Come funzionano le esenzioni fallimentari

Prima della modifica delle leggi fallimentari nel 2005, alcuni proprietari di case hanno cercato di proteggersi trasferendosi in uno stato con un generoso esenzione dalla fattoria (come la Florida), quindi acquisto di una casa molto costosa.

Le bollette non pagate si accumulano in un angolo. I creditori ti perseguitano ogni giorno. Stai lavorando sodo, ma non è abbastanza. O forse hai un problema di spesa. O enormi spese mediche. Qualunque sia la ragione, semplicemente non puoi pagare i tuoi debiti. Devi dichiarare fallimento.

Perle di sudore sulla fronte. Le visioni di un cartello di preclusione sul prato davanti alla casa ti balenano in mente, seguite dalle immagini della tua auto che viene rimorchiata via. Cosa accadrà? Come vivrai? Fai un respiro profondo e rilassati. Anche i governi statale e federale non vogliono vederti finire in un ospizio, quindi offrono esenzioni dal fallimento per aiutarti a rimetterti in piedi.

Prima di spiegare le esenzioni, ecco una breve guida al fallimento. Quando si dichiara fallimento, è possibile scegliere di presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 7 o 13. (Il capitolo 11, un noto deposito, è principalmente per le imprese.) Una volta archiviato, la maggior parte della tua proprietà (casa, veicoli, gioielli e mobili) diventa parte della tua massa fallimentare, il che significa che può essere venduta per saldare il tuo debito -- a meno che non possa essere esentato o protetto dalla vendita.

In base al capitolo 7 fallimento, un processo più rapido e semplice, il curatore fallimentare assegnato vende i tuoi beni non protetti o non esenti per ripagare i tuoi creditori. In genere è l'opzione migliore se la maggior parte dei tuoi debiti può essere saldata presentando il Capitolo 7 e se la maggior parte della tua proprietà può essere esentata o protetta [fonte:Lazun].

In base al capitolo 13 fallimento, puoi mantenere la tua proprietà, ma devi creare un piano di pagamento da tre a cinque anni per rimborsare i creditori. L'importo che devi restituire è uguale al valore dei tuoi beni non protetti o non esenti. Questo piano funziona meglio se hai un reddito sufficiente per permetterti il ​​piano di pagamento [fonte:Lazun].

Quindi, ai sensi del Capitolo 7, le esenzioni in caso di fallimento proteggono la tua proprietà. Sotto il capitolo 13, abbassano l'importo che devi rimborsare. Ora la domanda è se utilizzare le esenzioni in caso di fallimento del tuo stato o quelle create dal governo federale.

Esenzioni fallimentari statali e federali

I 50 stati degli Stati Uniti e il Distretto di Columbia (DC) sono gli attori chiave nelle dichiarazioni di fallimento personale. Ognuno ha la propria serie di esenzioni in caso di fallimento. Anche il governo federale lo fa, ma sono gli stati e la DC che decidono se i cittadini devono utilizzare le loro esenzioni o possono invece optare per le esenzioni federali. Nel 2014, solo 20 dei 51 governi hanno consentito ai residenti di utilizzare le esenzioni federali:Alaska, Arkansas, Connecticut, DC, Hawaii, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, New York, Oregon, Pennsylvania , Rhode Island, Texas, Vermont, Washington e Wisconsin [fonte:Bulkat].

Quindi quali esenzioni offrono gli stati? Le esenzioni di tutti gli stati sono simili tra loro e quelle offerte dal governo federale. Alcuni dei più comuni sono le prestazioni assicurative, i veicoli a motore, i benefici pensionistici/previdenziali, la proprietà residenziale e gli strumenti commerciali, come attrezzature, strumenti, inventario. Tuttavia, l'importo delle esenzioni varia notevolmente tra i governi. Ad esempio, l'Illinois ti consente di esentare fino a $ 2.400 in un veicolo a motore; nel Connecticut, sono $ 13.500 [fonte:Nolo].

In alcuni casi, non è chiaro quale legge fallimentare dello stato devi seguire. E se dividessi il tuo tempo tra due case diverse? E se ti trasferissi in un altro stato poco prima o dopo aver dichiarato fallimento? E se vivi in ​​uno stato ma lavori in un altro? Requisiti del domicilio determinare quali regole fallimentari seguire.

In base ai requisiti di domicilio, in particolare la regola dei 730 giorni, seguirai le regole fallimentari dello stato in cui hai vissuto, pagato le tasse e votato negli ultimi 730 giorni o due anni. Se non hai vissuto nello stesso stato negli ultimi due anni, entra in gioco la regola dei 180 giorni. Questo dice che devi guardare indietro a dove hai vissuto durante i 180 giorni (sei mesi) prima dei due anni precedenti il ​​tuo fallimento deposito, quindi utilizzare le leggi fallimentari di quello stato [fonte:Bulkat].

Un'ultima nota:se vivi in ​​uno stato che ti consente di utilizzare le regole federali sui fallimenti, tieni presente che non puoi mescolare e abbinare le esenzioni. Dovrai scegliere le regole del tuo stato o quelle dei federali.

Esempi specifici di esenzione fallimentare

Alcuni stati hanno un'esenzione per i veicoli, ma gli importi in dollari variano notevolmente.

Le esenzioni possono essere un po' complicate, dal momento che non sono oggetti interi (ad esempio, un'auto), sono oggetti con un valore specifico (un'esenzione per veicoli a motore di $ 5.000). Quindi supponiamo che tu voglia tenere la tua auto e il tuo stato ha un'esenzione per i veicoli a motore di $ 5.000. Se la tua auto vale $ 5.000 o meno e non hai un prestito auto, puoi tenerla. Se la tua auto vale $ 10.000 e non hai un prestito auto, il tuo fiduciario venderà la tua auto, ti darà $ 5.000 e utilizzerà i restanti $ 5.000 per pagare i tuoi creditori. Tuttavia, se hai un'auto del valore di $ 10.000, ma hai anche un prestito auto di $ 5.000, il fiduciario dovrebbe dare alla banca $ 5.000 per ripagare il prestito e tu $ 5.000 perché il tuo stato ha un'esenzione per i veicoli a motore di $ 5.000. Ciò significa che non ci sarebbe più nulla da distribuire ai creditori, quindi non avrebbe alcun senso farlo. Avresti la possibilità di tenere la tua auto [fonte:Bulkat].

Ora supponiamo che il tuo stato abbia un'esenzione per l'auto di $ 2.000, ma la tua auto vale $ 5.000. Niente ruote per te? Non necessariamente. Alcuni stati e il governo federale hanno quella che viene chiamata "esenzione da caratteri jolly". I caratteri jolly possono essere utilizzati per esentare qualsiasi proprietà. Quindi, se il tuo stato ha solo un'esenzione per l'auto di $ 2.000 ma anche un'esenzione per i caratteri jolly di $ 5.000, potresti combinare i due e salvare la tua auto.

Oltre alle esenzioni con caratteri jolly, potrebbero essere disponibili esenzioni federali non in caso di fallimento. Le esenzioni federali non fallimentari sono ancora esenzioni fallimentari; il loro nome contraddittorio deriva dal fatto che non fanno parte del Codice Fallimentare. Queste esenzioni speciali sono disponibili per chiunque presenti il ​​proprio stato, ma sono più difficili da impigliare perché in genere devi far parte di un determinato gruppo o occupazione. Inoltre, non sono disponibili se stai utilizzando le esenzioni federali. Ecco alcuni esempi di esenzioni federali non in caso di fallimento [fonte:Bulkat]:

• Previdenza per la pensione. Completamente esente per i dipendenti del servizio civile, estero o militare; ferrovieri; dipendenti della CIA; veterani; Medaglia d'Onore militare; Beneficiari della previdenza sociale.
• Benefici indiani Klamath per gli indiani che vivono in Oregon.
• Abbigliamento da marinaio.

Esenzioni fallimentari:esenzione Homestead

La tua casa è probabilmente il bene più importante che vorresti proteggere. Ed è uno su cui i creditori vorrebbero mettere le mani, poiché la maggior parte delle persone ha un sacco di equità nella propria casa. (Equity =valore della tua casa meno l'importo rimanente sul tuo mutuo. Quindi, se la tua casa vale $ 250.000 e devi ancora $ 100.000, hai $ 150.000 di equità.) Per proteggere la tua casa, ti consigliamo di utilizzare uno stato o esenzione federale per le fattorie.

La maggior parte degli stati ha un'esenzione per le fattorie, ma come per le altre esenzioni, l'importo in dollari varia notevolmente. In Alabama sono $ 5.000; in Florida, è illimitato fintanto che la proprietà è di mezzo acro o meno se vivi in ​​un comune, o 160 acri in campagna. Nel 2014, il governo federale offriva un'esenzione di $ 22.975. Prima dell'entrata in vigore del Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act del 2005, alcuni proprietari di case hanno cercato di proteggere le loro case e altri beni trasferendosi in uno stato con una generosa esenzione per le fattorie, quindi acquistando una casa costosa. Ma questo atto stabilisce che coloro che hanno acquistato una casa entro 1.215 giorni dalla dichiarazione di fallimento sono limitati a un'esenzione di $ 155.675 (a partire dal 2014) indipendentemente da dove vivono [fonte:Bulkat].

È possibile che tu abbia una casa ma non ci sia capitale, o che l'importo che il tuo stato offre copra il tuo capitale. Se è così, buone notizie! -- puoi tenere la tua casa. Ma ricorda che devi continuare a pagare l'ipoteca su di esso se non vuoi che il tuo creditore precluda.