Che cos'è Reg E o Regulation E e in che modo ti influenza?

Cos'è Reg E?

Il regolamento E, chiamato anche Reg E, è un regolamento federale emesso dal Federal Reserve System. Il FederalReserve System è la banca centrale del governo degli Stati Uniti. La Fed è stata creata dal Congresso nel 1913 per fornire alla nazione un sistema monetario più stabile.

Il regolamento E include le regole che disciplinano i trasferimenti elettronici di fondi o EFT. Fornisce inoltre una guida alle banche e ad altre istituzioni che emettono carte di debito elettroniche. Reg E è in vigore per le banche, gli istituti finanziari e la protezione dei consumatori.

Come funziona il regolamento E?

La norma si applica alle transazioni nei punti vendita, ai bonifici effettuati con sportelli automatici e alle transazioni automatiche di Clearing House. La Reg E è stata emessa in seguito all'approvazione dell'Electronic Funds Transfer Act del 1978. Sia la legge federale che la Regulation E offrono protezioni ai consumatori oltre a quelle fornite dalla Federal Deposit Insurance Corporation o dalla FDIC.

Legge sui trasferimenti di fondi elettronici

L'ElectronicFund Transfers Act è una legge federale che ha lo scopo di proteggere i consumatori che utilizzano metodi elettronici per trasferire fondi, noti come trasferimenti di fondi elettronici. RegE impone alle banche e ad altri istituti finanziari di correggere gli errori di transazione. Limita inoltre la responsabilità dei consumatori in caso di smarrimento o furto delle loro carte.

Quando gli istituti finanziari e le banche aggiungono funzionalità EFT alle loro carte di credito, si applica il regolamento E. Riguarda anche le dilazioni di credito da banche e istituzioni finanziarie come per coprire scoperti di conto.

Statistiche degli EFT

Secondo il WorldCash Report, il 43% degli americani dichiara di preferire utilizzare le proprie carte di debito per effettuare acquisti. Ci sono 434.000 sportelli automatici negli Stati Uniti e 13,9 milioni di terminali POS che accettano carte di debito.

Lo studio sui pagamenti della FederalReserve rivela che i pagamenti con addebito tramite carte sono aumentati del 10%, mentre i pagamenti a distanza con le carte sono aumentati del 22%. Questo dimostra l'importanza di dover conoscere i propri diritti come consumatore quando si utilizzano gli ETF.

Quali trasferimenti elettronici di fondi sono protetti?

Diversi tipi di trasferimenti elettronici di fondi sono protetti dal Reg E, inclusi i seguenti:

• ATM
• Carte di debito
• Deposito diretto
• Controlli elettronici
• EFT Internet
• Trasferimenti con pagamento tramite telefono
• Carta di credito solo quando si utilizzano le funzioni EFT

Quando le persone vogliono completare EFT presso gli sportelli automatici, RegEmanda che gli è consentito l'accesso 24 ore su 24 per effettuare depositi o prelievi presso le macchine. Le carte di debito sono emesse da istituti finanziari e consentono ai consumatori di effettuare acquisti presso aziende o online. Queste transazioni con carte di debito sono coperte dal regolamentoE. Tuttavia, la legge non copre i pagamenti regolari con carta di credito, le carte telefoniche prepagate, le carte regalo e le carte a valore memorizzato.

La protezione si applica ai depositi diretti. Ciò include depositi pre-autorizzati sul tuo conto bancario o pagamenti ricorrenti di fatture che vengono prelevati. Sono coperti anche gli assegni elettronici. Questo è quando un assegno cartaceo viene convertito in un pagamento elettronico.

RegEmandas che ti è consentito l'accesso a Internet ai tuoi estratti conto, bonifici e informazioni sul pagamento delle fatture online. Questo copre il pagamento tramite telefono, ovvero quando autorizzi la tua banca a effettuare pagamenti per te o a trasferire fondi per telefono. Infine, sebbene le carte di credito non siano generalmente coperte dal regolamento E, si applica quando utilizzi le funzionalità EFT della tua carta di credito.

Cosa non è protetto?

Ci sono un certo numero di cose che Reg E non copre. Non protegge gli account aziendali o i piani preautorizzati. Si tratta di trasferimenti automatici da un conto intestato a un istituto finanziario a un conto detenuto dal consumatore.

Anche le protezioni Reg E e l'Electronic Funds Transfer Act non si applicano a tutti i trasferimenti elettronici di fondi. Alcuni istituti finanziari, fornitori e banche offrono carte con valore in contanti che hanno il valore indicato sulla carta stessa. I trasferimenti elettronici di fondi con queste carte non sono coperti. Questi includono cose come abbonamenti per i trasporti pubblici, carte telefoniche prepagate e carte regalo per negozi. Infine, questo regolamento non conferisce ai consumatori il diritto di sospendere i pagamenti.

Requisiti dell'istituto

Le istituzioni finanziarie e le banche hanno molteplici requisiti che devono rispettare ai sensi della Reg-E e dell'Electronic Funds Transfer Act per quanto riguarda i trasferimenti di fondi elettronici. Devono fornire informazioni ai consumatori che forniscano loro informazioni sulla responsabilità per trasferimenti e transazioni non autorizzati. Deve delineare le procedure che i consumatori seguono per segnalare errori di trasferimento di fondi elettronici.

La divulgazione deve fornire le informazioni di contatto delle persone che dovrebbero essere informate nel caso in cui si verifichi una transazione non autorizzata. Dovrebbe fornire la procedura corretta per segnalare la transazione e la procedura su come presentare un reclamo.

Devono essere elencati i tipi di trasferimenti che puoi effettuare e le commissioni associate a ciascuno di essi. Deve anche parlarti di eventuali limitazioni che potrebbero esistere. Ad esempio, se il tuo istituto finanziario limita il numero di trasferimenti di fondi elettronici che puoi effettuare dal tuo account ogni mese, dovresti esserti informato.

Dovresti anche essere informato dalla tua banca o istituto finanziario dei tuoi diritti, incluso il tuo diritto a ricevere estratti conto e ricevute di acquisto presso il punto vendita. Il tuo istituto dovrebbe rivelarti la sua responsabilità nel caso in cui non interrompa o non effettui determinate transazioni per tuo conto.

Il tuo istituto finanziario deve anche rivelare le circostanze in cui condividerà le informazioni del tuo account con terze parti. Dovrebbe anche includere informazioni su quanto tempo hai a disposizione per effettuare una segnalazione, come segnalare un errore e come richiedere ulteriori informazioni. Infine, le istituzioni finanziarie sono tenute a fornire un avviso di commissioni aggiuntive che addebitano per l'utilizzo di un bancomat.

Firme elettroniche nella legge sul commercio globale e nazionale

Poiché l'autorizzazione del consumatore deve essere acquisita per i bonifici elettronici, ciò può essere effettuato mediante firma o autenticato in modo analogo dal consumatore, come la firma elettronica. L'ElectronicSignatures in Global and National Commerce Act è una legge federale emanata nel 2000. Ha riconosciuto che le firme elettroniche ei record elettronici utilizzati nel commercio interstatale sono validi. Questa legge è stata scritta per garantire che i contratti stipulati online siano riconosciuti legalmente validi.

Ogni stato ha anche le proprie leggi in materia di firme elettroniche e record. Tuttavia, la legge federale è l'unica che copre specificamente il commercio elettronico.

Questa autorizzazione può essere in forma cartacea o una firma elettronica, ma per essere conforme al regolamento E, il formato deve essere riconoscibile come il consumatore e fornire conferma del consenso del consumatore ad autorizzare.

Tutela del consumatore

Il ConsumerFinancial Protection Bureau ha il compito di proteggere i consumatori facendo rispettare le leggi sulla protezione dei consumatori. Nella sua qualità, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori applica il regolamento E.

Sotto Reg E, ci sono diverse cose che devi fare quando ci sono transazioni non autorizzate sul tuo account a causa di un furto di identità o di una carta di debito smarrita o rubata. Hai 60 giorni di tempo per segnalare la transazione non autorizzata alla tua banca o istituto finanziario. Il termine decorre dalla data di emissione del primo estratto conto contenente l'operazione. Questo rende importante per te rivedere attentamente le tue dichiarazioni ogni mese quando le ricevi.

Devi anche informare immediatamente la tua banca se il tuo bancomat o la tua carta di debito sono stati rubati o smarriti. L'EFTA limita la tua responsabilità a $ 50 se effettui la denuncia entro due giorni. Se aspetti e fai la tua segnalazione entro 60 giorni, potresti essere responsabile di perdite fino a $ 500.

Dopo aver denunciato la tua carta come smarrita o rubata e aver segnalato una transazione non autorizzata, il tuo istituto finanziario deve avviare un'indagine sulla tua richiesta. Deve essere avviato entro 10 giorni lavorativi dalla notifica e il completamento potrebbe richiedere fino a 45 giorni. A conclusione delle indagini, se la banca rileva che l'operazione non è stata autorizzata, dovrà restituirti il ​​denaro contestato.

La tua banca deve dirti cosa ha trovato entro tre giorni dalla conclusione dell'indagine. Se decide a tuo favore, avrà un giorno lavorativo per correggere l'errore.

Rimedi

Il ConsumerFinancial Protection Bureau ti consente di intentare una causa contro la tua banca o istituto finanziario se non ti accredita denaro o corregge un errore per un EFT non autorizzato. Presentando una causa, potresti essere in grado di recuperare i danni in tribunale.

Se l'istituto non riesce a impedire un trasferimento elettronico di fondi dopo che hai segnalato la tua carta come smarrita o rubata e hai chiesto il blocco del tuo account, potresti anche avere diritto a un risarcimento. I danni che potrebbero essere a tua disposizione includono i soldi che hai perso nel trasferimento di fondi elettronici non autorizzato. Potresti anche essere in grado di recuperare danni punitivi che vanno da $ 100 a $ 1.000 insieme a spese processuali e legali.

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