificherà un'emergenza.

2. Le tue cose

È molto facile per noi dimenticare quanti soldi ci sono nelle nostre case sotto forma di tutte le nostre cose. Quando stai affrontando un'emergenza, può diventare chiaro che molte delle cose che possiedi in realtà non aggiungono nulla alla tua vita.

Un'emergenza finanziaria è un buon momento per vendere alcune delle cose che hai tenuto ma che in realtà non ti servono. Craiglist, eBay, e i gruppi di Facebook sono tutte ottime opzioni per massimizzare i profitti se hai un po' di tempo a disposizione prima di aver bisogno di soldi. Se la tua emergenza ha una scadenza rapida, però, puoi portare i tuoi oggetti di valore a una spedizione o al banco dei pegni.

3. Le tue scadenze mensili

Se la tua emergenza è di quelle che potresti gestire finanziariamente se avessi solo un po' più di tempo, potrebbe valere la pena chiamare il padrone di casa, società di servizi, e i creditori per vedere se sarebbero disposti a posticipare la data di scadenza per le fatture di questo mese. Potresti riuscire o meno a convincerli tutti ad accettare un pagamento posticipato questo mese, ma non fa male chiedere.

4. Le tue ritenute

Se ricevi regolarmente un consistente rimborso delle tasse ogni primavera, potresti potenzialmente entrare in possesso di quei soldi prima del 15 aprile regolando le tue ritenute sul modulo W-4 al lavoro. Facendo questo, potresti vedere più soldi nel tuo prossimo stipendio.

Usa il calcolatore online della ritenuta alla fonte dell'IRS per capire esattamente quale dovrebbe essere la tua ritenuta. Dopo aver regolato la ritenuta, puoi tenerlo all'importo rettificato per il resto dell'anno e salvare la differenza nel tuo fondo di emergenza.

5. Il tuo datore di lavoro

A seconda del tuo posto di lavoro, potresti essere in grado di ricevere un anticipo sul tuo stipendio futuro per aiutarti a coprire un'emergenza finanziaria. Se lavori per una piccola azienda in cui il tuo capo è l'autorità finale, dovrai fare appello direttamente a lui o lei per il tuo anticipo. Se lavori in un ambiente più grande o aziendale, dovrai discutere la possibilità di un anticipo con il tuo dipartimento delle risorse umane.

Preparati a spiegare perché hai bisogno di soldi, che può sembrare imbarazzante. Ma il tuo capo vorrà sapere che l'anticipo non sta abilitando un comportamento problematico, come il gioco d'azzardo o l'abuso di sostanze, e devi fornire alcune informazioni in modo che capiscano che si tratta di un'emergenza una tantum.

Puoi anche aspettarti di compilare alcuni documenti, che specificherà il piano di ammortamento e cosa accadrà nel caso in cui lasci il lavoro prima che l'anticipo sia stato pagato. Nella maggior parte dei casi, il piano di ammortamento significherà che riceverai uno stipendio ridotto per alcuni periodi di paga fino a quando non avrai restituito l'anticipo, anche se potresti essere in grado di negoziare per gli straordinari futuri in cambio dell'anticipo.

6. Prendere in prestito denaro

Esistono diversi modi per prendere in prestito denaro che possono aiutarti a superare un'emergenza finanziaria, anche se hanno tutti costi diversi che devi considerare prima di firmare sulla linea tratteggiata:

Un prestito da un amico o un familiare

Prendere in prestito denaro da qualcuno che conosci può essere una miniera di relazioni, ecco perché così tante persone sono restie a chiedere quel tipo di aiuto.

È possibile prendere in prestito denaro da una persona cara, ma devi essere pronto a gestirlo come una transazione commerciale e utilizzare effettivamente una cambiale. Questo accordo legale spiegherà le specifiche delle date di pagamento, interesse, e altri dettagli del prestito.

Prestito tra pari

Il mondo moderno ha reso possibile prendere in prestito piccole somme di denaro attraverso piattaforme di prestito peer-to-peer come Lending Club e Prosper. Per prendere in prestito denaro con successo da una piattaforma peer-to-peer, generalmente avrai bisogno di un punteggio di credito di circa 660 o superiore, e avrai bisogno di un conto corrente, poiché il tuo prestito sarà depositato su di esso, e i tuoi pagamenti verranno automaticamente addebitati su di esso.

In genere, questi prestiti hanno una durata massima di 36 mesi. Non è prevista alcuna penale per l'estinzione anticipata del prestito, però, quindi un prestito peer-to-peer può essere una scelta eccellente per qualcuno che ha bisogno di soldi rapidamente ma la cui situazione si stabilizzerà poco dopo. (Vedi anche:5 volte i prestiti personali possono essere migliori delle carte di credito)

Uno scoperto di emergenza dalla tua banca

La tua banca potrebbe essere in grado di concederti uno scoperto di emergenza se l'emergenza si verifica entro pochi giorni dal giorno di paga e l'importo di cui hai bisogno non supera il tuo solito deposito del giorno di paga. Spiega la situazione alla tua banca e richiedi uno scoperto per l'importo necessario per coprire la tua emergenza, ma non dimenticare di chiedere quali commissioni di scoperto puoi aspettarti di pagare. Se la tua banca approva questa linea d'azione e le sue commissioni di scoperto sono ragionevoli, questo potrebbe essere un modo relativamente economico per ottenere i soldi di cui hai bisogno.

Prendi un prestito dal tuo 401(k)

Anche se generalmente non è una buona idea prendere in prestito dal tuo 401(k) per un'emergenza finanziaria, è una buona idea che tu sappia quali sono i tuoi diritti riguardo a tale prestito. (Vedi anche:5 domande da porre prima di prendere in prestito dal tuo conto pensione)

L'IRS ti consente di accedere a una parte (generalmente il minore del 50 percento o $ 50, 000) dei soldi del tuo piano pensionistico esentasse per un'emergenza. Se prendi un prestito del genere, la legge ti richiede di rimborsare l'importo a cui hai avuto accesso, più gli interessi - che stai pagando a te stesso, il che significa che stai aiutando a ripristinare almeno parte della crescita che hai perso prendendo il prestito.

Le regole del prestito specificano un piano di rimborso dell'ammortamento di cinque anni, ma non ci sono penali per il pagamento anticipato se desideri ricostruire il tuo account più velocemente. Inoltre, molti piani ti permetteranno di effettuare rimborsi tramite detrazione in busta paga, allo stesso modo si effettuano contributi normali.

Un avvertimento:se lasci (o perdi) il lavoro prima di rimborsare il prestito, sarà considerata una distribuzione anticipata, il che significa che devi la penale del 10 percento di recesso anticipato e imposta sul tuo prestito.

Ottieni un rollover esentasse dal tuo IRA

Mentre l'IRS non consente agli investitori di prendere prestiti dai loro conti IRA, un rollover esentasse di 60 giorni ti consente di accedere ai soldi che hai nella tua IRA in caso di emergenza. Tale rollover ti consente di prelevare denaro dalla tua IRA senza tasse o sanzioni, a condizione che tu rimetta i soldi in quella o in un'altra IRA entro 60 giorni di calendario. Se non riesci a sostituire il denaro entro tale lasso di tempo, sarà considerato un prelievo anticipato e dovrai pagare le imposte sul reddito sul denaro e una penale del 10 percento.

Inoltre, è importante notare che esiste la cosiddetta regola di un anno. È possibile eseguire tale rollover esentasse solo una volta in un periodo di 12 mesi.

Le emergenze non sono mai convenienti

come la morte, le tasse, e parto, le emergenze finanziarie non amano arrivare quando è conveniente. La chiave per essere in grado di gestire le emergenze finanziarie è la flessibilità. Se sei disposto e in grado di apportare modifiche alle tue abitudini, chiedere rispettosamente aiuto, prendere in prestito consapevolmente, o ridurre la spesa, puoi arrivare dall'altra parte di qualsiasi emergenza con le tue finanze intatte. (Vedi anche:8 modi per decidere se si tratta di un'emergenza "degno di fondi")