Discriminazione creditizia e creditizia:conosci i tuoi diritti

La legge federale rende illegale per un prestatore negarti il ​​credito, o offrire condizioni diverse, basato su tratti protetti come la tua razza, colore o religione.

Quindi questo significa che non c'è discriminazione di credito e prestito negli Stati Uniti, Giusto?

Beh... è complicato.

Anche con le protezioni federali in atto, la discriminazione del credito e del prestito può ancora avvenire in modi difficili da individuare o perseguire. I finanziatori spesso prendono decisioni a porte chiuse, rendendo difficile individuare segni di discriminazione, anche se sai cosa cercare.

Ecco perché è importante conoscere i tuoi diritti come mutuatario. Questa consapevolezza può aiutarti a proteggerti da potenziali casi di discriminazione creditizia, sì, ma può anche aiutarti a sentirti più a tuo agio e in controllo quando fai acquisti in giro per il credito.

Esaminiamo alcuni punti chiave sul credito e sulla discriminazione dei prestiti, inclusi gli aspetti a cui prestare attenzione e le azioni che puoi intraprendere se sospetti che un prestatore ti stia discriminando.

• Che cos'è la discriminazione del credito e del prestito?
• Diversi tipi di credito e discriminazione di prestito
• 5 modi per proteggersi dal credito e dalla discriminazione dei prestiti
• Passi successivi:cosa fare se si pensa di essere discriminati

Che cos'è la discriminazione del credito e del prestito?

La discriminazione del credito e del prestito si verifica quando un prestatore consente tratti protetti, come la razza, colore o orientamento sessuale, per influenzare la sua decisione di offrirti un credito o un prestito. È anche considerata discriminazione se ti vengono offerti crediti o condizioni di prestito diversi in base a quei tratti protetti.

Tuttavia, non tutti i tratti o fattori personali sono off-limits da considerare per un prestatore. Entro i limiti, i finanziatori possono prendere in considerazione informazioni pertinenti come la tua storia creditizia, debito e reddito:tutto ciò può aiutarli a determinare quanto è probabile che tu rimborsi i soldi che ti hanno prestato.

Discriminazione del credito e del prestito negli Stati Uniti

Nonostante i progressi compiuti negli ultimi decenni, gli Stati Uniti hanno una preoccupante eredità di discriminazione con cui fare i conti. E le nostre istituzioni finanziarie, compreso il sistema creditizio e creditizio, fanno parte di quell'eredità. Il governo federale ha riconosciuto la necessità di proteggere i consumatori, comprese le persone di colore e altri gruppi emarginati, dalle pratiche discriminatorie di prestito con l'approvazione della legge sulle pari opportunità di credito nel 1974.

L'ECOA, insieme al Federal Fair Housing Act e ad altre leggi, delinea ciò che è considerato discriminazione quando si tratta di credito e prestito.

Chi è protetto dalla discriminazione del credito e del prestito?

Secondo la legge federale, chiunque richieda qualsiasi forma di credito, compreso un mutuo, prestito auto, prestito studente, carta di credito o prestito per piccole imprese — non può essere legalmente discriminato in base a...

• Razza o colore
• Religione
• origine nazionale
• Sesso, genere o orientamento sessuale
• Stato civile o familiare
• Età
• disabilità
• Stato di assistenza pubblica

Mentre ECOA e FHA coprono molto terreno, altre leggi, regolamenti e ordini esecutivi hanno ampliato la protezione contro la discriminazione del credito per includere più gruppi, comprese le comunità dei disabili e LGBTQ. Infatti, la legge sulla parità, un disegno di legge che cerca di rendere esplicite le tutele LGBTQ, è stato approvato dalla Camera dei rappresentanti ed è ancora in attesa di azione al Senato all'inizio del 2021.

Quali pratiche di prestito sono considerate sleali o discriminatorie?

Alcune pratiche sleali nel prestito sono ovvie:essere negato a titolo definitivo un prestito solo perché sei una persona di colore, Per esempio. Ma ci sono molte altre pratiche di prestito che potrebbero essere considerate sleali o discriminatorie, alcuni dei quali sono molto più sottili.

I tribunali hanno riconosciuto i seguenti metodi per provare la discriminazione del prestito ai sensi dell'ECOA.

• Evidenza palese di discriminazione - Un prestatore discrimina apertamente un richiedente sulla base di un tratto protetto. Per esempio, un funzionario del prestito dice a un richiedente che il prestatore non approva i prestiti alle piccole imprese per le donne single, quindi non si qualificherebbe.
• Evidenza comparativa di un trattamento disparato — Un prestatore tratta un richiedente in modo diverso dagli altri richiedenti in base a un tratto protetto. Per esempio, un creditore chiede a una persona di colore sempre più documentazione che attesti la sua “solvibilità, ", ma non chiede lo stesso a un richiedente non POC con un credito e un background finanziario simili.
• Prove di impatto disparato — Un prestatore attua una politica che si applica a tutti i suoi richiedenti ma è più probabile che influisca negativamente sui membri di un gruppo protetto, e non c'è bisogno di affari per la politica. Per esempio, un prestatore si rifiuta di fornire mutui per meno di $ 70, 000 e il creditore non ha alcuna giustificazione commerciale per farlo. (Una politica come questa potrebbe finire per escludere un numero sproporzionato di un gruppo protetto come i neri o altre minoranze, a causa dei valori medi delle case inferiori in queste comunità.)

La Federal Trade Commission, che applica l'ECOA, fornisce indicazioni su ciò che è ingiusto e discriminatorio nel prestito. Se sospetti di non essere trattato in modo equo, l'elenco della FTC di ciò che un prestatore può e non può fare non è un brutto punto di partenza. Puoi anche leggere la sezione di questo articolo su cinque modi per proteggerti dal credito e dalla discriminazione dei prestiti.

Diversi tipi di discriminazione del prestito

istituzioni finanziarie statunitensi (e in effetti, il governo federale) hanno una storia a scacchi con discriminazione nel credito e nel prestito, soprattutto quando si tratta di mutui. Interi gruppi e comunità sono stati segregati o presi di mira con pratiche sleali. Diamo un'occhiata ad alcuni diversi tipi di discriminazione nel prestito e chi è interessato.

Redlining e discriminazione del prestito ipotecario

"Redlining" si riferisce generalmente a una politica in cui i finanziatori isolano i quartieri in base alla composizione del gruppo e quindi rifiutano di estendere l'accesso al credito a quelle comunità alle stesse condizioni di altre che vivono altrove, anche quando i loro profili di credito o situazioni sono simili. È una pratica discriminatoria che risale agli anni '30, quando, gli storici sostengono, enti governativi come la Federal Housing Administration e l'ormai defunta Home Owners Loan Corporation hanno utilizzato il redlining per evitare di assicurare mutui per i richiedenti in quartieri prevalentemente neri o costituiti da altri gruppi minoritari.

Istituti di credito e agenzie federali per i mutui hanno giustificato il redlining come mezzo per evitare quelli che consideravano prestiti ad alto rischio, ma sono stati adottati criteri per determinare quali aree erano più rischiose di altre chi vissuto lì in considerazione. Quartieri ritenuti a più alto rischio, spesso aree in cui Black, comunità di immigrati e di altre minoranze vivevano - sono state riempite in rosso sulle mappe dei prestiti per designare le aree da evitare per i prestatori di mutui.

Oggi, il redlining è una violazione riconosciuta del Fair Housing Act. Ma le pratiche di discriminazione ipotecaria dell'inizio del XX secolo hanno lasciato un'eredità di disuguaglianza razziale che continua a colpire oggi le comunità di colore. Uno studio del 2018 della National Community Reinvestment Coalition ha rivelato che le disuguaglianze economiche persistono in aree designate come "pericolose" sulle mappe disegnate dall'HOLC negli anni '30.

Redlining inverso e tassi di interesse più elevati

Il redlining inverso è un altro tipo di discriminazione mirata. Piuttosto che negare credito a una comunità specifica sulla base di un tratto protetto, i finanziatori invece prendono di mira attivamente i propri membri con pratiche sleali, come la preassegnazione di tassi più elevati o altre condizioni di prestito sfavorevoli.

Questa forma di prestito predatorio, mentre illegale, può ancora accadere. I prestatori di mutui potrebbero impegnarsi in pratiche discriminatorie che spingono a rischio, prestiti ad alto costo a persone di colore, anche se i richiedenti di credito POC si qualificano per prestiti ipotecari convenzionali migliori. Negli ultimi anni, il Dipartimento di Giustizia ha intentato un'azione legale contro una manciata di istituti di credito proprio per tali pratiche predatorie e discriminatorie.

Discriminazione nella richiesta di credito o prestito

Quando richiedi un credito o un prestito, dovresti essere consapevole di ciò che un prestatore può e non può fare.

Un prestatore può chiederti informazioni personali toccando alcuni tratti protetti, ma ci sono restrizioni su come il creditore può utilizzare tali informazioni. Nella maggior parte dei casi, un prestatore non può utilizzare tali informazioni per decidere se offrirti credito o a quali condizioni. Per esempio, un prestatore può chiedere la tua gara su una domanda di credito. E mentre non sei obbligato a rispondere, se fate, il creditore non può negarti il ​​credito a titolo definitivo unicamente in base alla tua risposta.

Ecco un elenco di alcune delle linee guida dell'ECOA su ciò che un prestatore può e non può fare. Pur non essendo esaustivo, è un inizio per aiutarti ad assicurarti di essere trattato in modo equo.

• un prestatore non posso chiedi informazioni sullo stato civile se stai richiedendo da solo un prestito non garantito (a meno che tu non viva in uno stato di proprietà comunitaria).
• un prestatore Potere chiedi della razza, sesso o origine nazionale, anche se puoi scegliere di non rispondere. (Queste informazioni sono destinate al governo federale per garantire che il creditore non ti stia discriminando.)
• un prestatore Potere chiedi del tuo stato di immigrazione per determinare se rimarrai nel paese abbastanza a lungo per pagare il debito.
• un prestatore non posso chiedi se hai intenzione di avere figli (ma è Potere considera i tuoi figli attuali quando parli di spese).
• un prestatore non posso richiedere un co-firmatario se si soddisfano i propri criteri di prestito standard.
• un prestatore non posso rifiutare senza fornire un motivo specifico entro 60 giorni, se lo chiedi (e non può essere qualcosa di vago come "non hai soddisfatto i nostri criteri").

È anche illegale per un prestatore intraprendere determinate azioni basate su un tratto o una caratteristica protetta come definito dal governo federale, compresa la razza, colore, religione, origine nazionale, sesso, stato civile, età o stato di assistenza pubblica.

Sulla base di un tratto protetto, un prestatore non può...

• Conservare le informazioni sul processo (il tipo di informazioni fornite ad altri candidati)
• Nega il tuo credito se ti qualifichi in altro modo
• Applicare criteri di approvazione diversi da quelli utilizzati per altri richiedenti di credito
• Scoraggiarti dall'applicare
• Offri condizioni di credito peggiori di quelle per cui ti qualifichi (come un tasso di interesse molto più alto)
• Servi il tuo conto di credito o prestito in modo diverso
• Chiudi il tuo account

Un prestatore è tenuto a rispondere alla tua richiesta di credito o prestito entro 30 giorni. E se ti viene negato il credito, chiedi al prestatore il motivo:un prestatore è legalmente obbligato a fornire una risposta se lo chiedi. Se ti viene data solo una vaga ragione o se sospetti una discriminazione, è tempo di scavare più a fondo. Parla con il prestatore per ottenere i dettagli e chiedi di parlare con la direzione se non sei soddisfatto delle risposte.

Per saperne di più sulla giustizia razziale nei prestiti e sulle iniziative che cercano di creare il cambiamento, connettersi con gruppi per i diritti civili e altre organizzazioni che guidano la lotta, come il NAACP.

5 modi per proteggersi dal credito e dalla discriminazione dei prestiti

1. Comprendi il tuo credito

Conoscere l'impatto della tua storia creditizia come stabilito dalle tre principali agenzie di credito è il primo passo per proteggerti dalla discriminazione del credito.

Mentre ci sono diverse variabili quando si tratta di decisioni di prestito, molti istituti di credito si basano sui rapporti di credito e sui punteggi di credito come importanti fattori decisivi. È una buona idea monitorare spesso il tuo credito se stai lavorando per costruirlo, ma anche se i tuoi punteggi sono alti, tieni d'occhio i tuoi rapporti periodicamente per assicurarti che siano accurati.

2. Conosci i tuoi diritti

Ti abbiamo fornito una panoramica generale dei tuoi diritti come potenziale mutuatario. Questo è un inizio. Il procuratore generale del tuo stato può anche farti conoscere i tuoi diritti come richiedente di prestito nel tuo stato. Per saperne di più sulle tutele per i prestiti ipotecari, visitare il sito Web delle informazioni sullo stato dell'HUD. La pagina di ogni stato conterrà maggiori informazioni sulle risorse nella tua zona e sulle leggi del tuo stato.

3. Guardarsi intorno e confrontare

Cercare la migliore offerta disponibile è sempre una buona idea. Ma può anche aiutare ad alzare una bandiera sulle pratiche discriminatorie.

Ogni banca ha i propri criteri per le decisioni di prestito, quindi probabilmente puoi aspettarti di vedere alcune differenze nelle offerte quando confronti tra istituti di credito. Ma se un'offerta sembra troppo bella per essere vera rispetto ad altri termini di prestito che hai visto, fare domande e cercare altri segnali di pericolo. Ed è una buona idea ottenere quell'offerta per iscritto in modo che tu possa leggerla e confrontarla con gli altri.

4. Leggi la stampa fine

Una buona pratica quando si tratta di grandi decisioni finanziarie? Leggi la stampa fine. Non vuoi essere sorpreso dai termini di un prestito o di un contratto di credito dopo la firma. E anche se non è probabile che tu veda una palese discriminazione delineata nella stampa fine, vorrai assicurarti che il tuo prestatore non dica una cosa ma ne stampi un'altra.

5. Riconosci le bandiere rosse

Ci sono molti esempi evidenti di come appare la discriminazione palese nel prestito. Ma ci sono anche più piccoli, metodi più sottili di discriminazione del credito. E mentre solo uno di questi potrebbe non segnalare automaticamente un problema, dovresti essere più attento e vigile se riscontri uno dei seguenti problemi:

• Sei scoraggiato dall'applicare.
• La tua razza, sesso, disabilità o altri tratti protetti vengono introdotti nella conversazione.
• Ti viene negato il credito, anche se sei qualificato secondo i criteri indicati dal prestatore.
• Ti viene negato il credito senza una ragione.
• La tua offerta è per un importo molto più alto del previsto, o è troppo bello per essere vero.

Passi successivi:cosa fare se si pensa di essere discriminati

Se hai visto alcune bandiere rosse e sospetti di essere discriminato da un creditore o un prestatore in base alla tua razza, orientamento sessuale, religione o altro tratto protetto, ci sono alcuni passaggi che puoi fare.

• Documentalo. Scrivi i nomi, date e quanti più dettagli possibili sugli incidenti che hai riscontrato il prima possibile dopo che si sono verificati e salva eventuali e-mail o documenti correlati.
• Parla con un manager. Fai sapere loro cosa hai vissuto e chiedi trasparenza e trattamento equo. Ancora, scrivi con chi parli, quando, e di cosa tratta la conversazione.
• Presenta un reclamo (e fallo rapidamente).
  • Per il credito generale, puoi segnalare la discriminazione all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, un'agenzia federale che lavora per impedire ai cattivi attori di danneggiare i consumatori.
  • Per discriminazione ipotecaria o locativa, puoi presentare un reclamo all'Office of Fair Housing and Equal Opportunity di HUD.
• Raggiungi a un'organizzazione o agenzia antidiscriminazione o per i diritti, come l'ACLU, Consorzio Cittadini Disabili o HUD LGBTQ.