5 dettagli sul mutuo che dovresti conoscere prima di firmare

Accendere un mutuo è un grosso impegno finanziario. Non solo i prestiti ipotecari sono costosi, rappresentano anche il più grande pagamento mensile per i budget della maggior parte dei consumatori.

Ecco perché è così importante porsi le domande giuste prima di firmare i documenti che chiudono ufficialmente il mutuo. Ecco cinque domande chiave che devi porre al tuo prestatore quando esamini i documenti del mutuo.

1. Quali sono i miei costi di chiusura?

Accendere un mutuo non è gratuito. Il tuo prestatore e diversi fornitori di servizi di terze parti ti addebiteranno i cosiddetti costi di chiusura, le tasse che dovrai pagare per il tuo mutuo ipotecario. Puoi aspettarti di pagare dal 2% al 5% del prezzo di acquisto della tua casa in costi di chiusura.

Ciò significa che per una casa che costa $ 200, 000, puoi aspettarti di pagare tra $ 4, 000 e $ 10, 000 nei costi di chiusura. Sono un sacco di soldi, e spesso i consumatori riversano l'importo nel prestito finale, che può aumentare leggermente il loro pagamento mensile.

Fortunatamente, scoprire i costi di chiusura è un processo facile. Il tuo prestatore deve inviarti un modulo noto come preventivo di prestito entro tre giorni lavorativi dalla ricezione della domanda di prestito. Questo modulo include un elenco dei costi di chiusura stimati. Almeno tre giorni prima della chiusura del prestito, il tuo prestatore ti fornirà un altro modulo, l'informativa di chiusura. Questo modulo elenca i costi di chiusura finali.

È importante studiare entrambe queste forme per assicurarsi che i costi di chiusura siano quelli previsti.

2. Qual è il mio tasso di interesse?

Quando paghi un mutuo, una buona parte del tuo pagamento mensile andrà verso gli interessi. Infatti, durante i primi anni del mutuo, una percentuale molto maggiore del tuo pagamento mensile andrà agli interessi rispetto al pagamento del saldo principale.

Ecco perché ottenere il tasso di interesse più basso possibile fa una tale differenza sia nell'importo degli interessi che pagherai durante la durata del prestito, e quanto pagherai ogni mese.

Ecco un esempio:supponiamo che tu tiri fuori un 30 anni, mutuo ipotecario a tasso fisso per $ 200, 000 ad un tasso di interesse del 3,76 percento. Il tuo pagamento mensile, escluse le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case, sarebbe di circa $ 927.

Se su quello stesso prestito il tuo tasso di interesse era del 4,76 percento, il tuo pagamento mensile schizzerebbe fino a $ 1, 044, tasse e assicurazioni escluse.

3. Qual è il mio pagamento mensile?

Il tuo pagamento mensile non include solo l'importo che paghi in interessi e capitale. La maggior parte dei finanziatori richiede che tu paghi un extra con ogni pagamento per coprire il costo annuale dell'assicurazione dei proprietari di abitazione e delle tasse di proprietà.

Il tuo prestatore prenderà quindi questo denaro extra e lo depositerà in un conto di deposito a garanzia. Quando le tasse e l'assicurazione scadono ogni anno, il tuo prestatore utilizzerà questi soldi per pagare queste bollette per tuo conto. Questo può aggiungere centinaia di dollari al tuo pagamento mensile, quindi saperlo in anticipo è importante.

Non farti ingannare pensando che la tua rata del mutuo soltanto include il tuo mutuo ipotecario. Le tasse di proprietà e l'assicurazione fanno una grande differenza nella tua bolletta mensile.

4. Che tipo di prestito ho?

Ci sono diversi tipi di mutui là fuori. I più comuni sono i prestiti a tasso fisso, di solito con termini di 30 o 15 anni. Con questi prestiti, il tuo tasso di interesse rimane lo stesso fino a quando non paghi il prestito, vendi la tua casa, o rifinanziarlo.

Potresti anche optare per un prestito a tasso variabile. Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse rimane fisso per un periodo prestabilito — di solito da cinque a sette anni — e poi si adegua in base a qualsiasi indice economico a cui è legato il vostro prestito. Il tasso di interesse del tuo prestito potrebbe essere modificato ogni anno o ogni cinque anni. Tutto dipende dalle specifiche del tuo prestito.

I consumatori scelgono prestiti a tasso variabile perché i loro tassi di interesse iniziali sono generalmente inferiori a quelli che otterresti con un prestito a tasso fisso. Ma i prestiti a tasso variabile comportano maggiori rischi:quando il tuo prestito si adegua, il tuo nuovo tasso potrebbe essere più alto di quello che avresti avuto se avessi optato per un prestito a tasso fisso.

5. C'è una penale per il pagamento anticipato?

Non sono così comuni come una volta, ma alcuni prestiti vengono con una penale di pagamento anticipato. Ciò significa che dovrai pagare una penale, spesso circa il 2% del saldo residuo del prestito, per estinguere il mutuo prima della scadenza. Spesso, i finanziatori che applicano sanzioni per il pagamento anticipato li valutano se estinguere il prestito nei primi due-cinque anni.

Potresti non preoccuparti di una tale penalità. Dopotutto, non estinguerai mai il tuo mutuo ipotecario in due o cinque anni, Giusto?

Ma una penale per il pagamento anticipato può anche entrare in vigore se decidi di rifinanziare il tuo prestito o vendere la tua casa durante la fase di sanzione. A causa di ciò, è meglio non firmare un prestito con una penale di pagamento anticipato.