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10 eventi finanziari da pianificare nella vita dei tuoi figli

I bambini vengono con le spese:fa parte dell'accordo. Ma con un po' di pianificazione, puoi essere pronto per ogni traguardo finanziario.

Immagina questo:hai finalmente ottenuto la tua casa finanziaria in una parvenza di ordine, quando -- puf! -- scopri che stai per avere un bambino. Proprio così, un buco viene fatto saltare attraverso il tetto metaforico. Vuoi che tuo figlio abbia tutto il necessario - una bella casa, un'istruzione universitaria e un sacco di intelligenza finanziaria - ma come inizi?

Puoi iniziare dando un'occhiata alle tue finanze. Prendili nell'ordine migliore possibile (scusate, aiutare con questo va oltre lo scopo di questo elenco dei primi 10), quindi leggete l'elenco qui. Questi eventi finanziari, presentati più o meno in ordine cronologico, sono le cose che dovresti pianificare mentre cresci tuo figlio in modo che sia intelligente e finanziariamente indipendente, senza rovinare il tuo conto bancario nel processo.

10:Bambini con bisogni speciali

Se la tua famiglia include un bambino con bisogni speciali, mettere via i soldi dal primo giorno ti aiuterà a gestire le spese extra che probabilmente si presenteranno lungo la strada.

Secondo il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, il costo totale per crescere un bambino nato prima del 2013 fino all'età di 17 anni è l'incredibile cifra di $ 245.340 [fonte:Lino]. Per un bambino con bisogni speciali, quel numero può essere molto più a seconda delle esigenze del bambino. Potresti dover affrontare ulteriori spese mediche o dover apportare modifiche alla tua casa man mano che tuo figlio cresce. Inoltre, ci sono altri potenziali costi, come la terapia, le scuole speciali, un badante e i risparmi aggiuntivi e l'assicurazione sulla vita di cui avrai bisogno per assicurarti che tuo figlio sia ben curato dopo che te ne sarai andato. Potresti anche aver perso un reddito da considerare se finisci per prenderti del tempo libero per prenderti cura di tuo figlio.

Mentre i costi per crescere un bambino con bisogni speciali possono essere enormi, una pianificazione anticipata ti aiuterà a dormire la notte. Inizia a risparmiare non appena nasce tuo figlio. Ci sono due vantaggi in questo. In primo luogo, puoi sfruttare il compounding, ovvero guardare i tuoi soldi crescere più velocemente. E in secondo luogo, le tue spese potrebbero aumentare man mano che tuo figlio cresce. Tieni presente che tutti i soldi dovrebbero rimanere a tuo nome o in un fondo fiduciario per tuo figlio. Se metti soldi a nome di tuo figlio, lui o lei potrebbe non beneficiare di benefici come la previdenza sociale supplementare e Medicaid.

9:Istruzione K-12

Se pensi che solo i genitori dei bambini delle scuole private debbano preoccuparsi delle spese per l'istruzione primaria, ripensaci. In aumento anche il costo per frequentare la scuola pubblica.

Sia che tu scelga la scuola pubblica, privata o domestica per tuo figlio, i costi dell'istruzione dalla scuola materna al liceo aumentano ogni anno, con molti di questi costi trasferiti ai genitori. Al di là di quanto ciascuno di noi paga in tasse per sostenere l'istruzione, ai genitori viene chiesto di coprire sempre più forniture, per non parlare del costo delle attività extracurriculari, delle gite e delle prove standardizzate.

Secondo l'annuale Backpack Index di Huntington Bancshares, che esamina i costi per i genitori degli articoli e delle attività per il ritorno a scuola ogni anno, i costi nel 2014 sono aumentati fino al 20% rispetto al 2013 [fonte:Huntington Bancshares].

Anche i costi delle scuole private continuano a crescere. Secondo Private School Review, il costo medio negli Stati Uniti per le tasse scolastiche private è di $ 9,195 [fonte:Private School]. Come per la scuola pubblica, tale costo generalmente non include forniture, attività o uniformi, se necessario.

L'istruzione domiciliare continua a crescere anche negli Stati Uniti, con un costo medio per bambino di circa $ 900 [fonte:Bentley].

I costi variano a seconda dello stato e della comunità. Quindi, esplora le opzioni nella tua zona per fare le scelte migliori per tuo figlio e la tua famiglia.

8:Indennità

Dare un assegno a tuo figlio può insegnargli a gestire il denaro, ma devi essere coerente con esso.

Un assegno può essere un ottimo strumento per insegnare ai bambini i soldi mentre esplorano il costo delle cose e imparano a conoscere la gratificazione ritardata risparmiando per costosi must-have. Un assegno può anche aiutare a salvare la tua sanità mentale, in quanto riduce l'insistenza dei tuoi figli nel farti comprare l'ultimo e il più grande, almeno di un po'.

Alcuni dicono che la cosa più importante non è l'indennità in sé, ma il tempo speso dai genitori sull'aspetto educativo del denaro. Ma qui stiamo guardando alle spese, non alle domande filosofiche. Quindi, quanto dovresti dare a un figlio per un assegno? Quando dovresti iniziare? Dovresti legarlo alle faccende domestiche? Tutte queste domande hanno pro e contro e dovrebbero essere considerate nel contesto della tua stessa famiglia.

Detto questo, gli esperti generalmente concordano su alcune cose relative all'indennità. Innanzitutto, pianifica in anticipo in modo da poter utilizzare un'indennità come strumento didattico per aiutare i tuoi figli a comprendere il budget e la gestione del denaro. In secondo luogo, stabilire in anticipo le regole su cosa copre l'indennità. Considera se tuo figlio dovrebbe risparmiare o donare una parte o se l'indennità dovrebbe essere basata sulle faccende domestiche. Terzo, inizia non appena i bambini sono abbastanza grandi da sapere che le cose costano e riconoscono la differenza tra monete e banconote, da qualche parte tra i 4 ei 7 anni. Infine, sii coerente. Dai l'indennità secondo lo stesso programma ogni settimana o due settimane.

7:Disabilità di un genitore

Nessuno vuole pensarci, ma per il bene di tuo figlio, devi essere preparato finanziariamente alla possibilità che potresti diventare malato cronico o disabile.

Cosa succede se vieni ferito in un incidente o sviluppi una malattia cronica che ti impedisce di lavorare? Come ti prenderai cura della tua famiglia? La prima linea di difesa è un conto di risparmio. Mantieni un account di facile accesso con denaro sufficiente a coprire sei mesi o più delle tue spese.

Successivamente, avrai bisogno di una copertura assicurativa per invalidità e salute. Questi sono essenziali per la maggior parte delle persone, ma soprattutto per i genitori, poiché le spese mediche sono la ragione numero uno del fallimento personale. E se ti ritrovi improvvisamente disabile, probabilmente stai affrontando non solo costi sanitari potenzialmente catastrofici, ma anche una riduzione o una perdita completa di reddito. Molti datori di lavoro offrono sia l'assicurazione sanitaria che l'invalidità. Se il tuo lo fa, iscriviti e includi il tuo coniuge, se appropriato. In caso contrario, grazie all'Affordable Care Act, è molto più facile ottenere un'assicurazione sanitaria.

L'assicurazione per l'invalidità può essere costosa da ottenere da soli, ma ci sono vantaggi nell'assicurazione privata rispetto all'assicurazione del tuo datore di lavoro. Spesso, le polizze individuali ti pagheranno fino al 70% del tuo reddito esentasse, che probabilmente si avvicina al 100% della tua paga da portare a casa. Quando il tuo datore di lavoro fornisce il vantaggio, i pagamenti vengono tassati come reddito [fonte:Dummies].

6:Morte di un genitore

Prepararsi finanziariamente per una morte prematura è essenziale per dare alla tua famiglia una situazione stabile se ti succede qualcosa.

Nonostante le nostre migliori intenzioni, nessuno di noi esce vivo da qui. Se sei un genitore, la tua morte o la morte del tuo co-genitore potrebbe essere finanziariamente devastante per i tuoi figli. L'assicurazione sulla vita, che paga alla tua famiglia o ai beneficiari in caso di morte, può aiutarti ad alleviare il tuo onere. Le stime per la quantità di assicurazione di cui hai bisogno vanno da 10 volte il tuo stipendio annuo a quanto basta per seppellirti. Per una stima realistica, considera le spese che la tua famiglia ha e quanto ci vorrebbe per mantenere il suo stile di vita.

Quanto saranno le tue spese funebri? Negli Stati Uniti nel 2012, il costo medio di un funerale era compreso tra $ 7.000 e $ 8.000 [fonte:Funeral]. La cremazione è un'opzione meno costosa, ma può comunque costare diverse migliaia di dollari. Una terza alternativa è donare il tuo corpo a una scuola di medicina dopo la tua morte. Verifica con i college e le università della tua zona le loro politiche sull'accettazione delle donazioni di cadaveri.

Per quanti anni la tua famiglia avrà bisogno del tuo reddito sostitutivo? Il tuo coniuge lavora fuori casa? I tuoi figli sono cresciuti e se ne sono andati, o sono bambini piccoli con una vita di bisogni davanti a loro? Devi tenere conto del college, dei matrimoni o delle spese aggiuntive di un bambino con bisogni speciali?

L'assicurazione sulla vita non deve essere un acquisto una tantum. Man mano che le esigenze della tua famiglia cambiano, potresti dover aumentare o diminuire la tua assicurazione sulla vita.

5:Prima macchina

Parte della preparazione per la prima auto di tuo figlio consiste nel discutere con lei delle spese e delle responsabilità lei si sarà relazionata con esso.

Sembra che sia stato solo ieri che stava guidando una Big Wheel in giro per il cortile. Improvvisamente, ha 16 anni ed è nella sua stessa macchina. Sebbene non sia un elemento essenziale per ogni adolescente, un set di ruote può alleggerire il carico del conducente abituale della famiglia. Può anche essere molto costoso guidare un adolescente. Non solo c'è il costo dell'auto stessa, ma ci sono anche costi correnti tra cui gas, assicurazione, manutenzione e l'incidente apparentemente inevitabile.

Parla con tuo figlio in anticipo di un'auto. Avrai voglia anche di mettere in chiaro alcune cose, come chi pagherà l'auto, che tipo di auto è nel budget e chi è responsabile di cose come l'assicurazione, il gas e la manutenzione.

Un autista in più in famiglia può aiutare tutti, dalle commissioni allo andare a prendere i fratelli più piccoli a scuola, ma assicurati che tua figlia comprenda i costi e le responsabilità e assicurati di pianificarla finanziariamente prima del suo 16° compleanno.

4:Primo lavoro

Tutti ricordano il loro primo lavoro:è lì che molte persone hanno un primo assaggio di responsabilità al di fuori della scuola e delle faccende domestiche.

Il tuo adolescente chiede costantemente soldi o la tua famiglia potrebbe usare un piccolo aiuto per sbarcare il lunario? Ad ogni modo, potrebbe essere giunto il momento per tuo figlio di ottenere il suo primo lavoro. Un lavoro per un adolescente, proprio come per un adulto, può essere più che un mezzo per guadagnare. È anche un buon modo per imparare a lavorare in modo responsabile, come andare d'accordo con una varietà di persone e come gestire la ricchezza ritrovata. Alcuni dei lavori più comuni per i giovani adolescenti si trovano proprio nel quartiere, come babysitter, passeggiate con i cani, pet sitter o lavori in giardino.

Gli adolescenti più grandi potrebbero essere più interessati a lavorare in un ristorante o al dettaglio (oh, gli sconti). Se sei preoccupato per i voti o il calendario sociale di tuo figlio, forse dovresti incoraggiare tuo figlio a considerare un lavoro estivo. Se aiuti tuo figlio con un budget e un piano di risparmio, potrebbe essere un modo per guadagnare denaro che può durare tutto l'anno scolastico.

3:Istruzione universitaria

Il pensiero di pagare un'istruzione universitaria tiene svegli di notte molti genitori.

Anche se potresti essere convinto che il tuo piccolo genio in erba entrerà ad Harvard a pieno titolo quando sarà pronta per il college, la verità è che le tasse scolastiche - e tutti i costi associati - stanno diventando sempre più costose e sempre più al college, molto meno in un giro completo, è diventato molto più competitivo.

Iniziare a risparmiare per l'università di tuo figlio potrebbe non essere realistico mentre indossa ancora i pannolini, ma è un buon momento per iniziare a pensarci. Un piano 529 è un piano di risparmio universitario gestito da stati e istituzioni educative. Stabilisci un piano e designi tuo figlio come beneficiario. Tu, o chiunque altro, potete quindi contribuire a quel piano. Quando tuo figlio è pronto per l'università, può utilizzare i soldi per spese qualificate tra cui tasse scolastiche, tasse, computer, libri e persino vitto e alloggio. I guadagni non sono soggetti alla tassa federale e molto spesso nemmeno alla tassa statale. Tieni presente, tuttavia, che i contributi a un 529 non sono deducibili.

I piani variano e non è necessario impostare un piano nel tuo stato. Fai qualche ricerca per trovare un piano che offra i vantaggi di cui hai bisogno. E stai tranquillo. Se il tuo genio riesce a fare un giro completo ad Harvard, i fondi possono essere trasferiti a un fratello o ad un altro beneficiario per aiutare a finanziare l'istruzione di quel bambino [fonte:IRS].

2:Disoccupazione

Sfortunatamente, i genitori a volte sperimentano lacune occupazionali. Così possono i bambini boomerang.

Nessuno vuole pensare di essere disoccupato, ma anche evitare l'argomento non aiuta nessuno. Se sei preoccupato per la stabilità del tuo lavoro, considera alcuni modi per prepararti ora a una potenziale disoccupazione che potrebbe aiutarti a salvare il tuo portafoglio, la tua sanità mentale e la tua casa se dovesse accadere il peggio.

Un vecchio adagio dice che dovresti avere abbastanza soldi in un conto di risparmio per coprire sei mesi di spese. Se stai affrontando una potenziale disoccupazione, cerca di averne abbastanza per otto mesi o un anno. Integra le tue entrate con un lavoro freelance avviando una piccola impresa o vendendo cose su eBay. Esercitati a vivere con un reddito. Se il tuo lavoro sta finendo, fai finta che lo sia già stato e vivi solo con il reddito del tuo coniuge o partner. Inizia subito a cercare un lavoro, mentre sei ancora impiegato.

E se non fossi tu a essere disoccupato? E se, come tanti giovani di questi tempi, tuo figlio adulto non trovasse lavoro? Considera queste cose se stai affrontando bambini "boomerang":

  • Stabilire le regole di base riguardanti affitto, servizi pubblici e generi alimentari prima del trasloco.
  • Non attingere al tuo conto pensionistico per aiutare i tuoi figli.
  • Non essere la banca dei tuoi figli. Se ti chiedono di pagare il loro debito, fallo un prestito tutto tuo e precisa i termini.
  • Imposta un periodo di tempo per il trasloco di tuo figlio.

La cosa più importante per il reinserimento di successo di un bambino nella tua casa, dicono gli esperti, è continuare a parlare tra loro.

1:Arriva la sposa

Molti eventi gioiosi sono stati rovinati per i genitori dalla preoccupazione per come potranno permettersi le bollette.

Il matrimonio medio negli Stati Uniti nel 2014 costa $ 25.200 e questo non include il costo della luna di miele [fonte:Wedding Report]. Se il tuo sogno - e quello di tuo figlio - è un matrimonio con tutte le campane e i fischietti, puoi aspettarti di spendere ancora di più. Ecco alcune delle cose per cui potresti spendere soldi quando pianifichi un matrimonio per la tua bambina - o ragazzo:

  • Vestito e accessori
  • Smoking e accessori
  • Abbigliamento per feste e doccia
  • Inviti
  • Organizzazione di matrimoni
  • Cena di prova
  • Regali per testimoni dello sposo e damigelle d'onore
  • Capelli e trucco per il grande giorno
  • Fiori e decorazioni per matrimoni e ricevimenti
  • Musica per matrimoni e ricevimenti
  • Fotografo/videografo
  • Locale e ristorazione

Accidenti! Forse sarai fortunato e loro scapperanno.