Come si dichiara fallimento?

"Dichiaro... fallimento!" Da qualche parte lungo la strada, quella è diventata la frase da seguire per descrivere l'atto di intraprendere la strada del fallimento. Ma come puoi immaginare, è molto più complesso di così. Ecco cosa devi sapere su come dichiarare fallimento e se potrebbe essere giusto per te e per la tua vita finanziaria.

Quanto devi essere in debito per archiviare il capitolo 7?

La dichiarazione di fallimento non è qualcosa da prendere alla leggera... solo perché hai dei debiti che vorresti "cancellare" e ricominciare da capo non è un motivo per dichiarare fallimento.

Ti starai chiedendo:"Dovrei dichiarare bancarotta?" Anche se non esiste una soglia definita e ogni situazione è diversa, una regola generale è che se i tuoi debiti ammontano a più della metà del tuo reddito annuo e/o non vedi un percorso chiaro per ripagarli entro 5 anni, allora la dichiarazione di fallimento secondo il Capitolo 7 potrebbe essere la soluzione migliore per proteggere il tuo credito a lungo termine. La tua capacità di dichiarare fallimento ai sensi del Capitolo 7 si baserà anche sul tuo reddito disponibile in relazione al tuo reddito, che tratteremo più dettagliatamente in seguito.

Quindi, in poche parole, quando dichiarare fallimento sarà diverso da persona a persona, ma dipenderà da quanto sei indebitato e da quanto sembra insormontabile quel debito.

Cosa succede se dichiaro bancarotta?

Come puoi immaginare, i tuoi problemi finanziari non scompariranno automaticamente una volta dichiarato fallimento. È possibile che tu continui a essere debitore su alcuni dei tuoi tipi di debito e alcune persone potrebbero non essere nemmeno idonee al fallimento.

In realtà ci sono due tipi di fallimento:il Capitolo 7 e il Capitolo 13. Presentare la domanda per il Capitolo 7, noto anche come "fallimento da liquidazione", significa che devi vendere o liquidare qualsiasi attività supportata da un bene tangibile, come il tuo casa o macchina. Una volta che questi beni "protetti" sono stati eliminati, il resto del tuo debito non garantito, come la carta di credito o le spese mediche, verrà perdonato in quella che viene chiamata "risoluzione del fallimento", il che significa che non dovrai rimborsarlo. Tuttavia, ci sono alcune spese che potresti dover non essere perdonate, tra cui tasse, alimenti, mantenimento dei figli e prestiti agli studenti.

È anche importante sapere che il tribunale non accetterà tutto in un fallimento, nonostante il suo nome come fallimento di "liquidazione". Come parte delle pratiche burocratiche del Capitolo 7, compilerai un elenco dettagliato di tutte le tue proprietà e lo confronterai con le "esenzioni" che puoi richiedere per ciascun articolo. Ad esempio, alcune esenzioni federali comuni includono l'"esenzione dalla fattoria", il che significa che puoi proteggere $ 25.150 di equità nella residenza in cui vivi attualmente; $ 1.700 per gioielli; $ 13.400 in articoli per la casa, come elettrodomestici, vestiti e mobili, senza che un articolo valga più di $ 625; e $ 2.375 per "strumenti del mestiere", come strumenti, macchinari o apparecchiature informatiche. Queste esenzioni raddoppiano se sei sposato.

Alcuni stati hanno i propri importi di esenzione, mentre altri utilizzano le esenzioni federali. E in alcune aree, puoi scegliere se le tue esenzioni statali o federali sarebbero più vantaggiose per te. Cerca il nome del tuo stato e il "Capitolo 7 esenzione dal fallimento" per scoprire come il tuo stato gestirà le esenzioni.

Infine, molti stati e le norme federali offrono un'esenzione "jolly" che puoi applicare a qualsiasi articolo di tua scelta.

Cosa devi fare per archiviare i fallimenti?

In primo luogo, ricorda che non tutti possono presentare istanza di fallimento secondo il Capitolo 7:dipende dal tuo reddito e dai tuoi debiti. Come funziona il fallimento? Inizia assicurandoti di poter superare un test di reddito, che terrà conto del tuo reddito, delle tue spese e delle dimensioni della tua famiglia per determinare se hai un reddito disponibile sufficiente per poter ripagare i tuoi debiti. Più alto è il tuo reddito disponibile, meno è probabile che tu possa presentare domanda per il Capitolo 7.

La prima parte del test di reddito stabilirà se il tuo reddito familiare è inferiore al reddito medio del tuo stato per i 6 mesi precedenti. Dopo aver verificato di essere idoneo dal punto di vista del reddito, la seconda parte del test di reddito prevede il conteggio delle "spese consentite", come alloggio, utenze, generi alimentari, spese mediche vive e altre spese necessarie, sulla base di una combinazione delle linee guida federali e degli standard locali. È così che decidono quanto del tuo reddito è considerato "usa e getta" e quindi dovrebbe essere applicato al tuo debito.

Una volta che hai superato il test dei mezzi, puoi procedere con la presentazione del resto della documentazione fallimentare, che è davvero voluminosa. È saggio lavorare con un avvocato fallimentare che può aiutarti con i dettagli su come presentare correttamente.

Presenterai quindi una petizione al tribunale fallimentare locale (insieme alle spese di deposito appropriate), che avvierà il processo di incontro con il curatore fallimentare e i creditori per determinare come gestire la tua proprietà non esente e i tuoi debiti. Dovrai completare la consulenza creditizia obbligatoria entro 180 giorni dal deposito, utilizzando un'agenzia approvata, e anche completare un corso di gestione finanziaria, sempre tramite un'agenzia approvata.

Quali sono i vantaggi della dichiarazione di fallimento?

Il principale vantaggio della dichiarazione di fallimento è la tranquillità che deriva dall'avere un piano per ricominciare da capo per riparare la tua vita finanziaria senza che lo stress dell'onere finanziario ti appesantisca. Inoltre, con la maggior parte del tuo debito non garantito cancellato, puoi ricominciare da capo senza preoccuparti di oneri per interessi paralizzanti che continuano ad accumularsi o di dover elaborare un piano di rimborso.

E sarai anche libero dalle telefonate moleste di creditori o esattori. Questo perché non appena presenti la domanda, riceverai quella che viene chiamata una "sospensione automatica", che ti offre protezione legale dai creditori.

Infine, mentre avrai alcuni problemi di credito persistenti, a lungo termine sarà di grande aiuto per il tuo punteggio di credito. Una volta cancellato il debito, però, è importante mettersi subito al lavoro per iniziare a ricostruire il proprio punteggio di credito.

Qual è lo svantaggio di dichiarare bancarotta?

Prima di tutto, ovviamente, liquiderai gran parte della tua proprietà, il che può essere impegnativo. Le esenzioni possono aiutare, ma in alcune aree dovrai comunque ricominciare da capo. E come notato in precedenza, non si prende cura di tutto il debito, come i prestiti agli studenti e il sostegno alla famiglia, che dovrai continuare a pagare.

Inoltre, il fallimento rimarrà nel tuo rapporto di credito per 7-10 anni ed è probabile che renderà più difficile cercare un mutuo o un prestito personale. E alcuni proprietari o datori di lavoro potrebbero controllare il tuo stato di fallimento e guardarlo meno favorevolmente quando ti confronti con altri candidati.

Ecco perché la tempistica della dichiarazione di fallimento è una decisione molto personale, basata sulla tua realtà finanziaria e sui tuoi obiettivi.

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