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Come ottieni una copia del tuo rapporto di credito gratuito?

Hai il diritto di vedere le copie del tuo rapporto di credito grazie alla legge federale degli Stati Uniti.

Piaccia o no, la vita moderna corre a credito. Se hai una buona storia creditizia - paghi il saldo della tua carta di credito in tempo, non sei mai stato inadempiente su un prestito - è più probabile che le banche e altri istituti di credito ti prestino denaro a tassi di interesse inferiori. Se hai una storia creditizia negativa (forse sei inadempiente su un mutuo o sei stato recuperato un'auto), gli istituti di credito potrebbero rifiutarti per prestiti futuri.

Ecco perché è così importante monitorare il tuo credito. Quando richiedi un prestito o una nuova carta di credito negli Stati Uniti, il prestatore ritirerà i tuoi rapporti di credito dai tre principali uffici di monitoraggio del credito:Equifax, Experian e TransUnion. Se le informazioni su quei rapporti di credito sono sbagliate, o se qualcuno sta usando falsamente la tua identità per contrarre prestiti a tuo nome, allora devi cogliere quegli errori prima che il tuo credito venga rovinato.

Il miglior sito per un rapporto di credito gratuito

La buona notizia è che ci sono diversi modi per ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito. Il primo è tramite AnnualCreditReport.com, l'unico sito Web autorizzato dalla legge federale degli Stati Uniti a emettere rapporti di credito gratuiti, senza vincoli. Grazie al Fair and Accurate Credit Transactions Act del 2003 (FACTA), ciascuno dei "tre grandi" uffici di monitoraggio del credito è tenuto a fornire una copia gratuita del rapporto di credito ogni 12 mesi.

Tieni presente che il tuo rapporto di credito gratuito non lo farà includi il tuo punteggio di credito, anche se è calcolato in base alle informazioni sul tuo rapporto di credito. Il tuo punteggio di credito, spesso chiamato punteggio FICO, è un prodotto proprietario separato creato da FICO (ex Fair Isaac Corporation). Quando è stata elaborata la legislazione del governo che imponeva rapporti di credito gratuiti, le agenzie di credito hanno fatto pressioni contro la concessione di punteggi di credito gratuiti, poiché erano una grande fonte di entrate.

Il processo per ottenere i rapporti di credito gratuiti da AnnualCreditReport.com è piuttosto semplice. Ti verrà chiesto di inserire il tuo nome, gli indirizzi postali recenti e il numero di previdenza sociale per individuare le tue segnalazioni. Quindi, per confermare la tua identità, ti verranno poste domande a scelta multipla sui luoghi in cui hai vissuto, sui prestiti che hai contratto e sui datori di lavoro passati.

L'unica parte fastidiosa è che dovrai completare l'applicazione online tre volte separate se desideri tutti e tre i rapporti. Ma non è necessario richiedere tutti e tre i rapporti contemporaneamente. In effetti, una strategia consiste nello scaglionare le tre richieste nel corso di un anno in modo da poter ottenere informazioni aggiornate sul credito ogni quattro mesi invece che una volta ogni 12 mesi.

Altre opzioni di rapporto di credito "gratuite"

Non c'è assolutamente alcun motivo per spendere soldi per un rapporto di credito. Oltre a AnnualCreditReport.com, diverse società offrono rapporti di credito gratuiti e persino punteggi di credito gratuiti senza dover inserire i dati della carta di credito. Anche se sono gratuiti, ci sono alcuni pro e contro da considerare.

Credit Karma è probabilmente la più nota di queste società gratuite di monitoraggio del credito. Se ti registri con Credit Karma, ti invierà rapporti di credito gratuiti da TransUnion ed Equifax, oltre ad aggiornamenti settimanali di attività su entrambi i rapporti.

Credit Karma ti fornirà anche un punteggio di credito gratuito da TransUnion ed Equifax. Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre calcolato utilizzando le informazioni sul tuo rapporto di credito, come quanti conti di credito aperti hai e quanti pagamenti in ritardo hai effettuato. I prestatori utilizzano sia il punteggio di credito abbreviato che i rapporti di credito più completi quando prendono decisioni di prestito, quindi è utile conoscere il tuo punteggio e siti come myFICO ti addebiteranno $ 20 per questo.

Quali sono gli aspetti negativi del Credit Karma? Per prima cosa, non hai accesso a un rapporto di credito da Experian, ma puoi comunque ottenerlo una volta all'anno tramite AnnualCreditReport.com. E mentre Credit Karma non ti addebiterà un centesimo per i suoi servizi di monitoraggio del credito, non è un ente di beneficenza. L'azienda fa soldi pubblicizzando carte di credito e offerte di prestito. Se ti registri con una di queste carte di credito o ottieni un prestito auto tramite uno dei prestatori suggeriti, Credit Karma addebita una commissione alla banca o ad un altro prestatore.

Fondamentalmente, iscrivendoti a Credit Karma, dai loro il permesso di utilizzare il tuo credito e i dati di spesa per inviarti e-mail e pubblicare annunci. Non è molto diverso da Google o Amazon che utilizzano la cronologia di navigazione e acquisti per mostrarti annunci online mirati, ma alcune persone preferiscono mantenere private al 100% le proprie informazioni finanziarie.

Cosa fare quando ricevi i rapporti di credito gratuiti

Il motivo per cui desideri accedere ai tuoi rapporti di credito è assicurarti che le informazioni sui rapporti siano accurate. E mentre la stragrande maggioranza delle informazioni sarà la stessa su ciascuno dei tre rapporti di credito, vale la pena controllare ogni rapporto individualmente per possibili errori.

Ad esempio, un rapporto di credito potrebbe elencare un conto di carta di credito come "aperto" anche se hai cancellato quella carta anni fa. Più dannoso è se sei erroneamente indicato come se effettui pagamenti in ritardo o sei inadempiente su un prestito, una linea o un credito. Ogni ufficio di segnalazione del credito dispone di un processo online per contestare e correggere le informazioni imprecise sui propri rapporti.

Ma il motivo principale per controllare periodicamente i tuoi rapporti di credito è catturare istanze potenzialmente catastrofiche di furto di identità. Purtroppo, è diventata una pratica comune per i truffatori strisciare i numeri di previdenza sociale e usarli per prendere carte di credito e prestiti sotto falso nome. Se ciò accade a te, il prestito inadempiente o la fattura della carta di credito non pagata finiranno nel tuo rapporto di credito, rovinando la tua storia creditizia.

Per fortuna, esistono processi per segnalare e correggere casi di furto di identità, ma possono richiedere mesi e prima si rileva l'attività fraudolenta, meglio è. La cattiva notizia è che spetta a te controllare i tuoi rapporti di credito per furto di identità. Non solo dovresti monitorare da vicino i tuoi rapporti di credito, ma anche adottare misure per proteggerti dal furto di identità, come distruggere tutti i documenti che hanno il tuo numero di previdenza sociale ed evitare truffe di phishing via e-mail che cercano di indurti a cedere le tue informazioni personali.