Cos'è un GIC 1500?

Pensa a un certificato di investimento garantito (GIC) come un parcheggio per i tuoi soldi, in un garage davvero pulito dove la polizia non multa mai. Questo perché un GIC è uno degli investimenti a più basso rischio in circolazione. La banca garantisce il tuo principale e se la banca o la cooperativa di credito falliscono, i depositi sono generalmente assicurati fino a $ 100, 000. Ma non esiste una cosa come un pranzo gratis. Il rovescio della medaglia di tale sicurezza significa che i rendimenti sono generalmente poco brillanti, in ritardo anche rispetto all'inflazione.

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Che cos'è un certificato di investimento garantito (GIC)

Un GIC è un prodotto finanziario che consente di prestare denaro a una banca a un tasso di interesse fisso per un periodo di tempo predeterminato. La banca ti paga un tasso di interesse più alto più a lungo gli lasci tenere i tuoi soldi. L'unica differenza rispetto allo stoccaggio di denaro in un normale prodotto di risparmio è che il tuo tasso di interesse non fluttua e non hai accesso a quel denaro. (I GIC che ti consentono di "rompere" il tuo investimento ti offriranno un tasso più basso, o addebiterà una sanzione.) I GIC erano eccezionalmente popolari ma recentemente sono caduti in disgrazia. Negli anni '80, Per esempio, le banche distribuivano tassi di interesse a due cifre con un rischio praticamente zero. I canadesi con contanti a portata di mano potrebbero sedersi e lasciare che i soldi arrivino. (Naturalmente, l'inflazione era alle stelle, quindi si è un po' livellata). Il pensiero era:perché investire in borsa, con tutte le storie dell'orrore e lo sgranocchiare numeri coinvolti, quando l'acquisto di un GIC non richiedeva più energia che entrare in banca e negoziare un tasso? Negli ultimi due decenni, poiché i tassi di interesse sono crollati a minimi storici, così come la domanda di GIC. Ma i GIC hanno ancora un ruolo da svolgere come parte di un più ampio, portafoglio più diversificato.

Come aprire un GIC

I GIC possono essere acquistati presso quasi tutti gli istituti finanziari:banche, cooperative di credito, società fiduciarie e alcune società di intermediazione e possono essere detenute in conti sia registrati che non registrati. I GIC tradizionali sono semplici da acquistare e non richiedono conoscenze pregresse in materia di investimenti.

Come funzionano i GIC?

Una volta acquistato un GIC, il tuo interesse viene versato sul tuo conto di risparmio a intervalli regolari (la frequenza dipende dal tipo di GIC) o annullato e composto nel tuo investimento e pagato alla scadenza. Quando il termine è scaduto, puoi scegliere di investire automaticamente in un altro GIC, non una grande idea dal momento che non avrai la possibilità di confrontare i tassi tra tutte le istituzioni, o avere i soldi depositati sul tuo conto di risparmio mentre decidi la tua prossima mossa. Prodotto, I GIC hanno una lingua tutta loro. Ecco un po' di chiarezza su quel fantasioso parlare di banca:

• Depositi a termine:

  un altro modo per dire GIC

• Durata del termine:

  quanto è lungo il tuo investimento, di solito da tre mesi a cinque anni

• Principale:

  la quantità di denaro che investi inizialmente

• Maturità:t

  il suo si riferisce alla fine del termine lunghezza. Se acquisti un GIC per due anni, Per esempio, il tuo GIC “matura” alla fine dei due anni.

• Riscattabile/non rimborsabile:

  se i tuoi soldi sono bloccati nel tuo GIC, è considerato "non rimborsabile". Se riesci a prelevare i tuoi soldi, anche con una penalità, il GIC è "riscattabile".

• Pagabile/non incassabile:

  come sopra

• Interesse semplice:

  la banca versa regolarmente gli interessi GIC sul tuo conto di risparmio

• Interesse composto:

  la banca aggiunge continuamente gli interessi al capitale. Finisci per guadagnare interessi sul tuo interesse. Col tempo, questo effetto palla di neve può davvero aumentare i tuoi guadagni

GIC legati al mercato

Per aumentare l'attrattiva dei GIC, alcune banche hanno iniziato ad offrire prodotti legati ai benchmark di borsa. Chiamati “GIC legati al mercato, ” questi prodotti ravvivano quello che in precedenza era un investimento molto serio. Garantiscono il tuo capitale e talvolta anche un piccolo tasso di interesse. Oltre a ciò, c'è la possibilità di guadagnare un ritorno che può battere l'inflazione. La performance di ciascun GIC legato al mercato è legata a un benchmark diverso per un periodo di tempo specificato. Per esempio, potresti acquistare un GIC quinquennale legato all'indice S&P/TSX 60. Se l'indice, che segue alcune delle più grandi società del Canada, aumenta in cinque anni, così sarà il tuo ritorno. È difficile dire esattamente quanto potresti guadagnare, poiché le banche calcolano il pagamento in modi diversi e non sono molto trasparenti al riguardo. Puoi guadagnare una percentuale dei guadagni registrati dal benchmark, o essere limitato a un rendimento massimo. Assicurati di controllare la stampa fine per vedere quale formula utilizza il tuo GIC. Se l'indice scende in questi cinque anni, riavrai comunque il tuo preside, ma il suo potere d'acquisto sarà ovviamente diminuito. Ovviamente, puoi semplicemente acquistare l'indice da solo presso un'agenzia di intermediazione fai-da-te e acquisire la totalità dei suoi rendimenti. Oppure puoi dare un'occhiata a un broker di robo-consulenza, che fornisce portafogli che detengono e riequilibrano una serie di fondi indicizzati tra classi di attività (azioni, obbligazioni, immobiliare ecc., ) dandoti la sicurezza della diversità. Entrambe le opzioni sono facili quanto l'acquisto di un GIC collegato al mercato, ma hanno un lato negativo maggiore. Se non riesci a sopportare il pensiero di perdere un centesimo, di un prodotto GIC legato al mercato può essere un buon compromesso per gli investitori che vogliono immergersi nel mercato ma non sono ancora pronti per tuffarsi.

La più grande limitazione del GIC è proprio ciò per cui è apprezzato:la stabilità. I tassi sono pensati per tenere il passo con l'inflazione, ma non batterli. sinceramente, le tariffe raramente tengono il passo, ma di solito zoppicano appena dietro. L'inflazione è attualmente intorno all'1,5%, quindi se il tuo tasso GIC è inferiore a quello, i tuoi soldi stanno effettivamente perdendo potere d'acquisto ogni anno. Stabilità, come qualsiasi altra cosa, ha il suo prezzo. E anche se il tuo tasso batte l'inflazione, è probabile che le tasse prendano un grosso morso dal resto:gli interessi vengono tassati all'aliquota marginale, fino al 53,5% in Canada. Potresti facilmente evitarlo tenendo un GIC all'interno di un account registrato, ma poi toglieresti spazio agli altri, forse più utile, investimenti. Inoltre, se investi denaro in un GIC significa che non lo stai investendo altrove. canadesi, Per esempio, ora hanno mutui enormi. Possono davvero permettersi di lasciare i loro soldi lì, fare l'1%, quando possono intaccare il loro debito, che sta costando loro il 3%? GIC, insieme ai legami, erano i sostenitori della scena del reddito fisso. Ma il settore bancario è nel mezzo della democratizzazione. Mentre prima c'erano solo cinque grandi banche, sono sorte tutta una serie di istituzioni senza filiali, e i canadesi in tutto il paese possono ora aprire conti presso le cooperative di credito in qualsiasi provincia. Queste istituzioni meno tradizionali offrono conti di investimento di risparmio ad alto interesse con tassi e flessibilità che battono i GIC. Per riassumere, i cinque maggiori svantaggi dei GIC sono:

1. Rischio di tasso di interesse:i tassi potrebbero aumentare quando sei bloccato nel tuo GIC

2. Rischio di liquidità:è difficile far uscire i soldi

3. Costo opportunità:vincolando i tuoi soldi ti stai perdendo rendimenti più elevati altrove?

4. Interesse, a differenza dei dividendi e delle plusvalenze, è tassato alla tua aliquota marginale

5. Concorrenza dall'aumento del liquido, ad alto interesse

   che sono anche completamente assicurati e ugualmente a basso rischio

Vantaggi dei GIC

Il vantaggio principale di un GIC è la sua sicurezza. Sai esattamente quanto interesse guadagnerai e quando aspettartelo. Sei al riparo dagli shock da rate-dive:se acquisti un GIC quinquennale al 2%, è esattamente quello che ottieni, non importa se i tassi sono scesi allo 0,5% durante quel periodo. E a meno che non accada qualcosa di catastrofico in Canada, come il nostro intero settore finanziario e la democrazia crollano, il tuo capitale fino a $ 100, 000 è assicurato dal CIDC o da una compagnia assicurativa provinciale. È un modo semplice per mantenere, se non accumulare fondi. Gli anziani, Per esempio, chi non ha tempo per un altro ciclo del mercato azionario può scegliere di lasciare i soldi in un GIC. Coloro che risparmiano per un acconto potrebbero anche apprezzare il fatto che alcuni GIC bloccano i soldi e non ti permettono di attingere a essi. In caso contrario, gli investitori ad alto rischio potrebbero anche rendersi conto che almeno una parte del loro portafoglio è al sicuro. In breve, I GIC sono noiosi:prevedibili, prudente, conservatore, e offri tranquillità. Ma nell'investire, noioso ha alcuni vantaggi davvero entusiasmanti. Se stai cercando qualcosa in più, potremmo dire, impresa entusiasmante, perché non dai un'occhiata a WealthSimple? servizio di investimento automatizzato ? Riduce al minimo il rischio massimizzando i guadagni investendo i tuoi soldi nell'intero mercato azionario utilizzando Exchange Traded Funds.