Ora è più facile ottenere un prestito per la casa anche se hai un debito per un prestito studentesco - dovresti?

Il debito del prestito studentesco è aumentato a tal punto che molti giovani stanno ritardando l'acquisto di una casa. Da una parte, è difficile risparmiare per un acconto quando hai già $ 37, 172 in debito — la media per la classe dei laureati 2016. D'altra parte, il debito del prestito studentesco può rendere difficile qualificarsi per un mutuo.

Fannie Mae, il più grande acquirente e garante di mutui della nazione, ha recentemente affrontato il secondo problema modificando due regole chiave per i mutuatari. Perché Fannie Mae compra mutui da circa 1, 800 istituti di credito che seguono le sue regole, questi cambiamenti a Fannie Mae interessano i potenziali mutuatari di mutuo per la casa in tutto il paese.

Il debito che qualcun altro sta pagando non conta più contro di te

Per esempio, i tuoi genitori o il tuo datore di lavoro potrebbero effettuare i pagamenti del prestito studentesco. Nel passato, un prestatore conterebbe comunque quei pagamenti come parte del rapporto debito/reddito, una cifra chiave utilizzata per determinare se puoi permetterti di effettuare pagamenti ipotecari. Ma ora, Fannie Mae riconoscerà che se non sei tu a pagare il conto, quel prestito non influirà effettivamente sulla tua capacità di pagare il mutuo.

Questa nuova regola si applicherà anche ad altri tipi di debito che qualcun altro sta pagando per te, come prestiti auto o saldi di carte di credito. Qualificare, dovrai fornire la documentazione che dimostri che qualcun altro ha effettuato pagamenti sul debito negli ultimi 12 mesi.

I piani di pagamento flessibili sono riconosciuti

Uno dei vantaggi di portare un prestito studentesco federale è che puoi qualificarti per un programma di rimborso basato sul reddito, abbassando il tuo obbligo mensile a una certa percentuale del tuo reddito disponibile. È fantastico, finché non richiedi un mutuo e scopri che Fannie Mae utilizza l'importo di pagamento standard, non l'importo inferiore che stai effettivamente pagando, per determinare il tuo rapporto debito/reddito.

Da ora in poi, i finanziatori che lavorano con Fannie Mae possono invece utilizzare il più basso, importo di pagamento flessibile, il che significa che più candidati con debiti studenteschi si qualificheranno per acquistare una casa.

Con queste due modifiche, molti più giovani si qualificheranno per acquistare case, un cambiamento che probabilmente è positivo per l'economia e il mercato immobiliare. Ma è una buona idea per? tu ? Alcune domande per i laureati che saranno interessati dalle decisioni di Fannie Mae - e per altri mutuatari di prestiti agli studenti - da porre.

Cosa faresti se dovessi accollarti i pagamenti del tuo debito studentesco?

Per le persone che hanno i loro prestiti pagati da datori di lavoro o altri, investire in una bella casa può sembrare un gioco da ragazzi. Supponiamo che tu sia un giovane medico che esercita in un ospedale che copre i pagamenti del prestito studentesco come parte del suo pacchetto di compensazione. Grande! Sei in grado di acquistare una casa di quattro camere da letto con piscina.

Ma poi l'ospedale dichiara bancarotta e tu sei licenziato. Puoi ottenere un'altra posizione locale con uno studio privato, ma non pagherà i tuoi prestiti studenteschi. Sarai in grado di pagare contemporaneamente il tuo nuovo mutuo e il prestito studentesco?

Cosa succede se il governo cambia le regole di rimborso del debito studentesco?

Se il tuo reddito è già così limitato da qualificarti per un piano di rimborso del prestito modificato, vale la pena riflettere se l'acquisto di una casa sia la mossa giusta in questa fase della tua vita. Il Congresso potrebbe decidere di porre fine a quel programma per risparmiare denaro. Pensa se e come potresti effettuare un pagamento standard del debito e un pagamento ipotecario se le regole cambiano.

Hai abbastanza risparmiato per un acconto?

Un tempo gli acquirenti abbassavano regolarmente il 20% del valore di una casa in anticipo. Oggi, la maggior parte degli acquirenti effettua acconti tra il 5% e il 10%. Se hai pagato ingenti prestiti studenteschi, potresti non avere questi soldi risparmiati. (Vedi anche:4 semplici modi per iniziare a risparmiare per un acconto della casa)

Sarai in grado di permetterti la manutenzione?

Quando elabori il tuo budget ipotetico come proprietario di una casa, non fermarti dopo aver tenuto conto dei pagamenti del prestito studentesco e del mutuo. Devi mettere da parte soldi per cose che si rompono e sistemi che si consumano, dal campanello al tetto. Non sai mai quando qualcosa dovrà essere sostituito, ma una regola pratica è quella di preventivare l'1 per cento del valore di una casa per la manutenzione ogni anno. Quindi, se hai intenzione di acquistare $ 200, 000 casa, assicurati di poterti permettere di mettere da parte $ 2, 000 all'anno per le riparazioni.

Come gestirai un'emergenza finanziaria?

Un'emergenza finanziaria può essere già abbastanza grave se stai affittando e sei costretto a rompere il contratto di locazione e trasferirti in un posto più economico. Ma una volta che ti impegni a possedere una casa, una perdita di reddito potrebbe significare anche perdere la casa. E i proprietari di case con ingenti debiti per prestiti studenteschi sono molto più vulnerabili.

Prima di firmare il contratto di acquisto, è una buona idea avere diversi mesi di rate del mutuo in un fondo di emergenza. Se non hai un fondo di emergenza, almeno avere un piano su come pagheresti il ​​mutuo se perdessi il lavoro. Potresti rivolgerti a un parente per avere supporto? Potresti fare pubblicità per i coinquilini? Vendi la tua auto?

Preso del tutto, è chiaro che non esiste una risposta univoca per decidere se acquistare una casa prima che i prestiti studenteschi vengano ripagati. La proprietà della casa comporta molti vantaggi, come la detrazione dell'imposta sugli interessi ipotecari, quindi potrebbe non essere qualcosa che vuoi rimandare per gli anni che potrebbero volerci per estinguere i prestiti studenteschi.

Ma precipitarsi nella proprietà della casa prima di avere un reddito stabile e riserve di emergenza sarebbe un errore per chiunque - e lo è ancora di più per le persone con un pesante debito studentesco.