Devo estinguere un prestito personale prima di richiedere un mutuo?

Pagare prestiti personali e prendere in prestito per la tua casa sono ottimi obiettivi finanziari. Ma quale dovresti dare la priorità?

Per molte persone, il loro mutuo ipotecario è il debito più grande che si assumono. Poiché un prestito ipotecario è un prestito così grande e viene ripagato in un periodo di tempo così lungo, è importante che ti qualifichi per i migliori tassi ipotecari che puoi ottenere.

Per ottenere un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo, vorrai fare tutto il possibile per essere il mutuatario ideale. Questo significa avere un ottimo punteggio di credito. È anche una buona idea eccellere negli altri parametri che i prestatori guardano quando decidono se concederti un finanziamento ea quale tasso.

Quando cerchi modi per diventare un mutuatario più qualificato, potresti trovarti a chiederti se ha senso estinguere un prestito personale in sospeso prima di richiedere un mutuo. Purtroppo, non c'è una risposta giusta a questa domanda, ma qui ci sono alcune cose da considerare per aiutarti a decidere.

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Motivi per estinguere un prestito personale prima di richiedere un mutuo

Ci sono alcuni grandi motivi per cui ha molto senso estinguere un prestito personale prima di richiedere un mutuo:

Estinguere il prestito personale può migliorare il rapporto debito/reddito.

Il tuo rapporto debito/reddito è l'ammontare del debito che hai, rispetto al reddito. Se i pagamenti totali del tuo debito, compresi i costi del mutuo e di altri prestiti, aggiungere fino a $ 1, 200 mensili e hai $ 4, 000 reddito mensile, il tuo rapporto debito/reddito (DTI) è di $ 1, 200/4$, 000 o 30%.

La maggior parte dei prestatori di mutui non ti concederà un prestito se il tuo rapporto debito/reddito supera il 43% al massimo . Molti istituti di credito richiedono un rapporto debito/reddito ancora più basso per qualificarsi, ma anche se non è richiesto, un DTI più basso è considerato più favorevolmente e può aiutarti a qualificarti per un prestito ipotecario a un tasso migliore.

Avrai un pagamento in meno del debito dopo essere diventato proprietario di una casa.

Diventare proprietario di una casa comporta tutta una serie di nuove spese, dall'acquisto di mobili al pagamento di qualcuno per falciare il tuo prato (o per l'attrezzatura e il gas per falciarlo da solo). Avrai anche le tasse di proprietà, bollette, costi di riparazione a casa, e commissioni HOA, a seconda di dove vivi.

Quando hai tutte queste spese, non vuoi dover molti soldi ai creditori oltre a pagare le tue bollette mensili regolari. Se estinguere il tuo prestito personale, libererai denaro che puoi mettere in un fondo di emergenza o di riparazione della casa o che puoi utilizzare per coprire altri costi di proprietà della casa.

Motivi per non estinguere un prestito personale prima di richiedere un mutuo

Ovviamente, ci sono anche alcuni motivi per cui potresti non voler estinguere un prestito personale prima del momento in cui richiedi un mutuo. È importante considerare attentamente questi problemi, in quanto estinguere un prestito personale potrebbe potenzialmente renderlo Più forte per ottenere un buon affare su una casa in alcune circostanze.

Pagare un prestito personale non migliorerà necessariamente il tuo credito.

Pagare il debito della carta di credito riduce il tasso di utilizzo del credito, ovvero l'importo del credito utilizzato rispetto al credito disponibile. Questo migliora il tuo punteggio di credito.

Ma rimborsare i prestiti personali in anticipo non fa necessariamente migliorare il tuo punteggio. Se paghi puntualmente il tuo prestito personale ogni mese, avere un mix di crediti diversi sul tuo rapporto di credito può effettivamente aiutare ad aumentare il tuo punteggio.

Potresti esaurire il fondo per l'anticipo o le riserve di contanti.

È una buona idea puntare almeno il 20% su una casa. Mentre molti istituti di credito ti consentono di mettere giù di meno, probabilmente dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) se l'acconto è inferiore al 20% del valore della casa. PMI potrebbe costare circa dallo 0,5% all'1% del valore del prestito all'anno, quindi può essere piuttosto costoso.

Un acconto più elevato può anche aiutarti a ottenere un mutuo a un tasso migliore e può ridurre le tue possibilità di finire con il debito più di quanto valga la casa, che causa tutta una serie di problemi tra cui rendere molto difficile vendere la tua casa.

Se usi un sacco di soldi per estinguere in anticipo il tuo prestito personale, esaurirai i soldi che hai per un acconto e potresti finire per dover versare di meno. Questo rende più difficile ottenere un mutuo e spesso più costoso.

Alcuni istituti di credito ipotecario richiedono anche di soddisfare determinati requisiti per le riserve di liquidità, ad esempio avere alcuni mesi di rate del mutuo in banca. Spendere i tuoi soldi in un prestito personale potrebbe rendere più difficile soddisfare questo requisito.

Più, Certo, se hai speso i tuoi soldi per il prestito personale, hai meno soldi per un fondo di emergenza o altri costi che potresti sostenere come proprietario di una casa.

I prestiti personali di solito hanno un tasso di interesse relativamente basso.

Il tasso su un prestito personale è solitamente inferiore rispetto ad altri tipi di debito al consumo, come il debito della carta di credito, sebbene i tassi di interesse sui mutui siano generalmente inferiori ai tassi sui prestiti personali.

Non ha senso estinguere un prestito personale se hai altri debiti a tassi più alti, come il debito della carta di credito. E, non ha senso estinguere il prestito personale se ciò potrebbe costringerti a prendere in prestito di più sulle tue carte di credito dopo aver chiuso la tua casa per coprire i costi di trasloco, riparazioni domestiche o altre spese.

Potresti ritardare l'acquisto della tua casa.

Se decidi di aspettare per estinguere un prestito personale, potresti ritardare l'acquisto della tua casa mentre lavori per trovare i soldi per rimborsare il tuo prestito. mentre aspetti, i tassi di interesse dei mutui potrebbero potenzialmente aumentare, rendendo il tuo mutuo più costoso. Rimani anche bloccato a pagare l'affitto più a lungo e ritardi il momento in cui puoi iniziare a costruire equità nella tua casa.

Qual è la scelta giusta per te?

In definitiva, dovrai considerare le specificità della tua situazione. Se estinguere il tuo prestito personale potrebbe renderti impossibile effettuare un acconto del 20%, renderti suscettibile di indebitarti di più in seguito, o ritardare l'acquisto della casa, spesso non ne vale la pena.

Ma, se i pagamenti del tuo prestito personale stanno rendendo il tuo rapporto debito/reddito troppo alto o c'è il rischio che tu non possa permetterti sia i tuoi prestiti personali che i costi di essere un proprietario di casa, dovresti aspettare ed estinguere il prestito prima di acquistare una casa.

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