Qual è il punteggio medio di credito e perché?

Dal 1 gennaio 2007, i tedeschi potevano usare le loro carte di credito per le sigarette dai distributori automatici. Guarda altre foto del debito.

Il tuo punteggio di credito ha una storia umile. Negli anni '50, l'ingegnere Bill Fair e il matematico Earl Isaac hanno ideato una formula matematica per aiutare i creditori ad analizzare i dati. La loro idea era semplice ma radicale:un sistema di credit scoring. All'inizio non ha preso piede, ma poi Conrad Hilton (fondatore di Carte Blanche , una delle prime carte di credito al mondo) e Montgomery Ward ha iniziato a utilizzare i punteggi di credito tra la fine degli anni '50 e l'inizio degli anni '60 [fonte:Fair Isaac].

La Fiera Isaac Corporation ha perfezionato la sua formula man mano che gli americani sono diventati più dipendenti dal credito. Di conseguenza, il tuo punteggio FICO -- il numero compreso tra 300 e 850 che la maggior parte delle persone chiama punteggio di credito -- si è diffuso. E nel 1989, il primo punteggio FICO generale è stato emesso da un importante ufficio di credito. Il punteggio rappresentava, e rappresenta tuttora, il culmine della tua solvibilità.

Galleria di immagini:il peso del debito

L'economia di consumo globale si basa in gran parte sul prestito di denaro. Gli americani acquistano case e automobili attraverso prestiti delle banche. Anche gli acquisti più piccoli possono essere effettuati con carte di credito. Quando le persone prendono in prestito questi soldi, gli vengono addebitati gli interessi. Il denaro generato dagli interessi è il modo in cui le banche e altri creditori guadagnano profitti.

Gli interessi possono essere riscossi semplicemente come il costo di fare affari, come su prestiti a breve termine o revolving come le carte di credito. Per i prestiti a lungo termine, come i mutui per la casa, gli interessi vengono riscossi per compensare l'inflazione. In futuro, il denaro che restituisci potrebbe non valere tanto quanto quando ti è stato prestato, poiché il valore della valuta oscilla per lunghi periodi di tempo.

Prendere in prestito denaro ti costa. E prendere in prestito può essere costoso o relativamente economico, a seconda del tuo punteggio FICO. Il punteggio è essenzialmente una quantificazione del rischio che rappresenti per il tuo creditore. Hai un punteggio alto? Questo generalmente indica che è probabile che tu restituisca il prestito in tempo e in modo coerente. Quindi, ti vengono addebitati meno interessi. Vale anche il contrario.

Allora, qual è il punteggio medio di credito? Scoprilo nella prossima pagina.

Punteggio di credito medio degli americani

Con 5 miliardi di accessi di carte di credito dalle banche all'anno, insieme a offerte speciali, rifiutare le offerte di carte di credito può essere difficile.

Il punteggio di credito che perseguita i tuoi sogni di notte e può svegliarti sudando freddo si basa in gran parte sulla storia della tua vita finanziaria. Le tre principali agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax) hanno una propria versione del punteggio FICO, basata sul modello matematico che Fair Isaac ha perfezionato alla fine degli anni '70. Ciascuno dei sistemi di punteggio delle agenzie di credito è leggermente diverso, il che può comportare punteggi diversi per una singola persona. Di conseguenza, gli istituti di credito generalmente utilizzano il punteggio medio come riferimento.

I punteggi di credito si basano sulla cronologia dei pagamenti, sull'importo del debito in sospeso, sulla durata della storia creditizia, sul tipo di credito ricevuto e sulla frequenza con cui compili le nuove domande di credito. I fattori che hanno maggiore rilevanza sono la cronologia dei pagamenti e il debito residuo, che rappresentano rispettivamente il 35 e il 30 percento del tuo punteggio [fonte:Home Equity Mortgage].

Che cos'è un buon punteggio di credito? Sebbene sia desiderabile un punteggio perfetto di 850, otterresti più o meno lo stesso tasso di interesse più basso con un punteggio di 720 [fonte:WKOW]. Tecnicamente, non esiste un punteggio di credito "cattivo", poiché non esiste un punteggio universale in cui nessuno acconsentirà a prestarti denaro. Tuttavia, inizierai a sentire il pizzicotto con un punteggio inferiore a 620. Per un prestito a tasso fisso di 30 anni con un punteggio FICO di 620, ad esempio, potresti pagare un interesse del 7,693%. Con un punteggio di 619, l'interesse sullo stesso prestito potrebbe salire al 12,018 per cento [fonte:Fair Isaac].

Quindi 720 è il punteggio buono più basso e non puoi ottenere un punteggio inferiore a 300. Ma qual è il punteggio medio per gli americani? A marzo 2008, Experian ha assegnato un punteggio di credito medio nazionale di 692. Il South Dakota aveva la media più alta (710) e il Texas la più bassa (655) [fonte:Rotblut]. Qual è la grande ragione dietro il punteggio tutt'altro che perfetto in giro per le alette americane medie? Si scopre che ci sono tanti motivi quanti sono i modi per danneggiare il tuo punteggio di credito.

I pagamenti mensili mancanti possono davvero danneggiare il tuo punteggio, così come portare troppi debiti rispetto al tuo reddito. Per mantenere il tuo punteggio di credito in buona forma, si applica la regola generale di 28/36:una rata mensile del mutuo non dovrebbe essere superiore al 28% del tuo reddito lordo mensile e il totale del resto del tuo debito non dovrebbe essere superiore del 36% del tuo reddito lordo [fonte:Wall Street Journal]. Richiedere troppe carte di credito può danneggiare anche il credito degli americani. Evitare la tentazione può essere difficile con il numero di sollecitazioni che ricevi:nel 2006, le banche hanno inviato 5 miliardi di richieste di carte di credito [fonte:CNN].

Anche con alcune sbavature sul punteggio di credito medio americano, 692 non è male, soprattutto considerando che 720 è molto buono, giusto? Non necessariamente. In definitiva, gli istituti di credito sono lasciati per determinare cosa costituisce un buon punteggio; le agenzie di segnalazione compilano semplicemente i numeri. La fine del 2007 e l'inizio del 2008 hanno visto le ricadute dei mutui subprime. Molti subprime mutuatari (o candidati rischiosi) hanno scoperto di non riuscire a tenere il passo con pagamenti mensili elevati. Con un numero record di prestiti inadempienti, gli istituti di credito hanno sollevato in modo informale il limite più basso su ciò che era considerato un mutuatario a basso rischio. Mentre 680 era in precedenza un punteggio abbastanza buono da consentire a qualcuno di ottenere un buon tasso di interesse, il punteggio è stato aumentato a 720 nel 2008 [fonte:Rotblut]. Quindi, con un punteggio di 692, l'americano medio nel 2008 è considerato un mutuatario subprime.

Fonti

• Furman, Jason. "Tendenze nella sicurezza della pensione". Istituzione Brookings. 31 gennaio 2007. http://www.brookings.edu/testimony/2007/0131saving_furman.aspx
• Tritacarne, Jilian. "Il mutuo convenzionale ha finanziatori in competizione." Giornale di Wall Street. 6 settembre 2007. http://online.wsj.com/article/SB118903545011118650.html?mod=googlenews_wsj
• Rotblut, Charles. "Punti di credito:720 è il nuovo 680." Zacks ricerca sugli investimenti. 26 marzo 2008. http://www.zacks.com/newsroom/commentary/index.php?id=7251&type_id=
• Wozniacka e Sen, Snighdha. "Punti di credito:cosa dovresti sapere sul tuo." PBS. 23 novembre 2004. http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/shows/credit/more/scores.html
• "Informazioni sui punteggi di credito". MyFico. http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditScores.aspx
• "Lo studio sperimentale mostra che il 30% dei consumatori statunitensi ha migliorato il proprio punteggio di credito fino a 50 punti in un periodo di sei mesi."
• "Domande frequenti." Fair Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/NR/rdonlyres/FD2D8ED3-27B3-45D9-B91F-6DC75AC9EE7D/0/Expansion_FAQ.pdf
• "Cronologia". Fair Isaac Corporation. http://www.fairisaac.com/fic/en/company/history.htm
• "Come rapinare una banca." CNN. 20 maggio 2006. http://edition.cnn.com/TRANSCRIPTS/0605/20/cp.02.html
• "Sono i tuoi soldi:punteggio di credito." WKOW. 23 novembre 2007. http://wkow.madison.com/News/index.php?ID=16113
• "Calcolatore di risparmio sui prestiti". Bello Isacco. http://www.myfico.com/myfico/CreditCentral/LoanRates.asp
• "Tasso di risparmio personale". Ufficio di analisi economica. 27 marzo 2008. http://www.bea.gov/briefrm/saving.htm
• "Capire il tuo merito." Società di mutui per la casa. http://www.hemc.com/Understanding%20Your%20Credit/