Che cos'è un "assegno sospeso" e in che modo può influire sul mio saldo bancario?

Se hai mai depositato un assegno sul tuo conto bancario, probabilmente hai notato che può volerci del tempo prima che i fondi siano disponibili per l'utilizzo.

Le banche di solito trattengono gli assegni appena depositati, limitare la disponibilità del denaro per un certo tempo. Se hai bisogno di soldi subito, una sospensione di un assegno può essere un'esperienza frustrante.

Ma ci sono buone notizie. La legge federale limita la quantità massima di tempo in cui gli istituti finanziari possono detenere fondi, di solito non più di due giorni lavorativi. E un blocco dell'assegno può proteggerti nel caso in cui l'assegno depositato rimbalzi o tu sia stato vittima di una frode sugli assegni.

Diamo un'occhiata a cos'è un assegno in attesa, quanto può durare, e perché una banca limita i fondi disponibili in primo luogo.

• Che cos'è un assegno trattenuto?
• Quanto durerà l'assegno?
• Perché una banca potrebbe sospendere il mio assegno?
• Come faccio a sapere se un assegno è in sospeso?
• Cosa devo fare per un assegno in sospeso?

Che cos'è un assegno trattenuto?

Quando depositi un assegno, i soldi non sono sempre disponibili subito. La quantità di tempo necessaria affinché i tuoi fondi diventino disponibili viene talvolta definita trattenuta dell'assegno. Significa che la banca detiene i soldi e non puoi ancora spenderli.

Non tutte le banche e le cooperative di credito utilizzano lo stesso periodo di sospensione degli assegni. Il periodo massimo di trattenimento del deposito è stato stabilito dall'Expedited Funds Availability Act federale, e la tua banca o unione di credito generalmente non può detenere fondi di deposito oltre quel periodo. Ma non c'è un periodo minimo di attesa. La tua banca decide se ti rilascerà i fondi più velocemente del periodo di detenzione massimo.

Quanto durerà l'assegno?

L'istituto finanziario deciderà per quanto tempo tenere in sospeso l'assegno in base all'importo dell'assegno, da chi proviene l'assegno e la cronologia del tuo account. Il contratto del conto della tua banca dovrebbe spiegare quando puoi aspettarti che i fondi vengano rilasciati in determinate situazioni.

In genere, i fondi degli assegni depositati possono essere disponibili il giorno lavorativo successivo se...

• L'assegno è di meno di 200 dollari.
• È un assegno certificato, prelevato su un altro conto presso il tuo istituto finanziario, o un assegno governativo.
• Hai effettuato il deposito di persona presso la tua banca con l'aiuto di un impiegato di banca.

I fondi saranno generalmente disponibili il secondo giorno lavorativo se...

• L'assegno è superiore a $ 200 (anche se puoi ottenere $ 200 dell'importo il primo giorno lavorativo e i fondi rimanenti al termine della sospensione).
• Effettui il deposito presso un bancomat della tua banca.
• Effettui il deposito dopo l'orario limite dell'istituto finanziario per la giornata.

È possibile che una banca detenga un assegno per più di due giorni lavorativi:la legge consente alle banche di farlo in determinate circostanze. Ma la legge dice anche che la sospensione estesa dovrebbe essere per "un ragionevole periodo di tempo" - generalmente tra due e sette giorni lavorativi.

La tua banca può trattenere l'assegno più a lungo, ma deve dimostrare che la quantità di tempo è "ragionevole". E deve dirti quando effettui il deposito (o entro un giorno lavorativo se non effettui il deposito di persona) che la trattenuta sarà più lunga, perché sta trattenendo i fondi e quando i soldi saranno disponibili per te.

Solo perché il tuo assegno è in sospeso, non significa necessariamente che ci sia qualcosa di sbagliato. La banca sta solo impiegando un po' di tempo in più per assicurarsi che i fondi siano liberi prima di darti l'ok per usarli. Una volta che la sospensione è terminata e il tuo assegno è stato cancellato, sarai libero di usare i soldi

Cosa significa "giorno lavorativo"?

Da adesso, probabilmente avrai notato che abbiamo parlato di "giorni lavorativi" piuttosto che di "giorni di calendario". Un giorno lavorativo è generalmente considerato dalle 9:00 alle 17:00. ora locale nei giorni feriali (escluse le festività federali), non i fine settimana.

Ciò significa che se depositi un assegno da $ 100 sul tuo conto bancario alle 11:00 di venerdì, e che l'assegno è tratto su un conto presso la stessa banca, il giorno successivo in cui il tuo deposito potrebbe essere disponibile sarebbe lunedì (un giorno lavorativo), non sabato o domenica.

Perché una banca potrebbe sospendere il mio assegno?

Anche se può essere fastidioso mettere in attesa i tuoi fondi, le banche trattengono gli assegni per un motivo:assicurarsi che i fondi siano liberi prima di spenderli. Senza una presa, potresti finire per spendere soldi che pensi di avere, solo per scoprire che l'assegno non è stato saldato, causandoti uno scoperto sul tuo conto e l'accumulo di ingenti commissioni di scoperto.

Le politiche di sospensione variano da banca a banca, ma ci sono alcuni motivi comuni per cui il tuo assegno potrebbe essere soggetto a un ritardo maggiore.

• Hai aperto di recente il conto.
• Il tuo conto corrente è stato scoperto troppo negli ultimi sei mesi.
• Il deposito effettuato è superiore a $ 5, 000.
• Effettui il deposito presso un bancomat che non è di proprietà della tua banca o cooperativa di credito.
• La tua banca ritiene che l'assegno non sarà riscosso.
• L'assegno è stato ridepositato perché è stato prima restituito non pagato.

Le banche mettono in attesa gli assegni per proteggerti da errori bancari onesti e da truffe sugli assegni che possono truffare le persone.

Una truffa comune funziona in questo modo:qualcuno ti dà un assegno falso per più di quanto ti spetta (ad esempio, qualcuno compra qualcosa da te online e ti manda un assegno per troppi soldi). Quindi il truffatore ti chiede di restituire l'importo del pagamento in eccesso. Gli assegni dei truffatori possono sembrare veri e propri assegni, e possono volerci settimane prima che le banche rilevino la frode. Mentre l'assegno è in attesa, il truffatore spera che invierai un vero assegno per l'importo del "pagamento in eccesso" prima che ti rendi conto che il loro assegno era falso.

Un blocco degli assegni è un modo in cui le banche cercano di combattere tali truffe.

Come faccio a sapere se un assegno è in sospeso?

Le banche hanno politiche diverse per quando emettere le sospensioni e per quanto tempo. Se e come ti viene notificato un blocco varierà anche in base alla banca. Ma la tua banca è tenuta a fornirti informazioni che dettagliano la sua politica di blocco degli assegni e per quanto tempo un assegno può essere sospeso.

Se depositi l'assegno in banca, il tuo cassiere dovrebbe essere in grado di dirti quanto durerà la trattenuta dell'assegno e quando i tuoi fondi saranno disponibili. Dopo il deposito, alcune banche ti rilasceranno una ricevuta di deposito che includerà informazioni sulla sospensione e quando puoi aspettarti che i fondi siano disponibili.

Cosa devo fare per un assegno in sospeso?

Non c'è molto che puoi fare mentre aspetti una trattenuta di un assegno. La tua banca farà il lavoro e i fondi saranno disponibili per te quando l'assegno verrà cancellato. Ma se sei preoccupato per quando accadrà, puoi contattare la tua banca per vedere quanto tempo potrebbe volerci prima che i fondi diventino disponibili.

I blocchi di controllo si verificano spesso e per la maggior parte sono fuori dal tuo controllo. Ma se mantieni il tuo account in regola, puoi limitare il tempo di attesa solo a ciò che è necessario. Una banca potrebbe trattenere i tuoi assegni per altri giorni se il tuo conto è stato ripetutamente scoperto. Quindi assicurati di monitorare attentamente il tuo account ed evitare di spendere più del tuo saldo disponibile.

Passaggi successivi:suggerimenti per effettuare depositi senza intoppi

Ecco alcune cose che puoi fare per aiutarti a cancellare il tuo deposito il più rapidamente possibile.

• Approvare correttamente l'assegno.
• Effettua depositi di persona presso la tua banca e preparati con il tuo documento d'identità nel caso in cui un cassiere lo richieda.
• Se effettui il versamento tramite un bancomat, usane uno di proprietà della tua banca. Un deposito ATM potrebbe richiedere più tempo per essere accreditato se effettuato tramite un dispositivo non di proprietà del tuo istituto finanziario.
• Se stai effettuando un deposito mobile, scattare una foto chiara dell'assegno (utilizzare un luogo ben illuminato e uno sfondo scuro per il contrasto, e assicurati che tutti e quattro gli angoli dell'assegno siano visibili nella cornice).
• Fai attenzione agli indizi che un assegno che hai ricevuto potrebbe essere falso. Per esempio, se il timbro postale sulla busta non corrisponde alla città e allo stato della banca su cui si suppone sia tratto l'assegno, potrebbe essere un falso assegno. E se ricevi un assegno per un importo superiore all'importo della transazione, non accettare di rimborsare la parte del pagamento in eccesso:è una comune truffa sugli assegni.
• Fai depositare la tua busta paga direttamente sul tuo conto bancario. I depositi elettronici possono spesso essere disponibili lo stesso giorno lavorativo.

In alcuni casi, può avere senso chiedere il pagamento in contanti piuttosto che un assegno personale o un assegno aziendale. I depositi in contanti sono generalmente disponibili il giorno del deposito.