Come funziona la gestione degli esattori

Alla fine del 2007, con l'aumento della crisi del credito al consumo, il gigante del credito Citigroup ha annunciato perdite per oltre $ 5 miliardi. Guarda altre foto del debito.

Ti rompono i pollici se non paghi. Sono fastidiosi e spietati. A loro importa poco se hai perso il lavoro o hai emergenze mediche familiari. Sono professionisti incalliti che impiegano tutti i mezzi legali di intimidazione. Sono esattori.

C'è la percezione popolare dell'esattore, e poi c'è la realtà. La maggior parte delle agenzie di recupero crediti rispetta le regole e si sforza di correggere i propri errori. È vero, se hai dei debiti seri, i collezionisti possono far sembrare insopportabile una situazione già stressante. Ma con un po' di conoscenza pratica e tattica, puoi emergere quando hai a che fare con loro.

Trattare con gli esattori sta diventando un'esperienza comune. Circostanze personali impreviste e un'economia in recessione hanno costretto un numero senza precedenti di americani a cercare aiuto attraverso il consolidamento del debito e i prestiti personali.

Uno sfortunato sottoprodotto di ciò è il numero crescente di esattori senza scrupoli. I racconti di collezionisti non etici sono in aumento. Sia la Federal Trade Commission che il Better Business Bureau segnalano un drammatico aumento delle denunce sugli esattori negli ultimi tre o cinque anni [fonte:Haley]. Le denunce più comuni includono casi di identità errata, minacce illegali, valutazione errata del debito, maltrattamenti a parenti e amici di debitori e abusi verbali.

Ma cosa si può fare per evitare le molestie dell'esattore, a meno di interrompere il servizio telefonico o lasciare che la posta non letta si accumuli sul bancone della cucina? Seguendo i passaggi discussi in questo articolo, puoi proteggerti e ridurre la frequenza delle chiamate del collettore. Ancora più importante, assicurati di conoscere i tuoi diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act e prenditi il ​​tempo necessario per imparare come funziona il processo di riscossione dei crediti.

esattori etici e non etici

Il debito è un problema internazionale, come rivela questo annuncio del Regno Unito. Prima di chiamare quel numero, però, potresti voler leggere il resto di questo articolo.

Molte aziende non mantengono i propri dipartimenti di recupero crediti. Alcune piccole imprese non si preoccupano nemmeno di una vigile riscossione dei debiti, ragionando sul fatto che lo sforzo e le risorse spese per la raccolta dei debiti potrebbero essere utilizzati meglio per attirare nuovi account e clienti [fonte:The Business Start Page]. Ma se sei rimasto indietro con i pagamenti per un acquisto importante, come un'auto, un elettrodomestico da cucina o quel nuovo televisore al plasma da 52 pollici, è una scommessa sicura che la maggior parte delle aziende trasformerà il tuo account in una raccolta agenzia per recuperare i soldi che gli devi.

Trattare con un collezionista è raramente un'esperienza piacevole, anche se il collezionista è etico e segue le linee guida del Fair Debt Collection Practices Act. Le agenzie di riscossione più rinomate addestrano i loro lavoratori a essere negoziatori duri. Quelle che possono sembrare ragioni legittime per te sono spesso semplici scuse per loro. Se hai perso il lavoro, hai bisogno di soldi per coprire le spese mediche di emergenza per tuo figlio, hai dovuto pagare grandi riparazioni sulla tua unica auto o riparato la parte del tuo tetto che è crollata sotto la forte nevicata dello scorso inverno, il collezionista probabilmente ha sentito tutto prima. Spesso il loro comportamento spassionato deriva dall'aver ascoltato troppe storie inventate di guai da debitori che hanno semplicemente accumulato più debiti di quelli che possono gestire.

Potresti essere sorpreso di apprendere che a volte i collezionisti offrono suggerimenti che possono essere di enorme aiuto. Possono accettare pagamenti parziali o elaborare un piano di pagamento che ti permetta di vivere con i tuoi mezzi.

Altre volte, tuttavia, i rimedi dei collezionisti possono essere impraticabili, come prendere in prestito denaro da amici o parenti o rifinanziare la tua casa. Quanto più conosci la tua situazione finanziaria, tanto più efficacemente potrai rispondere a tali suggerimenti. I collezionisti possono suggerire rimedi con una formulazione forte che si ferma appena prima di essere minaccioso. Come ultima risorsa, si avvarranno del loro diritto legale di citare in giudizio l'utente per ciò che gli è dovuto.

Nonostante siano destinatari di tali tattiche, la maggior parte dei debitori comprende che i collezionisti hanno un motivo valido per perseguire i pagamenti scaduti. Secondo il fiduciario statunitense J. Christopher Marshall, "Nella stragrande maggioranza dei casi, i debitori sono onesti e hanno un disperato bisogno e meritano un nuovo inizio" [fonte:Marshall]. La maggior parte delle persone effettua acquisti importanti con l'intenzione di effettuare pagamenti tempestivi. Nessuno è a conoscenza di crisi finanziarie impreviste. Trattare con un esattore può essere stressante, ma i debitori sanno di avere poco spazio per lamentarsi se l'esattore è onesto ed etico.

Trattare con un collezionista non etico, tuttavia, presenta un ulteriore elenco di sfide problematiche. Alcuni esattori trarranno vantaggio dall'ignoranza del debitore medio delle pratiche di recupero crediti leali. Sanno anche che molte persone preferirebbero saldare un debito, anche se valutato ingiustamente, piuttosto che ricorrere a complicate e costose azioni legali contro l'agenzia di recupero crediti.

Il modo più semplice per determinare se un collezionista opera nel rispetto degli standard etici è familiarizzare con il Fair Debt Collection Practices Act. Per farlo, dai un'occhiata alla pagina successiva.

Legge sulle pratiche di recupero crediti equa

In "Get Shorty", John Travolta interpreta Chili Palmer, un esattore della malavita le cui tecniche si rivelano ideali competenze per il mondo del cinema hollywoodiano. Le tattiche di Chili - comprese minacce, intimidazioni e scasso - sono illegali.

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), come preparato dalla Federal Trade Commission, è stato convertito in legge nel 1977. La conoscenza dell'FDCPA è particolarmente utile per determinare se hai a che fare o meno con un collezionista etico. Di seguito è riportato un rapido riassunto delle preoccupazioni più comuni oggetto dell'atto. Per informazioni più dettagliate, vedere "Come funziona la legge sulle pratiche di recupero crediti equo", nonché il testo completo dell'atto originale.

I collezionisti non possono contattarti in un momento inopportuno, specificato nell'atto come prima delle 8:00 o dopo le 21:00, a meno che tu non autorizzi il collezionista a farlo.

I collezionisti non possono chiamarti ripetutamente, né usare un linguaggio minaccioso, osceno o razzista durante la chiamata.

I collezionisti devono essere onesti. Devono identificarsi come esattori e non fuorviarti lasciando intendere che sono avvocati o rappresentanti di agenzie governative. Sebbene possano avere il diritto legale di citarti in giudizio, non possono usare la minaccia di una causa per costringerti a effettuare un pagamento. Tieni presente che una causa è una questione civile e che la legge non riguarda i debiti civili. Pertanto, un collezionista non deve insinuare che hai infranto una legge o minacciare di farti arrestare.

L'unica terza parte con cui un esattore può discutere del tuo debito è il tuo avvocato (se ne hai uno). I collezionisti possono chiamare i tuoi amici, familiari e colleghi, ma solo per ottenere il tuo indirizzo, numero di telefono o luogo di lavoro.

Hai il diritto di impedire agli esattori di contattarti, ma devi scrivere una lettera all'esattore chiedendo che lo facciano. Una volta che un'agenzia di riscossione riceve la tua lettera, non può contattarti di nuovo se non per informarti che non ci saranno ulteriori contatti o per avvisarti di qualsiasi azione legale imminente che l'agenzia intende intraprendere. Le lettere e le telefonate potrebbero interrompersi, ma sei comunque obbligato a pagare il tuo debito e potresti comunque essere citato in giudizio dall'agenzia o dal tuo creditore originario.

Tieni presente che quanto sopra si applica solo alle agenzie di recupero crediti; i creditori che gestiscono le proprie riscossioni interne non sono obbligati a seguire i requisiti della FDCPA. In altre parole, il tuo rivenditore di auto locale ha più margine di manovra nell'impiegare tattiche intimidatorie se rimani indietro di tre mesi con i tuoi pagamenti. Tuttavia, una volta che il rivenditore trasferisce il tuo account a un esattore, quest'ultimo deve aderire agli standard FDCPA.

Ora che conosci i tuoi diritti quando si tratta di recupero crediti, leggi la pagina successiva per alcuni suggerimenti utili su come trattare con gli esattori.

Suggerimenti per trattare con gli esattori

Molti americani si occupano di recupero crediti. L'attuale crisi del credito è in costruzione da anni. Nel 2004, la spesa dei consumatori è cresciuta anche se i risparmi personali hanno raggiunto minimi storici.

Il miglior consiglio è semplicemente quello di fare ogni sforzo per pagare le bollette in tempo! Ma se è troppo tardi, ecco alcuni suggerimenti.

Non ignorare le chiamate e le lettere . Ignorare i collezionisti non è una tattica preventiva efficace. Farà solo diminuire ulteriormente il tuo rating del credito e potrebbe costringere il collezionista a impiegare mezzi più drastici (come azioni legali) per ottenere il pagamento da te. Anche se non puoi permetterti di effettuare pagamenti, è sempre meglio essere onesti sulla tua situazione. L'impossibilità di effettuare pagamenti non soddisferà i collezionisti, ma la tempestività e l'onestà potrebbero convincerli a elaborare un piano di pagamento che tu possa gestire.

Scopri il processo di recupero crediti . Nella maggior parte dei casi, una volta che il tuo conto insoluto è stato trasferito a un esattore, significa che il tuo debito è già stato pagato al tuo creditore originario. L'agenzia di riscossione ha acquistato il tuo debito dal tuo creditore, probabilmente a un tasso ridotto, e ora possiede il tuo debito. Il tuo creditore originario ha perso un po' di soldi, ma non quanto avrebbe perso se tu fossi stato completamente inadempiente. L'agenzia di riscossione realizza i suoi profitti quando alla fine paghi.

Convalida il tuo debito . Quando vieni contattato per la prima volta da un'agenzia di recupero crediti, assicurati che sia legalmente autorizzata a riscuotere il tuo debito. Invia loro una lettera chiedendo la convalida del tuo debito e conferma che sono stati autorizzati dal tuo creditore originale. Se non rispondono entro 30 giorni, violano la legge. La richiesta di convalida del debito a volte è poco più di una tattica di stallo, ma spesso può esporre le agenzie che non sono all'altezza dei loro obblighi legali. Può anche essere una procedura complicata. DebtHelp offre alcuni suggerimenti.

Mantieni registri accurati . Ciò potrebbe fornire qualche vantaggio nelle controversie sulla quantità di denaro che devi, oltre a proteggerti in caso di furto di identità. Paga solo ciò che i tuoi record dicono che devi. Non pagare mai un debito contestato solo per far andare via i collezionisti. Gli esattori non sono infallibili e talvolta incontrano loro stessi problemi legali quando le loro stesse informazioni sono imprecise. Se li informi che i tuoi dati contraddicono i loro o che sei stato vittima di un furto di identità, sono legalmente obbligati a indagare su tali affermazioni.

Scrivilo . Mantieni un registro accurato delle date e degli orari in cui ricevi le chiamate dagli esattori, inclusi i casi in cui lasciano un messaggio sulla tua segreteria telefonica. Nota cosa è stato discusso durante le conversazioni telefoniche. Sii specifico, soprattutto se ritieni di essere stato minacciato o maltrattato verbalmente. Trattare il più possibile con i collezionisti tramite posta ordinaria, in quanto ciò garantisce una registrazione accurata di tutte le informazioni scambiate. Invia copie delle tue lettere sia all'agenzia di riscossione che al tuo creditore originale e richiedi ricevute di ritorno per tutto ciò che è stato inviato.

Non aver paura di lamentarti . Se ritieni di essere stato vittima di un abuso, o se il collezionista ha violato i termini della FDCPA, contatta un avvocato dei consumatori, il tuo procuratore generale dello stato, un'agenzia di protezione dei consumatori o l'American Collectors Association. Puoi anche contattare la Federal Trade Commission o il Better Business Bureau, sebbene queste agenzie spesso non abbiano le risorse per intraprendere azioni legali, tranne in caso di abuso estremo.

La tua situazione potrebbe richiedere mezzi e metodi aggiuntivi per proteggerti. L'organizzazione no-profit Privacy Rights Clearinghouse offre un elenco completo di suggerimenti. Puoi anche accedere agli articoli di HowStuffWorks correlati nella pagina successiva.