Come funziona l'assicurazione sulla vita

Una coppia ascolta il discorso di un venditore di assicurazioni.

La vita è un grande punto interrogativo:sarai felice? Troverai l'amore? Reciterai in un reality show? Chi lo sa? L'unica cosa di cui possiamo essere sicuri nella vita è che un giorno finirà. Quando, dove e come devono ancora essere giocati.

La tua speranza è che tu muoia vecchio e ricco, in grado di lasciare ai tuoi figli abbastanza soldi nella tua volontà per dare loro un vantaggio su una vita di successo. Ma le cose non vanno sempre così. Potresti attraversare la strada domani e farti travolgere da un branco di selvaggi Segway.

Certo, è un pensiero morboso, ma ti fa chiedere come farebbe la tua famiglia senza di te. Avrebbero abbastanza soldi per mantenere la casa? I ragazzi potrebbero pagarsi da soli per il college? Tua moglie dovrebbe incassare la tua collezione di francobolli?

L'assicurazione sulla vita dovrebbe davvero essere chiamata "assicurazione sulla morte". Come altri tipi di assicurazione, l'assicurazione sulla vita è una protezione contro l'ignoto. Quando acquisti un'assicurazione sulla vita, stai pagando per la tranquillità che la tua famiglia si prenderà cura della tua famiglia in caso di morte improvvisa. L'assicurazione sulla vita è il giubbotto di salvataggio nel peschereccio, l'airbag nell'auto. Speri di non doverlo mai usare, ma è bello sapere che c'è.

Alcune persone chiamano il gioco d'azzardo assicurativo. Pensano che stai buttando via un mucchio di soldi nella remota possibilità di morire giovane. Ma quando l'assicurazione sulla vita è gestita correttamente, non è affatto un gioco d'azzardo. Fa semplicemente parte di un piano economico più ampio il cui obiettivo è la sicurezza finanziaria della tua famiglia.

Quindi qual è il miglior tipo di assicurazione sulla vita da acquistare e di quanta copertura hai bisogno? Se non hai figli, hai bisogno anche di un'assicurazione sulla vita? Continua a leggere per trovare le risposte a queste domande e molto altro!

Cos'è l'assicurazione sulla vita?

Prima di offrire una polizza di assicurazione sulla vita, ti verrà richiesta una storia medica completa, il tuo stile di vita e i tuoi hobby.

Le persone acquistano un'assicurazione sulla vita per fornire denaro alle loro famiglie se muoiono giovani. Quando acquisti una polizza assicurativa sulla vita, paghi un premio mensile, trimestrale o annuale per il termine della politica. Il termine può essere breve come un anno o lungo tutta la vita. Se muori entro il termine della tua polizza, il tuo beneficiario riceverà un importo fisso di denaro.

Le prime registrazioni di assicurazioni sulla vita provengono dall'antica Roma, dove i circoli funebri mettevano insieme denaro tra i poveri per pagare i funerali dei membri [fonte:Imber]. A partire dal Medioevo, l'assicurazione sulla vita era dominata da organizzazioni fraterne e religiose, corporazioni sindacali e mutue compagnie di assicurazione sulla vita. Simile alle cooperative di credito, le compagnie di assicurazione sulla vita reciproche sono di proprietà dei membri, che condividono gli eventuali profitti. Alla fine del XVII secolo, l'astronomo Edmond Halley (sì, il ragazzo della cometa) inventò le prime tavole attuariali per calcolare il rischio di assicurare un individuo sulla base delle statistiche sulla mortalità [fonte:Warren]. Maggiore è il rischio, maggiore è il premio.

Il calcolo del rischio è ancora una parte importante del business delle assicurazioni sulla vita. Quando richiedi una polizza assicurativa sulla vita, ti verrà chiesto di compilare una storia medica completa (compresa la tua storia medica familiare). Ti verranno anche poste domande sul tuo stile di vita e hobby, la tua storia creditizia, il tuo record di guida e le tue abitudini di viaggio [fonte:SmartMoney.com]. Tutte queste informazioni vengono utilizzate dagli attuari assicurativi per capire quanto dovrebbero farti pagare per una polizza di assicurazione sulla vita, o se dovrebbero negarti del tutto una polizza.

I fattori più importanti che influiscono sul prezzo dei premi dell'assicurazione sulla vita sono l'età, il sesso e le condizioni mediche preesistenti. Le persone anziane generalmente pagheranno di più per una polizza di assicurazione sulla vita, così come gli uomini. Condizioni cardiache, pressione alta, malattie mentali o una forte storia familiare di malattie cardiache o cancro aumenteranno i premi assicurativi. Le compagnie di assicurazione offrono anche tariffe più elevate alle persone che praticano hobby "pericolosi" come il paracadutismo o le immersioni subacquee. I fumatori possono aspettarsi di pagare tariffe due volte superiori a quelle dei non fumatori [fonte:SmartMoney.com].

Per riscuotere una polizza di assicurazione sulla vita, un familiare sopravvissuto deve compilare una richiesta ufficiale. Di solito, dovrà anche fornire un certificato di morte certificato che indichi la data, il luogo e la causa della morte. In alcuni casi gli verranno anche chieste copie originali della polizza assicurativa. Una volta approvato, il sinistro viene liquidato in un'unica soluzione alla persona indicata in polizza come beneficiario.

Sfortunatamente, anche le richieste di assicurazione sulla vita possono essere negate. Molte polizze assicurative sulla vita non coprono il suicidio. Se una compagnia di assicurazioni sospetta che una richiesta sia fraudolenta, indagherà su di essa a fondo. Se scopre che l'attore ha mentito sulla causa del decesso, o che l'assicurato ha trascurato di menzionare condizioni mediche preesistenti o hobby pericolosi, potrebbe negare il pagamento.

Ma tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita? E quali sono i periodi migliori per acquistare una polizza? Continua a leggere per saperne di più.

Chi ha bisogno di un'assicurazione sulla vita?

Le persone in età pensionabile possono mantenere una polizza di assicurazione sulla vita per pagare le spese di fine vita, come il spese di insediamento di un patrimonio.

Non tutti hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. La regola generale è che hai bisogno di un'assicurazione sulla vita solo se hai persone a carico. In genere, i dipendenti sono bambini che vivono ancora a casa o devono ancora laurearsi. Ma un dipendente potrebbe essere chiunque dipenda finanziariamente da te, come un coniuge, un fratello o un genitore anziano.

L'assicurazione sulla vita è generalmente progettata per i lavoratori più giovani con le famiglie. Ecco perché:l'assicurazione sulla vita ha lo scopo di sostituire il tuo "valore" per la tua famiglia una volta che te ne sei andato. Per un genitore che lavora, gran parte di quel valore è il tuo stipendio. Se muori, vorrai che la tua famiglia riceva abbastanza soldi per sostituire il tuo stipendio per almeno i prossimi cinque o sette anni [fonte:Money.com].

Anche se sei un genitore casalingo, hai comunque un valore finanziario per la tua famiglia. Diciamo che ti prendi cura di due bambini piccoli. Se muori, il tuo coniuge dovrà continuare a lavorare, il che significa che i bambini avranno bisogno di una tata o di un asilo nido. Potresti non aver bisogno di un'enorme polizza di assicurazione sulla vita, ma puoi acquistare una polizza adatta alle esigenze finanziarie della tua famiglia.

Alcune persone acquistano polizze assicurative sulla vita quando si sposano, in particolare se l'assicurato guadagna molto di più del coniuge, o se l'assicurato o il coniuge hanno altre persone a carico, come genitori o fratelli. La maggior parte delle persone acquista un'assicurazione sulla vita quando rimane incinta del primo figlio.

Una volta raggiunta l'età pensionabile, c'è meno bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ora i tuoi figli sono molto probabilmente finanziariamente indipendenti e tu vivi già con i risparmi per la pensione e i redditi da investimento. Uno dei motivi per cui una persona anziana deve mantenere una polizza di assicurazione sulla vita è fornire denaro extra al coniuge per coprire le spese mediche impreviste e le cure a lungo termine più avanti nella vita.

Alcune persone anziane si attengono a polizze assicurative sulla vita come un modo per pagare le spese di "fine vita" come il costo della sistemazione di una proprietà. Ma il motivo più fondamentale per mantenere una polizza di assicurazione sulla vita più avanti nella vita è anche il motivo più antico:coprire il costo del funerale e della sepoltura.

Un altro motivo per acquistare un'assicurazione sulla vita è pagare una spesa particolare. Se si acquista una casa, è normale sottoscrivere un mutuo di 30 anni. Ma cosa succede se muori tra 10 anni? Esistono polizze assicurative sulla vita speciali che sono direttamente legate ai mutui, il cui valore diminuisce man mano che continui a saldare il debito ipotecario.

Un motivo meno comune per acquistare un'assicurazione sulla vita ha a che fare con gli affari piuttosto che con la famiglia. Diciamo che sei un partner in una piccola impresa e il successo dell'azienda dipende in modo significativo dalla tua capacità di attirare clienti e denaro. Alcune persone acquistano polizze assicurative che nominano il loro partner commerciale come beneficiario. Questo pezzo di denaro potrebbe aiutare l'azienda a rimanere a galla mentre impara ad andare d'accordo senza di te.

Quindi ora hai un'idea migliore di chi ha bisogno di un'assicurazione sulla vita. Ma che tipo di assicurazione sulla vita dovresti acquistare? Sono strettamente per le emergenze o possono anche essere strumenti di investimento affidabili? Parleremo di tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita nella prossima sezione.

Tipi di assicurazione sulla vita

Il tipo più semplice di assicurazione sulla vita è termine assicurazione sulla vita. Le polizze di assicurazione sulla vita a termine coprono l'assicurato per un determinato numero di anni, da 1 a 30. Per le persone più giovani e sane, l'assicurazione sulla vita a termine è l'opzione meno costosa. Paghi tariffe relativamente basse per un numero fisso di anni con un livello di copertura elevato.

Qualcosa da considerare se si sceglie la vita a termine è che il premio è fisso solo per la durata della polizza. Se la polizza scade e vuoi rinnovare, pagherai un premio più alto perché ora sei più vecchio e forse meno sano. Le polizze a termine non hanno valore monetario proprio. Non maturano interessi e non puoi prendere in prestito denaro contro di loro. Fondamentalmente, sono prodotti assicurativi "puri". Se non muori, non puoi collezionare.

Tutti gli altri tipi di assicurazione sulla vita rientrano nella categoria permanente assicurazione sulla vita. Come suggerisce il nome, la polizza è valida dal giorno in cui lo acquisti fino al giorno in cui muori, indipendentemente da quando muori. Le polizze vita a tempo indeterminato possono avere un premio fisso o flessibile.

La più grande differenza tra le polizze vita a termine e quelle permanenti è che le polizze permanenti includono un valore in contanti componente. Ciò significa che la compagnia di assicurazioni investe i pagamenti dei premi per accumulare riserve di cassa nel tuo conto. Il vantaggio della vita permanente è che non sei tassato sui guadagni degli investimenti finché non incassi la polizza e puoi prendere in prestito dalle tue riserve di cassa esentasse. Lo svantaggio è che i premi sono molto più alti delle polizze vita a termine e la performance degli investimenti può essere volatile.

Esistono diversi tipi di polizze vita permanenti:

• Tutta la vita è la più semplice polizza di assicurazione sulla vita permanente con un premio fisso. Ha una componente di risparmio che genera valore in denaro, ma l'assicurato non ha alcun controllo su come o dove viene investito il denaro.
• Vita universale consente all'assicurato di spostare i fondi tra le componenti assicurative e di risparmio della polizza, anche utilizzando il risparmio per effettuare il pagamento dei premi. Anche le tariffe premium sono flessibili.
• Vita variabile conferisce all'assicurato il controllo su dove sono investiti i suoi risparmi (azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ecc.). Il tasso di ritorno sugli investimenti non solo influisce sul valore in contanti della polizza, ma aumenta o diminuisce l'importo dell'indennità di morte finale. I premi con questa politica sono fissi.
• Vita variabile universale combina la flessibilità della vita universale con il controllo dell'investimento della vita variabile. I premi sono flessibili e l'importo dell'indennità di morte finale e il valore in contanti dipendono dall'andamento degli investimenti.

Quindi di quanta assicurazione sulla vita hai davvero bisogno? E per quanto tempo ne hai bisogno? Scoprilo nella prossima sezione.

Prima di tutto, le compagnie di assicurazione sanno che relativamente poche persone effettivamente incassano le loro polizze assicurative sulla vita. Anche le persone che si iscrivono a un'assicurazione sulla vita permanente spesso decidono di annullare la polizza più avanti nella vita. Se annulli una polizza, hai diritto solo alla componente del valore in contanti della polizza meno una forte commissione di risoluzione anticipata.

Ancora più importante, le compagnie assicurative non si limitano a depositare i pagamenti dei premi in banca. Investono tutto quel denaro in azioni, obbligazioni e altri conti fruttiferi. Quando i mercati crollano, le compagnie assicurative subiscono un duro colpo, ma con miliardi di dollari di guadagni ogni trimestre, stanno andando bene [fonte:Seeking Alpha].

Di quanta assicurazione sulla vita ho bisogno?

L'assicurazione sulla vita può aiutare a pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli se dovessi morire presto.

L'assicurazione sulla vita è solo una parte di un piano finanziario più ampio. La quantità di assicurazione sulla vita che acquisti dipende dalle esigenze finanziarie e dalle circostanze specifiche della tua famiglia. Quanti bambini hai? Hai intenzione di pagare per la loro istruzione universitaria? Quanto è grande il tuo mutuo? Quali altri debiti hai?

Il trucco è trovare un equilibrio tra essere sovra-assicurato e sotto-assicurato. Pagare troppi premi può essere dannoso per il tuo piano finanziario generale quanto pagare troppo poco [fonte:California Department of Insurance].

Il modo più semplice per pensare all'assicurazione sulla vita è come sostituzione del reddito. Il primo passo è capire esattamente quanto reddito fornisci alla tua famiglia. Questo non è semplicemente il tuo stipendio. Devi sottrarre l'imposta sul reddito e la quantità di denaro che spendi per spese personali come vestiti, cibo, viaggi, abbonamenti, ecc. Ciò che resta è la quantità reale di denaro che contribuisci alla famiglia.

Il prossimo passo è capire quanto tempo avrai bisogno per sostituire il tuo reddito. Come regola generale, hai solo bisogno di un'assicurazione sulla vita fino a quando i tuoi figli a carico non sono fuori casa o fino a quando i tuoi risparmi per la pensione non entrano in vigore. Quindi, se hai 30 anni, potresti volere una polizza che ti copra per i prossimi 30 anni. Prendi il tuo reddito annuo rettificato e moltiplicalo per 30 anni. Questa è la quantità di copertura di cui hai bisogno. Questo importo è anche chiamato valore nominale o indennità di morte di una polizza di assicurazione sulla vita.

Ma ricorda che l'importo dell'assicurazione sulla vita che acquisti deve rientrare nel tuo budget. Non ha senso acquistare una polizza con un valore nominale elevato se non puoi permetterti i pagamenti del premio. Ad un certo punto, sarai inadempiente sui tuoi pagamenti e la politica verrà annullata.

Se puoi permetterti di pagare un premio più alto, però, dovresti pensare all'acquisto di un piano che copra le principali spese della vita come pagare l'istruzione universitaria dei tuoi figli e coprire il mutuo. Poi ci sono altre spese possibili, come prendersi cura dei genitori anziani o costi per l'assistenza all'infanzia se sei il tutore principale per i bambini.

Se inizi a sommare tutto, potrebbero sembrare un sacco di soldi. Ma ancora una volta, è necessario trovare un equilibrio. Se i premi dell'assicurazione sulla vita ti impediscono di rimborsare debiti con interessi elevati come le carte di credito, stai pagando troppo. Per la maggior parte delle persone, l'idea dell'assicurazione sulla vita non è quella di organizzare la tua famiglia per tutta la vita, ma di aiutarla a superare i primi cinque o dieci anni dopo la tua tragica perdita. Ecco perché alcuni esperti ricorrono alla vecchia regola pratica dell'assicurazione sulla vita:acquista abbastanza per sostituire il tuo stipendio per cinque o sette anni.

Quindi dove dovresti comprare un'assicurazione sulla vita comunque? Da un venditore di assicurazioni porta a porta invadente? E come evitare di pagare per qualcosa di cui non hai davvero bisogno? Leggi i nostri consigli per l'acquisto di assicurazioni sulla vita nella prossima sezione.

Suggerimenti per gli acquisti di assicurazioni sulla vita

L'immagine del fastidioso venditore di assicurazioni è uno stereotipo che risale a molto tempo fa.

Il primo consiglio per lo shopping di un'assicurazione sulla vita è comprare quando sei giovane e in buona salute. Ma non comprare l'assicurazione troppo giovane. Aspetta di avere il tuo primo dipendente. Le persone giovani e sane pagano premi molto più bassi, quindi cerca una polizza con un premio fisso per la durata della polizza.

Ora che dire di quei venditori fastidiosi di assicurazioni sulla vita? I venditori di assicurazioni, come i venditori di auto, subiscono un brutto colpo perché il loro reddito dipende dalle commissioni. Naturalmente, è nell'interesse del venditore tralasciare qualsiasi dettaglio fastidioso che potrebbe impedirti di acquistare il prodotto più costoso. Detto questo, un buon venditore di assicurazioni può aiutarti a personalizzare una polizza che sia esattamente giusta per le tue esigenze. Ma sicuramente vale la pena essere un consumatore istruito.

Pensaci bene prima di acquistare una polizza assicurativa sulla vita permanente. I venditori di assicurazioni spingono tutta la vita e altre polizze di valore in contanti perché sono grandi produttori di denaro per la compagnia di assicurazioni e per il venditore. Se acquisti una polizza vita permanente, fino all'80 percento del tuo primo anno di pagamento dei premi andrà direttamente alla commissione del venditore. Con una polizza a termine, lui o lei riceverà solo il 10 percento [fonte:Money.com].

La verità è che la maggior parte delle persone non ha bisogno di polizze assicurative sulla vita permanenti. Devono solo reintegrare il loro reddito fino a quando non hanno raggiunto l'età pensionabile o le persone a carico non sono abbastanza grandi per prendersi cura di se stesse.

Gli agenti assicurativi cercano di vendere polizze vita permanenti come veicoli di investimento e importanti riserve di cassa per prestiti a tasso agevolato. Il problema con questa argomentazione è che ci sono molti altri strumenti di investimento fiscalmente differiti là fuori che hanno commissioni più basse e una maggiore flessibilità rispetto all'assicurazione sulla vita permanente. Gli IRA e i 401 (k) proteggono i guadagni dalle tasse, addebitano commissioni minime e consentono ai titolari di conti il ​​controllo completo sui loro investimenti. Per avere quel tipo di flessibilità e controllo con una polizza assicurativa sulla vita permanente, dovresti acquistare una polizza variabile universale, che addebita premi elevati e commissioni elevate.

Anche l'idea di prendere in prestito denaro dal valore in contanti della tua polizza assicurativa sembra allettante. Ma prima considera la tua storia creditizia e la probabilità di accumulare più debiti. Se hai un buon punteggio di credito, puoi ottenere prestiti a basso interesse da banche e altri istituti di credito. E se sei inadempiente, non mangerai l'indennità di morte dell'assicurazione sulla vita (il motivo principale per cui hai acquistato la polizza in primo luogo). Ma se hai una storia creditizia negativa e ci sono buone probabilità che ti accumuli ancora più debiti, i tassi di interesse offerti da una polizza assicurativa sulla vita potrebbero essere interessanti.

Assicurati anche di essere a conoscenza delle conseguenze dell'annullamento di una polizza di assicurazione sulla vita esistente e dell'acquisto di una nuova. Alcune polizze addebitano costose spese di risoluzione anticipata e potresti essere soggetto a "costi di avvio" aggiuntivi per attivare la nuova polizza. Se hai acquistato la tua polizza esistente quando eri giovane, stai rinunciando a un premio fisso relativamente basso. A volte ci sono periodi di attesa prima di poter accedere alle riserve di cassa in una nuova polizza e possono esserci anche conseguenze fiscali per il cambio di polizza. In conclusione:parla con un rappresentante della tua azienda esistente prima di registrarne una nuova.

Il Web può essere una grande risorsa per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita. Siti come Insure.com ti consentono di compilare un questionario sulle tue esigenze assicurative e confrontare i prezzi di molti fornitori. Cerca le aziende che sono molto apprezzate da un'istituzione indipendente come Standard and Poor's e A.M. Migliore [fonte:Money.com].

Per ulteriori informazioni su assicurazioni, pianificazione finanziaria e argomenti correlati, esamina i link che seguono.

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Fonti

• Bradford, Stacey L. "Una questione di stile di vita" SmartMoney.com. 9 giugno 2006 http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=20020726
• "Acquisto di un'assicurazione sulla vita:che tipo e quanto?" Yahoo! Finanza. http://finance.yahoo.com/how-to-guide/insurance/12823
• "Consumatori:assicurazioni sulla vita e rendite". Dipartimento delle assicurazioni della California. Maggio 2005. http://www.insurance.ca.gov/0100-consumers/0060-information-guides/0020-life/life-insurance.cfm#Defining%20Your%20Needs
• "Anteprima guadagni:MetLife." Cerco Alfa. 6 febbraio 2008 http://seekingalpha.com/article/63342-earnings-preview-metlife
• Imber, Margaret. "Civiltà romana:tombe e funerali". Collegio Bates. http://abacus.bates.edu/~mimber/Rciv/tombs.htm
• Guida all'assicurazione 101. "Assicurazione sulla vita" http://www.insuranceguide101.com/life-insurance/
• "Assicurazione sulla vita:strategie di acquisto". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index3.htm
• "Assicurazione sulla vita:di quanta copertura hai bisogno?" CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index4.htm
• "Assicurazione sulla vita:le cose migliori da sapere". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/
• "Assicurazione sulla vita:acquisti sul Web". CNN Money.com. http://money.cnn.com/magazines/moneymag/money101/lesson20/index7.htm
• Assicurazione sulla vita permanente." Investopedia. http://www.investopedia.com/terms/p/permanentlife.asp
• Warren, Hugh "Introduzione alla scienza attuariale". California State University, Los Angeles. http://www.calstatela.edu/faculty/hwarren/a503/actuari0.htm