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Come aumentare il tuo credito con un trasferimento del saldo


I trasferimenti di saldo possono essere un modo pratico ed efficace per affrontare il debito della carta di credito. Semplicemente, trasferisci il debito della tua carta di credito ad alto interesse su una carta con una tariffa più bassa. Questa potrebbe essere una carta con un TAEG inferiore, o una carta che offre una tariffa promozionale dello 0% sui trasferimenti del saldo per un periodo di tempo limitato. (Vedi anche:Quando eseguire un trasferimento del saldo per il debito della carta di credito)

Questo può aiutare il tuo punteggio di credito, pure. Poche settimane fa, Mi sentivo abbastanza bene con l'offerta di trasferimento del saldo che ho usato per trasferire alcuni debiti della carta di credito ad alto interesse su una carta con un ottimo tasso di lancio. Ma, poi ho capito che devi stare attento alla tua strategia di trasferimento del saldo. Oltre ad aumentare il tuo punteggio di credito, ci sono alcune insidie ​​di cui essere consapevoli.

Trappola:la richiesta di trasferimento del saldo genera una richiesta di solvibilità

Se stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito, fai attenzione quando richiedi nuove carte di credito, inclusi i trasferimenti del saldo. Ogni richiesta di credito genera una richiesta "difficile" sul tuo rapporto di credito, che è un fattore negativo nel calcolo del tuo punteggio di credito. Richiedere un nuovo credito è considerato un rischio perché può essere un segno di difficoltà finanziarie, soprattutto se hai più richieste difficili in un breve periodo di tempo.

Boost:se usato in modo efficace, il trasferimento del saldo alla fine aumenterà il tuo punteggio

Il calo del punteggio derivante da un'indagine difficile è temporaneo. A meno che tu non abbia intenzione di richiedere grandi prestiti come un mutuo, rifinanziare, o prestito auto, la caduta non dovrebbe interessarti troppo. Una volta che inizi a pagare il tuo saldo, il tuo tasso di utilizzo del credito diminuirà. Il tuo tasso di utilizzo del credito, che è tutto il saldo della tua carta di credito diviso per il totale dei limiti della tua carta di credito, è un fattore importante nella categoria "importi dovuti" del tuo punteggio di credito FICO, che rappresenta il 30 percento del tuo punteggio. La maggior parte degli esperti raccomanda che il rapporto di utilizzo del credito non superi il 30 percento, e mantenerlo ancora più basso, sotto il 10 percento, può aiutarti ad aumentare il tuo punteggio.

Trappola:utilizzare i trasferimenti di equilibrio per aumentare il tuo debito

I trasferimenti di saldo dovrebbero essere utilizzati per consolidare il tuo debito, mai per "fare spazio" su altre carte di credito in modo da poter continuare ad addebitare i limiti passati. Tutto questo è accumulare più debiti.

Questo può rapidamente sfuggire al controllo, pure. Se il tuo debito cresce troppo, può aumentare il tasso di utilizzo del credito, che abbassa il rating di credito. Infine, contrarre troppi debiti può arrivare al punto in cui non è più possibile effettuare pagamenti in tempo, e il tuo punteggio di credito avrà un enorme successo. I finanziatori considerano anche il rapporto debito/reddito quando decidono se approvare o negare il finanziamento. Se il tuo debito diventa troppo grande rispetto al tuo reddito, potresti non essere in grado di ottenere l'approvazione per nuovi prestiti o carte di credito.

Boost:un trasferimento del saldo può aiutarti a ripagare il tuo debito più velocemente

Se trasferisci il debito della tua carta di credito ad alto interesse su una carta di trasferimento del saldo con un tasso inferiore, più del tuo pagamento andrà a pagare il capitale. Non solo questo ti farà risparmiare denaro dagli interessi, ma ti libererai del tuo debito più velocemente. Effettua un trasferimento del saldo solo se disponi di un solido piano di rimborso del debito per saldare il saldo entro il periodo della promozione. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare $ 10.000 in debito con carta di credito)

Insidia:massimizzare la carta di trasferimento del saldo su cui stai trasferendo

Se ottieni un ottimo tasso di interesse iniziale per un trasferimento di saldo, potresti concludere che dovresti trasferire il più possibile il debito della tua carta di credito ad alto interesse sulla nuova carta. Il problema con questa strategia è che puoi danneggiare il tuo punteggio di credito avendo un elevato utilizzo del credito disponibile, anche se è solo su un conto di credito.

Il tuo rapporto di utilizzo del credito è un fattore importante nel calcolo del tuo punteggio di credito. Anche se hai molto credito disponibile nel complesso, spingere il tuo conto di trasferimento del saldo vicino al limite di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito. La metrica di utilizzo del credito che contribuisce al tuo punteggio di credito non solo considera globale saldi di credito rispetto al limite di credito complessivo, ma segna anche l'utilizzo di individuale carte di credito. Se stai cercando di massimizzare il tuo punteggio di credito, mantenere il saldo al di sotto del 30 percento del limite di credito su tutti i tuoi account, anche dopo aver completato un trasferimento del saldo.

Anche se il tasso di interesse è ottimo, lasciare un po' di spazio sulla carta di trasferimento del saldo per evitare di ottenere un punteggio di credito inferiore a causa dell'utilizzo del credito.

Boost:utilizzare un prestito personale piuttosto che una carta di credito per rifinanziare il debito

I prestiti personali non vengono conteggiati nel rapporto di utilizzo del credito, poiché un prestito personale non è un conto di credito revolving. Però, come il debito della carta di credito, l'importo che devi sui prestiti rateali rientra nella categoria "importi dovuti" del tuo punteggio di credito, sebbene danneggi il tuo punteggio molto meno di un alto tasso di utilizzo del credito. Infatti, avere un prestito rateale può aiutare ad aumentare il tuo "mix creditizio, " che è una categoria di punteggio diversa che comprende il 10 percento del tuo punteggio di credito.

Il rovescio della medaglia è che in genere pagherai un interesse più elevato per un prestito personale rispetto a quello che pagheresti con un tasso iniziale di trasferimento del saldo pari o vicino allo 0 percento. Ancora, se il tuo punteggio di credito è basso, o stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito per garantire il miglior tasso di interesse che puoi ottenere su un mutuo, potresti prendere in considerazione l'utilizzo di un prestito personale invece di una carta di trasferimento del saldo per rifinanziare il debito della tua carta di credito. (Vedi anche:5 volte un prestito personale può essere migliore delle carte di credito)

Verifica con la tua banca un prestito personale come alternativa al trasferimento del debito della carta di credito su un'altra carta di credito se stai cercando di migliorare il tuo punteggio di credito.

Quanto risparmierai davvero?

Oltre alle insidie ​​che possono abbassare il tuo punteggio di credito, devi anche fare attenzione alle insidie ​​che possono ridurre la quantità di denaro che puoi risparmiare attraverso un trasferimento del saldo.

Quando si effettua un trasferimento del saldo, in genere dovrai pagare una commissione compresa tra il 3 e il 5 percento dell'importo del trasferimento. La commissione di trasferimento del saldo viene addebitata tutta in una volta al momento dell'elaborazione della transazione, e viene spesso aggiunto al tuo saldo sul conto di trasferimento. Evita di essere abbagliato da un alto tasso di interesse che ti distrae dal notare una commissione più alta rispetto ad altre offerte di trasferimento del saldo. (Vedi anche:Migliori carte di credito senza commissioni di trasferimento del saldo)

Il basso tasso di interesse introduttivo offerto sui trasferimenti del saldo di solito scade dopo 12-18 mesi ed è sostituito da un tasso di interesse che può essere molto più alto, in alcuni casi oltre il 20%. Se riesci a saldare il saldo del trasferimento del saldo prima della fine dell'offerta di lancio, non devi preoccuparti del tasso più alto in seguito. Ma se non paghi il trasferimento del saldo durante l'offerta di lancio, potresti finire per pagare tassi di interesse più alti di quelli che avevi sulla tua carta di credito originale.

I trasferimenti di saldo possono essere uno strumento utile per abbassare il tasso di interesse e aiutarti a pagare il debito, se eviti le insidie ​​e scegli una carta di trasferimento del saldo che abbia senso per te.