Come funzionano i prestiti agli studenti?

Se vuoi capire come funzionano i prestiti agli studenti, allora non sei solo Infatti, Il 54% dei giovani adulti che frequentano il college ha contratto una qualche forma di debito per pagare la propria istruzione. Sebbene molti studenti considerino i prestiti come una soluzione ai loro problemi di flusso di cassa, è importante capire esattamente come funzionano i prestiti agli studenti.

Senza capire come funzionano questi prestiti, non saprai esattamente in cosa ti stai cacciando. I prestiti agli studenti possono essere un modo utile per finanziare la tua istruzione. Ma dovrai decidere tu stesso se vale la pena o meno assumere determinati tipi di prestiti studenteschi.

Oggi daremo un'occhiata più da vicino a come funzionano i prestiti agli studenti (e i relativi tassi di interesse). Una volta che ne saprai di più, puoi andare avanti con fiducia.

Contenuti

• Cos'è un prestito studentesco?
• Come funzionano i prestiti agli studenti
• Tipi di prestiti agli studenti
• Quanto puoi prendere in prestito in prestiti agli studenti?
• Come funzionano gli interessi sui prestiti studenteschi?
• Come si rimborsa un prestito studentesco:opzioni di rimborso del prestito

Che cos'è un prestito studentesco?

I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito in cui prendi in prestito fondi per pagare la tua istruzione. Puoi garantire il finanziamento del prestito studentesco sia dal governo che da istituti di credito privati. In ogni caso, dovrai ripagare il prestito con gli interessi in futuro.

Mentre ti immergi nel finanziamento del prestito studentesco, è importante notare che i prestiti sono molto diversi dalle borse di studio e dai sussidi. Non devi rimborsare borse di studio o concedere fondi. Ma dovrai rimborsare i prestiti studenteschi che prendi con gli interessi.

Certo, la soluzione ideale è concentrarsi esclusivamente su borse di studio e sovvenzioni per finanziare la tua istruzione. Però, molti studenti hanno bisogno di prestiti studenteschi per finanziare eventuali lacune.

Come funzionano i prestiti agli studenti?

Quando ottieni un prestito studentesco, il processo dipenderà dal tipo di prestito che stai perseguendo. Ma che tu stia stipulando prestiti studenteschi federali o privati, lo scopo di finanziare la tua istruzione rimane lo stesso.

Puoi usare i fondi per pagare le tasse scolastiche, alloggio, cibo, libri, tasse studentesche, e qualsiasi altra spesa essenziale per la tua istruzione.

Tieni presente che i prestiti che ottieni dovranno essere rimborsati entro un periodo di tempo specificato. Non solo dovrai rimborsare i prestiti, ma dovrai anche pagare gli eventuali interessi annessi. In molti casi, non sarà necessario iniziare a pagare il prestito fino a dopo la laurea.

Infatti, alcuni istituti di credito ti concederanno un periodo di grazia di alcuni mesi tra la laurea e l'inizio del rimborso. Si desidera tuttavia assicurarsi di essere chiari sui termini di rimborso del prestito specifico prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Tipi di prestiti agli studenti

Le due categorie generali di prestiti agli studenti sono federali e private. Diamo un'occhiata più da vicino a entrambi.

Prestiti federali agli studenti

I prestiti federali agli studenti spesso offrono termini di rimborso del prestito più allettanti; Generalmente, i prestiti agli studenti federali sono più convenienti dei prestiti agli studenti privati.

Detto ciò, ci sono diversi tipi di prestiti studenteschi federali di cui dovresti essere a conoscenza:

1. Prestiti agevolati diretti

Un prestito diretto è un prestito effettuato direttamente dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti. Con questa opzione di prestito, se sei in grado di dimostrare un bisogno finanziario, allora il governo ti permetterà di prendere in prestito questi prestiti agevolati.

Fondamentalmente il governo pagherà tutti gli interessi maturati dai prestiti agli studenti fino a sei mesi dopo la fine della scuola. Quando è il momento di iniziare a effettuare i pagamenti, sarai responsabile dell'effettuazione non solo dei pagamenti del capitale, ma anche di qualsiasi interesse dopo il periodo di 6 mesi.

2. Prestiti diretti non agevolati

Se non sei in grado di dimostrare un bisogno finanziario, quindi avrai la possibilità di assumere prestiti studenteschi diretti non sovvenzionati. Il governo non ti aiuterà mai con il pagamento degli interessi. Anziché, gli interessi inizieranno ad accumularsi dall'inizio del prestito. Però, questi prestiti offrono un basso, tasso di interesse fisso e termini di rimborso flessibili.

3. Prestiti Direct PLUS

Questo è un prestito che i genitori possono richiedere per aiutare a coprire il costo delle tasse universitarie del figlio. Possono anche essere un'opzione per studenti laureati o professionisti che hanno bisogno di prestiti per coprire le spese di istruzione.

Richiedere prestiti federali per studenti

Se vuoi sottoscrivere prestiti studenteschi federali, quindi scoprirai se sei idoneo tramite l'applicazione gratuita per l'aiuto federale agli studenti (FASFA).

Sulla FASFA, compilerai le tue informazioni finanziarie e le informazioni finanziarie dei tuoi genitori. Dopo aver guardato i tuoi numeri, la scuola ti invierà una lettera di riconoscimento. In quella lettera, scoprirai a quale tipo di aiuto finanziario hai diritto. Ciò potrebbe includere borse di studio e sovvenzioni, così come i prestiti agli studenti.

Prestiti privati ​​per studenti

I prestiti agli studenti privati ​​sono generalmente più costosi dei prestiti agli studenti federali. Però, possono aiutarti a sbarcare il lunario durante la scuola.

Se lavori con un prestatore privato, quindi avrai meno flessibilità in termini di rimborso. Il governo federale potrebbe essere disposto a lavorare con te su un piano di perdono, ma i prestatori privati ​​sono meno flessibili.

I termini di un prestito studentesco privato possono variare notevolmente. Potrebbe essere necessario sottoporsi a un processo di domanda più rigoroso con un cofirmatario per assumere alcuni prestiti privati ​​per studenti. Oltre a questo, potrebbe esserti richiesto di iniziare a effettuare pagamenti mentre sei a scuola.

Il più grande svantaggio di un prestito studentesco privato è che probabilmente dovrai affrontare tassi di interesse più elevati. Poiché i prestiti agli studenti privati ​​possono avere tassi di interesse variabili, potresti avere a che fare con un tasso di interesse fino al 18%! Con quello, è importante guardarsi intorno prima di impegnarsi in un prestatore di prestiti studentesco privato.

Quanto puoi prendere in prestito in prestiti agli studenti?

C'è un limite alla quantità di denaro che puoi prendere in prestito nei prestiti studenteschi federali. Ecco la ripartizione:

• Come studente indipendente, potrai prendere in prestito fino a $ 12, 500 all'anno in prestiti federali agli studenti. solo $ 5, Di questi 500 possono essere sovvenzionati.
• Come studente universitario dipendente, potrai prendere in prestito fino a $7, 500 all'anno in prestiti federali agli studenti. Ma solo $ 5, 500 possono essere sovvenzionati.
• Come studente laureato, potrai prendere in prestito fino a $ 20, 500 all'anno.

Ci sono alcune altre limitazioni da considerare, ad esempio l'importo che prendi in prestito non può essere superiore al costo del tuo programma.

Inoltre, sei idoneo a richiedere prestiti studenteschi federali solo per il 150% della tempistica pubblicata per la tua laurea. Quindi, se sei a scuola da più di 6 anni per completare una laurea di 4 anni, allora non saresti eleggibile per più prestiti agli studenti.

Al di là dei prestiti federali agli studenti, avrai una certa flessibilità per prendere in prestito più denaro tramite istituti di credito privati. Ogni prestatore avrà limitazioni diverse su quanto potrai prendere in prestito.

Sebbene tu possa probabilmente prendere in prestito più del necessario per sopravvivere alla tua carriera universitaria, dovresti stare attento a prelevare più fondi del necessario. Ulteriori prestiti agli studenti possono essere difficili da rimborsare in futuro.

Come funzionano gli interessi sui prestiti studenteschi?

Quando ottieni un prestito studentesco, ci sono tre componenti fondamentali:

• Il principale . Quando fai un prestito, ti verrà richiesto di rimborsare integralmente quei fondi. Il capitale di un prestito è il numero di base che devi rimborsare al creditore senza alcun interesse.
• Il tasso di interesse . Il tasso di interesse sul prestito è il premio che un prestatore addebita per consentirti di prendere in prestito i fondi. Viene calcolato in base al saldo principale. Sfortunatamente, i pagamenti degli interessi possono sommarsi rapidamente.
• La durata del prestito. L'ultimo pezzo del puzzle è la durata del prestito. Potresti trovare termini di rimborso che vanno da alcuni anni a oltre un decennio.

Con questi tre numeri, puoi determinare quanto ti costerà il prestito totale.

Per esempio, diciamo che hai preso $ 20, 000 in prestiti agli studenti nel corso della tua formazione con una durata di dieci anni e un tasso di interesse fisso del 6%.

Con quello, avresti un pagamento mensile di $ 222. Se hai rimborsato il prestito in dieci anni, ti costerebbe $ 26, 645.

Come potete vedere, i costi degli interessi dei prestiti agli studenti possono aumentare rapidamente.

Come si rimborsa un prestito studentesco:opzioni di rimborso del prestito

Una volta che hai preso i tuoi prestiti studenteschi, dovrai creare un piano per ripagarli.

Perdono del prestito

Se hai preso prestiti federali per studenti, c'è un'opportunità per farti perdonare i tuoi prestiti. Il governo federale offre diversi piani di condono del prestito studentesco. Ecco le opzioni più popolari:

• Perdono del prestito di servizio pubblico. Il PSLF perdonerà il saldo residuo dei tuoi prestiti studenteschi se effettui 120 pagamenti mensili idonei e lavori a tempo pieno per un datore di lavoro qualificato. Se lavori per organizzazioni senza scopo di lucro o un'agenzia governativa, allora probabilmente ti qualificherai. Assicurati di confermare che il tuo datore di lavoro offre questo programma e che sei idoneo prima di presumere che lo otterrai.
• Perdono prestito insegnante. Questo programma è progettato per premiare gli insegnanti che lavorano a tempo pieno nella scuola elementare a basso reddito, scuola media, o agenzia di servizi educativi. Potresti qualificarti per avere fino a $ 17, 500 dei tuoi prestiti studenteschi federali sono perdonati se insegni per cinque anni consecutivi in ​​una scuola qualificata.

Se stai considerando una delle due opzioni di perdono, scopri di più sui dettagli per assicurarti di essere idoneo. Dovresti contattare il tuo ufficiale di prestito per assicurarti di soddisfare tutti i requisiti per il perdono se stai perseguendo questa opzione.

Piani di pagamento

Il governo federale offre una varietà di piani di rimborso. L'opzione migliore per te dipenderà dalla tua situazione personale. Puoi controllare uno strumento di simulazione del prestito sul sito Web del governo federale per esplorare ulteriormente le tue opzioni.

Ecco le opzioni di rimborso che hai per i prestiti federali:

1. Piano di rimborso standard

In questo caso, paghereste l'importo fisso che dovete sul vostro prestito ogni mese. Se continui con questi pagamenti, allora dovresti estinguere il tuo prestito in 10 anni.

Se hai un Prestito di Consolidamento Diretto, questa opzione ti garantirebbe il rimborso del prestito entro 30 anni. (Un prestito di consolidamento diretto è un tipo di prestito federale che combina due o più prestiti federali in un nuovo prestito. Questo nuovo prestito ha un tasso di interesse fisso basato sul tasso medio dei prestiti da consolidare.)

2. Piano di rimborso graduale

Quando inizi la tua carriera, il tuo reddito potrebbe essere inferiore rispetto a dopo alcuni anni di esperienza. Questo piano di pagamento lo riconosce e imposta i pagamenti mensili di conseguenza.

Quando avvii i tuoi pagamenti per la prima volta, inizierai con importi di pagamento inferiori. Dopo due anni, il tuo pagamento mensile aumenterà. Ogni due anni, il tuo pagamento aumenterà fino a quando non avrai rimborsato il prestito alla scadenza dei dieci anni.

3. Piano di rimborso esteso

Se il tuo reddito non può sostenere un pagamento mensile elevato del prestito studentesco, questa opzione ti consentirà di allungare il tuo obbligo di prestito. Invece di rimborsare il prestito in 10 anni, avrai 25 anni per rimborsare il prestito. Ciò porterà a pagamenti mensili inferiori.

Però, questa opzione ti costerà più interessi per la durata del prestito.

4. Pay as you gain piano di rimborso (PAYE)

In questo caso, faresti pagamenti mensili pari al 10% del tuo reddito discrezionale. Però, il pagamento non supererebbe mai l'importo che avresti pagato con il piano di rimborso standard.

Se rimane un saldo sul prestito dopo 20 anni, allora il tuo debito sarà perdonato. Però, potresti dover pagare l'imposta sul reddito sull'importo perdonato.

5. Piano di rimborso basato sul reddito (IBR)

Questo è anche noto come piano di rimborso basato sul reddito. Un pagamento di un prestito studentesco di grandi dimensioni può influire notevolmente sul budget mensile. Potresti anche avere problemi a pagare l'essenziale con un prestito studentesco che prende una grossa fetta del tuo reddito.

Il piano di rimborso basato sul reddito ti consentirà di limitare i tuoi pagamenti al 10% del tuo reddito discrezionale. Questo può toglierti un peso enorme dalla schiena se stai lottando per mettere il cibo in tavola mentre effettui i pagamenti del prestito studentesco.

Questa è un'opzione piuttosto popolare, quindi analizziamo tutto ciò che devi sapere sui piani di rimborso basati sul reddito qui.

6. Piano di rimborso condizionato al reddito (ICR)

Effettuerai un pagamento mensile del 20% del tuo reddito discrezionale o dell'importo che pagheresti su un piano di rimborso fisso di 12 anni. Con questo piano di rimborso, pagheresti la minore delle due opzioni.

7. Piano di rimborso sensibile al reddito

Questa è l'ultima opzione. Con questa opzione, effettueresti pagamenti in 15 anni in base al tuo reddito annuo.

Considera il rifinanziamento

Al di là dei piani di rimborso, Anche il rifinanziamento del prestito studentesco è un'opzione. Fondamentalmente, con il rifinanziamento prenderesti un altro prestito per coprire i tuoi prestiti studenteschi. Con il tuo nuovo prestito, troverai un tasso di interesse più basso e condizioni che ti si addicono meglio.

È importante notare che il rifinanziamento del prestito studentesco non è l'opzione migliore per tutti. Ma se hai prestiti studenteschi privati ​​con un alto tasso di interesse, allora è qualcosa che dovresti considerare.

Contrarre un prestito studentesco è giusto per te?

Un'istruzione universitaria può aiutarti ad andare avanti nella tua carriera. Ma i prestiti agli studenti possono essere un salasso per le tue finanze personali per anni. Se possibile, cercare modi per evitare di contrarre debiti per prestiti studenteschi.

I prestiti agli studenti possono essere un buon modo per finanziare la tua istruzione. Ma assicurati di aver compreso l'impatto che possono avere sul tuo futuro finanziario prima di iscriverti.