Distribuzione anticipata da un'IRA

Hai passato del tempo a costruire un gruzzolo modesto per la pensione. Come per molte cose nella vita, tuttavia, si verificano eventi inaspettati. Non per colpa tua, devi prendere un prelievo anticipato dalla tua IRA. Rischia sanzioni per la gestione proattiva del tuo portafoglio?

Cosa succede se prendo una distribuzione anticipata da un IRA tradizionale o da un ritiro anticipato IRA aRoth?

Gli IRA sono conti pensionistici, quindi questi tipi di conti scoraggiano altre forme di utilizzo. Se ricevi una distribuzione non esente da un'IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo, paghi le tasse sul reddito regolari più un ulteriore 10 percento. Puoi evitare la sanzione sulla distribuzione anticipata dalla tua IRA in determinate circostanze esentate, come quando stai pagando per l'istruzione superiore.

Le regole di ritiro anticipato di Roth IRA sono un po' più flessibili. Sebbene una distribuzione anticipata da un Roth IRA sia definita utilizzando la stessa età di riferimento, puoi prendere una distribuzione anticipata dal tuo IRA indipendentemente dal motivo in qualsiasi momento. Questo margine di manovra, tuttavia, si applica solo quando prelevi denaro che hai contribuito.

Se vuoi prendere un prelievo anticipato RothIRA più grande devi stare attento. Se provi a rimuovere fondi dai guadagni del tuo account, potresti finire per dover pagare la stessa sanzione fiscale più il 10 percento che viene valutata sulle tradizionali distribuzioni anticipate dell'IRA. L'esenzione dalle sanzioni include l'invalidità, la distribuzione ai beneficiari e l'acquisto della prima casa.

Chi dovrebbe preoccuparsi di prendere una distribuzione anticipata da un'IRA? Con la maggior parte degli americani che hanno risparmiato meno di $ 1.000 per la pensione, gli investimenti accessibili dovrebbero essere una preoccupazione per tutti. In quanto conti pensionistici autoguidati, gli IRA possono essere una scelta saggia per coloro che vogliono iniziare a prepararsi per il futuro.

Come prendere una distribuzione anticipata dalla tua IRA

Una delle cose belle degli IRA è che sono incredibilmente convenienti da gestire. Tutto quello che devi fare per completare il prelievo anticipato o la distribuzione è accedere alla tua app di investimento preferita, specificare quanto vuoi ricevere e trattenere per le tasse e terminare la transazione.

Tipi IRA

I conti pensionistici possono creare confusione. Comprendi questi termini prima di decidere di prelevare anticipatamente dalla tua IRA:

• Un IRA tradizionale è un account a cui contribuisci prima o dopo le tasse per trarre vantaggio dalla crescita fiscale differita.
• Un Roth IRA è un account a cui contribuisci al netto delle tasse per usufruire in seguito di prelievi esentasse.
• Un piano SavingsIncentive Match per i dipendenti, o SEMPLICE, IRA consente ai dipendenti delle piccole imprese di mettere via denaro e ottenere contributi speculari dalla loro azienda.
• Una pensione semplificata per i dipendenti, o SEP, IRA consente agli imprenditori di creare conti pensionistici IRA tradizionali per se stessi e i membri del proprio personale. Il dipendente non contribuisce, ma ottiene il 100% di conferimento o proprietà del denaro del piano.

Tipi di distribuzioni ed eccezioni di prelievo anticipato IRA

Un prelievo anticipato o prematuro è quando prendi denaro da un'IRA prima di aver compiuto 59 anni e mezzo. È essenziale distinguere questi prelievi anticipati tradizionali e Roth IRA da prelievi qualificati o non penalizzati. La migliore fonte di informazioni è la sezione 72(t) del codice delle entrate interne, più comunemente nota come regola 72t. Questa legge definisce numerose scappatoie, come quando

• Un proprietario dell'IRA,
• I prelievi anticipati di Thetraditional o Roth IRA vengono effettuati in una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali, o SEPP,
• Le distribuzioni anticipate di un'IRA vanno a spese mediche non rimborsate, prima casa o istruzione superiore, oppure
• Un beneficiario dell'IRA è un riservista militare qualificato che riceve distribuzioni.

Distribuzione minima richiesta (RMD)

Anche se prendere una distribuzione anticipata da un'IRA è generalmente disapprovato dall'IRS, questi veicoli pensionistici non sono destinati a continuare. Quando raggiungi l'età di 70 anni e mezzo, devi prendere una distribuzione minima richiesta, o RMD. Sebbene tu possa prelevare di più, potresti pagare una sanzione fiscale del 50 percento per aver preso meno del minimo. Le regole RMD non si applicano ai RothIRA.

Distribuzioni iniziali difficili da un'IRA

Questi prelievi si verificano in risposta a un'immediata e pesante necessità finanziaria. Pensa agli acquisti di emergenza di ultima istanza, come coprire la retta di tuo figlio dopo essere stato licenziato o pagare il mutuo per evitare la preclusione.

Serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP)

Questi piani di pagamento ti consentono di aggirare le leggi 72t per evitare la sanzione dell'imposta sul reddito. Il problema è che non ottieni i soldi tutti in una volta. Il denaro viene suddiviso in una serie di pagamenti che durano almeno cinque anni o fino al raggiungimento dei 59 anni e mezzo.

Sebbene non siano utili per dimenticare rapidamente i soldi, questi piani includono una varietà di opzioni di calcolo che ti consentono di personalizzare i tuoi prelievi. Tuttavia, le formule comportano un ammortamento complicato, quindi potrebbe essere saggio richiedere un consiglio legale prima di provare a impostare un piano.

Prelievi per morte

La penalità di distribuzione anticipata continua solo per tutta la vita. Dopo la tua morte, i tuoi beneficiari possono ritirarsi anticipatamente dall'IRA senza incorrere nel 10 percento aggiuntivo.

Prelievo anticipato per disabilità

Le eccezioni alla distribuzione dell'IRA basate sulla disabilità si applicano quando un proprietario dell'IRA soffre di un'invalidità totale e permanente. Gli standard per dimostrare che hai effettuato un ritiro anticipato Roth IRA esente sono elevati. Devi chiedere a un medico di attestare che la tua menomazione è così grave da non poter mantenere un'occupazione retribuita.

Prelievi di istruzione

Puoi prendere una distribuzione anticipata da un'IRA e pagare nessuna penale se il ritiro va verso una spesa qualificata per l'istruzione superiore. In altre parole, puoi pagare la tua retta o quella dei tuoi parenti, le tasse per le attività degli studenti e alcuni altri costi associati.

Sebbene la regola 72t non definisca completamente ogni spesa qualificata, è meglio essere cauti. Ad esempio, cose come i libri non sono coperti anche se sembra che potrebbero beneficiare della distribuzione anticipata di un'eccezione per le spese di istruzione dell'IRA.

Quanto sarà la penalità per la distribuzione anticipata?

Di solito è facile stimare la tua sanzione per aver preso una distribuzione anticipata da un'IRA. Con le varietà tradizionali, SEP e Roth, è un 10 percento in più del carico fiscale che normalmente dovresti sostenere per un determinato prelievo. In altre parole, i danni per il ritiro anticipato dell'IRA tradizionale e Roth variano a seconda di quando si ritira.

Il calcolo della penalità su una distribuzione anticipata da anIRA diventa un po' più complicato con SIMPLE IRAs. Se il tuo piano ha meno di due anni al momento del ritiro anticipato, la penalità sale al 25%. Dopodiché, pagherai il 10 percento standard.

Altre eccezioni 72t alle penalità di distribuzione anticipata

Ci sono alcuni altri modi per evitare sanzioni di distribuzione prematura. Sebbene non tutte siano situazioni ideali in cui ritrovarsi, è bene sapere quando le distribuzioni sono consentite.

Età

Aspettare fino a raggiungere i 59 anni e mezzo è l'opzione più semplice per evitare sanzioni. È anche il modo più intelligente per gestire il tuo account da una prospettiva di creazione di ricchezza. Dal momento che ci vuole tempo per accumulare equità, lasciare la tua IRA da sola mentre matura è la cosa migliore.

Registrazione automatica

Se hai futuri vantaggi SIMPLE IRA a causa delle pratiche di iscrizione automatica del tuo datore di lavoro, potresti avere diritto a prelievi permissivi senza sanzioni. Molti piani di iscrizione automatica ti consentono di modificare termini specifici, come la modifica dell'importo del contributo. Tuttavia, apportare modifiche può modificare i tuoi diritti di recesso, quindi leggi attentamente il contratto prima di avviare una distribuzione anticipata da un'IRA.

Acquisto di una casa per la prima volta

La regola 72t ti consente di prendere una distribuzione anticipata da un'IRA e usarla per pagare una prima casa. Questa eccezione alla sanzione per la distribuzione anticipata è limitata a $ 10.000 del prezzo della proprietà. Per diventare un acquirente idoneo per la "prima volta", non puoi aver posseduto una casa o posseduto una partecipazione in una negli ultimi due anni.

Prelievi IRS

In difficoltà fiscale? Se l'IRS preleva il tuo piano pensionistico e rimuove parte del denaro, non conta come una distribuzione anticipata da un prelievo anticipato IRA o Roth IRA.

Medico

Alcune persone evitano l'imposta aggiuntiva sulle distribuzioni anticipate utilizzando i prelievi anticipati tradizionali o Roth IRA per coprire le spese mediche. Altri pagano i premi dell'assicurazione sanitaria durante i periodi di disoccupazione e lasciano al proprio portafoglio il compito di riequilibrarsi e riprendersi.

Finché non ti saranno rimborsate queste spese, sono motivi potenzialmente esenti da sanzioni per recedere. Le tue spese mediche devono semplicemente superare il 10 percento del tuo reddito lordo rettificato, o AGI. Puoi utilizzare la distribuzione anticipata di un Roth IRA per pagare l'importo del conto meno l'importo AGI del 10%.

Riservista militare

Se sei un riservista militare qualificato che viene schierato, puoi ricevere alcune distribuzioni anticipate da un'IRA senza penalità. Queste distribuzioni devono avvenire durante il periodo di servizio attivo. Con i prelievi Roth IRA di tipo prestito, hai un tempo limitato per rimborsare i soldi.

Contributi IRA restituiti

Puoi prendere una distribuzione anticipata da un'IRA al recupero dei nostri contributi pensionistici precedenti se lo fai prima della scadenza prorogata della tua dichiarazione dei redditi per quell'anno. Questa eccezione alle penali di prelievo tradizionali e Roth IRA non si applica a nessuno dei guadagni che derivano dai tuoi contributi.

Ribaltamento

Un rollover è il processo di trasferimento di denaro tra piani pensionistici. Per evitare la sanzione associata all'accettazione di una distribuzione anticipata da un'IRA, è possibile eseguire un rollover nel piano. In altre parole, sposterai fondi da un'IRA tradizionale a un'IRA Roth sullo stesso piano.

Vuoi utilizzare la tua distribuzione anticipata da un'IRA per diversificare con altri tipi di pianificazione pensionistica? Puoi evitare la sanzione per i prelievi anticipati dell'IRA tradizionale e Roth contribuendo alle distribuzioni ad altri IRA, 401 (k) o piani pensionistici qualificati in modo simile. Assicurati solo di finalizzare ogni trasferimento di rollover entro 60 giorni dalla ricezione della distribuzione anticipata della fonte da un'IRA.

Un punto da ricordare sui rollover è che i piani individuali possono imporre le proprie limitazioni a determinate attività di trasferimento. La legge ti impedisce anche di annullare un rollover dopo il fatto, quindi pianifica con saggezza.

Prelievi anticipati dell'IRA Roth rispetto alle distribuzioni anticipate dell'IRA tradizionale

Non tutte le distribuzioni premature sono uguali. Con un RothIRA, hai molta più clemenza. Grazie al fatto che hai già pagato le tasse sui tuoi contributi, non hai molto motivo di preoccuparti dei problemi di prelievo anticipato di Roth IRA fintanto che non stai prelevando guadagni, come interessi o dividendi.

Se sei confuso dalla distinzione, ricorda che i tuoi contributi sono limitati ai fondi che hai depositato nel tuo RothIRA. Tutto il resto è guadagno e non idoneo per la pausa di ritiro anticipato di Roth IRA.

Tradizionale contro Roth IRA:tempi di ritiro

A questo punto, potresti aver intuito che c'è un piccolo problema. Per beneficiare delle eccezioni di distribuzione IRA, i tuoi prelievi Roth devono essere effettuati non prima di cinque anni dopo l'apertura del conto.

Utilizzare una distribuzione anticipata da un'IRA per inserire il tuo piano pensionistico in Gear

La regola 72t non dovrebbe essere l'unica cosa di cui ti preoccupi quando decidi se avviare un ritiro anticipato di RothIRA o ricevere una distribuzione anticipata da un'IRA. Sanzioni a parte, prendere alcune distribuzioni premature può essere una decisione molto valida, soprattutto quando ti consente di perseguire alternative di investimento più redditizie.

Sapere quando rischiare un ritiro anticipato di Roth IRA è molto più facile quando sei un investitore informato. Con M1 Finance, ottieni le informazioni che ti tengono aggiornato sul ciclo di vita del tuo conto pensionistico, quindi è più facile evitare errori. Avere accesso sempre e ovunque a un dashboard potente e dati di investimento intelligenti ti consente anche di ideare strategie che traggono il massimo da diverse attività, esenzioni fiscali IRA e controllo totale del portafoglio. Curioso come le eccezioni di prelievo anticipato IRA potrebbero influire sul tuo portafoglio? Mettiti al passo con il tuo futuro economico iscrivendoti subito a M1 Finance.