Qual è il motivo n. 1 per cui le persone si indebitano?

Immagini di debito Le carte di credito con saldi elevati e tassi di interesse elevati possono farti indebitare più velocemente di quanto tu possa mai ripagarli. Guarda altre foto del debito.

Quanto del tuo denaro è tuo e quanto paghi per il tuo debito ha molto a che fare con il modo in cui il tuo debito è arrivato lì in primo luogo. Ci sono diversi motivi per cui accumuliamo debiti, come il pagamento di emergenze impreviste o la disoccupazione. Ma il più delle volte, il debito è il risultato di cattive abitudini di spesa, perché a meno che tu non stia spendendo contanti, spendere soldi ti costa.

Immagina che una carta di credito sia qualcuno che ti concede un favore per acquistare qualcosa che non puoi permetterti ora ma che puoi facilmente ripagare in futuro. Bene, la realtà è che finisci semplicemente per avere di più e possedere di meno. Parliamo dei Jones - quei vicini con la vita e le cose che vogliamo - da quasi 100 anni, e non riusciamo ancora a stargli dietro. Sfortunatamente, non accontentarsi mai di ciò che abbiamo può portare a grandi quantità di debiti. E la mancanza delle conoscenze di cui abbiamo bisogno per gestire quel debito può mantenere i saldi delle carte di credito statici o, peggio, consentire loro di crescere.

Ecco come. Immagina di fare un acquisto con carta di credito per $ 500. Razionalizzi la spesa perché li guardi in pagamenti di $ 15 che sono completamente gestibili. Ma quello che non vedi è il prestatore in piedi accanto a te con una mano tesa che desidera ulteriori $ 147 di interessi. A $ 15 al mese, ci vorranno quattro anni per ripagare il nuovo articolo da $ 500 al tasso di interesse medio del 2010 del 14,7 percento [fonte:Simon]. Considerando che molte carte di credito hanno tassi di interesse più elevati, questo stesso acquisto al 22 percento, ad esempio, significa consegnare ulteriori $ 280 alla società emittente della carta di credito. Certo, avrai quattro anni interi per pagare $ 780, ma sembrerà che l'oggetto ne valga la pena quando finalmente lo possiedi a titolo definitivo?

Aggiungi ai piccoli "desideri" della nostra vita i maggiori investimenti di case e automobili finanziate, i "must" pianificati, come i costi del college e i matrimoni, e le possibili emergenze mediche non pianificate, la disoccupazione e il trasferimento, ed è facile vedere come cresce il debito .

Il motivo principale per cui le persone si indebitano è uno o una combinazione di questi fattori, ma includerà sia le finanze personali che le finanze impersonali.

Successivamente, esamineremo i debiti della spesa passata, della spesa presente e della spesa futura.

Spendere più di quanto guadagni

Se vivi negli Stati Uniti e spendi più di quello che guadagni, fai parte della norma. Più del 40% degli americani spende più di quanto guadagna, portando a una vita finanziaria incentrata sul debito [fonte:Khan]. Spendere più di quello che guadagni vende il tuo reddito al futuro. Senza un piano per recuperare il costo del denaro che hai già speso, il tuo debito accumulerà altro debito attraverso gli interessi.

Vivere mese per mese crea anche una situazione in cui non hai nulla su cui ripiegare se i soldi finiscono. E sfortunatamente, questo stile di vita eccessivo perpetua il mito che recupereremo il nostro debito in futuro, mantenendoci esattamente nella stessa situazione anno dopo anno.

Ma spendere meno del proprio stipendio non è mai stato il modello con cui la maggior parte delle persone cresce nel mondo moderno, anche se risparmiare e pagare in contanti ci mantiene in una posizione migliore per il futuro. Il tuo reddito mensile dovrebbe essere dedicato alla pianificazione futura e alle comodità del presente, e dovresti versare denaro nei tuoi risparmi per raggiungere gli obiettivi e ottenere la sicurezza finanziaria che desideri.

Tuttavia, anche i consumatori più disciplinati ed esperti di credito possono indebitarsi in un batter d'occhio. Sebbene la spesa eccessiva non sia un problema per tutti, le emergenze personali toccano le famiglie quotidianamente. I consulenti finanziari generalmente raccomandano un risparmio di almeno sei mesi o più per coprire i costi per le emergenze, ma con una media di meno del 6% delle entrate statunitensi che viene risparmiata, la maggior parte delle emergenze deve essere finanziata [fonte:Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti] .

Mentre il tuo debito personale appartiene a te, conosci i tuoi partner finanziari impersonali, poi.

Dati finanziari impersonali

Per quanto aiuti a vedere le istituzioni finanziarie come i prepotenti dietro i nostri problemi di debito, c'è una responsabilità in due parti nella creazione del debito. Dobbiamo assumere il controllo personale delle nostre spese, ma i finanziatori hanno anche una forma di controllo impersonale che può aiutarci o ostacolarci.

In parole povere, la maggior parte delle economie mondiali ha bisogno che i consumatori spendano soldi per la salute dell'economia e le banche e altri istituti di credito facilitano tale spesa. Gli individui con una buona storia creditizia possono prendere in prestito a tassi di interesse più bassi perché sono meno a rischio di insolvenza. Quelli con crediti inesigibili otterranno prestiti a tassi di interesse notevolmente più elevati. Ottengono un buco di debito più grande e hanno una pala sempre più piccola di risorse per riempirlo. Ma avere un buon credito può essere un danno. Se un prestatore ti vede come un mutuatario a basso rischio perché hai un buon credito, potresti essere più un bersaglio per offerte a basso interesse su linee di credito.

Come mai? Perché secondo un rapporto del censimento degli Stati Uniti del 2009 "il numero di persone in povertà nel 2009 è il numero più alto nei 51 anni per i quali sono disponibili stime sulla povertà" [fonte:US Census Bureau]. Ciò significa che molti dei 43,6 milioni di persone in povertà devono i creditori e non possono pagarli. Le istituzioni finanziarie devono compensare le perdite e stanno guardando e commercializzando i clienti che possono.

Sono stati messi in atto regolamenti per rendere i prestatori più responsabili delle pratiche di prestito scorretto. Le protezioni Truth and Lending della Federal Reserve negli Stati Uniti e leggi simili sul credito al consumo in Europa e Giappone ora richiedono ai creditori di indicare tutti i termini di commissioni e interessi e devono informare i consumatori in anticipo di eventuali aumenti. Alcune di queste leggi impongono anche limiti agli interessi che i finanziatori possono addebitare. Il marketing per i prestiti crea ancora spese e le carte di credito hanno ancora un bell'aspetto con termini scritti in piccolo per confondere la realtà più semplice di ciò che sono, ma ci sono informazioni complete. Gli acquirenti devono solo leggerli.

I creditori sono, dopo tutto, imprese a scopo di lucro. Aiutare i mutuatari a rimanere senza debiti non è affare di prestatori che guadagnano dal nostro debito. Mentre le banche e i finanziamenti svolgono un ruolo importante e spesso salutare nelle economie, se le finanze di una persona sono gravose di debiti, fare tutto il necessario per uscire dal debito richiede disciplina e creatività in una piccola collaborazione con gli usurai.

Pronto a mettere in banca alcune conoscenze su come uscire dal debito? Vedi la pagina successiva per risorse di budget e calcolatrici.

• Prestiti con anticipo sullo stipendio :Sembra allettante consegnare un assegno postdatato e ottenere contanti che ti riporteranno fino al giorno di paga. Fai attenzione, tuttavia, quando rimborsi il prestito possono essere previsti commissioni finanziarie e interessi fino al 400%.
• Controlli di equità "gratuiti" :Ricevere assegni in bianco nella posta che puoi utilizzare ora e pagare molto più tardi sembra fantastico, ma avere i soldi aggiunti a un mutuo per la casa è una trappola costosa e lunga se non hai pianificato l'aumento mensile della bolletta.
• Offerte non richieste :Se non hai chiesto più prestiti da aggiungere al tuo debito, quell'offerta nella tua casella di posta è probabilmente un guadagno per il prestatore. Tante offerte di "nessun interesse fino a...!" o "aumenta il tuo limite di credito per quella cosa di cui hai bisogno!" in genere prendi soldi da te piuttosto che aggiungere qualcosa alla tua qualità di vita. Considera ciascuna di queste offerte come un pagamento mensile aggiuntivo in aggiunta a quello che stai già pagando.