In che modo il consolidamento del debito potrebbe portare a grossi problemi finanziari

Consolidare il debito può tirarti fuori dai guai finanziari, ma può anche metterti in una situazione difficile.

Il consolidamento del debito è il processo di prestito di più denaro per ripagare il debito esistente. Molte persone utilizzano il consolidamento debiti come strumento per ripagare ciò che devono e per semplificare il processo di rimborso.

Il consolidamento del debito può rendere più semplice il rimborso dei prestiti perché puoi estinguere più creditori esistenti con un unico nuovo prestito, lasciandoti con un solo pagamento mensile invece di pagamenti multipli a diversi istituti di credito. Potrebbe anche aiutarti a ridurre il costo del rimborso se riesci a ottenere un tasso migliore sul tuo nuovo prestito rispetto a quello che stai attualmente pagando.

Sebbene ci siano chiari vantaggi nel consolidamento del debito, potrebbe anche portare a problemi finanziari molto seri se non sei disposto ad essere responsabile delle tue spese e a estinguere il prestito di consolidamento in tempo.

Il consolidamento del debito ti causerà problemi finanziari? Ecco alcuni dei diversi modi in cui consolidare il tuo debito potrebbe essere molto dannoso per il tuo futuro finanziario.

Un'e-mail al giorno potrebbe aiutarti a salvarne migliaia

Suggerimenti e trucchi dagli esperti consegnati direttamente nella tua casella di posta che potrebbero aiutarti a risparmiare migliaia di dollari. Iscriviti ora per accedere gratuitamente al nostro Boot Camp di finanza personale.

Inviando il tuo indirizzo email, acconsenti all'invio di mance di denaro insieme a prodotti e servizi che riteniamo possano interessarti. È possibile disdire in qualsiasi momento. Si prega di leggere la nostra Informativa sulla privacy e Termini e condizioni.

Potresti finire davvero pieno di debiti

Il consolidamento può aiutarti a ripagare i debiti, ma il processo di consolidamento in sé non ti porta più vicino a liberarti dai debiti. Anziché, stai solo spostando il tuo debito a un nuovo creditore - e, nel processo, probabilmente stai liberando linee di credito.

Se avevi un paio di carte di credito al massimo e paghi quelle carte usando un prestito di consolidamento del debito, ora hai la possibilità di ricaricare le carte di credito. Se non hai la tua spesa sotto controllo e un fondo di emergenza per coprire le spese impreviste che si verificano, ci sono ottime possibilità che questo sia esattamente ciò che accadrà.

Se hai il tuo nuovo prestito di consolidamento e raggiungi un saldo su una delle carte di credito che hai ancora aperte, ora dovrai più soldi di quelli con cui hai iniziato, a volte molto di più. Potresti finire così indebitato che ripagare tutto diventa praticamente impossibile.

La buona notizia è che puoi evitare questo errore assicurandoti di avere un budget molto dettagliato, che stai vivendo con i tuoi mezzi, e che hai soldi messi da parte per spese impreviste prima di consolidi il tuo debito.

Potresti aumentare il costo del rimborso del debito

L'obiettivo ideale del consolidamento del debito è ridurre il costo totale del rimborso del debito. Abbassando il tasso di interesse, puoi assicurarti che una parte maggiore del tuo pagamento vada al principale in modo che occorra meno denaro totale per rimborsare ciò che devi.

Purtroppo, ci sono momenti in cui il consolidamento del debito potrebbe finire per essere più costoso. Ovviamente, questo può accadere se finisci per consolidare il debito a un tasso di interesse più alto di quello che stai attualmente pagando, quindi questo dovrebbe essere assolutamente evitato.

Potresti anche finire per pagare più di quanto avresti altrimenti se allunghi il tempo necessario per estinguere il tuo debito. Se consolidi due prestiti che avevi due anni da pagare in un nuovo prestito con una tempistica di rimborso di cinque anni, pagherai gli interessi per tre anni in più. Anche se hai abbassato significativamente il tasso di interesse e il tuo pagamento mensile è sceso molto, finiresti per pagare più soldi a lungo termine se seguissi questo approccio.

Consolidare il debito utilizzando un trasferimento del saldo della carta di credito significa anche correre il rischio di finire per pagare di più. Le offerte di trasferimento del saldo con carta di credito di solito hanno una tariffa promozionale dello 0% solo per un periodo di tempo limitato. Se non estinguere integralmente il debito consolidato prima della scadenza di tale aliquota dello 0%, potresti essere bloccato a pagare il saldo al tasso di interesse elevato standard della carta. Questo potrebbe essere un tasso più alto del debito che hai consolidato, a seconda di quanto addebitato da ciascun emittente della carta.

Per evitare questo, dovrai concentrarti sul costo totale del tuo prestito di consolidamento, non solo il pagamento mensile. Se effettui un trasferimento del saldo della carta di credito, vorrai essere sicuro al 100% di poterlo ripagare prima che scada il tasso dello 0%.

Potresti mettere a rischio altri beni

Ci sono molti modi diversi per consolidare il debito, compresi prestiti personali e trasferimenti di equilibrio. Ma due approcci comuni coinvolgono prestiti 401 (k) e prestiti per la casa. Se consolidi il debito con uno di questi tipi di prestiti, stai correndo un grosso rischio.

Consolidare con un prestito 401 (k) può sembrare interessante poiché paghi gli interessi e prendi in prestito dal tuo conto pensionistico. Ma se perdi il lavoro o smetti di lavorare e non restituisci l'importo preso in prestito entro il giorno delle tasse per l'anno in cui hai preso il prestito 401 (k), potresti finire per essere colpito con una penale del 10% per il ritiro anticipato se sei al di sotto dell'età pensionabile. Saresti anche tassato sul denaro come distribuzione, che aumenterebbe la bolletta dell'IRS.

Un prestito di equità domestica può anche sembrare un buon modo per consolidare il debito perché il tasso di interesse sui prestiti di equità domestica è generalmente ben al di sotto del tasso di interesse sui prestiti personali o sulle carte di credito. Purtroppo, stai letteralmente mettendo in gioco la tua casa e stai scommettendo che sarai in grado di ripagare il debito. Se non ripaghi ciò che devi, potresti essere precluso, che sarebbe devastante sia finanziariamente che personalmente.

Questi rischi si possono evitare optando per un prestito personale per consolidamento debiti, anche se il tasso di interesse è un po' più alto e devi pagare gli interessi a qualcun altro oltre a te stesso.

Non lasciare che il consolidamento rovini il tuo futuro finanziario

Il consolidamento può sicuramente aiutarti a uscire dai debiti, quindi non aver paura di usarlo come strumento. Assicurati solo di essere pronto a rimborsare ciò che devi responsabilmente, che il prestito di consolidamento è in realtà più conveniente rispetto al mantenimento del debito attuale, e che puoi vivere entro i tuoi mezzi prima di stipulare un prestito di consolidamento. Se fai queste cose, dovresti essere in grado di consolidare nel modo giusto e, si spera, di rendere più facile il pagamento del debito, Più veloce, e più economico di quanto sarebbe altrimenti.

I migliori prestiti personali di The Ascent per il 2021

Il team di Ascent ha vagliato il mercato per offrirti una rosa dei migliori fornitori di prestiti personali. Sia che tu stia cercando di estinguere il debito più velocemente tagliando il tasso di interesse o che abbia bisogno di soldi extra per affrontare un grosso acquisto, queste scelte migliori della categoria possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Clicca qui per ottenere la carrellata completa sulle migliori scelte di The Ascent.